健康保險市場

基本簡介

健jian康kang保bao險xian市shi場chang是shi指zhi為wei了le滿man足zu彌mi補bu自zi身shen發fa生sheng疾ji病bing或huo意yi外wai時shi的de醫yi療liao費fei用yong或huo收shou入ru損sun失shi的de需xu求qiu而er購gou買mai或huo準zhun備bei購gou買mai健jian康kang保bao險xian產chan品pin的de消xiao費fei者zhe群qun體ti。主zhu要yao包bao括kuo各ge類lei健jian康kang保bao險xian產chan品pin的de供gong求qiu雙shuang方fang，即ji經jing營ying健jian康kang保bao險xian業ye務wu的de各ge類lei保bao險xian機ji構gou、消xiao費fei者zhe
，以yi及ji相xiang關guan保bao險xian中zhong介jie組zu織zhi和he健jian康kang保bao險xian產chan品pin。健jian康kang保bao險xian市shi場chang不bu是shi一yi個ge孤gu立li的de市shi場chang
，它ta是shi保bao險xian市shi場chang的de一yi個ge組zu成cheng部bu分fen

，從cong屬shu於yu國guo家jia金jin融rong市shi場chang。

主要種類

根據被保險人的特點劃分

分為個人健康保險市場和團體健康保險市場

個(ge)人(ren)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)就(jiu)是(shi)以(yi)個(ge)人(ren)為(wei)最(zui)終(zhong)營(ying)銷(xiao)目(mu)標(biao)的(de)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)
，其(qi)主(zhu)要(yao)優(you)點(dian)是(shi)市(shi)場(chang)容(rong)量(liang)比(bi)較(jiao)大(da)，覆(fu)蓋(gai)範(fan)圍(wei)廣(guang)，而(er)且(qie)可(ke)以(yi)開(kai)展(zhan)的(de)業(ye)務(wu)種(zhong)類(lei)較(jiao)多(duo);缺que點dian主zhu要yao是shi市shi場chang機ji會hui相xiang對dui分fen散san，需xu求qiu差cha異yi性xing大da，風feng險xian因yin素su複fu雜za
，銷xiao售shou和he核he保bao業ye務wu量liang大da等deng。團tuan體ti健jian康kang保bao險xian市shi場chang就jiu是shi將jiang各ge種zhong社she會hui團tuan體ti作zuo為wei最zui終zhong營ying銷xiao目mu標biao的de健jian康kang保bao險xian市shi場chang。其qi優you點dian是shi需xu求qiu差cha異yi性xing小xiao，風feng險xian因yin素su統tong一yi
，銷xiao售shou和he核he保bao業ye務wu量liang小xiao，但dan市shi場chang容rong量liang較jiao個ge人ren市shi場chang偏pian小xiao
，而er且qie可ke以yi開kai展zhan的de業ye務wu種zhong類lei較jiao少shao。在zai我wo國guo，絕jue大da多duo數shu的de健jian康kang保bao險xian產chan品pin都dou是shi針zhen對dui個ge人ren市shi場chang設she計ji並bing銷xiao售shou的de，團tuan體ti市shi場chang的de開kai發fa程cheng度du很hen低di

，這zhe使shi得de團tuan體ti健jian康kang保bao險xian市shi場chang的de優you勢shi沒mei有you充chong分fen發fa揮hui出chu來lai。相xiang比bi之zhi下xia，美mei國guo的de團tuan體ti健jian康kang保bao險xian市shi場chang開kai發fa得de就jiu比bi較jiao好hao，幾ji乎hu全quan部bu的de醫yi療liao保bao險xian都dou是shi針zhen對dui團tuan體ti市shi場chang設she計ji並bing進jin行xing營ying銷xiao的de
，而er且qie取qu得de了le非fei常chang好hao的de效xiao果guo。

根據健康保險的保障內容劃分

分為醫療保險市場和失能補償保險市場

yiliaobaoxianheshinengbuchangbaoxianshijiankangbaoxiandeliangzhongjibenleixing。zaishijicaozuoguochengzhong，tongchangjiangzheliangzhongleixingdejiankangbaoxianmianduidexiaofeizhequntifenchenglianggeshichanglaicaozuo。yiliaobaoxianshichangdeyoudianshishichangjihuida，yewuzhongleiduo，chanpinshejibijiaolinghuo，erqiexiaofeizherenzhichengdujiaogao;缺點是風險較高而且因素複雜
，銷售、核保以及給付的業務量大。失能補償保險市場的優點是保費收入相對穩定，風險較小;缺點主要是消費者的認知程度不高
，製約了這部分市場的發展。

由you於yu我wo國guo醫yi療liao保bao障zhang製zhi度du改gai革ge已yi經jing進jin行xing了le多duo年nian，消xiao費fei者zhe對dui於yu醫yi療liao保bao險xian的de重zhong要yao性xing已yi經jing有you所suo提ti高gao，但dan是shi對dui於yu失shi能neng補bu償chang保bao險xian的de認ren識shi卻que幾ji乎hu為wei零ling。因yin此ci
，在zai我wo國guo醫yi療liao保bao險xian市shi場chang業ye務wu不bu斷duan擴kuo大da的de同tong時shi
，失shi能neng補bu償chang保bao險xian市shi場chang的de開kai發fa卻que舉ju步bu維wei艱jian，甚shen至zhi還hai存cun在zai健jian康kang保bao險xian等deng於yu醫yi療liao保bao險xian的de錯cuo誤wu認ren識shi。而er在zai西xi方fang發fa達da國guo家jia中zhong，失shi能neng補bu償chang保bao險xian源yuan源yuan不bu斷duan的de保bao費fei收shou入ru已yi經jing成cheng為wei各ge大da保bao險xian公gong司si生sheng存cun和he競jing爭zheng的de基ji礎chu。

