多保魚
買重疾險不加身故，真的省錢了嗎？
時間：2026-04-07 10:54:51
在留言中，大家常常會問：買重疾險到底要不要附加身故?
這可以說是購買重疾險時一道跨不過去的坎兒。別著急，看完這篇文章，你應該就沒那麼糾結了~
- 身故責任是啥？
- 附加身故責任有什麼用？
- 到底要不要附加身故責任？
- 保魚君的碎碎念
01 /
身故責任是啥？
購買重疾險時，我們常常會看到一項可勾選的保障：身故責任。
它的內容很簡單：人去世了，保險公司給賠一筆錢。
比bi如ru你ni買mai了le一yi款kuan終zhong身shen重zhong疾ji險xian，可ke是shi一yi輩bei子zi都dou沒mei得de什shen麼me大da病bing，壽shou終zhong正zheng寢qin，那na麼me交jiao的de保bao費fei算suan是shi買mai了le一yi輩bei子zi的de心xin安an，實shi際ji上shang並bing不bu會hui真zhen正zheng得de到dao多duo少shao經jing濟ji上shang的de補bu償chang。
這個時候，如果我們附加了身故責任這項保障，就算一輩子都沒出險，最後人去世了，保險公司還是會賠一筆錢。
這筆錢可能有以下三種：
- 已交保費
- 保額
- 已交保費和現金價值的較大值
到底怎麼賠，賠多少，這些都是一開始買保險的時候，合同裏就規定好的。
一般情況下，賠付保額的話我們拿到的錢是最多的，其次是保費和現金價值的較大值，最後才是已交保費。
這麼一看，附加上身故責任簡直太棒了！重疾險出險了，可以得到賠償；就算沒有得重疾，但是人身故了，也能拿到一筆補償。
那麼大家還在糾結什麼呢？當然是價格了~
購買重疾險的時候，輕輕勾選一下“身故責任”選項，那保費立馬就貴了很多.
我們來看看這款重疾險，不加身故責任和附加上身故責任的價格對比：
不加身故保費每年隻需要交5825元，加了身故之後，保費一下就變成了每年8740元，相當於差不多貴了50%！
花這麼多錢加這個保障，到底值不值得？咱接著往下看。
02 /
附加身故責任有什麼用？
要想回答這個問題，我們就要看身故責任能起到什麼樣的作用，是不是我們需要的：
2.1 補充重疾險保障的不足
重疾險很多情況下都不是確診即賠的，必須要達到合同中約定的情況，保險公司才會給賠。
| 確診即賠：一旦確診了合同約定的疾病（比如癌症），保險公司就會立馬把錢打到我們賬上。
咱們來舉個腦中風的例子：
腦中風後遺症是說：因腦血管突發病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經係統永久性的功能障礙。
這種情況大概率發生在心腦血管疾病患者身上。
新規後的重疾險對腦中風後遺症的理賠標準是這樣規定的：
疾病確診180天後，如果仍然遺留下列一種或一種以上障礙：
- 一肢（含）以上肢體力2級(含)以下；
- 語言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞咽功能障礙；
- 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上
保險公司就會一次性把約定的保額賠給我們。
大家都知道，腦中風非常危險，很多人在得過腦中風之後，都或多或少地留下了身體上的障礙，當然也得到了重疾險的理賠。
但還有一些人更加不幸，他們連黃金搶救時間都沒能挺過去，比如上了年紀的獨居老人，或者是夜晚沉睡的心腦血管病患者。
生命有時就是這麼脆弱，如果腦中風搶救不及時，很可能短短幾個小時內就會身故，這也就達不到“確診180天”這個理賠條件。
然而很遺憾的是，隻有附加了身故責任這項保障，重疾險才會可以給我們理賠。
如果沒有附加身故保障，因為這種情況而沒有達到合同約定的理賠門檻，保險公司是沒辦法給我們賠償的。
所以說，身故責任能彌補重疾險的不足，讓保障更加全麵。
2.2 現金價值很可觀
有些朋友說：附加了身故責任，是不是隻能在我們去世後獲得賠償？如果我想在生前就拿到這筆錢，可以實現嗎？
這裏咱就要提到現金價值了，依靠它，我們就能在活著的時候直接花上這筆錢。
簡單地說，現金價值是指退保時能拿回來的錢。
保魚君隨手找出來一份重疾險的現金價值表：
這是康惠保2.0重疾險的現金價值表，咱們用它來算一筆賬，看看附加身故責任到底值不值。
假設老王在30歲的時候，買了一份保額30萬的終身重疾險，保身故，30年交，每年交5244元。30年下來，他總共要交的保費為157320元。
再來對照現金價值表，在老王65歲的時候，現金價值已經達到157314元，和老王已交保費的金額差不多了。
如果老王在這個時候退保，相當於一分錢沒花，就得到了35年的保障。
不僅如此，現金價值還會一直隨著時間的推移不斷增加。換句話說，你活得越久，現金價值就越高。
當然了，保魚君並不提倡大家退保，畢竟這是一輩子的保障，如果不是發生了非常緊急的情況急需用錢，最好不要動。
這裏計算現金價值，其實是想告訴大家：雖然購買時附加上身故責任保費會更貴，但從長遠角度來看，還是非常劃算的。
