多保魚
買多次賠付的重疾險是交智商稅？
時間：2026-04-07 11:09:16
在保障型保險中，重疾險可以說是“老大難”。
保70歲還是保終身？要不要加身故責任？選單次賠付還是多次賠付？
每一個問題，不僅關係到錢包，還關乎一輩子的保障。這幾個問題，我也基本都寫過文章，大家在買之前確實要考慮好。
今天想跟大家聊聊多次賠付重疾險，有觀點說“一個人一輩子能有多大概率生好幾次大病？多次賠付的重疾險就是智商稅”！
有意思，多次賠付的重疾險真是智商稅嗎？到底值不值得買？咱們一起來探究探究：
- 什麼是多次賠付？
- 重疾多次賠付，真是智商稅嗎？
- 重疾單次vs多次，到底怎麼選？
01 /
什麼是多次賠付？
“多次賠付”從字麵上理解，就是“能賠好幾次”。簡單來說，單次和多次，就是指重疾的理賠次數。
單次賠付重疾險——在保障期內，重疾隻能理賠一次，理賠之後合同結束（重疾理賠次數=1次）；
多次賠付重疾險——發生一次重疾理賠後，還能繼續理賠，直到理賠次數用完，合同結束（重疾理賠次數≥2次）。
比如，老王得了癌症，如果老王買的是單次賠付重疾險，那麼拿到癌症理賠款後合同結束，之後老王就沒有保障了；而如果老王買的是多次賠付重疾險，拿到癌症理賠款後，合同還是有效，後麵發生除癌症外的其他重疾，還能理賠。
1.1 多次賠付的2種類型
如表格所列，重疾多次賠付分2種情況。
第一種是不同重疾多次賠付。
比如，一款重疾險保100種重疾，賠付2次，那麼第一次重疾理賠後，剩下99種重疾還有一次理賠機會。
除已經理賠過的重疾外，其他隻要在合同內的重疾，都能繼續理賠。
第二種是指定重疾多次賠付。
比如，針對癌症的，癌症多次賠付；針對心腦血管疾病的，心腦血管疾病多次賠付。
一般這種都是以附加險的形式出現，對於高發重疾，可以選擇額外增加理賠機會。這種多次賠付，目的性非常明確，就是針對特定重疾。
02 /
重疾多次賠付，真是智商稅嗎？
聊下來，感覺多次賠付沒毛病啊？為啥有人說它是智商稅呢？問題在哪裏？
到底是繡花枕頭，還是真的有用？我們來分析看看。
首先，我的觀點是，即使是多次賠付，2-3次足夠了，超過3次確實沒必要，除非是加量不加價，那反正咱也不虧不是。
所以，為了方便分析，接下來我們就以“賠2次”來展開分析。
2.1 一個人一輩子得2次重疾的概率高嗎？
一個人一輩子生2次大病，排列組合一下無非是這麼四種情況：
①首次癌症，第2次癌症；
②首次癌症，第2次非癌症；
③首次非癌症，第2次癌症；
④首次非癌症，第2次非癌症。
（PS：因為癌症是最高發的，占重疾理賠70%以上，所以為了便於分析，我們把重疾分為兩類——癌症和非癌症。）
那以上4種情況，發生的概率有多少呢？可惜的是，我找了很久，沒有找到能參考的權威數據。
不過，有一個來自香港保險關於首次和第二次重疾理賠占比的數據：
首次癌症理賠占比72.5% ，第二次癌症占比15%、非癌症占比1.8%；
首次非癌症理賠占比27.5%，第二次癌症占比2%、非癌症占比0.6%。
根據這個數據，我做了一張表格，算了一下上麵列舉的一輩子得2次重疾的4種情況對應的概率：
首先，對數據做下說明：這是一份理賠數據，所以癌症72.5%+非癌症27.5%剛好是100%。而實際中，並不是說人一輩子，不得癌症，就一定會得其他重疾，也有人一輩子不得重疾（雖然極少），但這兩個加起來肯定不是100%，所以實際概率會略低於表格中算的。
從表格，可以看出：
- 第一次得癌症後，有16.8%的概率第2次得重疾（這個概率挺高，可能跟得了癌症後，身體各方麵機能變差有關）；
- 第一次得癌症後，還有15%的概率再次得癌症（說明癌症非常容易複發、轉移、新發）
- 第一次非癌症，第二次得重疾的概率是2.6%（第一次不是癌症，第二次得重疾的概率總體不高）；
