天安人壽愛相伴重疾險怎麼樣
？值不值得買

今年5月份天安人壽上了一款重疾險——愛相伴終身重疾，和之前的長生福
、童佳保一樣

，都是多次賠付型終身重疾險。

有朋友來問保魚君產品如何，值不值得買
，今天我們就來測評下天安愛相伴終身重疾險。

文章主要分為以下幾個板塊：

愛相伴的基礎保障有什麼
愛相伴深度解析
同類產品大評測
保魚君總結
01 /

愛相伴的基礎保障有什麼
？

1.1 輕症保障

輕症：重疾的早期和輕度情況，沒達到重疾賠付標準的一些疾病。

舉個栗子：不典型心肌梗塞、主動脈內手術
、原位癌等都是屬於輕症。

相xiang比bi較jiao重zhong疾ji而er言yan，輕qing症zheng更geng為wei常chang見jian和he多duo發fa。而er且qie發fa生sheng輕qing症zheng時shi，對dui於yu普pu通tong家jia庭ting來lai說shuo可ke能neng會hui有you些xie經jing濟ji壓ya力li。如ru果guo經jing濟ji允yun許xu的de話hua
，保bao魚yu君jun還hai是shi建jian議yi大da家jia購gou買mai含han輕qing症zheng的de保bao險xian產chan品pin。

疾病的發病率都是符合二八原理的
，即少數疾病占據大部分的發病率。看一款重疾險的輕症好不好，主要看它有沒有包含8大高發輕症。

愛相伴的輕症設計的還是比較好的，8大高發輕症包含在內
，最多能賠付4次，每次賠付基本保額的35%，疾病不分組，但是有90天的間隔期！

1.2 重疾保障

天安人壽愛相伴的重大疾病有106種。

事實上，保監會規定了所有重疾險必須包含25種重大疾病
，從疾病名稱到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌症
、嚴重腎衰竭、心梗等常見重病，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而天安愛相伴在這25種重大疾病的基礎上
，增加至了106種，並且賠付6次，這樣看著，就感覺保障十足，實際上是不是足夠的呢
，保魚君在下文細說。

1.3 中症保障

在過去幾年，輕症是各家重疾險的創新重點
，而近年來，部分產品開始在中症上進行創新了，愛相伴終身重疾險就是其中一款。

愛相伴終身重疾的中症包含以下20種：

中症就是介於輕症和重疾之間的疾病類型，它們之間的賠付比例的關係是
，輕症（20%/25%/30%）＜中症（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%）。

那麼，我們有沒有必要選擇中症呢
？我們先來看看理賠定義的差別吧：

以產品 “中度嚴重癱瘓”為例
在zai沒mei有you中zhong症zheng這zhe個ge概gai念nian之zhi前qian
，中zhong度du嚴yan重zhong癱tan瘓huan是shi被bei放fang在zai輕qing症zheng列lie表biao中zhong，嚴yan重zhong癱tan瘓huan列lie為wei重zhong疾ji中zhong，因yin此ci
，中zhong度du嚴yan重zhong癱tan瘓huan的de賠pei付fu比bi例li就jiu隻zhi能neng按an照zhao輕qing症zheng的de30%賠付
，而不能賠付50%。

這樣設計是有好處的

，因為它意味著理賠比例提升。比如：

除此之外，還有中度肌營養不良症、中度帕金森氏病等疾病
，常規情況下
，按照輕症賠付比例賠付，而在天安愛相伴終身重疾中按中症賠付。

所以中症出現是重疾險的升級與優化，是更加有利於消費者的產品設計。

以上說的保障都是比較好的，

但它有一個很大的缺陷，大家一定要注意排坑！

02 /

愛相伴的深入解析

2.1 疾病分組

上麵已經說過，愛相伴重疾可賠付6次。

產品多次賠付意味著理賠率提高

，因此設計分組就可以相應地降低理賠率。所以，多次賠付難免避不開分組的話題。

愛相伴終身重疾分了A
、B
、C
、D、E
、F6組：

如果客戶買了這款產品，患了第一組中的惡性病變（也就是惡性腫瘤早期），那麼第一組中的其他疾病都不能得到二次賠付，僅可保障剩餘的第二
，三，四組的疾病。

zhiyaofenzu，jiuhuichuxianyinweiyizhongjibingdefasheng，erdaozhitongweiyizudeqitajibingbunenghuodelipei。ruguomeicisuohuandezhongjidoufenbuzaibutongdezubie，naxuyaoduoshaoyunqi。suoyi，suiranaixiangbandezhongjibaozhangyou106種重疾，但實際能夠保障的就靠緣分了。