根據保險合同的時效長短劃分

分為長期保險市場和短期保險市場

短duan期qi市shi場chang是shi指zhi購gou買mai或huo準zhun備bei購gou買mai一yi年nian期qi以yi下xia健jian康kang保bao險xian產chan品pin的de消xiao費fei者zhe群qun體ti。其qi主zhu要yao優you點dian是shi風feng險xian較jiao小xiao，風feng險xian統tong計ji和he控kong製zhi相xiang對dui簡jian單dan
，保bao單dan條tiao款kuan的de設she計ji時shi效xiao性xing強qiang，投tou保bao人ren的de保bao費fei負fu擔dan較jiao小xiao，因yin而er容rong易yi打da開kai市shi場chang，實shi現xian規gui模mo銷xiao售shou，同tong時shi選xuan擇ze麵mian較jiao寬kuan，選xuan擇ze也ye比bi較jiao靈ling活huo。缺que點dian是shi難nan以yi形xing成cheng長chang期qi穩wen定ding的de保bao費fei收shou入ru資zi金jin，保bao單dan到dao期qi後hou的de續xu保bao也ye加jia大da了le業ye務wu量liang。長chang期qi市shi場chang是shi指zhi購gou買mai或huo準zhun備bei購gou買mai一yi年nian期qi以yi上shang健jian康kang保bao險xian產chan品pin的de消xiao費fei者zhe群qun體ti。其qi突tu出chu優you點dian是shi保bao費fei收shou入ru比bi較jiao穩wen定ding，主zhu要yao缺que點dian是shi風feng險xian的de控kong製zhi難nan度du極ji大da，產chan品pin種zhong類lei較jiao少shao而er且qie銷xiao售shou相xiang對dui困kun難nan等deng。

在(zai)我(wo)國(guo)
，短(duan)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)發(fa)展(zhan)速(su)度(du)很(hen)快(kuai)，而(er)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)發(fa)展(zhan)相(xiang)對(dui)緩(huan)慢(man)。這(zhe)主(zhu)要(yao)是(shi)由(you)於(yu)我(wo)國(guo)醫(yi)療(liao)衛(wei)生(sheng)服(fu)務(wu)行(xing)業(ye)不(bu)夠(gou)規(gui)範(fan)
，從(cong)而(er)導(dao)致(zhi)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)一(yi)漲(zhang)再(zai)漲(zhang)，使(shi)得(de)各(ge)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)根(gen)本(ben)無(wu)法(fa)及(ji)時(shi)、kexuediduichangqiyiliaofeiyongzuochujunyoukexingxingdeyuce，yinerzuzhilegebaoxianjigouduichangqijiankangbaoxianshichangdekaifahetouru。ciwai，guominjiankangjiaoyudepujichengdujiaodi、長期以來國民保險意識的淡薄以及國家政策也是長期健康保險市場發展遲滯的主要原因。

構成要素

健康保險市場由市場主體和市場客體構成。

(一)健康保險市場的主體

健康保險市場的主體包括投保人、保險人和保險中介。

1.投保人

在健康保險市場上，投保人是指健康保險產品的購買者或潛在的購買者，他們直接構成健康保險市場需求的主體人群
，其規模大小、收入水平、保險意識以及年齡結構
、職業結構、文化結構和民族結構等都會直接影響健康保險市場的需求，進而影響整個健康保險市場的發展。

2.保險人

在(zai)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)，保(bao)險(xian)人(ren)是(shi)指(zhi)提(ti)供(gong)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)。保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)投(tou)保(bao)人(ren)提(ti)供(gong)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)

，構(gou)成(cheng)了(le)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)供(gong)給(gei)主(zhu)體(ti)

，其(qi)資(zi)金(jin)實(shi)力(li)
、展業規模、數shu量liang和he經jing營ying管guan理li水shui平ping都dou會hui直zhi接jie影ying響xiang健jian康kang保bao險xian市shi場chang的de供gong給gei，從cong而er影ying響xiang健jian康kang保bao險xian市shi場chang的de發fa展zhan。在zai我wo國guo，健jian康kang保bao險xian市shi場chang的de保bao險xian入ru主zhu要yao是shi各ge種zhong形xing式shi的de人ren壽shou保bao險xian公gong司si、財產保險公司和專業健康保險公司，其中包括中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、中國人民保險公司和最近剛剛成立的中國人民健康保險公司等。

3.保險中介

在健康保險市場上，保險中介主要包括保險代理人和保險經紀人。

(1)baoxiandailirenshizhigenjubaoxianrendeweituo，zaibaoxianrenshouquanfanweineidaiweibanlibaoxianyewu，bingyifaxiangbaoxianrenshouqudailishouxufeidedanweihuogeren。zhuyaoyougerendailiren
、兼業代理人、專業代理人等。

個人代理人(也稱保險業務員或展業人員)是(shi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)銷(xiao)售(shou)的(de)主(zhu)要(yao)渠(qu)道(dao)
，機(ji)動(dong)靈(ling)活(huo)是(shi)其(qi)突(tu)出(chu)優(you)點(dian)

，而(er)且(qie)還(hai)可(ke)以(yi)及(ji)時(shi)得(de)到(dao)投(tou)保(bao)人(ren)對(dui)產(chan)品(pin)的(de)反(fan)饋(kui)信(xin)息(xi)，適(shi)於(yu)銷(xiao)售(shou)比(bi)較(jiao)複(fu)雜(za)的(de)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。缺(que)點(dian)是(shi)培(pei)訓(xun)周(zhou)期(qi)長(chang)，傭(yong)金(jin)費(fei)用(yong)較(jiao)高(gao)。兼(jian)業(ye)代(dai)理(li)人(ren)是(shi)指(zhi)受(shou)保(bao)險(xian)人(ren)委(wei)托(tuo)，在(zai)辦(ban)理(li)自(zi)身(shen)業(ye)務(wu)的(de)同(tong)時(shi)由(you)專(zhuan)人(ren)為(wei)保(bao)險(xian)人(ren)代(dai)辦(ban)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)單(dan)位(wei)。最(zui)常(chang)見(jian)的(de)是(shi)銀(yin)行(xing)兼(jian)業(ye)代(dai)理(li)。其(qi)主(zhu)要(yao)優(you)點(dian)是(shi):可ke以yi利li用yong銀yin行xing現xian有you的de客ke戶hu群qun從cong而er使shi業ye務wu麵mian更geng廣guang，同tong時shi可ke以yi大da大da降jiang低di銷xiao售shou成cheng本ben。由you於yu代dai理li人ren員yuan不bu直zhi接jie向xiang保bao險xian人ren負fu責ze
，而er且qie專zhuan業ye素su質zhi較jiao差cha
，所suo以yi導dao致zhi交jiao易yi成cheng功gong率lv較jiao低di是shi其qi主zhu要yao缺que點dian
，因yin此ci隻zhi適shi合he銷xiao售shou合he同tong條tiao款kuan簡jian單dan
、zerenfeichangmingquedejiankangbaoxianchanpin。muqian，woguojiankangbaoxianshichangshangdeyinxingjianyedailifangshibingbuduojian
，dansuizhejiankangbaoxianshichangjingzhengdebuduanjiaju，gebaoxiangongsiyidinghuiweilezhengduoyinxingdeyiyougukequnerjiangjianyedailizuoweijingzhengdezhongyaoshouduan。

