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擎天柱定期壽險測評
siwangjiuxiangshirenshengliechedezhongdianzhan，zhishiyouderenhuitiqianxiachele。bukeyucedeshiqingtaiduole，mingtianheyiwaibuzhidaonagehuixianlai，shengmingjinbuqifengxian，danshishenghuohaidejianchi。
今天保魚君和大家聊一聊定期壽險——擎天柱。擎天柱一個名字，卻有兩家保險公司的產品叫這個名字，而且他們都是壽險。第一家華貴人壽的產品擎天柱2018plus,第二家信美人壽的擎天柱2號！保魚君兩款都給大家分析一下!
本文分為以下內容：
- 為什麼要選定期壽險
- 兩款擎天柱的深入分析和對比
- 有沒有比他們更好的產品
- 保魚君總結
01 /
為什麼要選定期壽險
1.1 定期壽險VS終身壽險
- 保險期限不同
定期壽險的保險期限：以根據自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚君建議是保障到60歲）
終身壽險的保險期限：終身。
因為60歲之前，仍是家庭的經濟支柱，還在賺錢。但是60歲後就很少賺錢了，對家庭的經濟責任少了很多。從經濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那麼重。
60歲之後可以選擇終身壽險，若在80歲後身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。
- 保障目的不同
定期壽險的目的：
保障，以保證財政風險為目的的
終身壽險的目的：
A）財富傳承：假如被保人身故，遺產在繼承的時候需要交納30%~40%稅額，比如遺產1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產。
而終身壽險就很好的保證了這點，總結來說，終身壽險可以保證資金、房產等順利的傳到下一代。
B）信托功能：終身壽險的信托功能體現在被保人可以決定身故之後，對於資金遺產是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。
1.2 定期壽險 VS 意外險
這兩個保險都是保“身故”。但是區別在哪裏？
A）什麼是意外？保險規定裏的意外可能要讓你大跌眼鏡。舉個例子，上高原缺氧導致身故，不算意外；中暑導致身故，不算意外；猝死，不算意外等等。
意外的原則是：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。仔細想想，要能達到意外還挺不容易的。
B）定期壽險，不管你是什麼原因導致的身故，隻要確定死亡，就賠付。當然了，免責條款除外。（偷偷告訴你，自殺也可以賠。）
所以，定期壽險，可以理解為放大版的意外險。
02 /
兩款擎天柱的深入分析和對比
列張表一起來看看兩者的基礎保障！
2.1 保險責任
兩款擎天柱的基礎保障都是一樣的！
- 身故和全殘的保障
身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：
等期待內身故/全殘保險金：返還所交保險費
等待期後身故/全殘保險金：基本保險金額
全殘保障對於壽險來說是比較重要的，甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。
如ru果guo身shen故gu，人ren死si了le就jiu完wan了le。但dan如ru果guo處chu於yu全quan殘can狀zhuang態tai，後hou續xu的de一yi切qie生sheng活huo開kai支zhi及ji治zhi療liao費fei用yong將jiang會hui是shi一yi筆bi不bu小xiao的de負fu擔dan，更geng加jia需xu要yao一yi份fen保bao險xian金jin來lai緩huan解jie家jia庭ting經jing濟ji壓ya力li了le。
全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：
（1）雙目永久完全失明；
（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；
（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；
（6）四肢關節機能永久完全喪失；
（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；
（8）中樞神經係統機能或胸、腹部髒器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。
- 免責條款
雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。
責任免除通常限製的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下導致的身故。
擎天柱Plus和擎天柱2號的的免責是一樣的，有5條！，隻要不“作死”保險公司都會賠付。