- 一輩子得2次重疾的4種情況中，第①種情況概率最高為10.88%，②③④概率較低。
2.2 重疾多次賠付，到底有沒有用？
有了數據參考後，接著我們就可以來看看重疾多次賠付，到底有沒有用了。
這裏我先說一下，一些多次賠付的重疾險是會分組的。什麼意思呢？比如某款重疾險保100種大病，賠付2次，保險公司可能會把這100種大病分成6組，同一個組的重疾隻能賠一次。
所以這裏我們要分重疾分組和不分組，來討論一輩子2次得重疾的④種情況下，到底買多次賠付能不能得到理賠：
我已經把結論整理成了表格，可以看到：
1）買重疾多次不分組：②③④都能賠，概率最高的①不能賠；
2）買重疾多次分組：如果分組不合理，可能4種情況一種都理賠不到，這也是很多人認為多次賠付是智商稅的一個點；如果分組合理，②③④有可能理賠到的。
3）對於概率最高的第①種情況：不管是否分組都理賠不到，隻有附加癌症二次賠付才能理賠到（不管分不分組，同種重疾都隻能賠一次，而所有癌症都算同一種重疾）；
4）重疾多次不分組附加癌症二次，是最強組合，4種情況全囊括，保障無死角，也就是說隻要你第二次得重疾，就一定能理賠到。
分析下來，我相信大家心裏也有答案了，說重疾多次賠付是智商稅，這樣的觀點太片麵了。
首先，從理賠數據上看，第2次得重疾確實有一定概率，特別是第一次得過癌症的，第二次得重疾的概率還不低。
其次，從理賠實用性上說，雖說概率最高的情況“第1次得癌，第2次還是癌”重疾多次不能理賠，但另外3種情況都可以理賠，隻是概率相對比較低，並不是完全沒有用處。
如果說花錢保障低概率事件，就是交了智商稅，那跟買了保險沒有發生理賠就是交了智商稅這種牽強的邏輯有什麼區別呢？
所以，多次賠付的重疾險到底值不值得買呢？
03 /
重疾單次vs多次，到底怎麼選？
前麵說了多次賠付的“實用性”，至於到底值不值得買，咱們得從價格角度來衡量衡量了。
我找了如意甘霖和健康保（多倍版），分別是單次賠付重疾險和多次賠付重疾險，來看看他們的價格差距：
可以看到，這兩款重疾險總體保障上是差不多的，同樣是30歲男性、買50萬保額、保終身，單次賠付價格是5835元、多次賠付價格是6420元，一年就差了585塊錢。
也就是說，每年隻要多花585塊錢，就能多一次重疾理賠機會，個人覺得從價格上來說，多次賠付還是值的，管它概率大小呢，花錢買個安心嘛，何況又不貴。
就拿信泰的首個擇優理賠案例來看，當事人買的就是一個多次賠付的終身重疾險，腦中風後遺症理賠後，豁免了17萬保費，保障還是繼續。設身處地的想，對於已經生過大病的人，後麵有保險和沒有保險，心理上的安全感是差很多的。而如果是單次賠付，理賠後後麵很難再買保險。
3.1 重疾單次or多次到底怎麼選？
最後，重疾險多次賠付和單次賠付到底怎麼選呢？
- 單次賠付
優勢：價格相對便宜；
劣勢：理賠後合同結束，後續很難買保險，失去保障。
- 多次賠付
優勢：一次重疾理賠後，保障繼續；保終身的話，一輩子有保障；
劣勢：價格相對會高一點，同種或同組重疾隻能理賠一次；
哪些人適合買多次賠付重疾險？
40歲以下年輕群體：相對來說人生還比較長，每年多花幾百塊把保障做的全麵一點，沒什麼不好。畢竟我們買保險的目的，就是賭個萬一，為不確定性買單，任何小概率都不應該忽略。
比如給孩子買、學生群體、30歲左右成家立業的年紀，40歲以下比較建議買多次賠付。
如果預算足夠，建議買重疾多次賠付+癌症二次，這樣保障全麵無死角。附加癌症二次，一般也就是多個五六百塊錢。
如果暫時預算不夠，可以考慮重疾單次賠付+癌症二次這樣的搭配。在預算有限的情況下，那我們就保住大概率的風險。
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