多保魚
給孩子買教育金保險，真的有必要嗎？
時間：2026-04-07 10:41:49
馬上就要過年了，少不了的一項重頭戲，那就是壓歲錢。
現在小朋友們的壓歲錢，少則幾千、多則數萬，十幾年下來還真是一筆不小的錢。比如，從孩子出生開始，每年5000塊壓歲錢，到孩子20歲，就有10萬塊了。
這麼一算，還真不能小看壓歲錢。這也讓很多家長頭疼，到底怎麼存這筆錢？
讓孩子自己保管顯然不現實，一是年紀太小，二是很容易養成不好的消費習慣；如果名義替孩子保管，最後這筆錢不知去向，孩子問起來也不好“交代”。
平時不少朋友問我教育金，壓歲錢用來買教育金就非常合適，今天就來好好聊聊教育金：
- 為什麼要給孩子準備教育金？
- 教育金保險有必要買嗎？
- 聊聊具體產品：橫琴金滿意足
01/
為什麼要給孩子準備教育金？
如果說養一個孩子，最花錢的是什麼？首當其衝肯定是教育。
而且，現在的教育可不像以前。
一方麵，社會在不斷發展，對學曆、素質、技能的要求是一代高於一代；另一方麵，學校教育隻是一部分，學校之外的興趣班、才藝班、補習班也是大頭。
而無論是追求教育的深度還是廣度，這背後都是錢。
教育支出是剛需：這筆賬你算過嗎？
在不同渠道搜羅了一圈網友們曬出的孩子教育開銷後，我把各個年齡階段孩子的教育支出大致做了一張表：
按表格粗粗一算，撫養一個孩子從幼兒園到大學，至少要30萬；而如果孩子要繼續深造，考研或者出國留學，還得有一筆錢。
不管這筆錢準確數字是多少，教育支出它就是剛需，無非就是這筆錢是提前規劃還是走一步看一步、到時候再說？
#月薪3萬撐不起孩子的暑假#、#年薪50萬養了孩子就是月光#這些熱門話題的背後，傳達了一種深深的焦慮——我們大概沒有多少底氣能說，未來我的收入一定能夠承擔得起孩子的教育開支。
從這個層麵來說，教育金這筆剛性支出要提前準備，未雨綢繆才能確保有足夠的糧草支撐孩子走向更遠的未來。
02/
教育金保險有必要買嗎？
那存銀行不也可以嗎？一定要買教育金保險嗎？
這次我的答案是：是的，一定要買教育金保險。
這(zhe)裏(li)我(wo)先(xian)解(jie)釋(shi)一(yi)下(xia)，教(jiao)育(yu)金(jin)保(bao)險(xian)其(qi)實(shi)屬(shu)於(yu)年(nian)金(jin)保(bao)險(xian)的(de)一(yi)種(zhong)，其(qi)中(zhong)適(shi)合(he)規(gui)劃(hua)教(jiao)育(yu)的(de)就(jiu)可(ke)以(yi)作(zuo)為(wei)教(jiao)育(yu)金(jin)，適(shi)合(he)規(gui)劃(hua)養(yang)老(lao)的(de)就(jiu)可(ke)以(yi)作(zuo)為(wei)養(yang)老(lao)金(jin)，並(bing)沒(mei)有(you)嚴(yan)格(ge)的(de)區(qu)分(fen)。
為什麼說一定要通過教育金保險來規劃孩子的教育資金呢？
首先，有一個共識：給孩子存的這筆教育資金是要絕對安全、不能被挪動、並且確保在確定的時間一定能夠拿到。
這是不能動搖的前提，其次才是投資收益。
按這個思路，我們來看看這筆錢到底放哪合適：
1）股票
炒股有一句老話，叫“7虧2平1盈”。也就是說，70%的人炒股都是虧錢的，隻有10%的(de)人(ren)在(zai)賺(zhuan)錢(qian)。投(tou)資(zi)股(gu)票(piao)不(bu)確(que)定(ding)性(xing)太(tai)大(da)了(le)，有(you)多(duo)少(shao)人(ren)賺(zhuan)了(le)錢(qian)？就(jiu)算(suan)一(yi)時(shi)賺(zhuan)了(le)，能(neng)確(que)保(bao)長(chang)期(qi)都(dou)賺(zhuan)錢(qian)嗎(ma)？如(ru)果(guo)以(yi)這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)來(lai)規(gui)劃(hua)孩(hai)子(zi)的(de)教(jiao)育(yu)金(jin)，顯(xian)然(ran)不(bu)靠(kao)譜(pu)。
2）基金
相(xiang)比(bi)股(gu)票(piao)的(de)高(gao)風(feng)險(xian)，有(you)不(bu)少(shao)人(ren)推(tui)薦(jian)長(chang)期(qi)定(ding)投(tou)指(zhi)數(shu)基(ji)金(jin)的(de)方(fang)式(shi)來(lai)給(gei)孩(hai)子(zi)存(cun)教(jiao)育(yu)金(jin)。我(wo)不(bu)否(fou)認(ren)這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)，在(zai)理(li)論(lun)上(shang)是(shi)可(ke)行(xing)的(de)，但(dan)在(zai)實(shi)際(ji)操(cao)作(zuo)中(zhong)，還(hai)是(shi)回(hui)歸(gui)到(dao)投(tou)資(zi)者(zhe)的(de)心(xin)態(tai)上(shang)，大(da)部(bu)分(fen)投(tou)資(zi)者(zhe)都(dou)是(shi)追(zhui)漲(zhang)殺(sha)跌(die)，導(dao)致(zhi)持(chi)有(you)成(cheng)本(ben)很(hen)難(nan)拉(la)低(di)，等(deng)到(dao)真(zhen)正(zheng)要(yao)用(yong)錢(qian)的(de)時(shi)候(hou)，隻(zhi)能(neng)在(zai)虧(kui)損(sun)狀(zhuang)態(tai)賣(mai)出(chu)。用(yong)這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)規(gui)劃(hua)教(jiao)育(yu)資(zi)金(jin)，等(deng)孩(hai)子(zi)需(xu)要(yao)用(yong)錢(qian)，如(ru)果(guo)遇(yu)到(dao)行(xing)情(qing)不(bu)好(hao)或(huo)者(zhe)處(chu)於(yu)虧(kui)損(sun)狀(zhuang)態(tai)，怎(zen)麼(me)辦(ban)？
