壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎

？

這幾天收到一條留言，保魚君覺得挺有代表性
，索性就拿出來大家一塊看看：

會有這個疑問啊，說到底還是沒弄明白壽險和意外險的區別。

它倆雖然有相似之處
，但實際上差別大著呢！

• 壽險和意外險，分別保什麼？

• 如果隻買意外險，保障夠不夠？

• 隻買壽險
  ，會有啥問題
  ？

• 教你2個小竅門，這樣購買才明智！

01/      

1.1 壽險

壽險的保障責任比較簡單
，要麼身故了賠錢
，要麼全殘了賠錢。

總之這筆錢跟咱們沒啥關係，主要是留給家裏人用的。

也正因為這樣
，保魚君才一直堅定的認為，壽險是有擔當的成年人，必備的險種之一。

因為作為賺錢主力
，一旦不幸身故或者喪失勞動能力，那對家庭造成的打擊真是毀滅性的。

如果能通過壽險留下一筆賠償金

，家人的生活起碼有保障了呀~

1.2 意外險

說完壽險，咱們再看看意外險都保些啥。

簡單點說，就是由意外造成的身故、傷殘，保險公司會一次性賠付一筆錢
，另外還能報銷意外產生的醫療費用。

它價格很便宜，一年一兩百塊就能買到幾十萬的保額
，並且沒有健康告知，哪怕身體有小問題也可以買。

02/           

現在回到文章開篇的問題：意外險和壽險都能保身故，那為啥還要買壽險呢……

這是因為，意外險隻保意外引發的事故，其他情況它一概不管啊！

舉個栗子,假設老王買了一份意外險和一份壽險：

某天下班路上不幸被高空墜物砸中
，當場死亡

，那麼2份保險都能賠；

可如果是因突發心梗而死亡，那此時意外險就不賠了，隻有壽險能賠100萬。

所以道理很明白，壽險的賠付不用考慮事故的發生原因
，無論疾病還是意外，隻要被保險人身故或者全殘了
，它都賠。（責任免除例外）

但意外險隻保意外導致的事故，隻買它的話，保障還是有所缺失的。

哪些情況算意外？保險條款中有明確的定義：

意外事故是指“外來的、突發的、非本意的
、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因，致使身體受到的傷害。”

保魚君解釋一下：

外來的：指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。

突發的：是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。

非本意的：是指非當事人所能預見，非本人意願的不可抗力事故所致的傷害。

 

非疾病的：是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。

所以像自然死亡
、疾病身故、猝死這類情況，不屬於意外事故，意外險是不賠的。（現在有些產品會明確說保猝死，是賣點之一）

03/          

壽險的保障範圍同樣有局限！

3.1 壽險不保看病

前麵也說了，壽險隻保身故和全殘，但現在一些優秀的意外險，還會包括“意外醫療+住院津貼”。

所謂意外醫療，就是因意外導致的看病費用
，可以通過它來報銷。

大家可別小看這塊的作用

，據統計
，意外險賠付中，意外醫療占到近6成。

畢竟在日常生活中，嚴重的意外事故還是少

，大多數情況下就是受傷，所以用到意外醫療的概率會更高。

3.2 壽險保全殘，但不保其他傷殘

壽險對於全殘的定義
，還是比較嚴格的
，條款中一般會這麼寫：

也就是說除了以上8種情況，其他的傷殘，壽險都不賠！

但(dan)平(ping)日(ri)裏(li)意(yi)外(wai)造(zao)成(cheng)全(quan)殘(can)的(de)概(gai)率(lv)比(bi)較(jiao)小(xiao)，更(geng)多(duo)的(de)還(hai)是(shi)普(pu)通(tong)傷(shang)殘(can)。這(zhe)種(zhong)情(qing)形(xing)下(xia)就(jiu)很(hen)慘(can)了(le)，如(ru)果(guo)落(luo)下(xia)殘(can)疾(ji)
，謀(mou)生(sheng)成(cheng)為(wei)難(nan)題(ti)，這(zhe)時(shi)的(de)保(bao)障(zhang)誰(shui)來(lai)提(ti)供(gong)？

當時是意外險，根據《人身保險傷殘評定標準及代碼》的定義，它會將傷殘分為十級，不同等級
，就能賠付不同比例的保額。

比如買了50萬保額的意外險，傷殘等級為3級，那麼就能獲得50萬*80%=40萬的理賠款。

所以買上一份意外險，傷殘保障才能算是全麵。

總的來說
，意外險和壽險的區別還是挺大的
，保魚君把它直觀的總結在了下麵這張圖中：

它倆保障有重疊的部分
，但更多的是互相補充，並不能相互替代，所以意外險和壽險搭配著買
，咱們的保障才能更完美呀。

不過是不是人人都需要這兩種保險呢？購買時要注意些什麼？

04/         

4.1 意外險，全年齡段都需要

因為風險無處不在，所以保魚君一直建議人人都買上意外險。

市麵上常見的
，有一年期意外險和長期意外險2種
，保魚君建議大家買一年期的夠了
，性價比更高。

大多數意外險全年齡段都一個價，不會因年齡的增長而漲價，所以咱們大可以每年續保，這樣有更好的產品出現時
，還能隨時換。

不過不同年齡段的人，在選擇意外險時會稍有不同：

對於老人和孩子來說，優先選擇意外醫療高的，因為他們容易磕碰受傷，意外醫療可以很好的報銷小額醫療費。

而對於男性來說，就要選擇意外身故
、意外傷殘保額高的產品，畢竟經濟責任重，一旦發生意外不能工作賺錢了，對家庭財務的打擊是相當大的。

4.2 壽險什麼時候買？

意外險人人需要買，但壽險就不一樣了，它更適合家庭經濟擔子重的人。

換句話說

，小孩子和老人是沒必要買壽險的！

因為小孩子不需要養家，在18歲前買了都沒有多大作用。而且國家對於未成年人的身故賠償有以下規定：10歲以下最多賠20萬，18歲以下最多賠50萬。

對於50歲以上的人群來說，定期壽險也不一定要買了，因為有的人已經退休頤養天年，身上也就沒有太多養家的責任了。

今天一口氣聊的有點多，希望能對大家有幫助~如果還有其他保險問題，歡迎留言提出，保魚君會耐心回答的。