人壽保險單質押貸款

人壽保險單質押貸款的標的

保(bao)險(xian)單(dan)質(zhi)押(ya)的(de)標(biao)的(de)，指(zhi)的(de)是(shi)保(bao)險(xian)單(dan)質(zhi)押(ya)所(suo)指(zhi)向(xiang)的(de)對(dui)象(xiang)。保(bao)險(xian)單(dan)質(zhi)押(ya)雖(sui)然(ran)名(ming)義(yi)上(shang)似(si)乎(hu)是(shi)以(yi)保(bao)險(xian)單(dan)作(zuo)為(wei)質(zhi)押(ya)的(de)標(biao)的(de)，但(dan)是(shi)實(shi)際(ji)上(shang)並(bing)非(fei)是(shi)將(jiang)保(bao)險(xian)單(dan)上(shang)所(suo)載(zai)的(de)所(suo)有(you)權(quan)利(li)為(wei)標(biao)的(de)，而(er)隻(zhi)有(you)持(chi)單(dan)人(ren)的(de)權(quan)利(li)，而(er)且是有財產內容的權利上設立質押才有意義，否則即使所有權利都可設立質押
，但由於受到保險合同對於權利行使者身份的製約，對於質押權人而言，不能有效滿足其債權的權利質押其實是無益的。這表明對於保險單質押而言，其質押的標的不是持單人的所有權利

，而僅僅是其中的一小部分。

人壽保險單作為人壽保險合同的書麵表現形式
，記載著保險合同有關權利義務。通過第一章對保險單價值的分析我們得知:保險單所有人對人壽保險單擁有兩項主要權利:一是現金價值返還請求權;ershibaoxianjingeifuqingqiuquan。gailiangxiangcaichanquanlikeyizhuanrangqiehubuganrao。yejiushishuo，congquanlixingzhidejiaodueryan，xianjinjiazhifanhaiqingqiuquanhebaoxianjingeifuqingqiuquanjunshuyukeyizhuanrangdecaichanquanli
，duiyuqizhiyawentifalvwuxiangyingdejinzhixingguiding。namerenshoubaoxiandanxiangxiadezheliangxiangqingqiuquanshifoujunkezuoweichuzhidebiaodene?下麵將以此兩項權利的具體分析說明人壽保險單質押貸款的標的。

一、現金價值返還請求權

人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)項(xiang)下(xia)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)返(fan)還(hai)請(qing)求(qiu)權(quan)，表(biao)明(ming)投(tou)保(bao)人(ren)在(zai)交(jiao)足(zu)兩(liang)年(nian)保(bao)險(xian)費(fei)後(hou)對(dui)保(bao)險(xian)人(ren)享(xiang)有(you)的(de)一(yi)筆(bi)債(zhai)權(quan)。該(gai)債(zhai)權(quan)具(ju)有(you)經(jing)濟(ji)價(jia)值(zhi)，屬(shu)於(yu)可(ke)轉(zhuan)讓(rang)的(de)債(zhai)權(quan)，完(wan)全(quan)符(fu)合(he)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)質(zhi)押(ya)的(de)要(yao)件(jian)。因(yin)此(ci)唯(wei)一(yi)需(xu)要(yao)論(lun)證(zheng)的(de)是(shi)

，以(yi)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)返(fan)還(hai)請(qing)求(qiu)權(quan)出(chu)質(zhi)
，如(ru)何(he)達(da)到(dao)擔(dan)保(bao)債(zhai)權(quan)實(shi)現(xian)的(de)目(mu)的(de)。即(ji)保(bao)險(xian)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)是(shi)否(fou)是(shi)一(yi)種(zhong)穩(wen)定(ding)的(de)財(cai)產(chan)價(jia)值(zhi)，基(ji)於(yu)維(wei)護(hu)交(jiao)易(yi)安(an)全(quan)和(he)防(fang)範(fan)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)的(de)考(kao)慮(lv)
，在(zai)現(xian)有(you)法(fa)律(lv)環(huan)境(jing)中(zhong)，是(shi)否(fou)適(shi)宜(yi)質(zhi)押(ya)?根據《保險法》第68條(tiao)的(de)規(gui)定(ding)，人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)投(tou)保(bao)人(ren)繳(jiao)納(na)保(bao)險(xian)費(fei)已(yi)足(zu)兩(liang)年(nian)，人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)就(jiu)具(ju)有(you)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)。人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)這(zhe)種(zhong)儲(chu)蓄(xu)功(gong)能(neng)，充(chong)分(fen)保(bao)證(zheng)了(le)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)財(cai)產(chan)價(jia)值(zhi)的(de)穩(wen)定(ding)性(xing)，有(you)利(li)於(yu)維(wei)護(hu)交(jiao)易(yi)安(an)全(quan)。同(tong)時(shi)，根(gen)據(ju)《保險法》第53條第2款的規定"被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同

