不得不學的健康告知技巧！

多保魚見過太多因為沒有做好健康告知，出險後遭到拒賠的事情了。

而“健康告知”又是我們買保險的時候，遇到的第一件事情。

所以為了保證理賠順利，多保魚今天就來和大家講講，如何正確的認識並且做好“健康告知”！

為什麼要做健康告知
？

健康告知直接決定了保險公司是否承保，或者以什麼條件來承保
，被保險人出險後能否順利理賠。

1.1 對保險公司來說

健康告知主要是為防止帶病投保的發生

、減輕事故的賠付風險。

有了健康告知這個門檻，保險公司就會對客戶的身體健康狀況有一個全麵的了解
，並根據健康信息對客戶保險事故發生率進行預期。

如果符合預期標準
，那自然是願意承保的了，反之則是加費承保、延期承保
、除外承保
，或者拒保！

1.2 對於消費者來說

如果沒有健康告知
，大家都能買這款保險
，那非健康人群就有著更高的患病風險和賠付概率，就更容易獲得保險賠付。

但賠付的錢是源於消費者共同的保費，這對於健康的消費者來說就很不公平！

所以，健康告知的設置
，也是一種維護投保人公平保障的權益體現。

如何做好健康告知？

那如何不損失消費者自身利益，又可以向保險公司如實告知自己的身體狀況呢？

2.1 詢問告知

在保險行業中有兩種告知方式，無限告知和詢問告知。

我國大陸保險行業普遍采用的是詢問告知，香港地區采用無限告知。

所以我們要做的就是保險公司問什麼答什麼，不問不答！

2.2 醫藥記錄

一切告知的最終標準，是以醫院就診
、藥品購買等等留下的記錄為準
，什麼江湖郎中的診斷是不在範圍內的！

其中醫保卡的信息記錄比較特別，隻要是你本人醫保卡，所有記錄都默認歸於你個人名下。

比(bi)如(ru)某(mou)人(ren)用(yong)醫(yi)保(bao)卡(ka)借(jie)給(gei)弟(di)弟(di)，弟(di)弟(di)買(mai)了(le)用(yong)於(yu)糖(tang)尿(niao)病(bing)的(de)藥(yao)物(wu)，結(jie)果(guo)後(hou)來(lai)買(mai)保(bao)險(xian)被(bei)拒(ju)保(bao)


，就(jiu)是(shi)因(yin)為(wei)被(bei)查(zha)到(dao)他(ta)的(de)醫(yi)保(bao)卡(ka)裏(li)有(you)購(gou)買(mai)糖(tang)尿(niao)病(bing)藥(yao)物(wu)的(de)記(ji)錄(lu)。

所以，請不要隨意借使醫保卡。

2.3關於體檢

除(chu)非(fei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)求(qiu)，不(bu)然(ran)不(bu)建(jian)議(yi)在(zai)投(tou)保(bao)未(wei)成(cheng)功(gong)前(qian)去(qu)體(ti)檢(jian)。萬(wan)一(yi)體(ti)檢(jian)查(zha)出(chu)來(lai)什(shen)麼(me)毛(mao)病(bing)
，影(ying)響(xiang)核(he)保(bao)就(jiu)不(bu)好(hao)了(le)。所(suo)以(yi)建(jian)議(yi)大(da)家(jia)在(zai)投(tou)保(bao)成(cheng)功(gong)後(hou)去(qu)體(ti)檢(jian)。

當然，如果保險公司要求體檢，也不能說有了體檢報告就不再如實告知了，還是要告知的！

如實告知是對雙方負責的一件事情，並不是隻針對個人！

影響健康告知的因素

一般來說，健康問卷中的問題主要包括兩方麵：

被保險人既往史：即客戶本人患病、治療及目前狀況;

被保險人家族史：即其父母或直係親屬中是否有家族遺傳性疾病。

3.1 影響投保的常見疾病

甲狀腺：甲狀腺結節經過治療
，已排除惡性病變且治愈超過1年以上，保險公司是會承保的，但稍微嚴重點，麵臨的就是該病的免責或者拒保。

乳腺結節：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節則要嚴格一點，重疾險
、醫療險一般拒保或者除外承保，部分未提及的壽險可以投保。

