兒童意外傷害保險

基本簡介

兒童意外傷害保險是指以兒童這一特殊群體作為被保險人，用於解決其成長過程中因遭受意外傷害而造成的死亡
、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的意外傷害保險。

主要種類

一、少兒意外死亡及傷殘保險

該保險對被保險少兒一旦發生意外事故導致死亡和傷殘提供保障。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。

二、少兒疾病醫療保險

現在家庭中一般家庭成員都有社會醫療保險。但是孩子的天性是好動，成長過程中難免磕磕碰碰，燒傷、燙傷等事故的發生率比較高。加上現在環境汙染、食品安全等問題都時刻威脅著小孩子的身體健康。所以家長可以考慮為孩子購買意外醫療和少兒重大疾病，即使補充社會醫療保險。[1]該保險對被保險少兒因患疾病而產生的治療、住zhu院yuan和he手shou術shu等deng費fei用yong提ti供gong保bao障zhang。按an照zhao我wo國guo目mu前qian的de醫yi療liao製zhi度du現xian狀zhuang
，少shao年nian兒er童tong這zhe一yi年nian齡ling段duan基ji本ben上shang處chu於yu無wu醫yi療liao保bao障zhang狀zhuang態tai。因yin此ci，若ruo要yao投tou保bao兒er童tong保bao險xian的de險xian種zhong時shi，合he理li精jing明ming地di投tou保bao少shao兒er疾ji病bing醫yi療liao保bao險xian顯xian得de更geng為wei重zhong要yao和he迫po切qie。

三、少兒教育保險(教育金)

此兒童保險的險種需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金。比如小學、初中、高(gao)中(zhong)和(he)大(da)學(xue)幾(ji)個(ge)時(shi)期(qi)的(de)教(jiao)育(yu)基(ji)金(jin)，參(can)加(jia)工(gong)作(zuo)以(yi)後(hou)的(de)創(chuang)業(ye)基(ji)金(jin)，婚(hun)嫁(jia)基(ji)金(jin)甚(shen)至(zhi)還(hai)有(you)退(tui)休(xiu)之(zhi)後(hou)的(de)養(yang)老(lao)基(ji)金(jin)等(deng)。在(zai)各(ge)類(lei)型(xing)的(de)兒(er)童(tong)保(bao)險(xian)的(de)險(xian)種(zhong)中(zhong)
，這(zhe)個(ge)險(xian)種(zhong)使(shi)被(bei)保(bao)險(xian)少(shao)兒(er)在(zai)一(yi)生(sheng)的(de)各(ge)個(ge)特(te)定(ding)階(jie)段(duan)都(dou)可(ke)儲(chu)備(bei)一(yi)筆(bi)基(ji)金(jin)，減(jian)輕(qing)父(fu)母(mu)親(qin)的(de)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)，充(chong)分(fen)體(ti)現(xian)父(fu)母(mu)對(dui)子(zi)女(nv)的(de)嗬(he)護(hu)和(he)關(guan)愛(ai)之(zhi)意(yi)。當(dang)前(qian)教(jiao)育(yu)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)類(lei)的(de)險(xian)種(zhong)中(zhong)，主(zhu)要(yao)分(fen)為(wei)兩(liang)類(lei)：

1
、傳統教育年金保險

，這類保險一般到孩子上高中的年紀了就可以每年領取，直至大學畢業。也有保障金領取到25周歲的
，作為留學會嫁娶之用。這種保險一般金額固定
、保障明確。

2
、萬能險/投連險：這是一種以投資增值方式作為將來教育的儲備的保險，最大的有點在於它的靈活性：交費靈活、保障靈活、支取靈活。一般需要中長期的持續繳費投資妨顯效用
，當然其收益機會也可能大於傳統教育年金險種。

主要特點

一

、責任廣泛

兒童意外傷害保險承擔身故、殘疾、意外傷害、門診醫療或疾病住院醫療等多種保險責任。

二、交費低廉

身體健康
，能正常學習和生活的兒童均可投保。保費一年僅需100元。兒童意外傷害保險的保險期間為一年，期滿續保需另辦手續。

三、保障較高

意外住院醫療費用保障額度高，同時在法定上課期間校內傷害事故導致的意外住院費用翻倍為100000元
，是少年兒童必需的意外傷害保險產品
，包含14種重大疾病責任保障，保險期間內，等待期外醫院確認被保險人初次罹患條款規定的14種重大疾病給付重大疾病保險金。

責任範圍

一、被bei保bao險xian人ren遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai，並bing自zi該gai意yi外wai傷shang害hai發fa生sheng之zhi日ri起qi一yi百bai八ba十shi日ri內nei因yin該gai意yi外wai傷shang害hai導dao致zhi身shen故gu
，本ben公gong司si按an本ben合he同tong約yue定ding的de保bao險xian金jin額e扣kou除chu已yi給gei付fu殘can疾ji保bao險xian金jin和he燒shao傷shang保bao險xian金jin後hou的de餘yu額e給gei付fu身shen故gu保bao險xian金jin，本ben合he同tong終zhong止zhi。