，視為投保人對被保險人具有保險利益。"《保險法》第56條規定"死亡保險合同須經被保險人同意並認可保險金額，否則合同無效。"第55條規定"投保人不得為無民事行為能力人投保死亡險。"第55、56條規定是在特定條件下對《保險法》第53條tiao的de限xian製zhi，此ci種zhong限xian製zhi可ke以yi看kan作zuo是shi對dui可ke能neng發fa生sheng的de道dao德de風feng險xian的de防fang範fan。以yi人ren壽shou保bao險xian單dan的de現xian金jin價jia值zhi返fan還hai請qing求qiu權quan出chu質zhi，不bu僅jin具ju有you法fa理li上shang的de合he理li性xing，還hai具ju有you實shi際ji操cao作zuo中zhong的de可ke行xing性xing，這zhe一yi點dian在zai保bao監jian會hui《關於人壽保險單質押貸款業務有關問題的複函》(保監廳函【2008】66號)中也給予了政策上的肯定。

二、保險金給付請求權

保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)請(qing)求(qiu)權(quan)具(ju)備(bei)權(quan)利(li)質(zhi)押(ya)的(de)一(yi)般(ban)要(yao)件(jian)，但(dan)保(bao)險(xian)金(jin)請(qing)求(qiu)權(quan)的(de)發(fa)生(sheng)必(bi)須(xu)以(yi)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)發(fa)生(sheng)為(wei)條(tiao)件(jian)
，而(er)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)是(shi)否(fou)發(fa)生(sheng)無(wu)法(fa)確(que)定(ding)，這(zhe)種(zhong)不(bu)確(que)定(ding)性(xing)導(dao)致(zhi)其(qi)擔(dan)保(bao)功(gong)能(neng)先(xian)天(tian)不(bu)足(zu)，在(zai)能(neng)否(fou)質(zhi)押(ya)的(de)問(wen)題(ti)上(shang)存(cun)在(zai)爭(zheng)議(yi)。

事(shi)實(shi)上(shang)
，以(yi)保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)請(qing)求(qiu)權(quan)質(zhi)押(ya)的(de)立(li)法(fa)例(li)在(zai)國(guo)外(wai)已(yi)經(jing)存(cun)在(zai)。如(ru)德(de)國(guo)和(he)瑞(rui)士(shi)的(de)民(min)法(fa)將(jiang)保(bao)險(xian)金(jin)請(qing)求(qiu)權(quan)規(gui)定(ding)為(wei)法(fa)定(ding)債(zhai)權(quan)質(zhi)。我(wo)國(guo)台(tai)灣(wan)學(xue)者(zhe)謝(xie)在(zai)全(quan)在(zai)論(lun)述(shu)附(fu)停(ting)止(zhi)條(tiao)件(jian)的(de)將(jiang)來(lai)債(zhai)權(quan)能(neng)否(fou)設(she)定(ding)質(zhi)押(ya)時(shi)明(ming)確(que)指(zhi)出(chu):"此ci種zhong債zhai權quan之zhi發fa生sheng與yu否fou
，雖sui係xi於yu不bu確que定ding之zhi成cheng就jiu與yu否fou，然ran因yin其qi發fa生sheng基ji礎chu之zhi契qi約yue關guan係xi已yi明ming確que存cun在zai

，故gu通tong說shuo與yu附fu始shi期qi之zhi債zhai權quan同tong
，亦yi得de為wei質zhi權quan之zhi客ke體ti，例li如ru火huo災zai保bao險xian之zhi保bao險xian金jin請qing求qiu權quan即ji然ran。"誠cheng然ran
，保bao險xian金jin給gei付fu請qing求qiu權quan作zuo為wei一yi種zhong可ke轉zhuan讓rang的de財cai產chan權quan利li，具ju備bei權quan利li質zhi押ya的de基ji本ben要yao件jian，用yong以yi質zhi押ya在zai國guo外wai的de立li法fa實shi踐jian中zhong也ye並bing不bu鮮xian見jian。然ran而er我wo們men同tong樣yang需xu要yao論lun證zheng在zai我wo國guo現xian有you的de法fa律lv環huan境jing下xia其qi是shi否fou適shi宜yi於yu作zuo為wei質zhi押ya標biao的de。如ru《保險法》第65條規定"投保人
，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。"第66條規定"以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第2款規定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現金價值。"第67條規定"被保險人故意犯罪導致自身傷殘或死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。"youcikejian，baoxianjingeifuqingqiuquanshiyizhongbuquedingdeqidaidecaichanquanli，bujuyouwendingxing，ruguoyiqichuzhi，jiangyudanbaomudebeidaoerchi。danbaozhimudezaiyuyimouzhongcaichandanbaozhaiquanshixian，bimianzhaiquanshixiandebuquedingxing，zhejiuyaoqiudanbaocaichanbenshendejingjijiazhijiyaoquedingyouyaowending
，fouzejiangdaozhizhaiquanrenzhuguanshangdebuxinren
，keguanshangzhaiquanshixianbuqueding，buliyubaozhangzhiquandeanquanxing，congeryingxiangzhiquanrendeliyi。jiyuduijiaoyianquanhefangfandaodefengxiandekaolv，zaixianyoufalvhuanjingzhong，baoxianjingeifuqingqiuquanbushiyiyuzhiya。congyishangfenxikeyidechu，baoxianjingeifuqingqiuquansuiranzaixingzhishangmanzuquanlizhiyadeyaojian，danyouyuqizishendanbaonenglibuzu，zaishijianzhongbushiyiyuzhiya。errenshoubaoxiandanxiangxiadexianjinjiazhiqingqiuquanwanquanfuhequanlizhiyadeyibanyaoqiuqieshiyiyuzuoweizhiyabiaode