糖尿病：重疾險、醫療險和意外險通常都會拒保。但防癌險、防癌醫療險和意外險一般都可以正常投保。

乙肝：無症狀的乙肝病毒和小三陽，一般來說可以正常賣重疾險和壽險，少部分會加費。但醫療險通常會責任免除。

而大三陽的話就會嚴格很多

，一般都會拒保，少部分重疾險可以加費承保
，不過還是拒保的多。

高血壓：根據患者的血壓程度來判斷要不要承保，一般一級高血壓內可承保，一級以上直接拒保。

3.2 健康問卷各部分剖析

既往病史、現病史

隻要有以上疾病

，可以說基本無緣這款產品了，不過我們還是可以從中獲取一些信息的。

問高血壓Ⅱ級以上，那代表Ⅰ級高血壓可以買
；

問了是否肝硬化，那代表無症狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。

總的來說，沒有在問卷內、或者某疾病範圍內的疾病，都是可以購買的！

診斷記錄

這部分我們要注意兩點。

看清時間範圍：

不在範圍內的可不告知
，在範圍內的需要告知。

留意診斷方式：

檢查——指的各種體檢。

治療——針對疾病傷害等異常現象，加以手術、用藥或物理、心理治療等。

診治——對於身體的異常情況，向醫生問診，接受治療。

用藥——長期或短期內複用
、注射過某種藥品。

家族病史、職業類別

這部分很簡單，有就如實告知，沒有就忽略。

生活習慣、BMI

BMI：國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個標準。

像體重、吸煙、喝酒這些
，是個人可控的，可以減減肥，戒煙戒酒
，等恢複到該產品要求標準，就能再次投保了。

未如實告知的後果

4.1 不同情況不同後果

投保人自己的故意隱瞞：拒賠並不退還保險費。

投保人過失導致未如實告知：保險公司有權解除保險合同。有嚴重影響的，會拒賠，僅退還保險費。

由於保險銷售人員誤導：理賠被拒
，訴訟也很難。

4.2 兩年不可抗辯

即自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的

，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

通俗來講
，投保時沒有如實告知，在保單生效兩年後
，保險公司就不能再追究沒有如實告知了，出險照樣理賠。

但這並不是絕對的！兩年不可抗辯針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險公司有足夠的證據證明你是故意隱瞞

，就算過多少年還是拒賠。

舉個栗子：

1. A先生長期吸煙，但是投保時欺騙保險公司說自己不吸煙。

投保2年後去醫院查出肺癌，跟醫生說自己有10年的吸煙史
，然後醫生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時候，A先生再去要求保險公司賠償
，那麼即使2年前你沒有相關就診記錄，但根據病曆本裏已自述有“10年吸煙史”，保險公司也可以認定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

2. B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點也不知情，平時也沒有任何症狀，所以他順利投保了。

投保2年後，B先(xian)生(sheng)被(bei)查(zha)出(chu)來(lai)肝(gan)癌(ai)，但(dan)因(yin)為(wei)之(zhi)前(qian)他(ta)一(yi)直(zhi)沒(mei)有(you)相(xiang)關(guan)就(jiu)診(zhen)記(ji)錄(lu)

，他(ta)自(zi)己(ji)也(ye)不(bu)知(zhi)道(dao)自(zi)己(ji)是(shi)多(duo)年(nian)的(de)乙(yi)肝(gan)病(bing)毒(du)攜(xie)帶(dai)者(zhe)，這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)下(xia)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)是(shi)要(yao)照(zhao)常(chang)理(li)賠(pei)的(de)。

總的來說：兩年不可抗辯條款隻是為了促使保險公司主動進行風控的手段，絕非騙子達到騙保目的的免死金牌。

最後要說的話

多保魚一直覺得一句話說的非常好，誠信是一切商業行為的基石，隻有保持最大誠信
，才能極大的降低整個社會的交易成本。

保險的目的是為了保障和預防未知的風險，隻有相互誠信
，才能將保險的作用發揮出來。

對於保險公司來
，健康告知這一方麵一定要對消費者進行明確的說明。

對於我們消費者來說，一定要認識到健康告知的重要性

，在保障我們保險最大利益的前提下，做好健康告知！