專業代理人是指專門從事保險產品代理業務的保險代理公司。其主要優點是:可以利用代理人的一切現有資源，大大降低銷售成本;代理人員素質較高
，交易成功機會較大;代(dai)理(li)人(ren)是(shi)獨(du)立(li)法(fa)人(ren)，可(ke)以(yi)避(bi)免(mian)很(hen)多(duo)法(fa)律(lv)風(feng)險(xian)等(deng)。缺(que)點(dian)是(shi)代(dai)理(li)人(ren)多(duo)為(wei)區(qu)域(yu)性(xing)經(jing)營(ying)，市(shi)場(chang)覆(fu)蓋(gai)麵(mian)較(jiao)窄(zhai)，而(er)且(qie)代(dai)理(li)成(cheng)本(ben)較(jiao)高(gao)會(hui)直(zhi)接(jie)導(dao)致(zhi)產(chan)品(pin)價(jia)格(ge)提(ti)高(gao)，降(jiang)低(di)產(chan)品(pin)在(zai)市(shi)場(chang)上(shang)的(de)競(jing)爭(zheng)力(li)。目(mu)前(qian)，專(zhuan)業(ye)代(dai)理(li)在(zai)我(wo)國(guo)團(tuan)體(ti)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)比(bi)較(jiao)多(duo)見(jian)。

(2)經紀人是指代表投保人在保險市場上選擇保險人和保險產品並代辦手續，提供相關服務的保險中介人。其優點是:fengfudejingyanhegaoshuipingdezhuanyezhishikeyiquebaotoubaorendebaoxianliyi，tongshiweibaoxianrenjieshengdaliangzhongjianxiaoshoufeiyongdeng。zaibaoxianyefazhanshuipinghengaodexifangfadaguojiali，baoxianjingjirenzhidushifenwanshan
、有效，已經成為健康保險、qitarenshenxianhecaichanxiandezhuyaoyingxiaozhongjie。danzaiwoguojiankangbaoxianshichangnaizhizhenggeshouxianshichangshang，jingjirenjihubeihulve，zhishizaibufencaichanxiandexiaoshouzhongqidaoyixiezuoyong。xiangxinsuizhejiankangbaoxianshichangdejinyibufazhanhekuoda，jingjirenhuiyuelaiyueshoudaozhongshi。

此外，目前已經有很多保險公司在網絡上銷售自己的健康保險產品
，也許有一天網絡會成為健康保險市場的又一個中介環節。

(二)健康保險市場的客體

健jian康kang保bao險xian市shi場chang的de客ke體ti就jiu是shi健jian康kang保bao險xian產chan品pin，是shi指zhi保bao險xian人ren向xiang被bei保bao險xian人ren提ti出chu的de，在zai發fa生sheng疾ji病bing或huo意yi外wai傷shang害hai時shi向xiang被bei保bao險xian人ren提ti供gong醫yi療liao費fei用yong和he收shou入ru損sun失shi補bu償chang的de承cheng諾nuo。健jian康kang保bao險xian產chan品pin同tong一yi切qie保bao險xian商shang品pin一yi樣yang
，也ye是shi以yi保bao險xian合he同tong的de形xing式shi存cun在zai的de。

健jian康kang保bao險xian產chan品pin的de種zhong類lei因yin國guo情qing不bu同tong而er有you所suo不bu同tong。發fa達da國guo家jia的de產chan品pin種zhong類lei較jiao多duo
，不bu發fa達da國guo家jia的de產chan品pin種zhong類lei普pu遍bian較jiao少shao。如ru美mei國guo的de健jian康kang保bao險xian產chan品pin種zhong類lei多duo達da3000種，涵蓋了短期健康保險和長期健康保險、個人險和團體險，而且其支付方式更加直接
、合理。我國健康保險產品主要有定額給付型、費用報銷型以及住院津貼型三大類，主要的醫療險種有中國人壽的生命綠蔭疾病保險、關愛生命女性疾病保險;太平洋人壽的長健健康保險、團體重大疾病保險;平安人壽的住院安心保險
、住院費用保險、平安康泰保險;新華人壽的團體住院健康保險、瑞寧團體健康保險
、團體綜合健康保險;泰康人壽的住院健康保險
、團體健康保險
、重大疾病保險等共計300餘種。

yinweiwoguojiankangbaoxianshichangganggangqibu

，fazhanshuipingbijiaoyuanshi，jiashanggebaoxiangongsiduiyujiankangbaoxiandejingyingjingyanjihuweiling，suoyiwoguohenduozaoqijiankangbaoxianchanpindouzengcaiyongrenshoubaoxianfujiaxiandexingshixiaoshou，zhijinrengyoudabufenchanpinbaochizhezheyitedian。suizhejiankangbaoxianshichangdejinyibufazhan
，duzukaifahexiaoshoudegezhongxingshidejiankangbaoxianchanpinbijianghuizaibuyuandeweilaidaxingqidao。

組織形式

健康保險市場的組織形式受到一個國家經濟發展水平、商品經濟發達程度、社會醫療保障水平
、國民收入水平和文化水平等很多因素的影響，因此在不同的國家，健康保險市場的組織形式也有所不同。