，yiqichuzhiyinggaishimeiyouyiyide。budanruci，youyuzuoweixianjinjiazhigeifuchengdanzhedebaoxianrenzijinxionghou，changfunengliyoubaozhang
，yirenshoubaoxiandanzhiyayuanbiqitadeyibanzhaiquanzhiyagengweianquankekao。

人壽保險單質押貸款的主體

在人壽保險單質押中
，質權人為商業銀行、保險公司等金融機構是毫無疑問的
，但究竟是投保人，被保險人還是受益人作為出質人更為適宜呢?要回答這一問題，首先要明確投保人
、被保險人及受益人三者之間的關係
，然後再說明人壽保單質押貸款中出質人的確定。

一、投保人、被保險人及受益人三者之間的關係

被保險人與投保人在財產保險和人身保險合同中都存在，而受益人是人身保險合同所特有的。被保險人與投保人、shouyirenyouzhejiqimiqiedeguanxi

，sanzhekeyitongweiyiren
，yekeyifenbieshibutongderen
，haikeyiqizhongerzherenyijiehe。zaiweizijiliyidecaichanbaoxianhetongzhong
，beibaoxianrenyutoubaorenshitongyiren;在為他人利益的財產保險合同中，被保險人與投保人則是不同的人。如果是人身保險合同，還可以指定受益人。投保人
、被保險人可以為受益人
，受益人還可以是投保人、被保險人以外的第三人。雖然被保險人
、toubaorenyushouyirendeguanxijiweimiqie
，dansanzhezaihetongzhongxiangyoudequanlihechengdandeyiwubutong。yinweibaoxianhetongshitoubaorenyubaoxianrenyuedingbaoxianquanliyiwuguanxidexieyi，suoyi

，toubaorenshihetongdedangshiren，shizhiyubaoxianrendinglibaoxianhetong
，binganzhaobaoxianhetongfuyouzhifubaoxianfeiyiwuderen。erbeibaoxianrenheshouyirenzhishihetongdeguanxiren。beibaoxianrenshizhiqicaichanhuorenshenshoubaoxianhetongbaozhang，xiangyoubaoxianjinqingqiuquanderen。shouyirenzeshirenshenbaoxianhetongzhongyoubeibaoxianrenhuozhetoubaorenzhidingdexiangyoubaoxianjinqingqiuquanderen。ruguotoubaorenhebeibaoxianrenbushitongyigeren，toubaorenxiangyoudequanli，beibaoxianrenyibanbuxiangyou。toubaorenduixianjinjiazhijuyousuoyouquan。wulunshitoubaorentuibao，haishibaoxianrenjiechubaoxianhetong。jibianshifalvguidingbaoxianrenbuchengdanbaoxianzeren(不給付保險金)的情況下，隻要投保人支付保險費符合法律規定的條件(如期限規定)，投(tou)保(bao)人(ren)均(jun)可(ke)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)。與(yu)之(zhi)相(xiang)反(fan)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)無(wu)論(lun)在(zai)何(he)種(zhong)情(qing)況(kuang)下(xia)，均(jun)不(bu)可(ke)能(neng)取(qu)得(de)保(bao)險(xian)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)。除(chu)非(fei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)為(wei)同(tong)一(yi)人(ren)。同(tong)樣(yang)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)享(xiang)有(you)的(de)權(quan)利(li)，投(tou)保(bao)人(ren)一(yi)般(ban)也(ye)不(bu)享(xiang)有(you)。在(zai)指(zhi)定(ding)了(le)受(shou)益(yi)人(ren)的(de)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)享(xiang)有(you)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)請(qing)求(qiu)權(quan)轉(zhuan)由(you)受(shou)益(yi)人(ren)享(xiang)有(you)
，除(chu)非(fei)受(shou)益(yi)人(ren)喪(sang)失(shi)受(shou)益(yi)權(quan)。

二、人壽保險單質押中出質人的確定

綜上分析，投保人作為出質人是肯定的。而被保險人和受益人享有保險金請求權
，他們可否成為出質人?筆者(張永剛)認ren為wei不bu可ke以yi。首shou先xian