另外，重疾賠付6次，實用性不強，畢竟得了其中一項疾病，就會對身體造成非常大的損害，得多種基本上就屬於致命打擊了。

2.2 身故/達到末期疾病狀態

愛相伴重疾險合同約定，被保人90天等待期內身故
、或者達到疾病終末期階段，賠付已交保費；90天等待期後身故或達到疾病終末期階段，按照以下情況給付保險金：

1）未滿18歲出險，理賠200%保費。

2）18歲後出險

，理賠已交保費、現金價值、100%保額，三者取大。

注意，重疾責任與此2項責任不可兼得，所有重疾險都是二賠一或者三賠一這是很正常的設置。

由於愛相伴的身故
、高殘以及末期疾病的賠付方式一樣，保魚君就講在了一塊。但為了深入了解產品，保魚君接下來依次解讀。

a）身故保障

以18歲為界，分兩種方式賠付，是所有重疾險的標配。

在多數的重疾產品中，18歲前身故隻會返還保費總額，即返還100%的保費；但愛相伴不同，被保險未滿18歲，可理賠200%保費。

b）疾病終末期

是shi指zhi被bei保bao險xian人ren經jing本ben公gong司si指zhi定ding或huo認ren可ke的de醫yi院yuan的de專zhuan科ke醫yi生sheng確que診zhen，其qi所suo患huan疾ji病bing依yi現xian有you醫yi療liao技ji術shu無wu法fa治zhi愈yu且qie依yi據ju醫yi學xue及ji臨lin床chuang經jing驗yan認ren定ding其qi平ping均jun存cun活huo期qi間jian在zai六liu個ge月yue以yi下xia，積ji極ji治zhi療liao已yi被bei放fang棄qi
，所suo有you治zhi療liao措cuo施shi僅jin以yi減jian輕qing被bei保bao險xian人ren痛tong苦ku為wei目mu的de。

簡單地說就是：病人時日不多，放棄治療
，等待死亡。

在這種情況下
，保險公司人性化地給付生命關愛金。

2.3 保費豁免

愛相伴重疾險自帶被保人輕症
、中症、重疾豁免。

也就是說
，被保險人確診隻要確診為某輕症或某中症，後續保費不用再交，合同保障仍然有效。

03 /

多次賠付重疾險測評

首先
，跟大家簡單地講一下，多次賠付重疾險適合哪些人群購買？

1）年紀較小的

對於年紀比較小的
，例如20
、30歲人群來說，未來的日子還很長，多一手準備還是沒錯的，並且在這個年齡段購買多次賠付重疾險也不會太貴。

2）預算較充足的

多duo次ci賠pei付fu重zhong疾ji險xian保bao費fei比bi單dan次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian要yao貴gui一yi點dian

，如ru果guo預yu算suan充chong足zu，買mai多duo次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian，保bao障zhang更geng全quan麵mian，要yao知zhi道dao得de了le重zhong疾ji再zai去qu買mai重zhong疾ji險xian就jiu已yi經jing很hen難nan了le。

接下來評測分析：

3.1 童佳保vs長生福

童佳保和長生福的保障內容十分相似，保費相差也就一千元。

事實上，兩者最大的不同就是：童佳保是單次賠付的重疾險；長生福是多次賠付的重疾險。他們的較量就是單次賠付與多次賠付的較量。

3.2 長生福vs愛相伴

長生福與愛相伴都是多次賠付的重疾險
，保費相差幾百元，主要是因為長生福含高殘保障，也就是全殘，全殘保障重不重要呢
？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如ru果guo身shen故gu，人ren死si了le則ze完wan了le。如ru果guo處chu於yu全quan殘can狀zhuang態tai
，後hou續xu的de一yi切qie生sheng活huo開kai支zhi及ji治zhi療liao費fei用yong也ye會hui是shi一yi筆bi不bu小xiao的de負fu擔dan，更geng加jia需xu要yao一yi份fen保bao險xian金jin來lai緩huan解jie家jia庭ting經jing濟ji壓ya力li了le。

04 /

保魚君總結

1、若預算在7000-8000，單次賠付的健康保

、康惠保還是最佳的選擇，因為他們的保障也能夠滿足需求。

2、如果預算充足，在1萬元以上的話，那麼就選擇多次賠付重疾險，長生福是一個不錯的選擇。