(一)國外健康保險市場的組織形式

健康保險的雛形在
，7世紀末就已經出現了

，當時健康保險產品的種類很單一(僅限於簡單的疾病保險)，保障功能也極其有限，健康保險市場的組織形式也很簡單。直到19shijichu，zibenzhuyizaiouzhouchongfenfazhan，gezhongjichuxuekehebaoxianlilunzhubuwanshan，jiankangbaoxianshichangcaikaishilegaosudefazhan，jiankangbaoxianshichangdezuzhixingshiyebiandeyuelaiyuefuza。

大體上說，目前國外健康保險市場的組織形式主要有:相互健康保險公司、股份製保險公司
、互助型保險組織、個人保險組織、私營健康保險組織
、民間健康保障社團組織、行業(團體)自保組織等。

1.相互健康保險公司

相互健康保險公司是現代健康保險市場中最早出現的組織形式，於17世紀末出現在英國。相互健康保險公司是一種非營利性公司，公司為保單持有人(即投保人)共同擁有。其會員既是投保人，又是保險人;既可以獲得對死亡、疾病和傷殘等風險的保障
，又能以取得"紅利"的形式分享經營成果。其主要優點是:經營方式靈活，銷售成本低廉，易於控製道德風險等。其缺點是:融資範圍窄、效率低、總量小以及市場反應度較差等。

目前，國際上有大量健康保險公司屬於相互保險公司，而且規模巨大
，實力雄厚。如日本的千代田保險公司、往友生命保險公司等

，美國的全國保險公司

、西北互助人壽保險公司、紐約人壽保險公司、麻(ma)省(sheng)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)等(deng)
，英(ying)國(guo)的(de)標(biao)準(zhun)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)等(deng)。但(dan)近(jin)幾(ji)年(nian)來(lai)，由(you)於(yu)國(guo)際(ji)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)日(ri)趨(qu)激(ji)烈(lie)
，很(hen)多(duo)相(xiang)互(hu)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)增(zeng)強(qiang)競(jing)爭(zheng)力(li)、kuodarongziqudao，fenfengaizhiweigufenzhigongsi。rumeiguoguimozuidaderenshoubaoxiangongsizhiyidedadouhuibaoxiangongsijiuyijingwanchenglecongxianghujiankangbaoxiangongsixianggufenzhibaoxiangongsidezhuanhua。

2.股份製保險公司

股份製保險公司的資本由許多人出資購買股票而形成
，公司的所有權屬於認購股票的股東。其主要優點是:融資渠道廣、效率高、數額大
、市場適應能力強等;其主要缺點是:公司資本市值變動會影響投保人購買意願，對道德風險和逆選擇的控製能力較弱等。

股份製保險公司很早就已經出現在健康保險市場上，目前世界上很多知名人壽保險公司都是股份公司。比如日本的日本生命保險公司
、韓國的三星人壽保險公司、美國的大都會保險公司、紐約人壽保險公司、萬全保險公司、英國的標準保險公司
、商聯保險公司等。

3.互助型保險組織

互hu助zhu型xing保bao險xian組zu織zhi是shi由you保bao險xian合he作zuo社she發fa展zhan而er來lai的de一yi種zhong企qi業ye化hua的de保bao險xian市shi場chang組zu織zhi形xing式shi。其qi典dian型xing代dai表biao是shi日ri本ben的de三san井jing生sheng命ming和he美mei國guo的de美mei國guo教jiao師shi退tui休xiu基ji金jin會hui(TIAA-CREF)。其中
，美國教師退休基金會從創業至今已有80年的曆史了，公司不僅為高級教職工和研究人員提供個人生命保險、終身健康保險
，而且也為普通教師及其家人提供同樣的服務，如今已經發展成為世界上最大的退休保險提供者。

4.個人保險組織

個人保險組織是個人為保險人的組織。嚴格意義上講，個人保險組織不是保險公司，而是一個保險市場
，它是由各種會員(包括公司會員和個人會員)組zu成cheng的de協xie會hui，具ju體ti保bao險xian業ye務wu由you協xie會hui內nei承cheng保bao組zu合he辦ban理li。個ge人ren保bao險xian組zu織zhi主zhu要yao存cun在zai於yu英ying國guo。最zui有you代dai表biao性xing的de個ge人ren保bao險xian組zu織zhi是shi英ying國guo的de勞lao合he社she。勞lao合he社she已yi經jing有you300多年的曆史，在世界上60多個國家和地區都有營業許可，承保業務來自100多個國家和地區，每年承保70億英鎊的保費，目前擁有100億英鎊的承保能力。現在
，勞合社已經進入中國市場，在北京設立了代表處。

5.民間健康保障社團組織

民間健康保障社團組織是具有保險合作社性質的非營利性的慈善性社團組織。如美國的東北衛生服務處。該處1971年成立，主要為居住在華盛頓市的華人服務
，在舊金山的華人也可以申請人會。申請人攜帶家庭收入證件、現住址有關證件、社會安全卡以及個人身份證明等登記人會，並領取"黃卡"。之後每年按收入等級付費，醫藥費負擔困難的家庭可以申請醫療補助。目前，東北衛生服務處有超過2萬名會員。

6.行業(團體)自保組織

行業(團體)zibaozuzhishijinnianlaichuxiandeyizhongxinxingjiankangbaoxianzuzhixingshi。yixiexingyehuotuantibuzaiweiqichengyuanxiangbaoxiangongsitoubaojiankangbaoxian
，ershizijijianlijiankangbaoxianjihua，tongguozaituantineichoujijiankangbaoxianzijinlaizhifusuoyouchengyuandejiankangbaoxianpeikuan。qiyoudianzaiyu:降低被保險人的保險成本

