家庭財產保險

基本介紹

家庭財產保險簡稱家財險，是以城鄉居民的有形財產為保險標的的一種保險

，是個人和家庭投保的最主要險種之一。

被保險人所有
、使用或保管的
、座zuo落luo於yu保bao險xian單dan列lie明ming的de地di址zhi的de房fang屋wu內nei的de財cai產chan，可ke以yi約yue定ding範fan圍wei向xiang保bao險xian人ren投tou保bao家jia庭ting財cai產chan保bao險xian。家jia庭ting財cai產chan保bao險xian為wei居ju民min或huo家jia庭ting遭zao受shou的de財cai產chan損sun失shi提ti供gong及ji時shi的de經jing濟ji補bu償chang，有you利li於yu居ju民min生sheng活huo安an定ding，保bao障zhang社she會hui穩wen定ding。

保險期限

根據被保險人的不同需要
，家庭財產保險可以分為普通家庭財產保險(保險期限為1年期)、定期還本家庭財產保險(保險期限為1年期、3年期和5年期)。

保險金額

保險金額由被保險人根據保險財產的實際價值確定，並且按照保險單上規定的保險財產項目分別列明。

保險費普通家庭財產保險保險費依照保險人規定的家庭財產保險費率計算。被保險人應當在起保當天一次繳清保險費。

保險分類

普通型

普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式
，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因
，中途不得退保。保險期滿後，所交納的保險費不退還
，繼續保險需要重新辦理保險手續。

根據保險責任的不同，普通家庭財產險又分為災害損失險和盜竊險兩種。

災害損失險

災害損失險的保險標的包括被保險人的自有財產
、由被保險人代管的財產或被保險人與他人共有的財產。

通常包括:

1、日用品、床上用品;

2、家具、用具、室內裝修物;

3、家用電器，文化、娛樂用品;

4、農村家庭的農具、工具
、已收獲入庫的農副產品等。有些家庭財產的實際價值很難確定，如金銀
、珠寶
、玉器
、首飾
、古玩
、古書、字畫等，這些財產必須由專業鑒定人員進行價值鑒定，經投保人與保險人特別約定後
，才作為保險標的。

保險人通常對以下家庭財產不予承保:

1、損失發生後無法確定具體價值的財產
，如貨幣
、票證、有價證券
、郵票、文件
、帳冊、圖表、技術資料等;

2
、日常生活所需的日用消費品，如食品、糧食
、煙酒、藥品、化妝品等;

3、法律規定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈藥
、爆炸物品、毒品等;

4、處於危險狀態下的財產;

5、保險人從風險管理的需要出發
，聲明不予承保的財產。

家庭財產災害損失險規定的保險責任包括:火災、爆炸、雷擊、冰雹

、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一係列自然災害和意外事故。對於被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用
，保險人原則上不予賠償;但對於在災害事故發生後，為防止災害損失擴大，積極搶救、施救、保護保險標的而支出的費用，保險人將按約定負責提供補償。

保險人對於家庭財產保險單項下所承保的財產由於下列原因造成的損失不承擔賠償責任:

1、戰爭
、軍事行動或暴力行為;

2、核子輻射和汙染;

3、電機、電器、電器設備因使用過度
、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀;

4
、被保險人及其家庭成員
、服務人員、寄居人員的故意行為
，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸
，或窗外鉤物所致的損失等;

5、其他不屬於家庭財產保險單列明的保險責任內的損失和費用。

家庭財產保險的保險金額由投保人依據投保財產的實際價值自行估計而定。若估價過低
，會使保障不足;若ruo估gu價jia過guo高gao
，一yi方fang麵mian

，保bao費fei將jiang隨sui之zhi增zeng加jia，另ling一yi方fang麵mian，實shi際ji災zai害hai發fa生sheng時shi，保bao險xian人ren將jiang根gen據ju補bu償chang原yuan則ze
，以yi投tou保bao財cai產chan的de實shi際ji價jia值zhi作zuo為wei賠pei償chang上shang限xian，因yin而er被bei保bao險xian人ren也ye不bu可ke能neng靠kao此ci獲huo利li。投tou保bao人ren明ming智zhi的de做zuo法fa是shi，對dui投tou保bao財cai產chan作zuo出chu客ke觀guan合he理li的de估gu價jia，使shi保bao險xian金jin額e盡jin可ke能neng接jie近jin所suo投tou保bao財cai產chan的de實shi際ji價jia值zhi。

