人壽保險單

現金價值

所謂保險單的現金價值，在保險實務上又稱之為"退保金"，是指投保人已交足二年以上保險費而保險合同的效力消滅時，保險人應當退還給投保人、被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)者(zhe)受(shou)益(yi)人(ren)的(de)已(yi)經(jing)提(ti)取(qu)的(de)責(ze)任(ren)準(zhun)備(bei)金(jin)。人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)具(ju)有(you)長(chang)期(qi)性(xing)和(he)儲(chu)蓄(xu)性(xing)的(de)特(te)征(zheng)。在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)內(nei)，如(ru)果(guo)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)或(huo)由(you)於(yu)某(mou)種(zhong)原(yuan)因(yin)終(zhong)止(zhi)，保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)當(dang)將(jiang)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)準(zhun)備(bei)金(jin)扣(kou)除(chu)少(shao)量(liang)退(tui)保(bao)手(shou)續(xu)費(fei)後(hou)退(tui)還(hai)投(tou)保(bao)人(ren)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)。因(yin)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)投(tou)保(bao)人(ren)可(ke)以(yi)隨(sui)時(shi)向(xiang)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)出(chu)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)(無需提出任何原因和理由)而er領ling取qu退tui保bao金jin，所suo以yi持chi有you人ren壽shou保bao險xian單dan相xiang當dang於yu持chi有you有you價jia證zheng券quan，即ji人ren壽shou保bao險xian單dan具ju有you現xian金jin價jia值zhi。人ren壽shou保bao險xian單dan的de現xian金jin價jia值zhi和he金jin額e價jia值zhi量liang等deng於yu保bao險xian責ze任ren準zhun備bei金jin減jian除chu退tui保bao手shou續xu費fei後hou的de差cha額e，即ji:

人壽保險單的現金價值=責任準備金-退保手續費

由you於yu在zai保bao險xian期qi間jian內nei的de不bu同tong時shi刻ke，保bao險xian責ze任ren準zhun備bei金jin的de金jin額e不bu同tong，所suo以yi人ren壽shou保bao險xian單dan的de現xian金jin價jia值zhi可ke能neng多duo於yu已yi支zhi付fu的de全quan部bu保bao險xian費fei
，也ye可ke能neng小xiao於yu已yi支zhi付fu的de全quan部bu保bao險xian費fei。因yin此ci，如ru何he合he理li地di規gui定ding現xian金jin價jia值zhi產chan生sheng的de時shi間jian
，以yi公gong平ping地di保bao護hu被bei保bao險xian人ren與yu保bao險xian人ren的de利li益yi，就jiu成cheng為wei立li法fa上shang應ying解jie決jue的de問wen題ti。一yi般ban說shuo來lai
，分fen期qi支zhi付fu保bao險xian費fei的de人ren壽shou保bao險xian合he同tong，已yi交jiao足zu二er年nian以yi上shang保bao險xian費fei後hou
，才cai能neng產chan生sheng現xian金jin價jia值zhi。至zhi於yu在zai投tou保bao時shi一yi次ci性xing付fu清qing全quan部bu保bao險xian費fei的de人ren壽shou保bao險xian合he同tong
，則ze自zi支zhi付fu保bao險xian費fei之zhi日ri起qi，就jiu產chan生sheng現xian金jin價jia值zhi。

種類

人壽保險單的種類包括終生險保單、定期險保單、萬能險保單、可ke轉zhuan換huan險xian保bao單dan和he單dan一yi保bao險xian費fei保bao單dan等deng。其qi中zhong定ding期qi險xian是shi最zui便bian宜yi的de一yi種zhong純chun保bao險xian，其qi保bao單dan隻zhi是shi對dui風feng險xian防fang護hu的de支zhi付fu，保bao費fei中zhong不bu含han儲chu蓄xu累lei積ji成cheng分fen。其qi他ta保bao單dan的de保bao費fei中zhong均jun含han有you儲chu蓄xu的de成cheng分fen。

