多保魚
買保險前，你必須搞懂的12個問題！
經常有粉絲給保魚君留言，說看了很多文章，但自己著手選保險時還是一頭霧水：
重疾險到底買定期還是買終身？
為什麼買了醫療險還要再配置一份重疾？
預算有限，一家人的保險沒辦法都買齊，應該怎麼辦？
會出現這些疑問，其實還是保險的配置思路沒理清。
保魚君今天就從帶大家從頭梳理一下，買保險這件事，到底該怎麼做！
- 給誰買？多少錢？怎麼買？能不能買？
- 保什麼？買多久？買多少？找誰買？
- 能重複理賠嗎？怎麼理賠？保單丟了怎麼辦？
01/
買保險前，大方向要清晰
1.1 給誰買？
如果預算充足，當然是全家人都買上保險最好。
但結合實際情況來看，大部分家庭都很難一步到位，這時候就需要：
先考慮大人，後考慮小孩；
先保障頂梁柱，再保障其他人。
理念說起來簡單，但涉及到具體的方案規劃時，很多人還是會矛盾。
比如保魚君前幾天做了3口之家的保險方案，由於預算有限，孩子的重疾險隻好選擇保30年。
我看有人留言說，30年的保障有些不足：
我當然也知道買終身更好，但“先大人後小孩”的思路不能亂！
預算不夠的情況下，一定是先把大人的保障買足，才去考慮小孩。
小孩生病了，至少大人可以賺錢看病，但如果收入來源者生病了沒保障，家裏的各種開支要怎麼辦？難道靠孩子的保險來解決嗎？
這顯然是不太理智的。
1.2 要花多少錢？
行業內常見的方法叫做“雙十原則”，即保費支出占年收入的10%，保額買到年收入的10倍。
但這也並非絕對，買保險花的錢，還是不能影響到正常生活。
對於高負債家庭來說，開支大結餘少，這時硬拿出年收入的10%買保險，恐怕有些吃力。
而有些家庭結餘較多，想同時把夫妻、老人、小孩的保障都買上，那保費稍微超一點，控製在年收入15%左右也是可以的。
總之一句話，保費支出不是硬性指標，根據家庭可支配收入來就好！
1.3 應該買什麼保險？
-
不同人群匹配不同的保障
不同的人群該如何買保險：
未成年人0-17歲：醫療險+重疾險+意外險
成年人18-55歲：醫療險+重疾險+定期壽險+意外險
中老年人56歲以上:醫療險+防癌險+意外險
但實際情況中，很多人是沒辦法一次性都配置齊的，於是就有了疑問：
- 買了醫療險還需要買重疾險嗎？
答案當然是需要，它倆雖然都是解決看病問題，卻有其不可替代性。
一方麵，在大病麵前，康複費用和收入中斷的損失往往比醫療費多得多，而醫療險是沒辦法賠付這兩項支出的。
另一方麵，醫療險續保不確定、保費也隨著年齡而越來越貴，我們還是需要有一份重疾險帶來長期、穩定的保障。
- 有了意外險，為什麼還要買壽險？
雖然它倆都保身故，但意外險隻保意外導致的身故，而壽險不管意外、疾病還是其他原因的身故，都能賠。
而且意外險在保障責任上，還有意外醫療和住院補貼，你可別小看這塊的作用，據統計，意外險賠付中，意外醫療占到近6成。
現在發現了吧？4大險種的作用其實互不相同、互相補充，缺了誰都不行。
1.4 我的健康情況能買保險嗎？
保險可不是咱想買就能買的，它還有“健康告知”這道門檻。
所謂健康告知，就是保險公司在接受客戶投保申請時，要求客戶填寫健康告知書，以了解其健康狀況。
- 如何做健康告知
不同的產品會詢問不同的問題，比較常見的有以下幾類：
總之回答原則就一條，問到的一定要如實答，不問的就不答！
身體有異樣的朋友，也不代表就買不了保險了，有些健康告知寬鬆的產品還是能投保的，我們可以做以下嚐試：
