學生意外傷害保險

基本簡介

所謂學生意外傷害保險，是指專門為青少年兒童設計的意外傷害保險，是以未成年被保險人的身體作為保險標[1]的，以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。其保障範圍一般包括意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫療等。投保學生意外保險，可以有效減輕家庭的風險承擔。萬一孩子發生意外，還可以獲得意外傷害保險賠付。

社會背景

目前
，盡管各級政府和學校都高度重視青少年安全保護工作
，但學生意外傷害事故呈現多發性、複(fu)雜(za)性(xing)
，學(xue)校(xiao)和(he)幼(you)兒(er)園(yuan)安(an)全(quan)形(xing)勢(shi)十(shi)分(fen)嚴(yan)峻(jun)，每(mei)天(tian)總(zong)會(hui)發(fa)生(sheng)這(zhe)樣(yang)那(na)樣(yang)的(de)學(xue)生(sheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)事(shi)故(gu)，受(shou)到(dao)了(le)全(quan)社(she)會(hui)的(de)普(pu)遍(bian)關(guan)注(zhu)。據(ju)公(gong)布(bu)的(de)調(tiao)查(zha)顯(xian)示(shi)，家(jia)長(chang)擔(dan)心(xin)孩(hai)子(zi)安(an)全(quan)的(de)地(di)方(fang)依(yi)次(ci)為(wei)：學校占51.44%、公共場所占36.32%、自然環境占10.4%、家裏占1.8%。每年約有1000萬的兒童受到各種意外傷害。校園安全事故的頻發
，占學生死亡人數的86%
，嚴重危及學生的健康和生命。平均每天因各種安全事故、意外傷害而死亡的中小學生人數達40餘人
，相當於每天消失一個班級。在中小學生安全事故案件中
，意外突發事故最多，比例高達70.8%。在事故造成的後果中，學生受到一般傷害的占81.78%，其次是與疾病相關的事故
，占8.78%。這些事故中多數與學校沒有直接的牽連和責任

，需要學生和家長承擔經濟責任。

因此，必須理性對待風險。風險雖是偶然的，但也不以人的意願為轉移，而投保“學意險” 的意義在於防患於未然

， 提前為孩子撐起安全的保護傘，做到防範保障兩手抓。在學校實行校(園)fangzerenbaoxiandetongshi，jijigulihetichangxueshenghejiachangzijiaocanjiayiwaishanghaibaoxian

，yunyongbaoxianshouduanyouxiaochulixueshengrenshenanquanshigu

，shiweihuxueshenghejiachanghefaquanyidegenbentujing。fangfanbaozhangyuedaowei，diyufengxiandenenglijiuyueqiang;保險保障越充分，越能享受充足保障。

主要種類

學生意外傷害保險可分為個人學生意外傷害保險
、團體意外傷害險和特種學生意外傷害保險三類：

個人學生意外傷害保險

指以被保險學生在日常生活、學校中可能遇到的意外傷害為標的的保險，保險期限一般較短，以一年或一年以下為期。

團體學生意外傷害保險

指zhi學xue校xiao為wei了le防fang止zhi本ben校xiao學xue生sheng因yin遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai致zhi殘can或huo致zhi死si而er受shou到dao巨ju大da的de損sun失shi

，以yi學xue校xiao為wei投tou保bao人ren，以yi本ben學xue校xiao全quan體ti學xue生sheng為wei被bei保bao險xian人ren，以yi被bei保bao險xian學xue生sheng因yin意yi外wai事shi故gu造zao成cheng的de人ren身shen重zhong大da傷shang害hai、殘廢
、死亡為保險事故的保險。

特種學生意外傷害保險

這是一種保險責任範圍僅限於某種特種原因造成意外傷害的合同。

最主要的保險類型是旅行學生意外傷害保險、交通事故學生意外傷害保險和電梯乘客學生意外傷害保險合同。

旅行學生意外傷害保險

這(zhe)種(zhong)合(he)同(tong)以(yi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)旅(lv)行(xing)途(tu)中(zhong)
，因(yin)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)遭(zao)受(shou)傷(shang)害(hai)為(wei)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)。保(bao)險(xian)人(ren)一(yi)般(ban)對(dui)約(yue)定(ding)的(de)旅(lv)行(xing)路(lu)線(xian)和(he)旅(lv)行(xing)期(qi)間(jian)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)承(cheng)擔(dan)責(ze)任(ren)。如(ru)飛(fei)機(ji)失(shi)事(shi)或(huo)船(chuan)舶(bo)碰(peng)撞(zhuang)而(er)致(zhi)旅(lv)客(ke)的(de)傷(shang)害(hai)即(ji)是(shi)。這(zhe)種(zhong)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)，又(you)可(ke)細(xi)分(fen)為(wei)國(guo)內(nei)旅(lv)行(xing)學(xue)生(sheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)和(he)國(guo)外(wai)旅(lv)行(xing)學(xue)生(sheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。