質押

人ren壽shou保bao險xian單dan質zhi押ya，指zhi債zhai務wu人ren以yi具ju有you一yi定ding現xian金jin價jia值zhi且qie未wei到dao給gei付fu期qi的de人ren壽shou保bao險xian單dan中zhong的de財cai產chan權quan作zuo為wei履lv行xing債zhai務wu的de擔dan保bao方fang式shi。人ren壽shou保bao險xian單dan質zhi押ya貸dai款kuan，指zhi借jie款kuan人ren以yi未wei到dao期qi的de人ren壽shou保bao險xian保bao單dan作zuo質zhi押ya，從cong銀yin行xing取qu得de一yi定ding金jin額e人ren民min幣bi貸dai款kuan，並bing按an期qi償chang還hai貸dai款kuan本ben息xi的de一yi種zhong個ge人ren質zhi押ya貸dai款kuan。

人壽保險單質押法律風險分析

(一)人壽保險單基本具備質押標的要件

人ren壽shou保bao險xian單dan是shi基ji於yu人ren身shen保bao險xian合he同tong而er產chan生sheng的de債zhai權quan
，也ye就jiu是shi請qing求qiu權quan。這zhe種zhong權quan利li可ke否fou成cheng為wei質zhi押ya標biao的de，關guan鍵jian在zai於yu其qi是shi否fou具ju有you財cai產chan性xing，能neng否fou通tong過guo市shi場chang交jiao易yi實shi現xian其qi價jia值zhi
，以yi及ji能neng否fou實shi現xian占zhan有you公gong示shi等deng。

人壽保險單質押標的物是擬製財產，應當屬於《物權法》第二百二十三條第(七)項規定"法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利"，可以作為質押標的物。

首先，人壽保險單具有現金價值和可返還性，其質押標的為請求保險人支付相應價款的權利
，性質上屬於財產性權利。

其次
，人壽保險單是基於人身保險合同而產生的債權，是合同之債。根據《合同法》第七十九條的規定，當事人可以轉讓其債權，因而人壽保險單具有可轉讓性。應當指出
，人壽保險單有兩種轉讓方式:一種是將保單所有權完全轉讓
，稱為絕對轉讓;另一種是將保單的部分權利轉讓
，稱為質押轉讓，即把一份具有現金價值的保單作為被保險人的信用擔保或者貸款的質押品



，受讓人(質權人或稱貸款銀行)得de到dao保bao單dan的de部bu分fen權quan利li。在zai質zhi押ya轉zhuan讓rang狀zhuang態tai下xia，如ru果guo被bei保bao險xian人ren死si亡wang，受shou讓rang人ren得de到dao的de是shi已yi轉zhuan讓rang權quan益yi的de那na一yi部bu分fen保bao險xian賠pei償chang金jin
，其qi餘yu仍reng然ran歸gui受shou益yi人ren所suo有you。一yi般ban認ren為wei，保bao單dan轉zhuan讓rang包bao括kuo質zhi押ya轉zhuan讓rang，保bao單dan所suo有you人ren(出質人)應當書麵通知保險人，由保險人加注或加批單生效
，同時取得占有的公示效力。

最後
，《合同法》第di八ba十shi條tiao規gui定ding
，債zhai權quan轉zhuan讓rang經jing通tong知zhi債zhai務wu人ren後hou即ji對dui債zhai務wu人ren發fa生sheng轉zhuan讓rang的de法fa律lv效xiao力li。據ju此ci
，出chu質zhi人ren經jing通tong知zhi保bao險xian人ren後hou，貸dai款kuan銀yin行xing可ke以yi直zhi接jie要yao求qiu保bao險xian人ren向xiang其qi履lv行xing債zhai權quan，從cong而er實shi際ji占zhan有you或huo控kong製zhi該gai債zhai權quan。換huan言yan之zhi，人ren壽shou保bao險xian單dan也ye具ju有you可ke以yi由you他ta人ren占zhan有you或huo控kong製zhi的de屬shu性xing。

綜上所述
，人壽保險單基本符合質押標的要件的要求
，可以出質設定質權。《保險法》第五十六條第二款規定:"依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書麵同意，不得轉讓或者質押。"如果對該條款作反向理解，可以認為《保險法》準許人壽保險單質押。

(二)人壽保險單質押存在的法律風險 目前尚無法律法規和規範性文件明確規定人壽保險單可以質押，按照"物權法定"的原則
，人壽保險單的質押效力仍然存在不確定性，主要表現在:

