什麼是相互保？要不要購買相互保

　　基(ji)本(ben)上(shang)都(dou)有(you)用(yong)支(zhi)付(fu)寶(bao)吧(ba)，在(zai)這(zhe)個(ge)互(hu)聯(lian)網(wang)發(fa)展(zhan)迅(xun)速(su)的(de)時(shi)代(dai)，那(na)麼(me)使(shi)用(yong)支(zhi)付(fu)寶(bao)的(de)人(ren)就(jiu)肯(ken)定(ding)知(zhi)道(dao)馬(ma)爸(ba)爸(ba)也(ye)入(ru)手(shou)了(le)保(bao)險(xian)業(ye)，也(ye)想(xiang)在(zai)保(bao)險(xian)這(zhe)個(ge)大(da)鄰(lin)域(yu)分(fen)一(yi)杯(bei)羹(geng)
，推(tui)出(chu)了(le)一(yi)款(kuan)網(wang)保(bao)險(xian)“相互保”，那麼這個相互保是怎樣的呢，將來會代替傳統保險嗎？

　　一、什麼是“相互保”？

　　“相互保”是螞蟻保險和信美相互保險

，這是支付寶螞蟻成員的互助健康保障服務。它也可以被稱為為“大病互助計劃”。

　　簡單地說，“相互保”可以歸類為“人人為我、我為人人”的互助型保險，類似於眾籌+保險的組合。出險前
，您需要為所有加入計劃的人分擔治療費用
；一旦你出險，每個人都會分攤你的治療費。

　　您可以在支付寶的“螞蟻保險”頁麵上看到這個新產品，或者通過搜索“相互保”直接在頁麵頂部就可以看到。

　　二、相互保的優勢

　　優點和缺點非常明確，不能取代傳統的重大疾病保險。

　　可以說“相互保”已成為支付寶 APP中的“網紅”保險。這種模式也受到了很多媒體的好評，有的人甚至用“殺死傳統的重病保險”來形容它。

　　不可否認
，相互保的優勢顯而易見：

　　1）0元加入，先享受保障，然後參與分攤，省去了初始保費的支出；

　　2）承諾“單一案件，每人分攤不超過1毛錢”
，顯著減少重病保險保費；

　　3）定期發布運營和出險報告
，這些報告是公開透明的

；

　　4）符合要求的未成年子女也可以參加互助保險。

　　三
、相互保的缺點

　　但是
，從保險產品的角度來看，相互保也有明顯的缺點：

　　1

、保費無法準確估計，或將大大超出預期

　　由於參與每個時期的人數正在發生變化，每月的開支正在發生變化，這使得家庭難以製定保險預算。

　　信美精算師說，第一年的貢獻在100到200元之間，但這是根據相對樂觀的嚴重疾病流行計算的。

　　根據《 中國人壽保險主要疾病經曆率表》和支付寶用戶的比例，相互保年費高達655元。顯著超過估計的保費。

　　當然，我們認為相互保精算師絕對不會吃幹飯的，但沒有人可以說未來會怎樣。

　　2
、不能保證續保、保障可能中途終止

　　從相互保的規則來看，其性質接近消費型重病保險，有效的保障期為一年。

　　如果相互保連續三個月的參與成員數量少於330萬，或發生其他不可抗力，則該產品將終止。——注意它是“終止”，這意味著相應的保障消失了。根據《保險法》第89條
、92條tiao規gui定ding，市shi場chang上shang的de其qi他ta嚴yan重zhong疾ji病bing保bao險xian，隻zhi要yao用yong戶hu在zai保bao障zhang期qi間jian被bei診zhen斷duan患huan有you嚴yan重zhong疾ji病bing
，無wu論lun保bao險xian公gong司si是shi否fou已yi經jing關guan閉bi，用yong戶hu的de權quan利li都dou不bu會hui被bei終zhong止zhi。

　　3、用戶“反向選擇”帶來惡性循環

　　20多歲的人和50多歲的人患重病的概率較高？如果你同時添加相互保
，顯然後者更有可能獲得賠付，前者充當“買單者”，這相當於每年為其他人付費。

　　一yi旦dan參can與yu互hu助zhu的de年nian輕qing人ren數shu量liang減jian少shao
，高gao齡ling用yong戶hu的de比bi例li將jiang越yue來lai越yue高gao，產chan品pin風feng險xian率lv將jiang保bao持chi在zai較jiao高gao水shui平ping，分fen配pei的de保bao費fei也ye將jiang上shang升sheng，參can與yu者zhe可ke能neng會hui繼ji續xu減jian少shao——惡性循環。看起來很美的互助保險可能不會繼續。

　　當然，馬雲非常“壕”，並不排除相互保會推出一些促銷，保費也可能會減少。

　　4、沒有輕症豁免、輕症賠付

　　雖然市麵上的危重疾病保險保費相對較高，但大多數都有輕症豁免或輕症賠付。

　　投保人患有輕症的概率明顯高於嚴重疾病。例如
，常見的“微創冠狀動脈搭橋手術”雖然成本至少為10萬元，但並不是一種嚴重疾病

，保費豁免或賠付可以通過輕症獲得，而賠付不能通過相互保獲得。

　　總之
，相互保的這些致命缺點注定使得無法取代傳統的重大疾病保險。建議有條件的朋友仍然需要選擇性價比高
、保障更全麵的重疾險。

　　四、到底要不要參與相互保
？

　　因為加入是0費用

，初始壓力不大
，符合要求的早期采用者支付寶小夥伴
，不妨加入觀望。

　　但根據90天的等待期，我們希望等待至少3個月的相互保完整運行模式。理性的小夥伴可以等待3個月，根據實際風險率、互相幫助保費具體，然後再計劃。

　　另外，從成本績效的角度來看，30-40歲是年富力強的小夥伴


，相互保保險杠杆比例相對劃算
，可以考慮參與。

　　而50歲以上的朋友，相互保保額隻需10萬wan元yuan，並bing且qie會hui在zai幾ji年nian後hou退tui出chu互hu保bao，所suo以yi保bao險xian不bu劃hua算suan。建jian議yi在zai較jiao長chang一yi段duan時shi間jian內nei計ji算suan保bao額e較jiao高gao的de商shang業ye保bao險xian，相xiang互hu保bao隻zhi能neng用yong作zuo醫yi療liao或huo重zhong大da疾ji病bing保bao險xian的de補bu充chong。

　　綜(zong)上(shang)
，我(wo)們(men)了(le)解(jie)了(le)相(xiang)互(hu)保(bao)是(shi)什(shen)麼(me)，以(yi)及(ji)相(xiang)互(hu)保(bao)的(de)優(you)勢(shi)和(he)劣(lie)勢(shi)，那(na)麼(me)要(yao)不(bu)要(yao)投(tou)保(bao)相(xiang)互(hu)保(bao)，多(duo)保(bao)魚(yu)已(yi)經(jing)給(gei)出(chu)了(le)相(xiang)應(ying)的(de)建(jian)議(yi)，大(da)家(jia)可(ke)以(yi)在(zai)自(zi)身(shen)保(bao)障(zhang)完(wan)整(zheng)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)在(zai)附(fu)加(jia)相(xiang)互(hu)保(bao)
，畢(bi)竟(jing)他(ta)不(bu)穩(wen)定(ding)也(ye)不(bu)能(neng)保(bao)障(zhang)續(xu)保(bao)，在(zai)保(bao)障(zhang)上(shang)還(hai)是(shi)有(you)一(yi)定(ding)風(feng)險(xian)性(xing)的(de)。