保險公司會對風險做進一步的評估與分類，從而決定是否承保、以及以什麼樣的條件來承保。
- 為什麼說醫保卡不能外借
很多人都刷醫保卡給父母買過藥，但這事其實很影響買保險。
常見的小病還好，但長期購買高血壓、糖尿病等慢性疾病的藥物，就極有可能為以後的理賠埋雷了。
所以如果用醫保卡給家人買過這類藥物，那投保時一定要如實告知，保險公司會根據實際情況核保，然後決定要不要把產品賣給我們。
02/
選產品時，這些問題一定要知道
2.1 保人比保錢更重要
保魚君通常把保險產品分為2大類： 保人的——重疾險、壽險、醫療險、意外險; 保錢的——萬能險等
保人的保障型產品，通常花幾百到幾千元，就能獲得幾十甚至上百萬的保額，性價比非常高；
而保錢的產品，特點就是保費高、保障低，甚至沒有保障。
我們投保時，一定要先保人再保錢，畢竟人是財富的創造者，如果人的保障都沒做好，那積累了財富又有什麼用呢？
2.2 保額必須要買夠
買保險，保額很關鍵。保額買高了，保費太貴；但如果買低了，又會起不到足夠的保障作用~
重疾險：至少買到30萬，能擁有50萬最好。
重疾險的作用分3塊：治療費+收入損失+其他費用，所以它的保額起碼要覆蓋治療費才行。
那治療常見的大病大概需要多少錢？根據過往理賠數據，6大高發重疾的治療費用平均在30萬左右，重疾險保額沒有30萬，是真不夠用。
壽險保額=所有負債+3~5年的收入。
壽險的作用，就是為了防止經濟支柱不幸身故後，沒辦法履行家庭責任，所以保額起碼要能覆蓋車貸房貸、子女教育、老人的贍養費用才行。
百萬醫療險的保額不用糾結，花幾百塊就能買到兩三百萬保障，很夠用。
至於意外險，成人買50萬或者100萬保額都行，但孩子建議選20萬。
因為在身故賠付上，國家對未成年人有規定：10歲以下最高20萬，18歲以下最高50萬，就算買多了也不能賠。
- 預算有限，買不到高保額怎麼辦？
確定好投保規劃後，可能有人會發現，自己的預算不夠。
這時有2種方法可以減輕保費壓力：
一是縮短保障期限，比如一份30萬保額的重疾險，保終身可能要4000元，而選擇保至70歲就隻要2000多塊了。
二是選擇純消費型產品，不帶身故不帶附加責任，先把杠杠率做高。
2.3 保障期限怎麼選
- 重疾險買保至70歲or終身？
這個問題很多人都會糾結，但其實沒那麼複雜，一切向“錢”看就對了。
如果預算不足，那就“先保額後期限”，確保30萬保額買夠，暫時用保至70歲過渡；
預算一般，能夠買到30萬保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來條件允許了再加保。
如果預算充足，那保魚君建議直接高保額（50萬甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產品，這樣保障更全麵。
- 壽險有必要買終身嗎？
有些朋友都執著於終身壽險，認為這樣無論如何都能拿筆錢……
但對於普通家庭，保魚君更建議買保至60歲或70歲的定期壽險，相同保額下，它的價格隻要終身壽險的1/5。
而且這個年紀也不背負啥經濟責任了，有沒有壽險都無妨。
2.4 怎麼繳費更劃算？
保險繳費跟我們的房貸一樣，可以選擇一次性付清或者分期付款。
躉(dǔn)交：指一次性交清所有的保費
期交：指分期支付保費，具體期數分法根據不同保險而不同。比如按月交、季交、半年交或者年交
保魚君的意見是：
重疾險、壽險這類保障型產品，盡可能選擇更長的繳費時間，這樣杠杆率高，可以花較少的錢有較好的保障。