二、被保險人遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起一百八十日內因該意外傷害導致身體殘疾
，本公司根據《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(附表1)的規定，按本合同約定的保險金額乘以該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。

被bei保bao險xian人ren因yin同tong一yi意yi外wai傷shang害hai造zao成cheng一yi項xiang以yi上shang身shen體ti殘can疾ji時shi，本ben公gong司si給gei付fu對dui應ying項xiang殘can疾ji保bao險xian金jin之zhi和he。但dan不bu同tong殘can疾ji項xiang目mu屬shu於yu同tong一yi肢zhi時shi
，本ben公gong司si僅jin給gei付fu其qi中zhong一yi項xiang殘can疾ji保bao險xian金jin。如ru殘can疾ji項xiang目mu所suo對dui應ying的de給gei付fu比bi例li不bu同tong，僅jin給gei付fu其qi中zhong比bi例li較jiao高gao一yi項xiang的de殘can疾ji保bao險xian金jin。

三、被保險人遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起一百八十日內因該意外傷害導致Ⅲ度燒傷，本公司根據《意外燒傷保險金給付比例表》(附表2)的規定
，按本合同約定的保險金額乘以該項燒傷所對應的給付比例給付燒傷保險金。

四、本公司給付的保險金以保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同約定的保險金額時，本合同終止。

免責範圍

一
、保險單中特別約定本公司不承擔保險責任的事項; 二、投保人或受益人對被保險人的故意殺害或故意傷害; 三、被保險人故意犯罪、拒捕、自殺或故意自傷; 四、被保險人鬥毆
、醉酒
，服用、吸食或注射毒品;

五、被保險人酒後駕駛
、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車; 六、被保險人未遵醫囑私自使用或服用藥物(但按使用說明的規定使用非處方藥不在此限);

七、被保險人參加潛水
、跳傘、攀岩
、駕乘滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術比賽、特技表演
、賽馬、賽車等高風險運動;

八
、被保險人的產前產後檢查
、妊娠(含宮外孕)
、流產(含人工流產)

、分娩(含剖腹產)、避孕
、絕育手術

、治療不孕不育症以及上述原因引起的並發症;

九、被保險人感染艾滋病毒或患艾滋病;

十、被保險人的精神和行為障礙;

十一、戰爭、軍事衝突
、暴亂或武裝叛亂;

十二、核爆炸、核輻射或核汙染。

注意事項

我國保監會規定，未成年人身故保額最高不得超過10萬，重大疾病險不在此限額範圍內。

大多數少兒保險產品在出生30天或90天以後就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。[2]

為(wei)防(fang)止(zhi)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)間(jian)家(jia)長(chang)因(yin)故(gu)無(wu)力(li)繼(ji)續(xu)繳(jiao)納(na)保(bao)費(fei)
，在(zai)購(gou)買(mai)主(zhu)險(xian)的(de)同(tong)時(shi)，最(zui)好(hao)購(gou)買(mai)豁(huo)免(mian)保(bao)費(fei)附(fu)加(jia)險(xian)，萬(wan)一(yi)家(jia)長(chang)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)導(dao)致(zhi)身(shen)故(gu)或(huo)殘(can)疾(ji)時(shi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)豁(huo)免(mian)以(yi)後(hou)的(de)各(ge)期(qi)保(bao)費(fei)，確(que)保(bao)孩(hai)子(zi)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)繼(ji)續(xu)有(you)效(xiao)。

家長作為家庭的經濟支柱
，首先要充分保證他們的意外、醫療、重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)和(he)壽(shou)險(xian)等(deng)保(bao)障(zhang)。因(yin)為(wei)如(ru)果(guo)父(fu)母(mu)這(zhe)個(ge)主(zhu)要(yao)經(jing)濟(ji)來(lai)源(yuan)突(tu)然(ran)中(zhong)斷(duan)，孩(hai)子(zi)將(jiang)失(shi)去(qu)經(jing)濟(ji)支(zhi)持(chi)。每(mei)年(nian)為(wei)孩(hai)子(zi)繳(jiao)納(na)的(de)保(bao)費(fei)不(bu)宜(yi)超(chao)過(guo)家(jia)長(chang)的(de)保(bao)費(fei)，如(ru)果(guo)不(bu)能(neng)兼(jian)顧(gu)，應(ying)以(yi)大(da)人(ren)為(wei)主(zhu)。

如何投保

看清理賠項目

辦理意外醫療理賠時，並不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷的
，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進jin口kou藥yao品pin等deng是shi否fou報bao銷xiao，各ge家jia公gong司si規gui定ding都dou不bu同tong。所suo以yi，家jia長chang買mai意yi外wai險xian之zhi前qian要yao弄nong清qing哪na些xie費fei用yong可ke以yi報bao，哪na些xie費fei用yong不bu能neng報bao，是shi全quan額e報bao還hai是shi按an照zhao一yi定ding比bi例li報bao
，以yi免mian到dao時shi候hou與yu保bao險xian公gong司si產chan生sheng糾jiu紛fen。

