保險公司是如何核保的？

多保魚詳細地講了體檢和健康告知之後，有些朋友會產生一個誤區：保險公司要求這麼多
，核保這麼嚴格，是不是在為難我們？

那麼多保魚今天就來講一講
，保險公司是如何核保的呢
？

為什麼要核保

其實對於保險公司來說，他們把客戶大體分為兩類人：標準體
，非標準體。他們核保隻是為了降低自己所承擔的風險，不存在故意為難的情況。

1.1 道德風險

規章和製度是維持交易秩序的利器。

在保險行業裏，多保魚見過太多的案例：身體健康的人不想買保險，認為自己還不需要；而身體不好的人，則會千方百計地想要買個保險來降低自己的經濟損失。多保魚遇到過這種人：“我檢查出了XXX疾病，買什麼保險可以賠？”

baoxianshidiyuweizhifengxiande，erbushinishengbingshidecishanjigou。ruguobaoxiangongsibujinxingyangehebaodehua
，keyixiangxiang，youduoshaorenhuizaishengbinghoulaigoumaiyifengaoebaoxian，ranhouyongjishaodeqianhuodedaelipei。baoxiangongsiwenpeibuzhuan，zhegexingyehairuhefazhan？

1.2 保險利率

保險公司在對保險產品進行設計的時候，就會考慮到多種可能性，對於理賠幾率和理賠比例都是經過嚴格精算的。

如ru果guo不bu對dui被bei保bao險xian人ren的de身shen體ti狀zhuang況kuang進jin行xing了le解jie
，不bu進jin行xing核he保bao，那na麼me理li賠pei幾ji率lv就jiu很hen難nan進jin行xing把ba控kong
，同tong樣yang理li賠pei比bi例li無wu法fa得de到dao一yi個ge穩wen定ding的de數shu值zhi，對dui於yu保bao險xian公gong司si來lai說shuo，不bu僅jin增zeng加jia了le風feng險xian，還hai會hui使shi得de公gong司si和he產chan品pin的de運yun營ying缺que乏fa宏hong觀guan監jian控kong。

核保

，核的是什麼

？

保險公司的核保內容與具體產品有關。

對dui於yu人ren身shen保bao險xian來lai說shuo，主zhu要yao是shi監jian控kong被bei保bao險xian人ren的de身shen體ti狀zhuang況kuang和he職zhi業ye等deng信xin息xi
，用yong以yi預yu估gu被bei保bao險xian人ren的de出chu險xian幾ji率lv
，從cong而er評ping估gu保bao險xian公gong司si所suo承cheng擔dan的de風feng險xian幾ji率lv
，最zui後hou決jue定ding是shi否fou承cheng保bao，以yi及ji承cheng保bao方fang式shi。

簡單說來，影響核保的因素主要有以下幾種：

2.1 職業類型

針對意外險產品
，被保險人的職業與發生意外的幾率有很大關係。

一個經常長途跋涉的貨運司機發生意外的概率，會比普通公司白領發生意外的概率高得多；一個高空作業的技術工人發生意外的概率，會比一個餐廳服務人員高得多。所以，職業種類對意外險的購買起決定性作用。

2.2 醫務核保

主要針對的是被保險人的身體健康狀況。它的影響因素非常多，包括年齡、性別
、體格、個人習慣、既往病史
、現有病史、家族遺傳史等。

有些人對於性別因素不太理解。根據科學研究表明，女性的平均壽命較男性長；性別與某些疾病的發病率也有一定關係
，例如男性患急性心肌梗塞的幾率遠高於女性。所以，性別也會成為核保考慮因素之一。

個人習慣主要針對的是吸煙、hejiudengqingkuang
，ruguobeibaoxianrenyoujiaochangdexiyanshihexujiushi，nametahuanfeibujibingdejilvbibuxiyanderenqungaoxuduo
，baoxiangongsichengdandefengxianyehuigengda。