3）房產
隻zhi要yao經jing濟ji在zai發fa展zhan，人ren口kou不bu斷duan流liu入ru的de核he心xin城cheng市shi的de房fang產chan，長chang期qi來lai看kan還hai是shi有you投tou資zi價jia值zhi的de。不bu過guo在zai國guo家jia房fang住zhu不bu炒chao的de調tiao控kong下xia，投tou資zi房fang產chan的de難nan度du會hui越yue來lai越yue高gao。而er且qie，房fang子zi這zhe種zhong資zi產chan，在zai你ni急ji需xu用yong錢qian的de時shi候hou，它ta不bu一yi定ding就jiu能neng馬ma上shang變bian現xian，很hen多duo時shi候hou隻zhi能neng低di於yu市shi場chang價jia出chu售shou，會hui導dao致zhi一yi定ding損sun失shi，房fang產chan不bu能neng充chong當dang孩hai子zi的de教jiao育yu金jin。
4）銀行定期存款vs年金保險
大部分人可能還是會考慮銀行定期存款，下麵我們重點來比較下銀行定期存款和年金保險：
可以看到：
在安全性上，兩者的資金安全都不用擔心；
在靈活性上，定期存款急用錢提前支出，會損失利息；而年金保險可以用減保（部分退保）或者保單貸款的方式取用資金，靈活性會更勝一籌；
在收益性上，目前5年期定存利率基本是2.75%，而大部分年金保險IRR收益率在3.5%左右，收益性小有優勢。
總結一下給孩子買教育金保險的必要性：
1）確定性：不管家庭遭遇怎樣的變故，這筆錢都確定能領到，不受任何外力影響；
2）對抗人的惰性和不自律：通過與保險公司的合同約定，強製自己在約定時間存入約定的錢；
3）鎖定長期利率：在利率下行的大趨勢下，提前鎖定長期利率，過個幾十年它就很香；
4）傳遞愛和責任：geihaizimaijiaoyujinbaoxian，keyijianghaizishezhiweibeibaoren，danghaizichengnianhounachuzheyangyifenbaoxianhetong，haiziganshoudaodeshifumuduitadebaohuheai，ruguoyongyasuiqiantoubao，yenenggeihaizichuandilianghaodezijinguanliguannian。yifenchengzaileaihezerendebaodan，feichangyouyiyi。
03/
聊聊具體產品：橫琴金滿意足
那下麵我就以一款具體的年金險產品——橫琴人壽的金滿意足，來具體看看如何用年金保險來規劃孩子的教育金。
先來看看這款產品的具體形態：
兩項保障責任：
保障到期，人還健在，就領滿期金；如果保障期間，人不幸身故，就領身故金。不論生死，都能讓你拿回一筆確定的錢。
金滿意足幾大亮點：
有效保額每年3.99%複利遞增：它能讓你拿到一筆“確定且會長大的錢”；
投保門檻非常友好：最少1000元就能投，承保年齡也比較寬泛；
保障期限靈活可選：可選保至20歲、30歲、70歲、最高可以保至105歲；
支持減保/保單貸款：急用錢可以通過減保（部分退保）或者保單貸款取出一筆資金。
IRR最高可達3.49%：
金滿意足結合了年金險和增額終身壽險的長處，關於增額終身壽險，由於受3.5%預定利率上限的影響，一般最頂級的實際內部回報（IRR）也就是無限接近於3.5%，當前市場IRR能超過3.49%的產品可以統一歸到第一梯隊。
在某些年齡段，金滿意足的IRR可高達3.49%，在保險市場上，這個收益率可以劃入第一梯隊。
說了那麼多，大家最關心肯定還是到底能領多少錢？
以0歲男孩、年交5萬、交5年，保20年為例，總投入保費是25萬，20年保障到期後能拿回46萬多：
每年交5萬元，對年輕家長的壓力也不會很大。20歲剛好是孩子剛進入大學一到兩年的時間，這個時候如果決定深造發展，這份46萬元的滿期保險金能為孩子的夢想提供助力。
來看一下IRR：
可以看到，總投入25萬：
到孩子10歲的時候，保單價值已經到了32萬；
到孩子15歲的時候，保單價值已經到了39萬；
到孩子20歲的時候，保單價值已經到了46萬；
而隨著保障時間的拉長，IRR也在穩步提升，孩子20歲時IRR達到3.48%，還是非常優秀的。
除了教育金，金滿意足還能匹配多重人生需求：
①保20/30年：可作為中期投資，可以給孩子買，作為教育金或婚嫁金、創業金；
②保至70歲：可作為養老賬戶，到70歲一次性領出一大筆錢，它能為你的養老生活提供更多可能性；
③保至105歲：相當於一份伴隨終身的保障，身前可以利用好保單靈活減保的權益，做教育、養老的靈活安排，身後可以給家人留一筆錢。
最後總結一下：
如果基本保障已經做好了，真的非常建議提前規劃孩子的教育金，專款專用，意義不同。
上麵舉例的金滿意足是一款彈性非常大的產品，既能作為教育金、又能作為養老金，是一款值得考慮的產品。
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