2.3 經得起比較
有人說，除了附加身故保障以外，重疾險+壽險也能起到“保生也保死”的效果，到底該怎麼選呢？
壽險：這是一種保全殘和身故的一種保險。
在保障期間內，如果你因為免責條款以外原因，身故或者全殘了，保險公司都會給你賠錢。
壽險又分為定期壽險和終身壽險。
其實呀，保險配置本來就是因人而異的事情，也沒有絕對的對錯，保魚君來對比一下，大家完全可以對號入座，看看自己適合哪一種：
- 重疾險+定期壽險
這樣搭配價格可能會便宜一點，並且就算重疾險理賠過，在定期壽險的保障期限內身故了，也能拿到身故的賠償。
但是有一個無法忽視的問題：定期壽險的保障時間是有限的。比如保20年、30年，或者保到60、70歲。
雖然很適合給家庭頂梁柱購買，但並不能給我們提供一輩子的保障。
- 重疾險+終身壽險
zhezhongfangshisuodingleyibeizideshengubaozhang，danshizhongshenshouxiandejiagefeichanggui，ruguoxiangyongtalaichuanchengjiatingcaifu，shigehenhaodefangshi，danruguoshiputongjiatingjiubutaijianyigoumaile。
- 重疾險附加身故責任
終zhong身shen重zhong疾ji險xian附fu加jia身shen故gu責ze任ren，不bu僅jin能neng夠gou獲huo得de一yi輩bei子zi的de身shen故gu保bao障zhang，價jia格ge也ye沒mei有you終zhong身shen壽shou險xian那na樣yang昂ang貴gui，並bing且qie在zai買mai重zhong疾ji險xian的de時shi候hou就jiu可ke以yi直zhi接jie勾gou選xuan，非fei常chang方fang便bian。
總而言之，附加身故責任和其他配置方式相比，可圈可點的地方不少。
雖然身故責任並不能代替壽險，但僅針對身故這塊的保障，完全經得起推敲，也算是一種不錯的選擇。
03 /
到底要不要附加身故責任?
要不要附加身故責任，還是要看預算。畢竟這項保障雖好，但它其實沒有基礎保障內容那麼緊急，屬於錦上添花的一項保障。
保魚君建議大家根據自己的預算，理性購買。
3.1 考慮預算
如果預算有限，那麼身故責任這項保障就隻能往後靠靠了，咱還是先把重疾險的基礎保障搞定。
同樣的保障，不附加身故價格就會低很多，很適合預算有限的朋友。
保額最好做到50萬，覆蓋高發疾病的治療費用，能保終身最好，把一輩子的保障鎖牢，並且把癌症二次、心腦血管二次這些能附加的都加上。
總之，充分利用重疾險的高杠杆，用較低的保費撬動更高的保障。
等以後經濟條件寬鬆了，可以考慮再買一份定期壽險，雖然沒辦法保終身，但多一重保障總是好的。
如果你預算充足，把這些基礎的保障都搞定之後，還有足夠的錢可以選擇身故保障，那麼可以優先選擇身故後能夠賠償保額的重疾險。
3.2 誰需要買？
- 可以給孩子買
孩hai子zi年nian齡ling小xiao，身shen體ti沒mei有you什shen麼me問wen題ti的de話hua，保bao險xian價jia格ge要yao比bi成cheng年nian人ren便bian宜yi得de多duo。保bao魚yu君jun建jian議yi不bu妨fang給gei孩hai子zi附fu加jia上shang身shen故gu責ze任ren，貴gui不bu了le多duo少shao錢qian，就jiu能neng抓zhua住zhu一yi份fen實shi實shi在zai在zai的de保bao障zhang。
提醒一下：
10歲以下的孩子，身故後最高隻能賠20萬，10-18周歲的孩子，身故後最高賠50萬，並且很多重疾險隻賠已交保費。
- 家庭負擔重
如ru果guo一yi個ge家jia庭ting的de經jing濟ji支zhi柱zhu倒dao了le，那na麼me這zhe個ge家jia庭ting的de生sheng活huo將jiang會hui非fei常chang的de艱jian難nan。身shen故gu後hou的de賠pei付fu我wo們men自zi己ji雖sui然ran用yong不bu到dao，卻que能neng給gei家jia人ren應ying急ji，讓rang他ta們men能neng夠gou繼ji續xu維wei持chi正zheng常chang的de生sheng活huo。
- 有家族遺傳病史
有家族遺傳史的朋友更要提高警惕，如果你的親人中有得高血壓、癌症等疾病得話，這就比普通人多了一重風險。
能附加上身故責任，用可知的保障抵禦未知的風險，總是好的。
04 /
保魚君的碎碎念
看到這裏，有沒有給大家提供一些購買保險的思路呢？
其實呀，買保險本來都是個性化的事情，一套保險方案也不是放之四海皆準的，每個人都有不同的配置方法。
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