交通事故學生意外傷害保險

主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害
、殘疾和死亡，而且賠償範圍擴大到交通工具之外的等候場所。

它所承保的危險有：

①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故;

②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機
、候船)時所遭受的意外傷害事故;

③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;

④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發生火災、爆炸所遭受的意外事故。

電梯乘客學生意外傷害保險

指(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)乘(cheng)電(dian)梯(ti)時(shi)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)造(zao)成(cheng)傷(shang)殘(can)或(huo)死(si)亡(wang)時(shi)，由(you)保(bao)險(xian)人(ren)付(fu)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。投(tou)保(bao)人(ren)是(shi)置(zhi)辦(ban)電(dian)梯(ti)或(huo)者(zhe)安(an)裝(zhuang)電(dian)梯(ti)的(de)社(she)會(hui)組(zu)織(zhi)或(huo)經(jing)濟(ji)單(dan)位(wei)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)是(shi)使(shi)用(yong)電(dian)梯(ti)的(de)乘(cheng)客(ke)
，保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)僅(jin)限(xian)於(yu)在(zai)專(zhuan)門(men)載(zai)乘(cheng)顧(gu)客(ke)的(de)專(zhuan)用(yong)電(dian)梯(ti)內(nei)的(de)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)。

主要特點

1
、短期性：學生學生意外傷害保險是一種短期險;保險期限有一年期
，也有幾個月或更短的。

2、靈活性：投tou保bao學xue生sheng意yi外wai傷shang害hai保bao險xian時shi
，投tou保bao人ren可ke根gen據ju實shi際ji需xu要yao自zi由you選xuan擇ze保bao險xian項xiang目mu與yu保bao險xian金jin額e，保bao險xian責ze任ren範fan圍wei相xiang對dui靈ling活huo。而er且qie這zhe種zhong保bao險xian的de投tou保bao手shou續xu一yi般ban十shi分fen簡jian便bian，無wu需xu被bei保bao險xian人ren參can加jia體ti檢jian
，隻zhi要yao有you付fu費fei能neng力li，一yi般ban的de人ren均jun可ke參can加jia;

3
、保費低廉：學生意外傷害保險一般不具備儲蓄功能

，保費較低，保障較高。

責任範圍

學生意外傷害保險提供的保障主要包括意外傷害、意外傷害醫療、以及疾病住院醫療等，基本涵蓋了學生幼兒因意外傷害導致的身故、殘疾的給付，因意外傷害就診發生的醫療費用，因意外傷害或因疾病住院醫療所發生的醫療費用。

學生意外傷害保險責任：因(yin)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)事(shi)故(gu)造(zao)成(cheng)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)身(shen)故(gu)殘(can)疾(ji)
，由(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)責(ze)任(ren)。身(shen)故(gu)按(an)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)
，殘(can)疾(ji)按(an)傷(shang)殘(can)等(deng)級(ji)對(dui)應(ying)的(de)給(gei)付(fu)比(bi)例(li)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)。

學生定期壽險保險責任：被保險人於保險合同生效之日起九十日後因疾病身故
，保險公司按保險金額給付身故保險金(有的公司還同時承擔疾病全殘責任)。

大多數保險公司將上述兩個險種合為一體，習慣上稱為“學平險”主險。

學生意外傷害醫療保險責任：被保險人因遭受意外傷害在其認可的醫療機構所支出的、符合當地社會醫療保險部門規定的醫療費用
，保險公司在扣除0—50免賠額後按80—90%比例進行給付。

學生住院醫療保險責任：被保險人因意外傷害或合同生效九十日後因疾病在其認可的醫療機構住院診療所支出的、符合當地社會醫療保險部門規定的醫療費用
，由保險公司在扣除50—100元免賠額後按分級給付比例給付保險金。

