擎天柱3號壽險測評

最近，招商仁和人壽上線了一款壽險——擎天柱3號。直接對標之前大熱的“大麥定壽”
，而且價格比它還低。

我們一起來看看它的保障怎麼樣，值不值得我們下手！

本文分為以下幾塊：

• 擎天柱3號的保障有什麼？
• 有沒有比它更值得買的壽險
• 保魚君總結

01 /

擎天柱3號的保障有什麼
？

列張表，讓大家看下它的基礎保障有什麼，然後再進行深入分析！

1.1 豁免保障

先來說下擎天柱3號與眾不同的點豁免：100種重疾和50種輕症的豁免保障。

豁免是指：後續保費不用再交了，合同還繼續有效！

也就是說如果被保人不幸得了合同約定的重疾或者是輕症，那麼不用再交保費了，保障還繼續！

那這些疾病的發病率高不高，豁免是否容易呢
？

100種重疾其實沒什麼好說的
，畢竟保監會有規定了最高發的25種重疾，占到了95%的理賠率
，所以豁免的可能性是非常大的。

至於輕症，保魚君一直強調要涵蓋高發輕症：

除了輕度腦中風沒有包含以外 ，其他高發輕症都涵蓋了，所以這項保障保魚君覺得能打個90分吧
，還是不錯了。

隻要罹患以上疾病，就可以直接免除後期壽險保費，畢竟不管什麼時候
，生病是無法預知的，所以這是很不錯的一個保障，值得附加。

1.2 基礎保障

• 身故和全殘的保障

身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：

等期待內身故/全殘保險金：返還所交保險費

等待期後身故/全殘保險金：基本保險金額

全殘保障對於壽險來說是比較重要的，甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如(ru)果(guo)身(shen)故(gu)，人(ren)死(si)了(le)就(jiu)完(wan)了(le)。但(dan)如(ru)果(guo)處(chu)於(yu)全(quan)殘(can)狀(zhuang)態(tai)，後(hou)續(xu)的(de)一(yi)切(qie)生(sheng)活(huo)開(kai)支(zhi)及(ji)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)將(jiang)會(hui)是(shi)一(yi)筆(bi)不(bu)小(xiao)的(de)負(fu)擔(dan)，更(geng)加(jia)需(xu)要(yao)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)金(jin)來(lai)緩(huan)解(jie)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)了(le)。

全殘定義
，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；

（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失
；

（6）四肢關節機能永久完全喪失
；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失
；  

（8）中樞神經係統機能或胸、腹部髒器機能極度障礙
，終身不能從事任何工作

，為維持生命必要的日常生活活動
，全需他人扶助的。

兩個版本區別在哪呢，我們怎麼選？

1.3 標準版和優選版的區別

擎天柱3號分兩個版本，主要差別體現在附加豁免以及健康告知上。

如果選標準版，不附加豁免的話，健康告知隻有3條，還是很寬鬆的。

相比於健康告知非常寬鬆的大麥來說，擎天柱3號少了對孕婦的限製
，多了保額的限製。

整體上沒有很嚴格的購買條件
，所以如果是不帶豁免的話

，標準版還是很好買的。

如果附加豁免或是選擇優選版的話
，除了7、8兩條是一樣對高危運動和保額的詢問外
，1-6條對健康的要求還是很高的：

針對常見的比如：一年內是否有住院情況、高血壓

、哮喘、乙肝病毒攜帶、糖尿病、甲狀腺結節等都有詢問
，比較嚴格。

所以，如果符合優選版健康告知的話，那肯定選優選版更劃算。

但如果因為職業的限製，5-6類職業人群其實可以選擇標準本附加豁免
，也是不錯的。

即使附加豁免，保費也隻貴了一百不到，還是很值得考慮的，畢竟誰還能保證不生病呢？

1.4 豁免條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限製的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

擎天柱3號的免責條款有4條
，已經是比較少的了。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施；

3）被保險人在本合同成立或合同效力最後回複之日起2年內自殺
，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫囑使用管製藥品。

它隻對故意殺害、傷害行為
，犯罪、2年內的自殺
、吸毒和管製藥品有免責要求。對酒駕、暴亂、核輻射等都沒有免責的要求。

那看到這裏有些朋友可能要問：“是不是2年以後自殺就可以獲得賠償了？”

保魚君可以肯定地告訴你：是的。壽險的自殺免責都是投保2年內自殺不賠償，但是過了2年以後如果發生自殺的情況，就是可以獲得賠償的。

所以
，擎天柱3號的免責範圍算是很寬鬆了，賠償涵蓋範圍廣。

02 /

有沒有比它更值得買的產品？

那就跟最近上線的瑞和升級版和大麥比一下吧：

擎天柱3號沒什麼要講的了，價格優勢明顯，豁免很加分。

• 瑞和升級版

瑞和升級後，整體性價比高了不少，但價格上依然較其他幾款來說略微高了點。

不過它的健康告知是這幾款裏最寬鬆的，對於身體狀況不是很好的人群來說，是很友好的。同時，它不限職業投保，對於高危職業人群來說，也非常好買。

所以綜合這兩個大風險因素來說
，價格偏高一點也是很合理的。

整體來說
，瑞和升級版就更加適用於高危職業和身體不太好的人群購買。

03 /

保魚君總結 

壽險分終身壽險和定期壽險。

對於普通人來說
，我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故後
，家庭失去經濟依靠
，所以保至60歲就足矣。

 60歲後就很少賺錢了，對家庭的經濟責任少了很多。從經濟學意義上講
，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那麼重。

60歲之後可以選擇終身壽險，若在80歲後身故
，可以給子女留一筆錢
，更多的就不是保障的目的了
，而是把資產用保險的形式傳承給後代，規避遺產稅。

因此，對於大部分普通家庭來說，定期壽險才是最能滿足他們風險需求的保險產品。

如果身體狀況非常好，可以選擎天柱3號優選版：極致費率，附加豁免，保障全麵；如果職業上不能投的話，那標準版加豁免也不錯的；

如果身體狀況一般，擎天柱3號標準版或者大麥都是不錯的選擇；

如果身體狀況不是很好或是高危職業人群，可以試一下瑞和升級版，不限職業和超寬鬆的健康告知會給你驚喜。