體格主要是指，通過身高、體重、腹(fu)圍(wei)的(de)比(bi)例(li)等(deng)因(yin)素(su)進(jin)行(xing)分(fen)析(xi)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)身(shen)體(ti)體(ti)重(zhong)過(guo)胖(pang)，患(huan)脂(zhi)肪(fang)類(lei)疾(ji)病(bing)的(de)幾(ji)率(lv)會(hui)高(gao)很(hen)多(duo)，同(tong)時(shi)也(ye)很(hen)容(rong)易(yi)三(san)高(gao)，出(chu)險(xian)的(de)幾(ji)率(lv)也(ye)會(hui)隨(sui)之(zhi)增(zeng)加(jia)。

家(jia)族(zu)病(bing)史(shi)的(de)判(pan)定(ding)是(shi)
，若(ruo)三(san)代(dai)家(jia)庭(ting)成(cheng)員(yuan)中(zhong)都(dou)有(you)人(ren)患(huan)有(you)同(tong)一(yi)疾(ji)病(bing)，該(gai)疾(ji)病(bing)即(ji)被(bei)視(shi)為(wei)家(jia)族(zu)病(bing)史(shi)。這(zhe)類(lei)疾(ji)病(bing)的(de)發(fa)病(bing)率(lv)會(hui)比(bi)普(pu)通(tong)人(ren)高(gao)很(hen)多(duo)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)於(yu)這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)一(yi)般(ban)都(dou)是(shi)除(chu)外(wai)承(cheng)保(bao)。

2.3 財務核保

duibeibaoxianrendecaiwuzhuangkuangjinxingfenxi
，yongyipinggugoumaidebaoeshifouheli
，yijitoubaorenshifouyounenglizhifusuoyoubaofei。tadeyingxiangyinsuweibeibaoxianrendeshouru、支出和年存款以及債務情況等。

以定期壽險為例，保險公司會對被保險人的收入和消費等信息有一個大致的了解，假如A先生是家庭經濟支柱，那麼他購買的壽險保額應當以他現在的經濟收入為參考因素進行規劃，以確保A先生身故之後，家庭還可以維持基本生活。

如果A先生年收入10萬，除去家庭支出之後，年存款隻有3萬左右，卻購買了100萬的壽險，不僅保額過高，保費也很有可能負擔不起，那麼保險公司也是有理由拒絕的。

核保結果

標準體：標準承保。

被保險人身體健康狀況良好，就可以以標準保費進行承保，保險公司也能省去許多麻煩。

非標準體：

3.1 加費承保

對於有較長吸煙史的被保險人來說，被加費承保是很正常的一件事。

3.2 延期承保

如果被保險人大問題沒有
，小問題處於可控製範圍內，比如過於肥胖
，就可以延期進行承保。被保險人通過運動
、鍛煉
，將身體恢複至健康範圍內，那麼後期也有可能進行標準承保的。

3.3 除外承保

假jia如ru被bei保bao險xian人ren有you既ji往wang病bing史shi

，但dan是shi已yi經jing通tong過guo治zhi療liao痊quan愈yu，並bing且qie多duo年nian控kong製zhi在zai健jian康kang範fan圍wei內nei，那na麼me就jiu可ke以yi上shang傳chuan相xiang關guan資zi料liao

，申shen請qing責ze任ren免mian除chu，其qi他ta的de標biao準zhun承cheng保bao，對dui被bei保bao險xian人ren來lai說shuo，並bing沒mei有you造zao成cheng什shen麼me損sun失shi。

3.4 拒保

baoxiangongsiyexiangzhuanqian
，baofeijiushitamendeshouru。suoyijishibaoxiangongsihebaoyange，yebuhuiqingyidijubaoyigekehu，ruguojubaole，nazhinengshuomingbeibaoxianrendeshentizhuangkuanghuirangbaoxiangongsichengdanfeichanggaodefengxian，xiwangnenghuxianglijie。

多保魚總結：

核(he)保(bao)並(bing)不(bu)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)為(wei)難(nan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)，相(xiang)反(fan)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)規(gui)範(fan)投(tou)保(bao)環(huan)節(jie)，讓(rang)雙(shuang)方(fang)獲(huo)得(de)共(gong)贏(ying)而(er)嚴(yan)格(ge)核(he)保(bao)
，減(jian)少(shao)後(hou)續(xu)糾(jiu)紛(fen)，讓(rang)消(xiao)費(fei)者(zhe)放(fang)心(xin)投(tou)保(bao)。