，如ru果guo以yi被bei保bao險xian人ren或huo受shou益yi人ren為wei出chu質zhi人ren，則ze意yi味wei著zhe以yi保bao險xian金jin給gei付fu請qing求qiu權quan為wei出chu質zhi權quan利li。那na麼me，保bao險xian金jin返fan還hai請qing求qiu權quan是shi否fou適shi宜yi於yu出chu質zhi呢ne?在有關保險金返還請求權中已經指出:baoxianjinfanhaiqingqiuquanzuoweiyizhongkeqidaicaichanquan，bixuzaifuhefadingtiaojiandeqingkuangxiacaikenengfasheng，tadeshixianshouzhuduobuquedingyinsuyingxiang
，zaifadingdebaoxianrenmianzedeqingxingxia，beibaoxianrenheshouyirenjiangsangshibaoxianjinqingqiuquan。zhezhongqidaiquanbujuyouwendingdecaichanjiazhi
，congweihushichangzhixudejiaodukaolvbuyiyuyiqichuzhi。qici，beibaoxianrenheshouyirenbushizhiyahetongdeyifangdangshiren，bunengchengweichuzhiren。yinweibeibaoxianrenheshouyirenbingbushibaoxiandandesuoyouren，yibanqingkuangxiabuyongyoubaoxiandandexianjinjiazhi。beibaoxianrenheshouyirenduibaoxianjinshiyizhongqidaidequanli，zhiyouzaibeibaoxianrenshengushicaideyishixian。ruguoyishouyirenweichuzhiren，zaibaoxiandanzhiyaqijianfashenglipei
，anzhao《擔保法》的de規gui定ding，保bao險xian金jin應ying當dang直zhi接jie由you受shou益yi人ren全quan部bu領ling取qu。法fa律lv的de規gui定ding排pai除chu了le保bao險xian單dan質zhi押ya合he同tong的de約yue定ding
，導dao致zhi原yuan來lai由you質zhi押ya合he同tong所suo擔dan保bao的de債zhai權quan成cheng為wei無wu擔dan保bao的de債zhai權quan，由you債zhai權quan合he同tong雙shuang方fang當dang事shi人ren通tong過guo其qi他ta相xiang應ying法fa律lv形xing式shi來lai解jie決jue。這zhe樣yang做zuo就jiu將jiang原yuan來lai有you擔dan保bao的de債zhai權quan變bian成cheng了le無wu擔dan保bao的de債zhai權quan，失shi去qu了le保bao險xian單dan質zhi押ya的de意yi義yi。

yinci，toubaorenzuoweixianjinjiazhidesuoyouzhekeyichengweichuzhiren。erbeibaoxianrenheshouyirenbunengyibaoxianjingeifuqingqiuquanchuzhi，buyinggaichengweichuzhiren。lingwai，zhongguorenminyinxingyangejinzhiyituantirenshoubaoxiandanweibiaodedezhiya，yinci，baoxiandandechuzhirenhaiyingjinxianyuziranren。

人壽保險單質押貸款的操作

人壽保險單質押貸款在金融機構中屬於尚處於探索階段的新業務，目前，保單質押貸款也僅在中國人民銀行對中國人民保險公司的批複"關於人壽保險單質押貸款問題的批複"(銀複[1998]194號)中(zhong)提(ti)到(dao)，且(qie)針(zhen)對(dui)的(de)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)自(zi)身(shen)發(fa)生(sheng)的(de)借(jie)貸(dai)行(xing)為(wei)。由(you)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)開(kai)展(zhan)的(de)是(shi)自(zi)己(ji)開(kai)出(chu)的(de)保(bao)單(dan)，便(bian)自(zi)然(ran)具(ju)有(you)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)確(que)認(ren)，保(bao)單(dan)處(chu)置(zhi)等(deng)優(you)勢(shi):而在銀行開展此項業務時
，質押的保單的現金價值的確定
、質押後保險單的凍結止付、出現風險後的處置變現等問題，均需有保險公司的合作方可進行，為確保銀行債權的安全運營
、有效回收，就此質押貸款業務初步設定如下操作程序
，以防範債權銀行在實際操作中的法律風險，供債權銀行開展業務時參考:

1.與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)簽(qian)署(shu)業(ye)務(wu)合(he)作(zuo)協(xie)議(yi)。質(zhi)押(ya)，作(zuo)為(wei)擔(dan)保(bao)方(fang)式(shi)的(de)主(zhu)要(yao)類(lei)型(xing)之(zhi)一(yi)，其(qi)本(ben)質(zhi)是(shi)保(bao)障(zhang)債(zhai)權(quan)銀(yin)行(xing)債(zhai)權(quan)的(de)安(an)全(quan)。保(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)中(zhong)
，尤(you)為(wei)重(zhong)要(yao)的(de)一(yi)個(ge)前(qian)提(ti)條(tiao)件(jian)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)配(pei)合(he)，如(ru)保(bao)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)確(que)認(ren)、質押後的凍結止付、債權未能及時收回時質押物--保單的處置變現等
，均需取得保險公司的支持與配合方可實施
，否則，關於質押物價值的認定
，質押後如何控製質押人向保險公司掛失
、退tui保bao等deng風feng險xian，以yi及ji實shi現xian債zhai權quan時shi保bao險xian單dan的de變bian現xian等deng問wen題ti，將jiang使shi保bao險xian單dan質zhi押ya貸dai款kuan實shi際ji操cao作zuo成cheng為wei不bu可ke能neng。因yin此ci
，與yu保bao險xian公gong司si簽qian訂ding涵han蓋gai以yi上shang內nei容rong的de業ye務wu合he作zuo協xie議yi是shi必bi要yao的de，原yuan則ze上shang債zhai權quan銀yin行xing也ye隻zhi能neng接jie受shou與yu其qi簽qian有you此ci種zhong業ye務wu合he作zuo協xie議yi的de保bao險xian公gong司si簽qian發fa的de保bao單dan發fa放fang質zhi押ya貸dai款kuan。若ruo有you必bi要yao，借jie款kuan人ren
、債權銀行、保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)協(xie)議(yi)的(de)方(fang)式(shi)約(yue)定(ding)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)支(zhi)付(fu)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)的(de)保(bao)單(dan)凍(dong)結(jie)止(zhi)付(fu)手(shou)續(xu)費(fei)，使(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)該(gai)項(xiang)業(ye)務(wu)中(zhong)取(qu)得(de)一(yi)定(ding)收(shou)益(yi)，雙(shuang)方(fang)共(gong)同(tong)發(fa)展(zhan)完(wan)善(shan)該(gai)業(ye)務(wu)。

