多保魚
為什麼過了猶豫期，保險公司隻退現金價值？
前幾天，有個朋友向多保魚訴苦“為什麼我交了8840元的保費，退保才退了645元？”
多保魚聽了之後就明白了:在猶豫期內，保險公司是會退還已交保費8840元的；過了猶豫期再退保，保險公司就隻能退你645元的現金價值了。
“那什麼是現金價值呀？”
別慌，多保魚今天就是想為大家扒一扒“現金價值”，看看它與我們都有哪些關係？
扒掉現金價值的“馬甲”
1.1 現金價值的官方定義
保險行業協會對現金價值的定義：
對於長期人身保險產品，根據保險合同的約定，在客戶退保時可領取的保單累積的價值。
簡單理解就是：當你退保時，能拿回來多少錢。
1.2 現金價值的計算公式
保單的現金價值=已繳保費－保險公司經營成本－保險公司承擔被保險人的風險保費+剩餘保費所生利息。
看不懂這個公式？大白話幫你理解：
你交了很多保費，保險公司也為你提供服務了，你想退保，保險公司不能免費為你服務吧，肯定會收你一些費用。
剩下的錢，及其產生的利息，就是你退保時能拿到的錢，也就是現金價值。
1.3 我們怎樣理解現金價值呢？
前麵已經對現金價值的含義進行了通俗的解讀，如果還不明白，多保魚專門畫了張圖，希望能解釋的更清楚一些：
我們要知道，現在保費的繳納方式基本采取“均衡保費製”：
均衡保費製：是指投保人在保險期間內，每一次所交保費相等。
自然保費製：隨著年齡增加，自身的風險也在增大，所繳納的保費會越來越多。
20歲時，年齡較小
按照自然保費製，本應繳納500元，實際卻繳納了1000元，多交了500元。
多交的500元，在保險公司扣除一部分經營成本後，剩下的錢及其產生的利息，就成了現金價值，累積在我們的保單裏。
40歲時，年齡較大
按照自然保費製，本應繳納1500元，實際隻繳納了1000元，少交了500元。
這少交的500元，其實就被我們保單中持續累積的現金價值給彌補了。
經過這樣一番拆解，你有沒有更明白一些呢？
保障時間不同，現金價值一樣嗎？
目前，市麵上的消費型重疾險，現金價值基本是差不多的，隻是具體到不同產品，有一些細微的差異，沒有什麼實質性的影響。
以前一陣比較火的消費型重疾險——超級瑪麗旗艦版——為例，對現金價值進行分析，看看保至70歲和保至終身，有什麼差異？
首先，在最開始的幾個保單年份裏，不論保障多久，現金價值都是比較低的。主要原因是：保險公司的經營成本等費用要從前幾年的保費裏麵扣除。
其次，保至70歲時，現金價值會在60歲達到最高，後續現金價值會不斷降低，直至被保險人滿70歲，保險合同終止，現金價值為0。
而保障終身時，保單的現金價值會不斷增加，在62歲時，現金價值超過累計保費，並在100歲前不斷增加，最終，會在106歲，有50萬的現金價值。
最後，不難發現，保障終身的重疾險，其現金價值會在一定時期大於累計保費；而保至70歲的定期重疾險，其現金價值始終小於累計保費。
這是兩者最大的區別了。
小結一下：
買定期的消費型重疾險，不論是20/30年，還是保至70歲，不太建議關注現金價值。
消費型重疾險保至終身時，會在70歲以後有較高的現金價值，如果七八十歲身體依舊健康，也沒有出險，可以在保障和現金價值間自由選擇。
什麼時候會用到現金價值？
涉及到現金價值的情況主要有5種：
退保
猶豫期內，退還已交保費；過了猶豫期，退的就是現金價值。
猶豫期：投保人簽收保單後的若幹天，在此期間投保人可以提出解除合同的申請，保險公司將扣除工本費後退還全部保險費。
特定情況
在一些保險合同中會有特定的理賠責任，賠付的就是現金價值。比如下麵這個條款：
保單貸款
很多有現金價值的保險可以提供保單貸款的功能。但是，貸款的額度不能超過現金價值的80%。
減額交清
是指投保人失去交費能力時可以采取的措施，就是用現金價值來一次性抵扣你接下來要交的保費，保障會在，不過保額會相應減少。
自動墊繳
有些產品會有自動墊繳功能：如ru果guo投tou保bao人ren在zai寬kuan限xian期qi結jie束shu時shi仍reng未wei繳jiao納na保bao費fei，保bao險xian公gong司si將jiang將jiang自zi動dong以yi合he同tong規gui定ding的de現xian金jin價jia值zhi，為wei保bao單dan所suo有you人ren抵di付fu應ying交jiao的de保bao險xian費fei，使shi合he同tong繼ji續xu有you效xiao。
寬限期：保bao險xian人ren對dui到dao期qi未wei能neng交jiao付fu保bao險xian費fei的de被bei保bao險xian人ren，給gei予yu一yi定ding期qi間jian的de交jiao費fei寬kuan限xian期qi，在zai寬kuan限xian期qi內nei，保bao險xian合he同tong仍reng然ran有you效xiao，發fa生sheng保bao險xian事shi故gu時shi，保bao險xian人ren要yao承cheng擔dan責ze任ren，支zhi付fu保bao險xian金jin，但dan要yao扣kou還hai應ying交jiao的de保bao險xian費fei及ji利li息xi。通tong常chang寬kuan限xian期qi為wei60天。
多保魚有話說
理論上講，我們可能會在60、70歲後有更多的現金價值，但是，這時也是疾病高發期，我們更需要保障。
並且，在選購保險時，我們主要還是看產品的保障內容、保額、保費等最基本的因素。
因此，對我們普通人來講，保險本身的保障才是最值得關注的。