申請方法

1.去專業的保險公司購買：消費者到保險公司的銷售櫃台後
，需要填寫一份保單，保險公司收到保費後將出具保險憑證，消費者購買的意外險即可生效。

2.通過保險代理人購買：xuanzezheyanggoumaifangshidexiaofeizhe
，zhixuyaotianxietoubaodan，baoxiangongsishoudaobaofeihouchujubaoxianpingzheng，baoxianshengxiao。xuyaotixingdeshi

，xuanzezhezhongxiaofeitujingdexiaofeizhezuihaozhaozilibijiaoshendebaoxianrengoumai。

3.通過代理機構購買：一yi般ban來lai說shuo保bao險xian公gong司si都dou會hui將jiang係xi統tong端duan裝zhuang置zhi在zai代dai理li機ji構gou，印yin刷shua好hao空kong白bai的de保bao險xian憑ping證zheng交jiao由you代dai理li機ji構gou管guan理li。消xiao費fei者zhe可ke以yi向xiang代dai理li機ji構gou投tou交jiao保bao費fei，再zai由you代dai理li機ji構gou通tong過guo保bao險xian公gong司si係xi統tong打da印yin保bao險xian憑ping證zheng給gei消xiao費fei者zhe
，保bao險xian即ji算suan生sheng效xiao。

4.通過網站購買：網絡銷售非常適合像意外險這樣的簡單險種。消費者隻要在網上填寫投保信息並付費
，保險公司即可出具電子保險憑證
，通過E-mail或短信發送給客戶。這樣即算保險生效。

5.通過電話銷售購買：如何在電話上購買意外險呢?消費者需要提供投保信息。保險公司會出具保險憑證後會郵寄給消費者，再要求消費者繳費
，確保保單生效。

法律政策

以浙江省為例：

《教育法》第二十九條規定“學校及其他教育機構應當履行維護受教育者、教師及其他職工合法權益的義務”。《學生傷害事故處理辦法》(教育部第12號令)指出：“jiaoyuxingzhengbumenkeyigenjushijiqingkuang，gulizhongxiaoxuecanjiaxuexiaozerenbaoxian，tichangxueshengziyuancanjiayiwaishanghaibaoxian。zaizunzhongxueshengyiyuandeqiantixia，xuexiaokeyiweixueshengcanjiayiwaishanghaibaoxianchuangzaobianlitiaojian
，danbudecongzhongshouqurenhefeiyong”。《中小學幼兒園安全管理辦法》(教育部第23號令)要求：“鼓勵和提倡監護人自願為學生購買意外傷害保險。”

《浙江省中小學校學生人身安全事故預防與處理辦法》(浙江省人民政府169號令)指出：“各級教育行政部門要積極組織學校參加責任保險，大力提倡學生自覺參加意外傷害保險”。《浙江保監局 浙江省教育廳關於規範發展學生平安保險的通知》(浙保監發[2008] 66號)指出“按照‘政府監管

、多方參與
、市場運作、規範管理’原則，加強對學生平安保險工作的指導、管理和監督，並由浙江保監局人身保險監管處會同浙江省教育廳教育裝備管理中心具體負責相關工作。鼓勵各地
、各單位選擇社會信譽好、專業技術強、管理水平高
、服務質量優
、熟悉教育行業的保險中介公司作為風險管理顧問，為學校師生提供風險管理服務

，積極、穩妥
、規範地開展學生平安保險工作。”

《通知》強調“各保險機構、保險中介機構，各級教育行政部門和學校要按照《保險法》
、《反不正當競爭法》
、《國務院關於保險業改革發展的若幹意見》、《學生傷害事故處理辦法》、中國保監會《關於保險業開展治理商業賄賂專項工作的實施意見》等法律法規和文件規定
，將學生平安保險工作納入規範保險市場和依法治教、依法治校的軌道，依法合規地開展學生平安保險工作。”