上述5條(tiao)免(mian)責(ze)情(qing)況(kuang)主(zhu)要(yao)是(shi)故(gu)意(yi)傷(shang)害(hai)或(huo)者(zhe)自(zi)殺(sha)吸(xi)毒(du)酒(jiu)駕(jia)等(deng)，免(mian)責(ze)也(ye)都(dou)在(zai)情(qing)理(li)之(zhi)中(zhong)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)需(xu)要(yao)規(gui)避(bi)一(yi)定(ding)的(de)風(feng)險(xian)，所(suo)以(yi)準(zhun)確(que)說(shuo)這(zhe)些(xie)免(mian)責(ze)不(bu)算(suan)太(tai)嚴(yan)格(ge)！
上麵是他們同樣的基礎保障，接下來保魚君要說它們的區別和隱形的陷阱的，大家重點注意！
2.2 健康告知
健jian康kang告gao知zhi是shi很hen重zhong要yao的de一yi部bu分fen，健jian康kang告gao知zhi過guo不bu了le的de話hua就jiu不bu能neng投tou這zhe款kuan產chan品pin。不bu過guo大da多duo數shu定ding期qi壽shou險xian的de健jian康kang告gao知zhi都dou差cha不bu多duo，主zhu要yao是shi詢xun問wen疾ji病bing和he一yi些xie高gao危wei活huo動dong。
我們先來看下擎天柱2號的健康告知！
比如高血壓Ⅱ級以上，慢性活動性肝炎是不能購買的，還有從事一些對生命有危險的活動比如賽車、蹦極、攀岩等也是不支持購買。
擎天柱的健康告知和擎天柱2號的差不多，但是擎天柱2號要相對更寬鬆一下！
被保險人是否患有或者曾經患有或已被告知有以下疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴重後遺症心髒疾病（心功能不全Ⅱ級以上）、高血壓（Ⅱ級以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、嚴重肝病（肝硬化、慢性活動性肝炎）、慢性腎髒疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、係統性紅斑狼瘡、性傳播疾病，白血病、慢性酒精中毒、神經精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病、帕金森病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植、身體畸形或殘疾、艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者、曾經或正在吸毒。被保險人是否有危險嗜好或者從事危險活動，如賽車、賽馬、滑雪、蹦極、潛水、跳傘、攀岩、潛水，滑水，跳水，摔跤、探險、拳擊、武術或特技及其他高風險活動。
2.3 基本保額：多種保額可選
地區不同，可購買的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，地區之間是有經濟差異的。
比如：在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線城市的一套100平米的房貸是有著天壤之別的。
因此保險公司針對不同地區的經濟條件，設置的可購買最高保額標準也有所差異。
擎天柱2018Plus和擎天柱2號的保額選擇的條件是一樣的！
18-40周歲：北上廣深、杭州、寧波、南京、蘇州線上投保的最高保額為200萬（無社保150萬）、 二類城市為150萬（無社保100萬）、其他城市100萬（無社保50萬）。
41-50周歲：北上廣深、杭州、寧波、南京、蘇州、線上投保的最高保額為150萬（無社保100萬） 、二類城市為150萬（無社保150萬）、其他城市50萬（無社保30萬）。
最低10萬，線上免體檢版最高200萬保額，按每級10萬的梯度增加，我們可以根據自己的需求，合理設置保額檔次，提供多樣選擇。
2.4 兩者之間的區別
擎天柱2號可以附加投保人和被保人豁免：
如果被保人不幸得了輕症、重疾、中症的話，那麼後續保費不用再交了，合同還繼續有效。
如果投保人不幸得了輕症、中症、重疾或者是身故、失能的話，那麼後續保費也不用再交了，保障繼續！
這一點是比較好，比較特別人性化的設計，附加雙豁免的話，一年也就多幾十塊錢！
03 /
有沒有比它更好的產品
兩款擎天柱在保障方麵沒什麼問題，免責條款也一樣，隻不過健康告知不同，擎天柱2018Plus的健康告知相對更加嚴格！如果要在這兩款中選擇的話，可以考慮擎天柱2號，價格更低！
- 大麥定壽
大麥定壽的免責條款隻有3條，是保魚君見過的免責最少的產品了。
它隻對故意殺害、傷害行為，犯罪和2年內的自殺有免責要求。對吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都沒有免責的要求。
免mian責ze越yue少shao，賠pei付fu的de可ke能neng性xing也ye就jiu越yue大da，到dao時shi候hou產chan生sheng糾jiu紛fen的de可ke能neng性xing也ye就jiu越yue小xiao。大da麥mai定ding壽shou的de健jian康kang告gao知zhi也ye很hen友you好hao，價jia格ge上shang更geng是shi壓ya到dao最zui低di，高gao保bao額e和he低di保bao費fei，主zhu打da性xing價jia比bi路lu線xian。
04 /
保魚君總結
如果是有打算投保定期壽險的朋友，保魚君覺得大麥定壽還是很值得考慮的。
另外，大麥定壽對是否已投保過壽險沒有保額限定，所以如果已經投保過其他壽險，還想加高保額的朋友，這款產品你值得再入手。