1.質押標的風險

依據人壽保險單貸款條款的約定，用於申請質押貸款的出質保單應當具有現金價值
，而依據《保險法》相關規定，隻有保費繳費滿2年(nian)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)才(cai)具(ju)有(you)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)。另(ling)外(wai)，出(chu)質(zhi)的(de)保(bao)單(dan)必(bi)須(xu)是(shi)清(qing)潔(jie)件(jian)。所(suo)謂(wei)清(qing)潔(jie)件(jian)是(shi)指(zhi)保(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)時(shi)為(wei)正(zheng)常(chang)保(bao)單(dan)

，不(bu)存(cun)在(zai)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)借(jie)款(kuan)的(de)記(ji)錄(lu)，不(bu)存(cun)在(zai)失(shi)效(xiao)的(de)情(qing)形(xing)且(qie)在(zai)繳(jiao)費(fei)期(qi)內(nei)，不(bu)屬(shu)於(yu)掛(gua)失(shi)後(hou)又(you)複(fu)得(de)或(huo)選(xuan)擇(ze)了(le)保(bao)費(fei)自(zi)動(dong)墊(dian)繳(jiao)條(tiao)款(kuan)的(de)保(bao)單(dan)。上(shang)述(shu)條(tiao)件(jian)出(chu)現(xian)任(ren)何(he)瑕(xia)疵(ci)

，都(dou)可(ke)能(neng)導(dao)致(zhi)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)質(zhi)押(ya)風(feng)險(xian)。

2.主體資格風險

人壽保險關係涉及投保人
、保險人、被保險人、受益人和保單所有人五個主體。保單所有人又稱保單持有人
，擁有保單的各種權利
，包括變更受益人
、領取退保金、領取保單紅利、放棄或出售保單權利
、指(zhi)定(ding)新(xin)的(de)所(suo)有(you)人(ren)等(deng)。保(bao)單(dan)所(suo)有(you)人(ren)在(zai)投(tou)保(bao)人(ren)與(yu)保(bao)險(xian)人(ren)訂(ding)立(li)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)時(shi)產(chan)生(sheng)。目(mu)前(qian)，我(wo)國(guo)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)沒(mei)有(you)保(bao)單(dan)所(suo)有(you)人(ren)這(zhe)一(yi)概(gai)念(nian)
，保(bao)單(dan)所(suo)有(you)人(ren)擁(yong)有(you)的(de)權(quan)利(li)由(you)投(tou)保(bao)人(ren)、beibaoxianrenhuoshouyirendanduhuofenbiexiangyou。liru，fenhongbaodandebeibaoxianrenkelingqubaodanhongli，toubaorenkeyaoqiutuibao
，huodetuibaojindeng。kejian
，zairenshoubaoxianguanxizhong，youquanchufenrenshoubaoxiandanquanlidezhutifeichangfuza
，shaoyoubushenjiuhuichuxianwuquanhuoyuequanchufendeqingxing。muqian，yijurenshenbaoxianhetongdeyueding
，renshoubaoxiandandexianjinjiazhisuoyouquanhebaoxianhetongjiechuquanguitoubaoren。yinci，renshoubaoxiandandechuzhirenbixushirenshoubaoxiandetoubaoren，qierenshoubaoxiandanzhiyadaikuandejiekuanrenyuchuzhibaodandetoubaorenyingdangyizhi，bimiancaiyongdisanrenderenshoubaoxiandanzhiyadanbao。ruguobaodanchuzhizhutihejiekuanzhutibufuheshangshuyaoqiu
，doukenengchanshengzhiyawuxiaodefengxian。