普通家庭財產險的保險期限為1年，即從保單簽發日零時算起，到保險期滿日24時為止。

盜竊險

盜竊險的保險責任指在正常安全狀態下，留有明顯現場痕跡的盜竊行為，致使保險財產產生損失。除自行車、助動車以外
，盜竊險規定的保險標的的範圍與家庭財產
、災害損失險完全一樣。

對於由被保險人及其家庭成員
、家庭服務人員
、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、menchuangweiguandengfeizhengchanganquanzhuangtaixiadeshiqiesunshi，baoxianrenjunbuchengdanpeichangzeren。daoqiexianbaoxianjinedequedingyijibaoxianqixiandeguiding，junyuzaihaisunshixianxiangtong。

到期還本

家庭財產兩全險是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種。它與普通家庭財產保險不同之處僅在於保險金額的確定方式上。

家庭財產兩全險采用按份數確定保險金額的方式:城鎮居民每份1000元，農村居民每份2000元，至少投保1fen

，jutifenshuduoshaogenjutoubaocaichandeshijijiazhierding。toubaorengenjubaoxianjineyicixingjiaonabaoxianchujin，baoxianrenjiangbaoxianchujindelixizuoweibaofei。baoxianqimanhou，wulunbaoxianqineishifoufashengpeifu，baoxianrendoujiangrushutuihaiquanbubaoxianchujin。

它(ta)的(de)承(cheng)保(bao)範(fan)圍(wei)和(he)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)與(yu)普(pu)通(tong)家(jia)財(cai)險(xian)相(xiang)同(tong)。到(dao)期(qi)還(hai)本(ben)型(xing)家(jia)庭(ting)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)具(ju)有(you)災(zai)害(hai)補(bu)償(chang)和(he)儲(chu)蓄(xu)的(de)雙(shuang)重(zhong)性(xing)質(zhi)。投(tou)保(bao)時(shi)，投(tou)保(bao)人(ren)交(jiao)納(na)固(gu)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)儲(chu)金(jin)
，儲(chu)金(jin)的(de)利(li)息(xi)轉(zhuan)作(zuo)保(bao)費(fei)
，保(bao)險(xian)期(qi)滿(man)時(shi)，無(wu)論(lun)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)內(nei)是(shi)否(fou)發(fa)生(sheng)賠(pei)付(fu)
，保(bao)險(xian)儲(chu)金(jin)均(jun)返(fan)還(hai)投(tou)保(bao)人(ren)。

利率聯動

suizhewujiazhishudeshangzhangheyangxingbuduanshengxi，renmenduibaoxianbaozhangtichulegenggaodeyaoqiu。lilvliandongxingjiatingcaichanbaoxianyingyunersheng。toubaocileixianzhongchuyongyouxiangyingdebaozhangzerenwai，ruyuyinxinglilvtiaozheng
，suiyinianqiyinxingcunkuanlilvtongbu
、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

保險範圍

可保財產

(1)自有居住房屋

(2)室內裝修、裝飾及附屬設施

(3)室內家庭財產

特保財產

(1)農村家庭存放在院內的非動力農機具

、農用工具和已收獲的農副產品

(2)個體勞動者存放在室內的營業器具、工具
、原材料和商品

(3)代他人保管的財產或與他人共有的財產

(4)須與保險人特別約定才能投保的財產

不保財產

(1)金銀、珠寶、首飾
、古玩、貨幣
、古書、字畫等珍貴財物(價值太大或無固定價值)

(2)貨幣、儲蓄存折、有價證券、票證
、文件、帳冊、圖表
、技術資料等(不是實際物資)

(3)違章建築、危險房屋、以及其他處於危險狀態的財產

(4)摩托車、拖拉機或汽車等機動車輛
，尋呼機
、手機等無線通訊設備和家禽家畜(其他財產保險範圍)

(5)食品
、煙酒


、藥品
、化妝品
，以及花
、鳥
、魚
、蟲、樹、盆景等(無法鑒定價值)

保險責任

保險財產在保險單列明的地址由於下列原因造成的損失，負責賠償:

(一)火災、爆炸;

(二)雷擊、冰雹
、雪災、洪水
、崖崩
、龍卷風、冰淩、泥石流和自然災害引起地陷或下沉;