2.5 我應該找誰買保險？
經常有人給保魚君留言，說想買保險，但不知道該去哪兒買，身邊親戚推薦的太貴，線上的又怕不靠譜……
- 不同購買渠道的小差異
保魚君總結了一下，常見的保險購買渠道有這麼幾個：
保險代理人、互聯網保險、銀行保險、電話銷售……
老實說，不管哪個渠道，最後都是和保險公司簽訂保險合同，安全性不用擔心。
- 選大公司還是小公司
除了購買渠道外，很多人在保險公司的選擇上也會糾結。
我在中提過，“大公司”和“小公司”都有其優劣勢。
但能肯定的一點是，所有保險公司都要接受國家嚴格的監管，而且監管標準完全一致。
所以大家不用擔心“小公司”不靠譜，關注產品本身是關鍵，保險公司是其次。
- 異地可以投保嗎？
購買互聯網保險的朋友，還可能會遇到自己所在地，不在產品投保區域的情況：
這也不用太擔心，監管限製的是保險公司，而不是我們消費者。
異地投保是合理的操作，比如我身在杭州，某款產品隻在北京銷售，那就可以先填寫一個北京的地址，等保單生效後，再通過保險公司的客服、官網、APP、公眾號等方式修改地址。
這樣是不會影響到投保或者將來理賠的。
03/
買了保險後，這幾件事情不能忘
3.1 買了多份保險，理賠時會有衝突嗎？
一旦發生保險事故，保險公司的賠付方式有2種：給付型、報銷型。
給付型：保險公司按照合同約定的金額，直接把錢打到咱賬上。
也就是說，不管我們因為這次保險事故，實際上的經濟損失有多少，理賠金額都是固定的。
所以這種保險產品，買多少就能賠多少。
報銷型：保險公司按照實際經濟損失，按一定比例報銷。
意思是花了多少報銷多少，保險理賠金額是不固定的，但最高不會超過實際損失。
最典型的就是醫療險，就算買了100份，理賠金額也不能超過看病支出，這種保險產品就沒必要多買了。
那麼，常見的4大險種，賠付方式分別是怎樣的呢？保魚君特意做了個彙總：
多份保險的理賠會不會衝突，這樣看就一目了然了。
3.2 如何申請理賠
很多人發生意外後，認為保險公司會自己主動來聯係，但事實上，保險公司很難立馬知悉你的情況。
所以一旦出險，我們要立刻做出3步：
- 及時報案
向保險公司報案的方式有很多種，比如撥打客服電話、上微信公眾號等等。
需要注意的是報案越早越好，因為很多保險公司會規定，事故發生10天內必須報案，否則就會影響理賠。
- 提交理賠資料
比如涉及疾病理賠，醫院的診斷證明、病例、檢查報告等都是必備材料，要提前準備好，以免耽誤理賠申請。
- 保險公司審核
保險公司收到理賠申請後，會進行初步的審核，然後下發理賠決定通知書。
如果一切順利的話，理賠款很快就會打入我們銀行卡中。
3.3 保單管理
在投保成功後，保單可不能仍在一邊不管。有序的保單管理，也是確保理賠的重要一步！
一方麵可以防止忘記繳費時間、導致保單失效；另一方麵也可以給家人留個備份，萬一不幸出險了，親人也能知道哪些保險可以理賠呀~
管理保單，最笨的方法就是做一個彙總表格，把自己和家人的所有保單信息都填進去。
不過現在也有更智能的方式——直接在線上管理。
進入保魚公眾號首頁，點開右下角的“保險指南”→“個人中心”，就會看到“保單管理”入口。
大家可以在裏麵添加自己的保單信息，這樣就能隨時查看保障情況啦~
3.4 保魚君最後的碎碎念
今天一口氣聊了很多，基本把大家買保險時會遇到的問題，都羅列了出來。
希望看完後，能幫助你更全麵的了解保險，少走彎路。
如果還有啥不明白的地方，也可以留言提問，保魚君在線答疑！