，增加承保彈性
，減輕稅收負擔，加強損失控製等。其缺點是:業務能量有限
，易於導致風險的過分集中，專業水平較低
，財務基礎脆弱等。

此外，還有一些特點突出的私營非營利性健康保險組織。如美國的帝國藍十字健康保險計劃(EmpireBlueCross)和藍盾計劃。二者同時創建於20世紀30年(nian)代(dai)，彼(bi)此(ci)相(xiang)互(hu)獨(du)立(li)
，通(tong)過(guo)設(she)置(zhi)管(guan)理(li)委(wei)員(yuan)會(hui)自(zi)主(zhu)管(guan)理(li)，在(zai)一(yi)定(ding)的(de)地(di)域(yu)範(fan)圍(wei)內(nei)自(zi)主(zhu)經(jing)營(ying)
，各(ge)管(guan)理(li)委(wei)員(yuan)會(hui)間(jian)沒(mei)有(you)隸(li)屬(shu)關(guan)係(xi)。藍(lan)十(shi)字(zi)計(ji)劃(hua)主(zhu)要(yao)承(cheng)保(bao)醫(yi)院(yuan)費(fei)用(yong)
，藍(lan)盾(dun)計(ji)劃(hua)主(zhu)要(yao)承(cheng)保(bao)醫(yi)生(sheng)和(he)其(qi)他(ta)診(zhen)治(zhi)費(fei)用(yong)。該(gai)計(ji)劃(hua)中(zhong)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)被(bei)稱(cheng)為(wei)計(ji)劃(hua)成(cheng)員(yuan)，目(mu)前(qian)兩(liang)種(zhong)保(bao)險(xian)計(ji)劃(hua)的(de)計(ji)劃(hua)成(cheng)員(yuan)人(ren)數(shu)超(chao)過(guo)1億。但是
，2002年兩個計劃的母公司威爾邦保險公司(WellPoint)已(yi)經(jing)上(shang)市(shi)成(cheng)為(wei)營(ying)利(li)性(xing)公(gong)司(si)
，兩(liang)個(ge)計(ji)劃(hua)在(zai)未(wei)來(lai)是(shi)否(fou)還(hai)將(jiang)維(wei)持(chi)非(fei)營(ying)利(li)特(te)性(xing)目(mu)前(qian)還(hai)無(wu)定(ding)論(lun)。又(you)如(ru)，美(mei)國(guo)大(da)量(liang)存(cun)在(zai)的(de)醫(yi)院(yuan)承(cheng)辦(ban)的(de)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)。例(li)如(ru)愷(kai)撒(sa)醫(yi)院(yuan)自(zi)己(ji)辦(ban)的(de)醫(yi)藥(yao)
、醫療保險，獨立接受投保人，並限製投保人必須到這家醫院來看病，其間的診療、手術和住院都可免費，而且保險費不高。

(二)我國健康保險市場的組織形式

我國法律對我國保險市場的組織形式有明確的規定。根據《保險法》，我國保險公司的組織形式為國有獨資公司和股份有限公司
，該法150條規定，其他保險組織形式由有關法律法規另行規定。到2004年底，我國健康保險市場的組織形式主要包括國有獨資保險公司
、股份製保險公司、中(zhong)外(wai)合(he)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)和(he)外(wai)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)分(fen)公(gong)司(si)等(deng)四(si)種(zhong)。必(bi)須(xu)強(qiang)調(tiao)的(de)是(shi)，雖(sui)然(ran)目(mu)前(qian)國(guo)有(you)獨(du)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)已(yi)經(jing)全(quan)部(bu)成(cheng)功(gong)完(wan)成(cheng)了(le)股(gu)份(fen)製(zhi)改(gai)革(ge)，但(dan)並(bing)不(bu)能(neng)說(shuo)我(wo)國(guo)的(de)中(zhong)資(zi)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)公(gong)司(si)已(yi)經(jing)全(quan)部(bu)是(shi)股(gu)份(fen)公(gong)司(si)
，因(yin)為(wei)我(wo)國(guo)幾(ji)個(ge)重(zhong)要(yao)的(de)國(guo)有(you)獨(du)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)並(bing)沒(mei)有(you)因(yin)為(wei)股(gu)份(fen)製(zhi)改(gai)革(ge)而(er)改(gai)變(bian)國(guo)家(jia)是(shi)其(qi)唯(wei)一(yi)股(gu)東(dong)的(de)性(xing)質(zhi)。另(ling)外(wai)
，雖(sui)然(ran)我(wo)國(guo)已(yi)經(jing)出(chu)現(xian)相(xiang)互(hu)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)

，但(dan)不(bu)是(shi)在(zai)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)中(zhong)(主要是農業保險領域)，因此我們不做介紹。

1.國有獨資保險公司

國有獨資保險公司是指由國家保險監管機關批準設立、jingyingbaoxianyewudeguoyouduzigongsi。guoyouduzibaoxiangongsizengjingshiwoguobaoxiangongsidezhuyaozuzhixingshizhiyi，bingyiduzaiwoguobaoxianshichangshangzhanyouzhudaodiwei，shizhongguobaoxianyedezhulijun
，weiwoguobaoxianshichangzhongjianhefazhanqidaolejudadelingdaohetuidongzuoyong，yeshikaichuangzhongguojiankangbaoxianshichangdexianxingzhe。qitedianyou:

(1)國家是國有獨資保險公司的唯一股東。代表國家投資的股東可以是國家授權的機構，也可以是國家授權的部門。

(2)國家僅以出資額為限對公司承擔有限責任。如果公司原資產不足以清償公司債務
，國家對公司的債務不負連帶清償責任。

(3)代(dai)表(biao)國(guo)家(jia)出(chu)資(zi)的(de)機(ji)構(gou)或(huo)部(bu)門(men)必(bi)須(xu)獲(huo)得(de)國(guo)家(jia)授(shou)權(quan)。任(ren)何(he)機(ji)構(gou)或(huo)部(bu)門(men)未(wei)經(jing)國(guo)家(jia)授(shou)權(quan)
，不(bu)得(de)代(dai)表(biao)國(guo)家(jia)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)投(tou)資(zi)。經(jing)國(guo)家(jia)授(shou)權(quan)的(de)機(ji)構(gou)或(huo)部(bu)門(men)代(dai)表(biao)國(guo)家(jia)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)行(xing)使(shi)股(gu)東(dong)權(quan)力(li)。

(4)國有獨資保險公司不設股東大會，隻設董事會

、監事會等。董事會設董事長1人(ren)