《通知》要求“各(ge)級(ji)教(jiao)育(yu)行(xing)政(zheng)部(bu)門(men)和(he)學(xue)校(xiao)要(yao)以(yi)高(gao)度(du)負(fu)責(ze)的(de)精(jing)神(shen)，進(jin)一(yi)步(bu)加(jia)強(qiang)學(xue)校(xiao)安(an)全(quan)教(jiao)育(yu)和(he)管(guan)理(li)工(gong)作(zuo)。要(yao)堅(jian)持(chi)以(yi)人(ren)為(wei)本(ben)，進(jin)一(yi)步(bu)做(zuo)好(hao)學(xue)生(sheng)平(ping)安(an)保(bao)險(xian)知(zhi)識(shi)的(de)學(xue)習(xi)宣(xuan)傳(chuan)工(gong)作(zuo)

，將(jiang)學(xue)生(sheng)平(ping)安(an)保(bao)險(xian)作(zuo)為(wei)學(xue)校(xiao)安(an)全(quan)管(guan)理(li)工(gong)作(zuo)的(de)重(zhong)要(yao)內(nei)容(rong)之(zhi)一(yi)，進(jin)一(yi)步(bu)增(zeng)強(qiang)學(xue)校(xiao)領(ling)導(dao)和(he)師(shi)生(sheng)的(de)安(an)全(quan)意(yi)識(shi)和(he)保(bao)護(hu)意(yi)識(shi)。”

從上述相關法律法規和文件可以看出，國家教育部和省教育廳
、省(sheng)保(bao)監(jian)局(ju)等(deng)各(ge)部(bu)門(men)對(dui)學(xue)生(sheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)十(shi)分(fen)重(zhong)視(shi)，強(qiang)調(tiao)在(zai)尊(zun)重(zhong)學(xue)生(sheng)及(ji)家(jia)長(chang)意(yi)願(yuan)的(de)前(qian)提(ti)下(xia)，學(xue)校(xiao)可(ke)以(yi)為(wei)學(xue)生(sheng)參(can)加(jia)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)創(chuang)造(zao)便(bian)利(li)條(tiao)件(jian)。

理賠流程

第一，首先判斷是不是意外(意外事件特征：外來的、突然的、非本意的

、非疾病的)。如果不屬於意外
，可以谘詢校方是否有給學生投保過其他保險。[2]

第二
，屬於意外的話要看是不是屬於免責範圍(免責範圍包括：醉酒駕駛、無證駕駛、犯罪行為、自殺或者自傷、中國大陸境外治療費用、食用管製性藥物/不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷等等)。

第三
，理賠的具體金額需要看該意外保險的條款，一般意外報銷醫藥費的額度比較高
，比例也在80%-100%之間。

第四，為了縮短理賠時間
，出險後要及時與保險公司或者校方聯係。

第五，理賠所需材料：出險人身身份證明(學生證明或監護人身份證明)、出險經過(如是交通事故需要交通部門責任認定書)、出險人姓名的個人結算賬戶存折(一般需要工商銀行的，保險公司支付理賠金會直接打到折子上，可以是監護人的賬戶)。門診：就醫診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據、處方


、病曆
、繳費清單

、檢查報告。住院：就醫診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據、檢查報告、病程記錄、入院誌、出院誌、病曆首頁

第六，東西整理齊了需要校方出個證明(可以去校醫務室找專門的老師或者學校教務處)，蓋章的那種。如果學校能出麵理賠的最後，不行的話也隻能自己去了。

第七，去保險公司辦理理賠之前先與保險公司電話聯係一下
，確認手續資料帶齊了沒有，確保理賠正常進行。

評判標準

意外傷害必須符合以下要件：

1
、外來因素造成的，是指由於被保險人身體外部原因造成的事故[3]，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2
、突發的
，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程
，如落水、觸電
、跌落等。而職業病是由於傷害逐步形成的，而且是可以預見和預防的，故不屬於意外事故。

3、意yi外wai發fa生sheng的de，指zhi被bei保bao險xian人ren未wei預yu料liao到dao和he非fei本ben意yi的de事shi故gu
，如ru飛fei機ji墜zhui毀hui等deng
，另ling有you一yi些xie事shi故gu雖sui然ran可ke以yi預yu見jian或huo避bi免mian，但dan由you於yu無wu法fa抗kang拒ju或huo履lv行xing職zhi責ze不bu得de回hui避bi，也ye應ying列lie入ru"意外"範圍

，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏鬥而負傷等。

4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預料的，但它是人體自身產生的結果，不屬於意外事故。如腦溢血發作不省人事。 　　

5
、身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位
，且傷害事實成立，如：雖觸電但未傷及身體
，則屬傷害事實不成立。