2.發放貸款前進行核保

，由保險公司確認該保單的當前退保金[所謂退保金。是指申請質押的保單
，其已交足兩年(含)以上保險費的保單現金價值，未交足兩年保險費的
，在扣除手續費後退還的保險費]，並出具保險單當前退保金額確認書(證明書)，以此確認書為依據來確定貸款數額
，參照中國人民銀行"關於人壽保險單中保單質押貸款問題的批複"(銀複[1998]194號)的相關規定
，建議保險單質押貸款金額不超過保險單退保金的80%。

3.toubaorenyuzhaiquanyinxingqiandingbaoxiandanquanyizhiyaxieyishu，tongyijianggaibaoxiandanzhiyageizhaiquanyinxing，zhaiquanyinxingzaizhiyaqijianweigaibaoxiandandiyishunxushouyiren
，beibaoxianrenzaixieyishushangqianmingrenkehuolingxingchujutongyizhiya，biangengzhaiquanyinxingzaizhaiquancunxuqijianweidiyishunxushouyirendeshumianzhengming，tongshi，baoxianrengenju《保險法》的相關規定，將受益人變更事項在保險單正本上予以簽注(由於團體保單稗;保險人的多數性
，原則上債權銀行僅接受個人保單做質押發放消費貸款，禁止接受團體保單作質押。)

4.質押協議簽訂後，債權銀行向保險公司簽發《保單質押貸款保單止付通知書》
，保bao險xian公gong司si簽qian收shou並bing止zhi付fu後hou，債zhai權quan銀yin行xing將jiang回hui單dan聯lian及ji時shi歸gui擋dang保bao存cun。保bao險xian公gong司si依yi據ju該gai通tong知zhi書shu及ji協xie議yi的de約yue定ding，承cheng擔dan在zai債zhai權quan存cun續xu期qi間jian不bu接jie受shou債zhai權quan銀yin行xing以yi外wai的de任ren何he人ren提ti出chu的de掛gua失shi，退tui保bao變bian現xian等deng業ye務wu。

5.《擔保法》雖未對保單質押問題做出明確規定
，們恨據:擔保法，關於抵、質zhi押ya及ji其qi登deng記ji管guan理li方fang麵mian的de規gui定ding及ji原yuan理li
，為wei增zeng加jia保bao險xian單dan質zhi押ya擔dan保bao行xing為wei的de對dui抗kang第di三san人ren的de效xiao力li，確que保bao手shou續xu完wan善shan

，建jian議yi債zhai權quan銀yin行xing在zai實shi際ji操cao作zuo過guo程cheng中zhong，將jiang保bao險xian單dan質zhi押ya事shi宜yi向xiang保bao監jian會hui登deng記ji記ji載zai。同tong時shi，債zhai權quan銀yin行xing瘋feng加jia強qiang貸dai後hou管guan理li，對dui質zhi押ya物wu--保險單應視同有價證券管理，做好保管工作。

6.債權銀行按照合同約定按時足額收回貸款本息後，陔質押效力解除
，債權銀行應及時向保險公司簽發《保單質抑貸款保單解除止付通知書》
，到保險公司辦理該保險單的"質押解凍"手續，剛時，再次辦理受益人變更手續(取消債權銀行作為第一順序受益人)
，並將質押物保單退還借款人。

7.借(jie)款(kuan)人(ren)未(wei)按(an)期(qi)歸(gui)還(hai)本(ben)息(xi)，債(zhai)權(quan)銀(yin)行(xing)業(ye)及(ji)時(shi)催(cui)收(shou)。逾(yu)朗(lang)超(chao)過(guo)一(yi)定(ding)時(shi)間(jian)
，無(wu)須(xu)經(jing)借(jie)款(kuan)人(ren)同(tong)意(yi)，債(zhai)權(quan)銀(yin)行(xing)可(ke)依(yi)據(ju)協(xie)議(yi)約(yue)定(ding)
，主(zhu)動(dong)處(chu)置(zhi)質(zhi)押(ya)保(bao)單(dan)

