基本保險

基本保險

與其相對應的

，是附加險。

基本風險是指影響社會總體或者部分人群的
、任何人無法控製(哪怕是部分控製)的風險。

區別

(1)主險指可以單獨投保的保險險種
，附加險指不能單獨投保，隻能附加於主險投保的保險險種

，主險因失效
、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。

加險配置

簡單地說，主險就是能單獨投保的保險產品。我們常見的終身人壽保險、養yang老lao保bao險xian等deng險xian種zhong都dou是shi主zhu險xian。附fu加jia險xian就jiu是shi指zhi不bu能neng單dan獨du投tou保bao的de那na些xie險xian種zhong。人ren們men必bi須xu在zai買mai一yi份fen主zhu險xian的de前qian提ti下xia，附fu加jia這zhe些xie險xian種zhong才cai能neng享xiang受shou相xiang應ying的de保bao障zhang利li益yi。一yi般ban保bao險xian公gong司si在zai產chan品pin的de名ming稱cheng上shang也ye會hui有you"附加"兩個字，比如"附加定期壽險"、"附加住院津貼"等

，還是比較好區別出來的。

附fu加jia險xian的de效xiao力li在zai時shi間jian上shang從cong屬shu於yu主zhu險xian。如ru果guo主zhu險xian的de效xiao力li中zhong止zhi了le，那na麼me附fu加jia險xian的de效xiao力li也ye就jiu中zhong止zhi了le。主zhu險xian失shi去qu效xiao力li的de情qing況kuang很hen多duo，這zhe使shi得de依yi附fu其qi上shang的de附fu加jia險xian顯xian得de不bu太tai"牢靠"。

案例分析

有you一yi位wei林lin女nv士shi買mai了le重zhong大da疾ji病bing險xian，並bing附fu加jia了le其qi它ta一yi些xie意yi外wai醫yi療liao險xian種zhong。後hou來lai她ta不bu幸xing得de了le重zhong疾ji，保bao險xian公gong司si按an合he同tong約yue定ding給gei付fu了le重zhong疾ji保bao險xian金jin，不bu久jiu便bian通tong知zhi林lin女nv士shi解jie除chu附fu加jia的de意yi外wai醫yi療liao險xian。主zhu險xian(重疾險)合he同tong效xiao力li的de終zhong止zhi，使shi得de林lin女nv士shi在zai意yi外wai醫yi療liao方fang麵mian的de保bao障zhang也ye不bu得de不bu結jie束shu了le。但dan是shi
，有you一yi小xiao部bu分fen附fu加jia險xian還hai是shi能neng在zai主zhu險xian失shi效xiao後hou而er獨du立li存cun在zai。人ren們men在zai購gou買mai保bao險xian的de時shi候hou不bu妨fang問wen清qing楚chu代dai理li人ren附fu加jia險xian是shi否fou能neng在zai主zhu險xian失shi效xiao後hou繼ji續xu有you效xiao。

一yi些xie產chan品pin雖sui然ran是shi附fu加jia險xian，但dan重zhong要yao性xing不bu容rong小xiao覷qu。人ren們men要yao正zheng確que對dui待dai附fu加jia險xian的de重zhong要yao性xing
，不bu然ran會hui帶dai來lai不bu必bi要yao的de麻ma煩fan。王wang先xian生sheng曾zeng經jing買mai了le一yi份fen兩liang全quan保bao險xian，並bing附fu加jia了le一yi份fen意yi外wai醫yi療liao方fang麵mian的de附fu加jia險xian。這zhe個ge附fu加jia險xian是shi一yi年nian期qi的de
，每mei年nian保bao證zheng續xu保bao。後hou來lai王wang先xian生sheng不bu準zhun備bei要yao這zhe份fen附fu加jia險xian了le，但dan並bing沒mei有you通tong知zhi保bao險xian公gong司si。他ta在zai自zi己ji的de銀yin行xing卡ka裏li隻zhi存cun入ru了le主zhu險xian的de保bao費fei，而er保bao險xian公gong司si則ze是shi按an有you附fu加jia險xian來lai扣kou款kuan的de
，結jie果guo因yin為wei費fei用yong不bu足zu
，扣kou款kuan沒mei有you成cheng功gong。幸xing好hao王wang先xian生sheng及ji時shi發fa現xian，不bu然ran保bao單dan效xiao力li就jiu受shou到dao影ying響xiang了le。

關係

所謂基本險是指可以單獨投保和承保的險別。所謂附加險是指不能單獨投保和承保的險別,投保人隻能在投保基本險的基礎上,根據自己的需要選擇加以投保。如果附加險的條款和基本險條款發生抵觸,對抵觸之處的解釋以附加險條款為準。如果附加險條款未作規定,則以基本險條款為準。

基本保險產品的主要責任與功能概述

保險產品的分類很多最基本的三種類型:壽險、重疾險

、意外險，因為這是一個家庭的基本保障所需要的最基本保險產品。其他的兩全保險、分紅返還型或者新型的萬能和投連都是在其基礎上發展演化而來的。

壽險

1、責任:壽險就是保障身故或者高殘的保險
，也就是在被保險人發生身故或者高殘時
，保險公司才會承擔賠付的責任。(有些公司的隻有身故責任，沒有高殘責任)