(三)空中運行物體墜落、外界物體倒塌;

(四)暴風或暴雨使房屋主要結構(外牆、屋頂
、屋架)倒塌;

(五)存放於室內的保險財產
，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊
、搶劫。

(六)其他列明的自然災害:龍卷風
、洪水、海嘯、地麵突然塌陷
、崖崩、泥石流、突發性滑坡
、雪災、雹災、冰淩

(七)外界建築倒塌(保險建築自行倒塌不賠)

(八)暴風

、暴雨造成房屋主要結構倒塌

(九)施救所致的損失和費用

除外責任

保險財產由於下列原因造成的損失，不負賠償責任:

(一)地震、海嘯及其次生災害;

(二)戰爭、軍事行動
、暴動
、罷工、沒收、征用;

(三)核反應、核輻射或放射性汙染;

(四)被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失;

(五)保險財產本身缺陷



、保管不善、變質
、黴爛、受潮、蟲咬
、自然磨損。

對下列各項亦不負責賠償:

(一)家用電器因使用過度或超電壓
、碰線、漏電
、自身發熱等原因所造成的自身損毀;

(二)堆放於陽台或露天的財產，或用蘆席、稻草
、油毛氈
、麥杆、蘆葦
、竹杆、帆布等材料為外牆、棚頂的簡陋罩棚下的財產及罩棚，由於暴風、暴雨、盜竊或搶劫所造成的損失;

(三)未按要求施工導致建築物地基下陷下沉，建築物出現裂縫、倒塌的損失;

(四)被保險人的家屬或雇傭人員或同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產而造成的損失;

(五)保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失;

(六)因門窗未關致使保險財產遭受的盜竊損失;

(七)在發生本條款第三條一、二、三、四項列明的保險事故時保險財產遭受的盜竊、搶劫損失。

賠償處理

1.被保險人索賠時，應當向保險公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

2.baoxiancaichanzaoshoubaoxianzerenfanweineidesunshishi

，baoxiangongsianzhaochuxiandangshibaoxiancaichandeshijijiazhijisuanpeichang

，danzuigaobuchaoguobaoxiandanfenxiangliemingdebaoxianjine。

3.保險財產遭受部分損失經保險公司賠償後，保險合同繼續有效，但其保險金額相應減少。減少金額由保險公司出具批單批注。

4.發fa生sheng保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de損sun失shi後hou，應ying由you第di三san者zhe賠pei償chang的de
，被bei保bao險xian人ren可ke以yi向xiang保bao險xian公gong司si或huo第di三san者zhe索suo賠pei。被bei保bao險xian人ren如ru向xiang保bao險xian公gong司si索suo賠pei，應ying自zi收shou到dao賠pei款kuan之zhi日ri起qi，向xiang保bao險xian公gong司si轉zhuan移yi向xiang第di三san者zhe代dai位wei索suo賠pei的de權quan利li。在zai保bao險xian公gong司si行xing使shi代dai位wei索suo賠pei權quan利li時shi
，被bei保bao險xian人ren應ying積ji極ji協xie助zhu
，並bing向xiang保bao險xian公gong司si提ti供gong必bi要yao的de文wen件jian及ji有you關guan情qing況kuang。

5.保bao險xian事shi故gu發fa生sheng時shi

，如ru另ling有you其qi他ta保bao險xian對dui同tong一yi保bao險xian財cai產chan承cheng保bao同tong一yi責ze任ren
，不bu論lun該gai保bao險xian是shi否fou由you被bei保bao險xian人ren或huo他ta人ren投tou保bao，保bao險xian公gong司si僅jin按an比bi例li負fu責ze賠pei償chang。

6.被保險人的索賠期限
，自其知道保險事故發生之日起，不得超過兩年。

賠償計算

(一)全部損失

保險金額等於或高於保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限;保險金額低於保險價值時，按保險金額賠償;

(二)部分損失

保險金額等於或高於保險價值時
，其賠償金額按實際損失計算;保險金額低於保險價值時
，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算。

保險的家用電器、床上用品、服裝、家具遭受保險責任範圍內的損失時，保險公司按照出險當時保險財產的實際價值計算賠償
，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

