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如何選擇重疾險中的輕症保障？
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如何選擇一款重疾險中的輕症保障
輕症是什麼？
輕症疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對於普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也是有一定損失的。
1、輕症定義：大多是重疾的早期階段，如極早期惡性腫瘤或惡性病變。這類疾病還沒達到重症賠付程度，經過及時的治療是可以痊愈的。
2、輕症症狀：輕症的症狀程度較輕，例如原位癌、腦中風、燒傷等病狀，重疾理賠都是有程度限製的，沒有達到重疾認定標準的話，是無法獲得賠付的。
例如下圖這個條款：
燒傷程度在20%以上，才能被認定為重疾，假如燒傷19%呢？那就隻能算做輕症了。
輕症風險的應對方式比較
輕症風險的應對方式有3種：
風險自留
重疾險中附帶輕症
購買醫療險
後兩者是通過購買保險的方式對輕症進行保障。如果不購買保險保障的話，就隻能風險自留了。
1、風險自留
特點：輕症疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對於普通家庭來說，是可以承受的。
不足：多次患上輕症的幾率比較高，雖然一次輕症治療費用不高，但如果多次患上輕症，也會增加家庭負擔。
為了降低家庭損失，減小家庭壓力，多保魚建議選擇後兩者方案，通過購買保險的方式為輕症進行保障。
2、重疾中的輕症
現在許多重疾險會附加輕症疾病，這就使得重疾險更加完善，降低理賠門檻，擴大保障範圍。
優勢：降低重疾險的賠付標準，減少理賠糾紛。例如在前麵我們提到了，燒傷20%以上才能被認定為重疾，如果是19%呢？再極端一點，如果是19.9%呢？保險公司賠還是不賠？
如果附加了輕症保障，那麼19.9%的燒傷完全可以根據輕症標準進行賠付，被保險人得到了保障，保險公司也減少了糾紛。
缺點：保費較高。這個比較好理解的，理賠的疾病增加了，保障範圍更廣了，那麼相對應的保費自然會隨之增加，增加比例視具體合約而定。
3、購買醫療險
如果覺得重疾險裏的輕症保障不夠，想要讓保障更加完善一點的，可再購買一份醫療險來進行風險規避。
優勢：保障範圍廣。
醫療險是報銷型，根據治療費用和報銷比例來進行賠付，隻要是住院發生的約定費用，就可以報銷，不受疾病類型的限製。
不隻是輕症，醫療險還可以對其他疾病進行保障，例如重疾：在重疾險保障範圍之外的疾病也可以獲得保障，使得保障覆蓋麵更廣。所以醫療險也是對重疾險的一種補充。
缺點：不能保證續保，保費不穩定。
醫療險（這裏指商業醫療險）作為健康險，通常為一年期的短期險，在發生了輕症疾病之後，即使治好了，也有可能影響第二年的續保。
多保魚推薦
多保魚推薦購買附加輕症保障的重疾險。
推薦理由：
1、跟風險自留相比，保險費還是會比治療費用低。購買附加了輕症保障的重疾險，可以降低家庭損失。
2、跟醫療險相比，沒有續保憂慮，不用擔心發生風險之後，下一年的續保問題。
理想狀態是附加輕症保障的重疾險加醫療險。
如何選擇一款重疾險中的輕症保障？
1、賠付次數：輕症的賠付次數，有些保險產品一生隻賠一次，有些是可以多次賠付的。
多次賠付的保險產品要注意有沒有給輕症分組，優先選擇不分組的多次賠付。
2、賠付金額：大部分輕症賠付是重疾保額的20%。
但值得注意的是，部分保險產品的輕症賠付是重疾保額的一部分。比如下麵這款：
如果之前已經給付輕症保險金，那麼發生重疾風險時，獲得的保險金金額=基本保額－輕症賠付。假如A投保了一份50萬保額的重疾險，發生輕症時賠付了10萬，之後再發生重疾，就隻能獲得40萬的賠付了。
所以在選擇附加了輕症保障的重疾險時，要注意它的保險金構成，避免出現重疾保額不足的情況。
3、輕症豁免：即發生輕症風險後，豁免剩餘保費。
這是一個非常人性化的設計，對消費者來說非常有利。假如B投保了一份保額50萬，繳費期為20年的重疾險，當B在第5年的時候發生了輕症風險，不僅會獲得10萬的輕症賠付，同時剩下15年的保費也都會被豁免。
多保魚小結：
輕症疾病的保障方式，多保魚推薦通過購買附帶輕症保障的重疾險完成，並且最好選擇輕症多次賠付、單獨賠付以及包含輕症豁免的保險產品。