3.借款人變更保單的風險

根據《保險法》的有關規定
，投保人有權向保險人提出變更保單的要求。在人壽保險單質押期間，投保人(借款人)仍(reng)有(you)依(yi)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)約(yue)定(ding)，繼(ji)續(xu)履(lv)行(xing)繳(jiao)納(na)保(bao)費(fei)等(deng)義(yi)務(wu)。如(ru)果(guo)投(tou)保(bao)人(ren)自(zi)行(xing)退(tui)保(bao)，或(huo)者(zhe)變(bian)更(geng)保(bao)單(dan)相(xiang)關(guan)信(xin)息(xi)，將(jiang)會(hui)造(zao)成(cheng)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)減(jian)少(shao)甚(shen)至(zhi)流(liu)失(shi)。另(ling)外(wai)，由(you)於(yu)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)具(ju)有(you)保(bao)費(fei)自(zi)動(dong)墊(dian)繳(jiao)等(deng)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)衍(yan)生(sheng)功(gong)能(neng)，一(yi)旦(dan)投(tou)保(bao)人(ren)不(bu)按(an)時(shi)或(huo)無(wu)力(li)繳(jiao)納(na)保(bao)費(fei)，保(bao)險(xian)人(ren)會(hui)依(yi)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)約(yue)定(ding)
，自(zi)動(dong)以(yi)保(bao)單(dan)積(ji)存(cun)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)為(wei)投(tou)保(bao)人(ren)墊(dian)繳(jiao)保(bao)費(fei)使(shi)保(bao)單(dan)繼(ji)續(xu)有(you)效(xiao)。投(tou)保(bao)人(ren)也(ye)可(ke)以(yi)把(ba)出(chu)質(zhi)保(bao)單(dan)積(ji)存(cun)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)作(zuo)為(wei)重(zhong)新(xin)建(jian)立(li)保(bao)險(xian)關(guan)係(xi)的(de)保(bao)費(fei)
，采(cai)取(qu)躉(dun)繳(jiao)方(fang)式(shi)繳(jiao)納(na)保(bao)費(fei)，將(jiang)原(yuan)保(bao)單(dan)改(gai)為(wei)相(xiang)同(tong)種(zhong)類(lei)的(de)小(xiao)額(e)保(bao)單(dan)或(huo)者(zhe)改(gai)為(wei)展(zhan)期(qi)保(bao)單(dan)
，改(gai)變(bian)原(yuan)保(bao)單(dan)的(de)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)。諸(zhu)如(ru)此(ci)類(lei)變(bian)更(geng)保(bao)單(dan)的(de)做(zuo)法(fa)，其(qi)後(hou)果(guo)是(shi)減(jian)少(shao)或(huo)改(gai)變(bian)了(le)出(chu)質(zhi)保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)，使(shi)貸(dai)款(kuan)銀(yin)行(xing)的(de)權(quan)益(yi)受(shou)到(dao)危(wei)害(hai)。

人壽保險單質押法律風險控製

人ren壽shou保bao險xian單dan質zhi押ya，不bu僅jin存cun在zai因yin法fa律lv法fa規gui未wei有you明ming示shi而er被bei認ren定ding無wu效xiao的de法fa律lv風feng險xian
，還hai存cun在zai因yin質zhi押ya條tiao件jian要yao求qiu複fu雜za而er產chan生sheng的de操cao作zuo風feng險xian，商shang業ye銀yin行xing在zai實shi務wu中zhong應ying當dang謹jin慎shen采cai用yong，一yi般ban將jiang其qi作zuo為wei補bu充chong性xing擔dan保bao措cuo施shi為wei妥tuo。銀yin行xing在zai接jie受shou人ren壽shou保bao險xian單dan質zhi押ya時shi，可ke以yi采cai取qu以yi下xia措cuo施shi防fang範fan與yu控kong製zhi風feng險xian:

(一)與出具保單的保險公司協商一致

開(kai)展(zhan)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)質(zhi)押(ya)貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)，受(shou)益(yi)者(zhe)不(bu)僅(jin)是(shi)借(jie)款(kuan)人(ren)和(he)貸(dai)款(kuan)銀(yin)行(xing)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)是(shi)獲(huo)益(yi)者(zhe)。因(yin)為(wei)，人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)長(chang)，投(tou)保(bao)人(ren)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)若(ruo)急(ji)需(xu)款(kuan)項(xiang)，就(jiu)有(you)可(ke)能(neng)辦(ban)理(li)退(tui)保(bao)，以(yi)退(tui)保(bao)金(jin)應(ying)付(fu)資(zi)金(jin)不(bu)足(zu)。然(ran)而(er)，投(tou)保(bao)人(ren)退(tui)保(bao)便(bian)意(yi)味(wei)著(zhe)終(zhong)止(zhi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)，減(jian)少(shao)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)業(ye)務(wu)量(liang)。所(suo)以(yi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)與(yu)貸(dai)款(kuan)銀(yin)行(xing)應(ying)當(dang)協(xie)商(shang)一(yi)致(zhi)
、互惠互利，共同開展人壽保險單質押貸款業務。