，持(chi)相(xiang)關(guan)資(zi)料(liao)到(dao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)辦(ban)理(li)退(tui)保(bao)手(shou)續(xu)即(ji)質(zhi)押(ya)物(wu)處(chu)置(zhi)變(bian)現(xian)手(shou)續(xu):qudedetuibaojinyongyuqingchangdaikuanbenxi，ruotuibaojinbuzuyiqingchangzhaiquanyinxingzhaiquan
，zhaiquanyinxingkejixuxiangjiekuanrenzhuisuo
，ruotuibaojinqingchangzhaiquanyinxingzhaiquanhoushangyoushengyu
，shengyubufenyoubaoxiangongsizhuanjiaogaibaodandiershunxushouyirenhuojiekuanren。

人壽保險單質押貸款的法律效力

投tou保bao人ren依yi法fa取qu得de具ju有you現xian金jin價jia值zhi的de保bao單dan
，即ji享xiang有you質zhi借jie權quan，保bao險xian人ren或huo銀yin行xing負fu有you與yu投tou保bao人ren訂ding立li消xiao費fei借jie貸dai合he同tong的de義yi務wu。在zai訂ding立li保bao單dan質zhi押ya合he同tong後hou
，如ru果guo保bao險xian人ren不bu履lv行xing合he同tong，則ze應ying承cheng擔dan相xiang應ying的de責ze任ren。若ruo投tou保bao人ren不bu按an約yue定ding返fan還hai相xiang應ying的de款kuan項xiang和he利li息xi，也ye應ying該gai承cheng擔dan相xiang應ying的de後hou果guo。

一、對金融機構的效力

金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)一(yi)般(ban)不(bu)存(cun)在(zai)給(gei)付(fu)不(bu)能(neng)的(de)問(wen)題(ti)，至(zhi)於(yu)不(bu)完(wan)全(quan)給(gei)付(fu)的(de)情(qing)況(kuang)，金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的(de)不(bu)完(wan)務(wu)全(quan)給(gei)付(fu)按(an)其(qi)性(xing)質(zhi)一(yi)般(ban)可(ke)補(bu)正(zheng)，因(yin)而(er)可(ke)依(yi)據(ju)給(gei)付(fu)遲(chi)延(yan)的(de)規(gui)定(ding)加(jia)以(yi)救(jiu)濟(ji)。故(gu)以(yi)下(xia)僅(jin)論(lun)述(shu)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)銀(yin)行(xing)拒(ju)絕(jue)給(gei)付(fu)與(yu)遲(chi)延(yan)給(gei)付(fu)情(qing)形(xing)下(xia)的(de)責(ze)任(ren)。

(一)拒絕給付

投保人請求質押貸款被金融機構明示或者默示拒絕，投保人因此而受有損害的，是否可以請求賠償以及向何者請求賠償?youyuwoguocaiqujinrongfenyejingyingdemoshi，toubaorenxiangjinrongjigouqingqiudaikuanshi，jinrongjigouruobuyuanyidaiyuxiangdangjine，zishuzhengdang，budexiangqiqingqiupeichang。jiubaoxianrenlaishuo，ruobaoxianrenzaibaoxianhetongzhongdingyoutigongbaodanzhiyadaikuandetiaokuan
，danzuizhongdaozhitoubaorenbaodanzhiyadaikuanluokong，zeyingfudanpeichangzeren。ruobaoxianhetongbingmeiyoucileiyueding，zechubaoxianrenyoushaotihuozheloutizerenzhunbeijinzhishitoubaorenzhijiebeijinrongjigoujujuezhewai
，zewuxuchengdanweiyuezeren。youcikejian，youyuwoguobaoxianshijianzhongtoubaorenxiangyoudejinweiyizhongqingqiuquan，erfeixingchengquan，toubaorendezhijiequanxiangdangcuiruo。weishiyongshehuifazhan，yifuyutoubaorenzhijiexingchengquan。

(二)給付遲延

當投保人與金融機構就保單質押貸款達成一致後，若金融機構不如期付款，則形成給付遲延，其效果如下:

1
、投tou保bao人ren可ke以yi請qing求qiu損sun害hai賠pei償chang。投tou保bao人ren可ke以yi請qing求qiu金jin融rong機ji構gou賠pei償chang其qi因yin遲chi延yan而er產chan生sheng的de損sun害hai，如ru投tou保bao人ren因yin此ci需xu向xiang第di三san人ren借jie貸dai而er負fu擔dan的de較jiao高gao利li息xi或huo多duo支zhi出chu的de訂ding約yue費fei用yong等deng。此ci時shi可ke否fou向xiang保bao險xian人ren請qing求qiu賠pei償chang?由you於yu目mu前qian貸dai款kuan提ti供gong者zhe大da多duo為wei為wei銀yin行xing，其qi與yu投tou保bao人ren之zhi間jian的de貸dai款kuan合he同tong並bing沒mei有you涉she及ji保bao險xian人ren，因yin此ci原yuan則ze上shang不bu得de向xiang保bao險xian人ren請qing求qiu賠pei償chang，但dan保bao險xian人ren出chu於yu故gu意yi或huo者zhe重zhong大da過guo失shi有you少shao提ti或huo者zhe漏lou提ti現xian金jin價jia值zhi致zhi使shi金jin融rong機ji構gou不bu貸dai予yu相xiang當dang金jin額e的de，投tou保bao人ren則ze可ke向xiang保bao險xian人ren提ti起qi違wei約yue或huo者zhe侵qin權quan之zhi訴su。