，董(dong)事(shi)會(hui)成(cheng)員(yuan)一(yi)部(bu)分(fen)由(you)國(guo)家(jia)委(wei)派(pai)，另(ling)一(yi)部(bu)分(fen)由(you)職(zhi)工(gong)選(xuan)舉(ju)的(de)代(dai)表(biao)參(can)加(jia)。董(dong)事(shi)會(hui)是(shi)公(gong)司(si)的(de)常(chang)設(she)權(quan)力(li)及(ji)執(zhi)行(xing)機(ji)構(gou)，依(yi)法(fa)行(xing)使(shi)股(gu)東(dong)會(hui)的(de)權(quan)力(li)和(he)董(dong)事(shi)會(hui)的(de)權(quan)力(li)。

(5)國有獨資保險公司設監事會，作為公司的監督機構。監事會由金融監督管理部門、有關專家和保險公司工作人員的代表組成，對國有保險公司提供各項準備金、最低償付能力和國有資產保值增值等情況
，以及高級管理人員違反法律、行政法規或者公司章程的行為和損害公司利益的行為進行監督。

(6)國guo有you獨du資zi保bao險xian公gong司si的de章zhang程cheng，由you國guo家jia授shou權quan投tou資zi的de機ji構gou或huo部bu門men製zhi定ding
，或huo者zhe由you公gong司si董dong事shi會hui擬ni定ding
，由you國guo家jia授shou權quan投tou資zi的de機ji構gou或huo部bu門men批pi準zhun，並bing報bao經jing中zhong國guo保bao監jian會hui核he準zhun後hou生sheng效xiao。國guo有you獨du資zi保bao險xian公gong司si的de董dong事shi長chang為wei公gong司si法fa人ren代dai表biao，總zong經jing理li在zai公gong司si章zhang程cheng範fan圍wei內nei，按an照zhao董dong事shi會hui的de決jue議yi，負fu責ze日ri常chang經jing營ying管guan理li活huo動dong。總zong經jing理li經jing國guo家jia授shou權quan投tou資zi的de機ji構gou或huo部bu門men同tong意yi，可ke由you董dong事shi會hui成cheng員yuan兼jian任ren。

到1999年底

，我國共有國有獨資保險公司4家。中國人民保險公司和中國人壽保險公司是國有獨資保險公司的典型代表。到2005nianweizhi，woguosuoyouguoyouduzibaoxiangongsiyijingquanbuwanchenglegufenzhigaige
，qizhong，zhongguorenshouchengweigufenzhibaoxiangongsi

，zhongguorenminbaoxiangongsichengweizhongguorenminbaoxiankonggugongsi，qiguoyoudejibenshuxingbingweigaibian。

2.股份製保險公司

股份製保險公司是指由國家保險監管機關批準設立、經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)股(gu)份(fen)公(gong)司(si)。我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)股(gu)份(fen)公(gong)司(si)都(dou)是(shi)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)，是(shi)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)重(zhong)要(yao)組(zu)織(zhi)形(xing)式(shi)之(zhi)一(yi)。我(wo)國(guo)改(gai)革(ge)開(kai)放(fang)後(hou)新(xin)設(she)立(li)的(de)中(zhong)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)基(ji)本(ben)上(shang)采(cai)取(qu)這(zhe)種(zhong)組(zu)織(zhi)形(xing)式(shi)。其(qi)主(zhu)要(yao)特(te)征(zheng)是(shi):

(1)發起人應當有《公司法》規定的5個以上
，其中必須有半數的人在中國境內有住所。

(2)公司全部資本分為等額股份，並以每股作為公司資本的基本單位。

(3)股(gu)東(dong)對(dui)公(gong)司(si)負(fu)有(you)限(xian)責(ze)任(ren)。股(gu)東(dong)不(bu)論(lun)大(da)小(xiao)，均(jun)以(yi)其(qi)認(ren)購(gou)的(de)股(gu)份(fen)對(dui)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)有(you)限(xian)責(ze)任(ren)。公(gong)司(si)資(zi)產(chan)不(bu)足(zu)以(yi)清(qing)償(chang)債(zhai)務(wu)時(shi)，股(gu)東(dong)對(dui)公(gong)司(si)債(zhai)務(wu)不(bu)負(fu)連(lian)帶(dai)責(ze)任(ren)。

(4)公司的賬目應當分開。在每個財政年度終了時公布公司的年度報告，以供股東、債權人及有關機構查詢。到目前為止，我國健康保險市場上的絕大多數保險公司
，都是股份製保險公司，如平安人壽、泰康人壽
、新華人壽等。

3.中外合資保險公司

中外合資保險公司是指中國合營者與外國合營者依照中華人民共和國法律的規定，在中國境內共同投資、經保險監管部門批準設立並共同經營的保險公司。中外合資保險公司是中國企業法人
，其組織形式為有限責任公司。其主要特征是:

(1)在合資保險公司的注冊資本總額中
，外國合營者的投資比例一般不能低於25%。

(2)合營各方按照注冊資本占總資本的比例分享利潤和分擔風險與虧損。

(3)合營各方如果要轉讓己方所有的注冊資本
，必須事先通知合營各方並經合營各方同意方可轉讓。

(4)公司以全部資產對其債務承擔有限責任。在我國健康保險市場上，中外合資保險公司有中美大都會人壽保險有限公司、中意人壽保險有限公司、中英人壽保險有限公司
、信誠人壽保險有限公司
、海爾紐約人壽保險有限公司等。

4.外資保險公司分公司

外資保險公司分公司是指外國保險公司依照我國《保險法》等行政法規的規定，經國家保險監管機關批準，在中國境內設立的從事保險經營活動的分公司。其主要特點是:

