不符合健康告知還能投保嗎？

由於最近有很多用戶谘詢健康告知的相關問題，所以
，今天多保魚再為大家係統性的梳理下。

什麼是健康告知

1.1 什麼是健康告知
？

健康告知：是指保險公司在接受客戶投保申請時，要求客戶填寫健康告知書，以了解其健康狀況。

一般健康告知的嚴格程度是：醫療險>重疾險>壽險，但也不是絕對的：比如升級後的重疾險“超級瑪麗旗艦版”，其健康告知的嚴格程度與某些醫療險不相上下。

意外險一般沒有健康告知
，能夠正常生活的人都可以購買，但是通常會詢問職業類別，而且職業類別會對意外險的選擇產生較大影響。

1.2 健康告知有什麼用？

對保險公司來講：進行健康告知可以對客戶進行一次“過濾”，使得進入“保險池”的人身體更健康，這樣能降低保險公司的賠付率。

同時
，健康告知也能防止帶病投保

、騙保等事故的發生，減少客戶和保險公司之間的糾紛
，高效理賠。

對客戶來講：不太健康的客戶有著更高的患病概率
，更易出險並獲得賠付。可是賠付的錢卻是客戶共同繳納的保費，這對身體健康的客戶很不公平！

因此，健康告知也有利於保障眾多投保人的公平權益。

1.3 健康告知有哪些形式

？

健康告知分為無限告知和詢問告知。

無限告知：投保人應將被保險人的健康狀況等內容全部告知保險公司，香港地區采用這樣的方式。

詢問告知（有限告知）：投保人隻需如實回答保險公司提出的問題，沒有問到的可以不用回答，是我國大陸采用的健康告知方式。

保險公司問什麼？我應如何告知？

保險公司問啥、我該怎樣回答，下麵這張圖列舉了一些實例，可供參考：

對於這樣的一些詢問，我們總結了一些告知的要點：

首先，一定要如實告知：如實告知也是最大誠信原則的一種體現。

《保險法》第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

其次，如實告知 ≠ 全部告知：健jian康kang告gao知zhi還hai是shi有you一yi些xie技ji巧qiao可ke循xun的de，上shang麵mian隻zhi是shi簡jian單dan給gei出chu了le既ji往wang病bing史shi和he診zhen斷duan記ji錄lu的de參can考kao策ce略lve，還hai有you更geng多duo不bu同tong的de健jian康kang情qing況kuang，可ke以yi在zai微wei信xin公gong眾zhong號hao文wen本ben框kuang發fa送song“健康告知”我們這邊根據你的身體情況幫你核保。

最後，還有兩個提醒：a.保險公司對身體健康的評定以醫療機構的記錄（病曆
、體檢報告等）為準
，尤其是醫保卡應用廣泛


，容易留下各種記錄，妥善使用。

b.關於體檢
，投保時如果保險公司有要求，那就按照要求體檢
；如果沒有體檢要求，就不要擔心體檢的事情了。

2015年出台的《保險法》司法解釋三 第五條：被保險人在合同訂立時根據保險人要求到指定醫療機構進行體檢，投保人如實告知義務不能免除。

特別注意醫保卡外借的問題：

比(bi)如(ru)，小(xiao)王(wang)把(ba)醫(yi)保(bao)卡(ka)借(jie)給(gei)姐(jie)姐(jie)
，姐(jie)姐(jie)買(mai)了(le)用(yong)於(yu)高(gao)血(xue)壓(ya)治(zhi)療(liao)的(de)藥(yao)物(wu)，小(xiao)王(wang)後(hou)期(qi)買(mai)保(bao)險(xian)被(bei)拒(ju)，就(jiu)是(shi)因(yin)為(wei)他(ta)的(de)醫(yi)保(bao)卡(ka)裏(li)有(you)購(gou)買(mai)高(gao)血(xue)壓(ya)藥(yao)物(wu)的(de)記(ji)錄(lu)。

隻要是你本人的醫保卡，所有刷卡的消費記錄都歸屬於你個人名下。

就跟別人借你的身份證開公司一樣，假如公司法人信息是你自己的身份證辦理的

，後麵公司出現問題，還得找你，哪怕你不知情，糾紛
、訴訟等統統都會找上你
，真是百口莫辯。

但(dan)醫(yi)保(bao)卡(ka)外(wai)借(jie)並(bing)不(bu)是(shi)完(wan)全(quan)買(mai)不(bu)了(le)保(bao)險(xian)，有(you)少(shao)數(shu)幾(ji)塊(kuai)款(kuan)產(chan)品(pin)特(te)別(bie)提(ti)出(chu)來(lai)即(ji)使(shi)醫(yi)保(bao)卡(ka)外(wai)借(jie)也(ye)能(neng)投(tou)保(bao)，多(duo)保(bao)魚(yu)為(wei)此(ci)專(zhuan)門(men)寫(xie)過(guo)測(ce)評(ping)文(wen)章(zhang)
，在(zai)微(wei)信(xin)公(gong)眾(zhong)號(hao)文(wen)本(ben)框(kuang)發(fa)送(song)“醫保卡外借”獲取。

不符合健康告知，我還能投保嗎？

對於不符合健康告知的客戶
，保險公司會在已了解信息的基礎上
，對其風險做進一步的評估與分類，從而決定是否承保、以什麼樣的條件承保
，這樣一個過程叫做核保。

現在互聯網上的保險產品非常多
，同類產品的保障相差不大，核保的策略也應做出相應的變化。

簡要總結下：

同樣的情況，不同的產品健康告知也是不一樣的，有的能買，有的不能買
，可以微信公眾號文本框發送“核保”我們根據你的健康狀況給你推薦適合的產品。

健康告知總是不符合要求
，可以走智能核保，就像是一種“匿名測試”，不用輸入個人身份信息，也不會留下拒保記錄。

線上產品和智能核保都行不通，最後還可以進行人工核保，目前線上/線下都可以，通過人工核保，得到最終的結果。

一般的核保結論主要有以下五種：

標準體承保：正常費率投保。

非標準體承保：保險公司通過提高費率或對某部分除外，從而實現投保。

不能承保：暫時不能承保的話保險公司會延期，如果調理好了或許還能承保；被拒保意味著我們自身存在一些問題，風險相對較高，保險公司不願承保。

最後
，多保魚說兩句

可能有人會問“要是不如實告知會怎麼樣？”，的確，在實際的投保過程中會有一些用戶未能如實告知，多保魚可以告訴你後果很嚴重、處理起來很麻煩。

投保人過失：像遺忘
、不知道等，保險公司有權解除保險合同；有嚴重影響的，會拒賠
，僅退還保險費。

投保人自己的故意隱瞞：拒賠並不退還保險費。

有人會說
，“過了兩年不可抗辯期

，就能獲得賠付了！”理論上是這麼說，但這並不是絕對的！

所謂兩年不可抗辯期
，主要是針對“被保險人無意隱瞞”的情況，通俗來講：如果在投保時沒有如實告知，在保單生效兩年後
，保險公司不能以未如實告知為由拒賠，出險後照樣理賠。

舉個例子：

B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點也不知情，平時也沒有任何症狀，所以他順利投保了。

投保2年後
，Axianshengbeizhachulaiganai，danyinweizhiqiantayizhimeiyouxiangguanjiuzhenjilu，tazijiyebuzhidaozijishiduoniandeyiganbingduxiedaizhe，zhezhongqingkuangxia

，baoxiangongsihaishiyaozhaochanglipeide。

所以，真正想買保險的朋友
，隻管做好如實告知就行了，不要想太多

，保險公司也是遵守法律的主體。