發生保險事故時
，被保險人所支付的必要的、合(he)理(li)的(de)施(shi)救(jiu)費(fei)用(yong)的(de)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)在(zai)保(bao)險(xian)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)以(yi)外(wai)另(ling)行(xing)計(ji)算(suan)，最(zui)高(gao)不(bu)超(chao)過(guo)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)
，若(ruo)受(shou)損(sun)保(bao)險(xian)財(cai)產(chan)按(an)比(bi)例(li)賠(pei)償(chang)時(shi)
，該(gai)項(xiang)費(fei)用(yong)也(ye)按(an)相(xiang)同(tong)比(bi)例(li)進(jin)行(xing)賠(pei)償(chang)。

發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)損(sun)失(shi)後(hou)，應(ying)由(you)第(di)三(san)者(zhe)賠(pei)償(chang)或(huo)牽(qian)涉(she)到(dao)第(di)三(san)者(zhe)責(ze)任(ren)的(de)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)可(ke)以(yi)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)或(huo)第(di)三(san)者(zhe)索(suo)賠(pei)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)如(ru)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)索(suo)賠(pei)，應(ying)自(zi)收(shou)到(dao)賠(pei)款(kuan)之(zhi)日(ri)起(qi)，向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)轉(zhuan)移(yi)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)代(dai)位(wei)索(suo)賠(pei)的(de)權(quan)利(li)。在(zai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)行(xing)使(shi)代(dai)位(wei)索(suo)賠(pei)權(quan)利(li)時(shi)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)積(ji)極(ji)協(xie)助(zhu)，並(bing)向(xiang)保(bao)險(xian)提(ti)供(gong)必(bi)要(yao)的(de)文(wen)件(jian)及(ji)有(you)關(guan)情(qing)況(kuang)。

baoxiancaichanzaoshoubufensunshijingbaoxiangongsipeichanghou，baoxianhetongjixuyouxiao，danqibaoxianjinexiangyingjianshao。jianshaojineyoubaoxiangongsichujupidanpizhu。beibaoxianrenxuhuifubaoxianjineshi，yingbujiaobaoxianfei。

保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)
，如(ru)另(ling)有(you)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)對(dui)同(tong)一(yi)保(bao)險(xian)財(cai)產(chan)承(cheng)保(bao)同(tong)一(yi)責(ze)任(ren)，不(bu)論(lun)該(gai)保(bao)險(xian)是(shi)否(fou)由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)他(ta)人(ren)以(yi)其(qi)名(ming)義(yi)投(tou)保(bao)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)僅(jin)按(an)比(bi)例(li)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。

被保義務

家庭財產保險一、被保險人應依照保險人規定的家庭財產收費標準在起保日前一次繳清保險費或保險儲金;

二
、被保險人如在保險期內要求退還保險儲金，保險人按照家庭財產保險規定的費率計收當年保險費,保險費從退還的保險儲金中扣除;

三、在保險期限內，保險財產存放地點發生變更
，或保險財產所有權轉移，被保險人應及時向保險人申請辦理批改手續;

四
、被保險人應當維護保險財產的安全，按照有關部門的要求做好防災、防損的工作;

五、baoxiancaichanfashengbaoxianzerenfanweineidezaihaihuoshigushi

，beibaoxianruyingdangjinlijiuhubingbaocunxianchang
，zaiershisixiaoshineitongzhibaoxianren，tongshixiangdangdigonganhuoyouguanbumenbaogao
，yibianjishizhakanchuli;

六、被保險人在向保險人申請請賠償時，應當提供保險單、保險財產損失清單
、救護費用單據以及所在單位

、街道
、鄉(鎮)和有關職能部門(如公安

、氣象等部門)的證明;

七、保bao險xian財cai產chan發fa生sheng保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de損sun失shi，應ying當dang由you第di三san方fang負fu責ze賠pei償chang的de
，被bei保bao險xian人ren應ying當dang向xiang第di三san方fang索suo賠pei。如ru果guo被bei保bao險xian人ren向xiang保bao險xian人ren提ti出chu賠pei償chang請qing求qiu時shi，保bao險xian人ren可ke以yi按an照zhao本ben條tiao款kuan有you關guan規gui定ding先xian予yu賠pei償chang，但dan被bei保bao險xian人ren必bi須xu將jiang向xiang第di三san方fang追zhui償chang的de權quan利li轉zhuan讓rang給gei保bao險xian人ren，並bing協xie助zhu保bao險xian人ren向xiang第di三san方fang追zhui償chang;