2、toubaorenkejiechuhetong。ruodaikuanrenchengnuodaikuan，danzaiyidingqijianneimeiyouruyuefafangdaikuan，zejiekuanrenkeyijiechudaikuanhetong。jiekuanrencishikefouyincijiechubaoxianhetongbenshen?筆者(張永剛)對此持否定觀點，其理由如下:一(yi)是(shi)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)諾(nuo)給(gei)付(fu)金(jin)錢(qian)的(de)義(yi)務(wu)為(wei)從(cong)給(gei)付(fu)義(yi)務(wu)

，從(cong)給(gei)付(fu)義(yi)的(de)違(wei)反(fan)隻(zhi)有(you)在(zai)有(you)礙(ai)合(he)同(tong)目(mu)的(de)達(da)成(cheng)時(shi)，才(cai)能(neng)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)。保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)主(zhu)要(yao)目(mu)的(de)在(zai)於(yu)保(bao)障(zhang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)，而(er)不(bu)是(shi)為(wei)投(tou)保(bao)人(ren)提(ti)供(gong)融(rong)通(tong)資(zi)金(jin)

，保(bao)險(xian)人(ren)違(wei)反(fan)此(ci)項(xiang)義(yi)務(wu)並(bing)沒(mei)有(you)妨(fang)礙(ai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)目(mu)的(de)實(shi)現(xian)，因(yin)此(ci)不(bu)得(de)解(jie)除(chu)其(qi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。二(er)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)有(you)持(chi)續(xu)性(xing)的(de)特(te)點(dian)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)後(hou)，若(ruo)當(dang)事(shi)人(ren)之(zhi)間(jian)因(yin)特(te)定(ding)原(yuan)因(yin)欲(yu)使(shi)合(he)同(tong)消(xiao)滅(mie)時(shi)也(ye)應(ying)為(wei)"終止"，而er不bu是shi解jie除chu合he同tong，否fou則ze在zai效xiao力li消xiao滅mie前qian的de法fa律lv關guan係xi將jiang陷xian入ru混hun亂luan。在zai壽shou險xian合he同tong中zhong投tou保bao人ren有you任ren意yi終zhong止zhi權quan，其qi損sun害hai可ke以yi通tong過guo賠pei償chang得de到dao滿man足zu，因yin此ci無wu須xu賦fu予yu投tou保bao人ren此ci項xiang權quan利li。

二
、對投保人的法律效力

保險人履行其義務，投保人便成為消費借貸合同的借貸人，負有返還義務，其應如何返還
，如未返還對保險合同有何影響

，分述如下:

(一)返還應付利息

保單質押貸款是投保人借出他自己的儲蓄

，理論上無須支付利息。保險人要收取利息

，其原因有二:一yi是shi保bao險xian人ren向xiang投tou保bao人ren收shou取qu的de保bao費fei中zhong已yi有you投tou資zi收shou益yi的de預yu期qi，即ji保bao險xian人ren事shi前qian已yi假jia設she將jiang保bao費fei所suo累lei積ji的de資zi金jin加jia以yi投tou資zi運yun用yong並bing獲huo得de收shou益yi

，如ru果guo投tou保bao人ren向xiang保bao險xian人ren無wu息xi借jie款kuan，保bao險xian人ren則ze無wu法fa運yun用yong此ci筆bi資zi金jin獲huo得de利li潤run;二(er)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)為(wei)保(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)貸(dai)款(kuan)時(shi)，其(qi)財(cai)源(yuan)是(shi)責(ze)任(ren)準(zhun)備(bei)金(jin)，而(er)此(ci)準(zhun)備(bei)金(jin)屬(shu)於(yu)全(quan)體(ti)投(tou)保(bao)人(ren)共(gong)有(you)
，以(yi)全(quan)體(ti)共(gong)有(you)的(de)責(ze)任(ren)準(zhun)備(bei)金(jin)貸(dai)與(yu)個(ge)別(bie)投(tou)保(bao)人(ren)，如(ru)不(bu)收(shou)取(qu)利(li)息(xi)
，則(ze)有(you)違(wei)公(gong)平(ping)。因(yin)此(ci)
，保(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)貸(dai)款(kuan)的(de)返(fan)還(hai)，應(ying)依(yi)據(ju)約(yue)定(ding)的(de)利(li)率(lv)附(fu)加(jia)相(xiang)應(ying)的(de)利(li)息(xi)。由(you)於(yu)我(wo)國(guo)采(cai)取(qu)分(fen)業(ye)經(jing)營(ying)的(de)模(mo)式(shi)