為(wei)了(le)控(kong)製(zhi)質(zhi)押(ya)風(feng)險(xian)，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)對(dui)出(chu)質(zhi)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)通(tong)常(chang)有(you)所(suo)選(xuan)擇(ze)，一(yi)般(ban)是(shi)選(xuan)擇(ze)與(yu)本(ben)行(xing)有(you)合(he)作(zuo)關(guan)係(xi)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)出(chu)具(ju)的(de)保(bao)單(dan)。銀(yin)行(xing)與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)合(he)作(zuo)關(guan)係(xi)，通(tong)過(guo)訂(ding)立(li)銀(yin)保(bao)合(he)作(zuo)協(xie)議(yi)來(lai)明(ming)確(que)雙(shuang)方(fang)的(de)權(quan)利(li)義(yi)務(wu)。銀(yin)保(bao)合(he)作(zuo)協(xie)議(yi)除(chu)應(ying)具(ju)備(bei)《合同法》要求的基本條款外，雙方還應在合同中約定以下內容:

1.未經貸款銀行同意，保險公司不得為已經質押的人壽保險單變更保單內容。

2.未經貸款銀行同意，保險公司不得為已經質押的人壽保險單辦理退保、掛失和理賠手續。

3.貸款銀行已經質押的人壽保險單，保險公司不得再為之辦理質押登記。

4.保險公司對借款人(投保人)享有的其他債權
，在貸款銀行的債權未得以清償之前，不得對已經質押的人壽保險單行使抵消權。

(二)嚴格限製質押人壽保險單的範圍

保險公司提供的人壽保險品種繁多，商業銀行可以接受質押的人壽保險單應當同時滿足以下條件:

1.具有現金價值且現金價值在有效期內穩健上升的保單，例如人壽保險、年金保險
、分紅保險等人壽保險單。而投資連結保險、萬能保險等

，由於現金價值波動不可控製，故不宜接受。意外傷害保險、短期健康保險等人身保險保單因無現金價值不得用於質押。

2.采取躉繳方式繳費的保單。可用於質押的人壽保險單，原則上保費繳納應采取躉繳方式;若采取分期繳費方式的
，該保單保費繳納應連續兩年(含)以上
，且申請質押貸款時無拖欠保費隋形。

3.與(yu)本(ben)行(xing)有(you)合(he)作(zuo)關(guan)係(xi)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)出(chu)具(ju)的(de)保(bao)單(dan)。出(chu)質(zhi)的(de)保(bao)單(dan)應(ying)當(dang)是(shi)與(yu)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)訂(ding)立(li)有(you)銀(yin)保(bao)合(he)作(zuo)協(xie)議(yi)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)出(chu)具(ju)的(de)保(bao)單(dan)。該(gai)保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)、保險期限、有效止付、保單及其記載內容的真實與有效性等事項，已經出具保單的保險公司核實。

(三)出質人與借款人是同一主體且對質物獨享處分權

diyi，chuzhirenyujiekuanrenyingdangshitongyizhuti。chuzhirenzhinengyizijixiangyouchufenquanderenshoubaoxiandanshenqingzhiyadaikuan
，yinxingbuyingjieshouyidisanrenderenshoubaoxiandanchuzhiweijiekuandanbao。

第二，出質人應當對出質的人壽保險單享有獨立的收益、處分權利。貸款銀行應依據人身保險合同來審查確認出質人的主體資格。在一般情況下，對人壽保險單享有獨立收益、處chu分fen權quan的de是shi投tou保bao人ren。因yin此ci，出chu質zhi人ren必bi須xu是shi人ren壽shou保bao險xian的de投tou保bao人ren。銀yin行xing為wei了le降jiang低di因yin確que認ren出chu質zhi人ren不bu當dang而er產chan生sheng風feng險xian的de幾ji率lv
，也ye可ke以yi采cai取qu比bi較jiao保bao守shou的de做zuo法fa，即ji當dang人ren壽shou保bao險xian單dan的de投tou保bao人ren、被保險人
、受益人並非同一人時
，出質應征得被保險人、受益人的書麵同意。若被保險人、受益人為未成年人的，按照《民法通則》第di十shi八ba條tiao的de規gui定ding，監jian護hu人ren除chu為wei被bei監jian護hu人ren的de利li益yi外wai，不bu得de處chu理li被bei監jian護hu人ren的de財cai產chan。因yin而er
，以yi該gai人ren壽shou保bao險xian單dan質zhi押ya的de
，應ying當dang特te別bie注zhu意yi防fang範fan出chu質zhi人ren主zhu體ti資zi格ge的de風feng險xian。