八、被bei保bao險xian人ren如ru果guo不bu履lv行xing本ben條tiao款kuan規gui定ding的de各ge項xiang義yi務wu，或huo有you虛xu報bao損sun失shi等deng欺qi騙pian行xing為wei，保bao險xian人ren有you權quan拒ju絕jue賠pei償chang，追zhui回hui已yi經jing支zhi付fu的de賠pei款kuan，或huo者zhe終zhong止zhi保bao險xian合he同tong。

仲裁

家庭財產保險有關保險的爭議解決方式由當事人在合同約定中從下列兩種方式中選擇一種:

(1)有關本保險的爭議，由當事人協商解決，協商不成的
，提交仲裁委員會仲裁;

(2)有關本保險的爭議，由當事人協商解決，協商不成的
，依法向人民法院起訴。

事故處理

jialifashengbaoxianshigu
，huozai，shuijindengdangranshishouxiandadianhuageixiaofangbumenhebaoxiangongsile，ranhoujishidecaiquxiangyingdeshijiucuoshi，jianshaojiatingcaichandesunshi。

如果發生盜竊或其他天災人禍
，首先要做的是保護好現場，以最快的速度向公安部門和保險公司報案。向保險公司索賠時需要提供公安、消防等有關部門證明，受損物品清單，購物原始發票等。第24條、第26條、第27條規定主要有:賠款期限為10天，前提條件是賠款金額要先確認下來。

雙方確認後，保險公司在10天內一次賠償結案。賠款數額確定期為60天內
，60天tian後hou仍reng不bu能neng確que定ding的de，保bao險xian公gong司si應ying根gen據ju已yi有you證zheng明ming和he資zi料liao可ke確que定ding的de最zui低di數shu額e先xian行xing支zhi付fu，待dai最zui終zhong確que定ding後hou再zai補bu齊qi差cha額e。索suo賠pei時shi效xiao為wei兩liang年nian，超chao過guo規gui定ding時shi限xian
，保bao險xian公gong司si將jiang不bu承cheng擔dan賠pei償chang責ze任ren。

發展狀況

1.國內業務恢複初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

2.財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑
，大有不可遏製之勢

3.改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。

存在問題

一是保險公司缺乏對市場變化的調研
，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施;

二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高;

三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力

，不適應市場需求;

四是代理途徑不穩定，代理機構、代理人員不能正常開展業務;

五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民"減負"期間，"保險"往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高
，下崗職工增多
，也影響了人們投保的積極性。

其他信息

為了保證家庭財產安全，消費者應投保家庭財產保險，在投保時消費者應細讀保險責任
，注意以下幾個方麵。

首先，不是所有家庭財產都可以投保。保險專家說
，家財險的保障範圍涵蓋房屋

、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具

、家用電器

、文化娛樂用品等。

其次，家財險"按需投保"最經濟。消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通
，不要超額投保和重複投保，最好的投保方法就是"按需投保"。

第三，保險標的發生變化應及時告知保險公司。"對於家財險，保險合同內容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注後才產生法律效力。"保險專家說。

第四，投保後不可"高枕無憂"。投保家財險後，一些投保人認為"危險"已經交給保險公司，自己可以"高枕無憂"。"財產保險合同規定，投保人有維護財產安全的義務。"保bao險xian專zhuan家jia說shuo
，如ru果guo發fa生sheng自zi然ran災zai害hai或huo意yi外wai事shi故gu，投tou保bao人ren應ying迅xun速su采cai取qu有you效xiao施shi救jiu措cuo施shi，將jiang財cai產chan損sun失shi降jiang到dao最zui低di限xian度du，否fou則ze
，保bao險xian公gong司si會hui對dui因yin施shi救jiu而er產chan生sheng的de費fei用yong進jin行xing單dan獨du補bu償chang。

除chu此ci之zhi外wai，投tou保bao人ren還hai應ying妥tuo善shan保bao管guan所suo投tou保bao物wu品pin的de原yuan始shi發fa票piao，一yi旦dan出chu險xian

，被bei保bao險xian人ren可ke以yi向xiang保bao險xian公gong司si提ti出chu理li賠pei申shen請qing，提ti供gong損sun失shi清qing單dan，由you保bao險xian公gong司si派pai專zhuan人ren現xian場chang核he保bao定ding損sun，清qing點dian確que認ren損sun失shi。