看清保障範圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險的時候要看清保障範圍
，不要認為隻要買了意外險，孩子發生了意外就都有了保障。例如：少shao年nian兒er童tong不bu小xiao心xin燙tang傷shang了le
，認ren為wei就jiu可ke以yi獲huo得de理li賠pei或huo獲huo得de全quan部bu保bao額e的de理li賠pei，但dan是shi根gen據ju保bao險xian公gong司si的de相xiang關guan條tiao款kuan，燙tang傷shang必bi須xu要yao達da到dao什shen麼me程cheng度du才cai可ke以yi獲huo得de理li賠pei
，而er理li賠pei的de多duo少shao要yao根gen據ju傷shang殘can的de等deng級ji支zhi付fu保bao險xian金jin。也ye就jiu是shi說shuo，理li賠pei是shi有you條tiao件jian的de，這zhe一yi條tiao件jian主zhu要yao是shi保bao險xian條tiao款kuan中zhong的de“免責條款”。根gen據ju各ge家jia保bao險xian公gong司si的de相xiang關guan條tiao款kuan
，目mu前qian兒er童tong意yi外wai傷shang害hai保bao險xian的de保bao障zhang範fan圍wei以yi死si亡wang和he傷shang殘can為wei主zhu
，而er有you的de隻zhi保bao死si亡wang。但dan在zai險xian種zhong名ming稱cheng上shang卻que有you可ke能neng都dou稱cheng為wei意yi外wai保bao險xian。這zhe一yi點dian投tou保bao人ren在zai投tou保bao前qian就jiu應ying該gai看kan清qing條tiao款kuan後hou再zai決jue定ding。

看清保額

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力

，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢遊旅行意外險規定
，60天至17周歲的被保險人隻能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇兒童意外傷害保險時，應當注意身故保額的限製，超出保額部分無效。[3]

保險理賠

一、被bei保bao險xian人ren遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai，並bing自zi該gai意yi外wai傷shang害hai發fa生sheng之zhi日ri起qi一yi百bai八ba十shi日ri內nei因yin該gai意yi外wai傷shang害hai導dao致zhi身shen故gu
，本ben公gong司si按an本ben合he同tong約yue定ding的de保bao險xian金jin額e扣kou除chu已yi給gei付fu殘can疾ji保bao險xian金jin和he燒shao傷shang保bao險xian金jin後hou的de餘yu額e給gei付fu身shen故gu保bao險xian金jin
，本ben合he同tong終zhong止zhi。

二
、被保險人遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起一百八十日內因該意外傷害導致身體殘疾

，本公司根據《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（見附表1）的規定，按本合同約定的保險金額乘以該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。

被bei保bao險xian人ren因yin同tong一yi意yi外wai傷shang害hai造zao成cheng一yi項xiang以yi上shang身shen體ti殘can疾ji時shi，本ben公gong司si給gei付fu對dui應ying項xiang殘can疾ji保bao險xian金jin之zhi和he。但dan不bu同tong殘can疾ji項xiang目mu屬shu於yu同tong一yi肢zhi時shi，本ben公gong司si僅jin給gei付fu其qi中zhong一yi項xiang殘can疾ji保bao險xian金jin。如ru殘can疾ji項xiang目mu所suo對dui應ying的de給gei付fu比bi例li不bu同tong，僅jin給gei付fu其qi中zhong比bi例li較jiao高gao一yi項xiang的de殘can疾ji保bao險xian金jin。

三
、被保險人遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起一百八十日內因該意外傷害導致Ⅲ度燒傷，本公司根據《意外燒傷保險金給付比例表》（見附表2）的規定，按本合同約定的保險金額乘以該項燒傷所對應的給付比例給付燒傷保險金。

四
、本公司給付的保險金以保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同約定的保險金額時
，本合同終止。

賠付標準

當遭受意外傷害導致當事人人身受到損害，或殘疾，甚至死亡的，根據法律規定，受害方可向加害方提出下列損害賠償的請求：

1、受害人遭受人身損害的，因就醫治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入，包括了醫療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院夥食補助費、必要的營養費，賠償義務人應當予以賠償。

2
、受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費用以及因喪失勞動能力導致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養人生活費
，以及因康複護理、繼續治療實際發生的必要的康複費
、護理費
、後續治療費，賠償義務人也應當予以賠償。

3
、受害人死亡的
，賠償義務人除應當根據搶救治療情況賠償本條第一款規定的相關費用外，還應當賠償喪葬費、被扶養人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。

4、 受害人或者死者近親屬遭受精神損害
，賠償權利人還有權向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的。