2、分類:壽險按照保障時間可以分為終身壽險和定期壽險兩種。

3、終身壽險的功能:

a.作zuo為wei主zhu險xian，附fu加jia提ti前qian給gei付fu重zhong疾ji，其qi實shi隻zhi要yao是shi帶dai身shen故gu賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian都dou有you一yi個ge壽shou險xian在zai裏li麵mian
，隻zhi是shi在zai標biao準zhun定ding義yi之zhi前qian，沒mei有you具ju體ti的de區qu分fen出chu來lai。當dang然ran現xian在zai也ye有you很hen多duo公gong司si還hai是shi直zhi接jie捆kun綁bang在zai一yi起qi銷xiao售shou的de，如ru國guo壽shou的de康kang恒heng、友邦的守係列重疾險、人保的關愛專家等等。明確區分出來的
，主要有大都會、信誠等等。

b.furenbishuidegongju，yichanshuidechutaizhishishijianwentile，ruhehelidebishuiyinggaishifurenmenyitiankaolvzuiduodewenti，nazhongshenshouxiankeyihenhaobangdaotamen
，shixianhelidebishui。

4
、定期壽險:

a.定期壽險是保險裏麵最能體現保險意義的產品，因為保險公司收取的隻是純風險費用
，所以價格低、保障高。定期壽險一般主要是解決家庭責任重心時期的風險擔憂。例如一個剛剛步入三口之家的標準家庭，在小孩子的0歲時
，做家庭保障規劃時就需要增加一份20年期的定期壽險，以保障20年裏小孩子的成長、教育。

b.定期壽險一般也是以附加形式存在

，需要有一個主險才能銷售。但是目前也有單獨銷售的定期壽險，如新華的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的護身符等等。

5、免責條款:目前中資公司的一般是8條，一些外資公司與國際接軌是3條，如大都會
、信誠等。

重疾險

1


、責任:重疾保障。

2
、分類: 主要分為提前給付和額外給付。

提前給付是占用的主險的保額
，確診後可以得到賠付，賠付後主險也會終止。

額外給付不會占用主險的保額
，但是會在確診後加一個生存期，一般是28天或者30天。

3、標biao準zhun定ding義yi後hou

，都dou以yi附fu加jia形xing式shi存cun在zai
，必bi須xu要yao附fu加jia在zai一yi個ge主zhu險xian上shang，如ru前qian麵mian提ti到dao的de終zhong身shen壽shou險xian，一yi般ban不bu能neng單dan獨du購gou買mai。也ye有you可ke以yi單dan獨du購gou買mai的de

，如ru友you邦bang的de康kang係xi列lie短duan期qi健jian康kang險xian，都dou是shi額e外wai給gei付fu的de。

4
、等待期:為了規避逆選擇
，所有的重疾險都有一個等待期，一般是180天
，有的是90天。

5、疾病種類:標準定義後，所有公司的提前給付重疾都會有統一定義的25種疾病，各個公司可以按照自己的情況增加。如目前，中國人壽是29種

，平安的男性是28種
、女性30種，友邦的守衛人生和守護人生是30種，信誠的28種
，其他就不一一列舉了。一般後麵增加的種類發病率都不太高。

6
、重疾險也有終身和定期之分，比如人保健康的關愛專家定期重疾。

意外險

1、責任:意外導致的身故
、燒燙傷、殘疾保障。其中身故是全額賠付，後兩者是比例賠付。當然有些公司是沒有燒傷或者燒燙傷的保障的。

2、180天。意外險的責任裏都有一個180天，一是意外事故發生後180天身故，保險公司會賠付，二是意外事故導致的傷害在180天內所進行的治療
，保險公司會承擔責任，也就是說，在180天後身故，或者在180天後進行的治療，保險公司是不會賠付的。

3、保障燒燙傷和殘疾:qishiyiwaixiandezuoyongzuidayinggaitixianzaizheli，yinweiyibandeyiwaidoubuhuizaochengshengu，danshizaochengcanjihuozheshaotangshangjiuyaorongyideduo。danshihouzheqitadezhongjiheshouxianshibuhuipeifude，nazheshihoubudanhuisangshigongzuonengli
，haixuyaochangshijiandezhiliaohehuli
，duijiatingdejingjichongjiqishibishenguhaiyaoyanzhong。suoyiyiwaixiandebaoeyibanyaozuodaobishouxiangao
，huozheshi2倍。

4
、意外醫療:意外醫療是很重要的基本保障
，而且目前的醫療費用水平下，真正發生一場意外的醫療費用是相當高的
，一般都會去到2-5萬。

5
、雙倍賠付:是指在特定情況下，發生的意外事故，保險公司會按照雙倍的保額賠付。特定情況要看保險公司的自己定義。

6、免責條款:意外險的免責條款是很重要的，購買時一定要認真閱讀。