(1)外wai國guo保bao險xian公gong司si在zai我wo國guo的de分fen支zhi機ji構gou不bu是shi中zhong國guo企qi業ye法fa人ren
，不bu具ju有you獨du立li的de法fa人ren資zi格ge
，隻zhi是shi外wai國guo保bao險xian公gong司si的de分fen支zhi機ji構gou，在zai我wo國guo隻zhi能neng以yi其qi總zong公gong司si，即ji外wai國guo保bao險xian公gong司si的de名ming義yi開kai展zhan業ye務wu
，不bu能neng以yi分fen公gong司si的de名ming義yi開kai辦ban業ye務wu。它ta沒mei有you獨du立li的de財cai產chan，沒mei有you自zi己ji的de章zhang程cheng，也ye不bu能neng獨du立li地di承cheng擔dan民min事shi責ze任ren。

(2)外國保險公司分公司不是中國的經濟組織。

(3)外(wai)國(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)分(fen)公(gong)司(si)的(de)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)設(she)立(li)必(bi)須(xu)符(fu)合(he)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)法(fa)規(gui)的(de)規(gui)定(ding)
，未(wei)經(jing)批(pi)準(zhun)

，不(bu)得(de)在(zai)我(wo)國(guo)設(she)立(li)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)，並(bing)且(qie)分(fen)公(gong)司(si)在(zai)我(wo)國(guo)境(jing)內(nei)的(de)資(zi)產(chan)價(jia)值(zhi)不(bu)能(neng)低(di)於(yu)其(qi)負(fu)債(zhai)金(jin)額(e)。

(4)jingpizhunchenglidewaiguobaoxiangongsidefengongsijiqifenzhijigou，zaizhongguojingneicongshiyewuhuodongdeguochengzhongbixuzunshouzhongguodefalv，yifanashui，budesunhaizhongguodeshehuigonggongliyibingjieshouzhongguoyouguanbumendejianguan。tongshi
，waiguobaoxiangongsifenzhijigou，zaiqidengjidejingyingfanweineixiangyouchongfendejingyingzizhuquan
，qihefaquanyishouzhongguofalvbaohu。

muqian，waizishouxiangongsizaiwoguojiankangbaoxianshichangshangdebiaoxianshifenhuoyue，tamenjijixifenshichang，kaifaxinxingjiankangbaoxianchanpin。buguo，waizishouxiangongsidaduojiangjiankangbaoxianchanpinzuoweiyizhongshichangjingzhenggongju，qizhuyaoyituhaishiweiledaidongqishouxianchanpindexiaoshou。

供給條件

健康保險市場的供給是指經營健康保險的保險機構(在我國是保險公司)在一定時期內願意並且能夠以一定的價格向市場提供的各類保險產品的數量。健康保險市場的供給必須滿足兩個條件:一是保險機構的供給願望;二是保險機構的供給能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險供給的因素

健康保險市場是保險市場的一個組成部分，因此影響整個保險市場供給的因素都會對健康保險市場的供給造成影響。如社會資本總量、保險供給者的數量和質量、保險供應者的管理水平、保險產品的價格水平、保險成本、保險市場的競爭程度和政府政策等。

1.健康保險供給主體的數量和質量

保險供給主體的數量和質量直接決定健康保險的供給。供給主體的數量越多，市場上的健康保險產品的數量也就越多;供(gong)給(gei)主(zhu)體(ti)的(de)質(zhi)量(liang)越(yue)高(gao)，其(qi)開(kai)發(fa)的(de)產(chan)品(pin)對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)不(bu)斷(duan)變(bian)化(hua)的(de)需(xu)求(qiu)的(de)滿(man)足(zu)程(cheng)度(du)越(yue)高(gao)，越(yue)能(neng)擴(kuo)大(da)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)有(you)效(xiao)供(gong)給(gei)。反(fan)之(zhi)，供(gong)給(gei)主(zhu)體(ti)的(de)數(shu)量(liang)越(yue)少(shao)，市(shi)場(chang)上(shang)的(de)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)數(shu)量(liang)自(zi)然(ran)也(ye)就(jiu)越(yue)少(shao);供給主體的質量越低
，其滿足投保人需求的能力越低，健康保險產品的有效供給也就越低。

2.健康保險供給者的風險管理水平

在(zai)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)，如(ru)何(he)在(zai)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)水(shui)平(ping)不(bu)斷(duan)攀(pan)升(sheng)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，對(dui)長(chang)期(qi)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)變(bian)動(dong)風(feng)險(xian)進(jin)行(xing)預(yu)測(ce)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)麵(mian)對(dui)的(de)首(shou)要(yao)難(nan)題(ti)。要(yao)解(jie)決(jue)這(zhe)個(ge)難(nan)題(ti)就(jiu)需(xu)要(yao)保(bao)險(xian)供(gong)給(gei)者(zhe)具(ju)有(you)非(fei)常(chang)高(gao)的(de)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)水(shui)平(ping)，確(que)保(bao)成(cheng)功(gong)開(kai)發(fa)出(chu)既(ji)能(neng)贏(ying)利(li)又(you)能(neng)適(shi)應(ying)需(xu)求(qiu)的(de)新(xin)產(chan)品(pin)，增(zeng)加(jia)市(shi)場(chang)的(de)有(you)效(xiao)供(gong)給(gei);反之，保險供給者的風險管理水平較差，將使產品開發和確保盈利的難度加大，從而降低市場的有效供給。

3.健康保險產品的價格水平

如果保險產品的價格水平較高，對於保險公司而言就會增大盈利的可能性，從而刺激保險供給人向市場提供產品;相反，如果產品價格較低，則贏利的可能性較小，將影響保險供給人向市場提供產品的意願
，導致市場供給減少。

4.健康保險產品的成本

健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)成(cheng)本(ben)主(zhu)要(yao)取(qu)決(jue)於(yu)賠(pei)付(fu)率(lv)的(de)高(gao)低(di)。如(ru)果(guo)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)賠(pei)付(fu)率(lv)較(jiao)高(gao)，則(ze)增(zeng)加(jia)產(chan)品(pin)的(de)成(cheng)本(ben)，減(jian)少(shao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)利(li)潤(run)空(kong)間(jian)，從(cong)而(er)減(jian)少(shao)市(shi)場(chang)供(gong)給(gei);反之
，如果健康保險產品的賠付率較低，則降低產品的成本，提升保險公司的利潤空間
，從而使市場供給增加。