(四)審核保單完善質押手續

銀行辦理人壽保險單質押貸款
，應當嚴格審查審核保單相關內容
，並按規定辦理質押手續。

1.查詢核實保單的相關事項。銀行應當向出具保單的保險公司查詢核實保單的相關內容，例如
，保單的真實性，保單是否已經掛失
、失效，或者已經被止付或被依法凍結，保單是否已經設定擔保等。

2.確que認ren保bao單dan的de財cai產chan價jia值zhi。如ru前qian所suo述shu，保bao單dan在zai質zhi押ya轉zhuan讓rang狀zhuang態tai下xia

，如ru果guo被bei保bao險xian人ren死si亡wang
，質zhi權quan人ren得de到dao的de是shi已yi轉zhuan讓rang權quan益yi的de那na一yi部bu分fen保bao險xian賠pei償chang金jin，其qi餘yu仍reng然ran歸gui受shou益yi人ren所suo有you。因yin此ci
，銀yin行xing評ping估gu保bao單dan的de財cai產chan價jia值zhi，應ying僅jin限xian於yu貸dai款kuan申shen請qing當dang日ri保bao單dan所suo對dui應ying的de現xian金jin價jia值zhi，保bao單dan所suo附fu加jia的de其qi他ta價jia值zhi不bu應ying作zuo為wei質zhi押ya標biao的de。此ci外wai
，貸dai款kuan的de質zhi押ya率lv也ye應ying嚴yan格ge限xian定ding在zai商shang業ye銀yin行xing規gui定ding範fan圍wei之zhi內nei。

3.簽qian訂ding書shu麵mian質zhi押ya合he同tong並bing辦ban理li質zhi押ya登deng記ji。商shang業ye銀yin行xing與yu出chu質zhi人ren應ying當dang簽qian訂ding書shu麵mian的de人ren壽shou保bao險xian單dan質zhi押ya合he同tong，並bing督du促cu出chu質zhi人ren及ji時shi將jiang人ren壽shou保bao險xian單dan出chu質zhi情qing況kuang書shu麵mian通tong知zhi出chu具ju保bao單dan的de保bao險xian公gong司si，由you保bao險xian人ren在zai保bao單dan上shang加jia注zhu或huo加jia批pi單dan。質zhi押ya合he同tong自zi保bao險xian人ren加jia注zhu或huo加jia批pi單dan時shi生sheng效xiao。

4.書麵通知保險公司凍結止付質押的保單並取得回執。

(五)及時行使人壽保險單質權

jiekuanrenweinenganyuedingguihaidaikuanbenxi，huozhefashengqitakenengdaozhizhaiquanshixianshoudaoweixiehuozaoshousunshideqingxing，daikuanyinxingyingjishitiqingbaoxiangongsichuzhizhiyaderenshoubaoxiandan，qingqiujianbaohuotuibao。weiweihugefangdangshirendehefaliyi，yinxingxingshizhiquantongchangyijianbaoweixian，wufabanlijianbaoshicaixuanzetuibao。suoweijianbao，zhitoubaorenzaibaoxianhetongyouxiaoqijiannei，yaoqiuxiugaihetong，jiangdibaoxianjinedexingwei。baoxiangongsizhifudejianbaojinhuotuibaojinyingyouxianyongyuqingchangjiekuanrensuoqiandedaikuanbenjin、利息

、罰息及其他實現債權的費用
，餘款由銀行返還給保單出質人。

在實踐中
，有的貸款銀行與出質人簽訂保險權益轉讓書，約定:zhaiwulvxingqixianjieman，zhiquanrenweishouqingchangshi，zhiyabaodanweidaikuanyinxingsuoyou。zhiquanrenyuchuzhirenyuedingzheleitiaokuanshuyuliuzhiqiyue，youweifanfalvguidingzhixian。《擔保法》第四十條明確規定:"訂立抵押合同時
，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時
，抵押物的所有權轉移為債權人所有。"renshoubaoxiandanzhiyasuifeidiya，zheyilifajingshentongyangshiyongyuzhiya
，dangshirenbuyizaizhaiwulvxingqixianjiemanqianyuedingbaodandequanbuquanliguidaikuanyinxing。dangran，ruguobaoxianquanyizhuanrangshuzaizhaiwulvxingqixianjiemanhouqianding，jiubushuyuliuzhiqiyueershishuangfangjiuzhiwuzhejiadachengheyi。