，貸(dai)款(kuan)出(chu)自(zi)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)僅(jin)作(zuo)為(wei)擔(dan)保(bao)物(wu)而(er)存(cun)在(zai)
，保(bao)險(xian)人(ren)理(li)應(ying)可(ke)以(yi)使(shi)用(yong)收(shou)益(yi)，不(bu)會(hui)影(ying)響(xiang)其(qi)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)

，也(ye)不(bu)會(hui)有(you)損(sun)共(gong)有(you)的(de)責(ze)任(ren)準(zhun)備(bei)金(jin)。我(wo)國(guo)貸(dai)款(kuan)人(ren)為(wei)經(jing)營(ying)存(cun)貸(dai)款(kuan)的(de)商(shang)業(ye)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，若(ruo)沒(mei)有(you)利(li)息(xi)則(ze)與(yu)商(shang)業(ye)原(yuan)則(ze)有(you)違(wei)，因(yin)此(ci)，也(ye)應(ying)支(zhi)付(fu)相(xiang)應(ying)的(de)利(li)息(xi)。

(二)借款未返還的效果

投保人在清償期屆滿而未清償，則會發生以下效果:

1、未超過最高貸款金額。投保人未返還借款，而其本金利息合計未超過最高金額時，其效果因保險事故是否發生而不同:在事故發生前，保險合同繼續有效
，投保人負返還義務;保險事故發生後

，保險人須給付保險金額
，然若投保人仍積欠借款，保險人可在保險金總額中扣除。

2
、超chao過guo最zui高gao貸dai款kuan金jin額e。當dang投tou保bao人ren所suo積ji欠qian借jie款kuan的de本ben息xi和he超chao過guo保bao單dan現xian金jin價jia值zhi，其qi保bao險xian合he同tong應ying在zai一yi定ding期qi間jian內nei失shi效xiao。投tou保bao人ren借jie款kuan本ben息xi超chao過guo保bao單dan現xian金jin價jia值zhi時shi
，投tou保bao人ren可ke返fan還hai借jie款kuan，被bei保bao險xian人ren、受(shou)益(yi)人(ren)也(ye)可(ke)以(yi)利(li)害(hai)關(guan)係(xi)人(ren)身(shen)份(fen)代(dai)為(wei)清(qing)償(chang)，使(shi)之(zhi)複(fu)效(xiao)。複(fu)效(xiao)所(suo)需(xu)要(yao)返(fan)還(hai)的(de)數(shu)額(e)無(wu)須(xu)超(chao)過(guo)借(jie)款(kuan)本(ben)息(xi)

，隻(zhi)須(xu)使(shi)積(ji)欠(qian)數(shu)額(e)低(di)於(yu)最(zui)高(gao)額(e)即(ji)可(ke)，此(ci)時(shi)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)無(wu)法(fa)實(shi)行(xing)質(zhi)權(quan)而(er)未(wei)獲(huo)清(qing)償(chang)
，投(tou)保(bao)人(ren)仍(reng)負(fu)有(you)返(fan)還(hai)借(jie)款(kuan)的(de)義(yi)務(wu)。

(三)不得以訴訟方式請求返還

《保險法》第60條規定，保險人對人身保險的保險費,budeyongsusongfangshiyaoqiutoubaorenzhifu。gaitiaodelifaliyouzaiyu，renshenbaoxianzhongbufenxianzhongjuyouchuxuxing，ruguoyunxususongqingqiu，zewuyiyuqiangpotoubaorenchuxu。toubaorenjiqianjiekuanchaoguobaodanxianjinjiazhi，yuqianjiaobaoxianfeileisi，ruoyisusongqiangzhiqingqiu，zeyouqiangpotoubaorenchuxudexianyi，yu《保險法》第60條立法本旨不符。同時，保險人在人身保單質押貸款中可以通過保險失效製度加以製約，無須以訴訟請求。此處容易滋生兩個問題:第一，我國貸款人為金融機構，借款人如果不能返還貸款時
，若不許以訴訟方式請求保護，則是否對其保護過於單薄?事實並非如此:我國金融機構開展保單質押貸款時

，一般均與特定保險人存在合作協議
，其貸款額度可以通過失效製度控製在保單的現金價值內;在(zai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)單(dan)獨(du)開(kai)展(zhan)業(ye)務(wu)情(qing)形(xing)下(xia)
，因(yin)保(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)在(zai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)並(bing)在(zai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)備(bei)案(an)
，若(ruo)發(fa)生(sheng)投(tou)保(bao)人(ren)無(wu)力(li)返(fan)還(hai)貸(dai)款(kuan)情(qing)形(xing)
，可(ke)以(yi)扣(kou)押(ya)保(bao)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)，對(dui)其(qi)保(bao)護(hu)並(bing)無(wu)不(bu)利(li)。因(yin)此(ci)法(fa)律(lv)應(ying)禁(jin)止(zhi)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)以(yi)訴(su)訟(song)方(fang)式(shi)請(qing)求(qiu)投(tou)保(bao)人(ren)返(fan)還(hai)保(bao)單(dan)的(de)質(zhi)押(ya)貸(dai)款(kuan)。