5.政府政策

政府政策對健康保險市場的供給具有直接和決定性的影響。比如
，我國於2003年向財險公司開放了短期健康保險市場以來
，已經有8家財險公司加人了健康保險市場
，直接導致健康保險市場供給的增加。

除上述影響因素以外，相關金融產品的價格、保險公司對市場的預期和保險公司的資金運營和投資情況等也會影響健康保險市場的供給。

(二)我國健康保險市場供給的現狀

1.產品結構日趨合理

現在
，我國健康保險市場上的產品數量已經超過300ge。chulechuantongdefeiyongbuchangxinghezhuyuanjintiexingchanpin，gebaoxiangongsiyekaishishezushinengshourusunshibaoxianhechangqihulibaoxiandengxinlingyu。suiranmuqiandaduozhishijiangshinengshourusunshibaoxianhechangqihulibaoxianzuoweifujiaxian(如平安人壽的附加重大疾病住院收入保障保險和附加住院收入保障保險等)，但是這種嚐試將一直被忽略的健康保險長期市場納入到了經營範圍內
，這說明我國健康保險市場的產品結構正向著利潤水平較高
、保障功能更強的方向發展。

2.市場供給進一步增加

目前，我國有29家壽險公司和8家財產險公司經營健康保險，其中中國人壽、平安人壽
、太平洋人壽和中國人民保險公司所占市場份額較大，資金實力雄厚，競爭力較強。新華人壽
、taikangrenshoushichangfenesuiranjiaoxiao
，danjinnianlaishangshengfudujiaoda。tongshi，suizhewoguoshouxianshichangdeduiwaikaifangyijizhengcexianzhishuipingdefangkuan，waizishouxiangongsibijiangpingjieqixionghoudezijinshilihegaoshuipingdeguanlidajujinruwoguojiankangbaoxianshichang，congerdadazengjiajiankangbaoxianchanpindegonggeishuiping。

3.外資對我國健康保險市場的控製能力增強

截至到2003年底
，我國共有32家壽險公司，其中除太平洋人壽保險公司以外
，其餘31家具有外資介入。國外資本占我國壽險行業總資本的比例已經高達30.97%。這在增強我國健康保險市場總體供給能力的同時，也加大了對市場供給的控製力度和主導作用。

需求條件

健康保險市場的需求是指在一定時期內購買者願意並且有能力購買的健康保險產品的數量。健康保險市場的需求受兩個條件的決定:一是購買者的購買意願;二是購買者的實際購買能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險市場需求的因素

影響健康保險市場需求的因素比較複雜，主要包括國家醫療保障體係、健康保險產品的價格、相關金融產品的價格、消費者可支配收入水平
、消費者保險意識等。

1.健康保險市場的風險

健康保險市場的風險是市場需求產生的前提。健康保險市場風險的範圍越廣
，程度越高
，需求就越大;相反，健康保險市場風險存在的範圍越小，程度越低
，需求就越小。

2.國家醫療保障體係的實施情況

國(guo)家(jia)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)體(ti)係(xi)對(dui)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)需(xu)求(qiu)的(de)影(ying)響(xiang)十(shi)分(fen)巨(ju)大(da)，會(hui)直(zhi)接(jie)決(jue)定(ding)一(yi)國(guo)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)總(zong)體(ti)格(ge)局(ju)。國(guo)家(jia)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)體(ti)係(xi)越(yue)完(wan)備(bei)，居(ju)民(min)對(dui)商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)(尤其是其中的醫療保險產品)的依賴程度越低

，市場的需求也就越低;國家醫療保障體係越麵向市場，居民對健康保險產品的依賴程度越高，市場的需求也就越旺盛。

3.健康保險產品的價格

價格因素是影響市場需求的主要因素
，而影響健康保險產品價格的主要因素是醫療服務費用水平。醫療服務的費用越高
，健康保險產品(尤其是醫療保險產品)的價格越高，越會抑製消費者的購買意願
，從而降低市場需求;醫療服務的費用越低，健康保險產品(尤其是醫療保險產品)的價格越低，越會刺激消費者的購買
，從而提高健康保險市場的需求。

4.相關金融產品的價格

健康保險產品同一些金融產品有替代關係(如某些種類的分紅保險、股票和債券類等投資型金融產品等)，又同另一些金融產品有互補關係。健康保險市場的需求會與替代性產品的價格同向變化，與互補性產品的價格反向變化。

5.消費者可支配收入水平

消費者可支配收入水平越高，健康保險市場的需求越大;相反，消費者可支配收入水平越低
，健康保險市場的需求越小。

6.消費者的保險意識

消費者的保險意識越強，健康保險市場的需求越大;相反，消費者的保險意識越薄弱，健康保險市場的需求越小。

7.利率變化和通貨膨脹

健康保險產品是一種金融產品，因此其需求變化對於利率變化和通貨膨脹的敏感度較高
，利率和通貨膨脹的變化會通過影響新單購買量、退保率等影響健康保險的需求。利率或通貨膨脹率升高，保險需求會降低。

除了上述因素以外，社會經濟發展水平
、商品經濟發達程度和人口因素等都會在一定程度上影響健康保險市場的需求。

(二)我國健康保險市場需求的特點

1.我國社會醫療保障製度對健康保險市場需求的影響巨大

在我國於20世紀50niandaiqikaishishixingdechengzhengongfeiyiliaozhiduxia，jiankangbaoxianshichangdexuqiujihuweiling
，suizhegaigedebuduantuijin，woguoshehuiyiliaobaozhangzhiduduijiankangbaoxianshichangxuqiudeladongzuoyongyiriyixianlu。shouxian，woguoshehuiyiliaobaoxiandefugaimianxiazhai，jinbaokuoqiye(國有
、集體
、三資，私營)職工和機關、事業單位、社會團體、民辦非企業單位及其在職職工，以及退休工人。而對職工的家屬、學生
、城市流動人口、nongcunrenkoujunweifugaizainei，zhebufenrenqunquanbugouchengjiankangbaoxianshichangdexuqiu。qici
，woguoshehuiyiliaobaoxianqifuxianhefengdingxiandeshezhishidecanbaorenyuanrengranbeifuzhejiaozhongdeyiliaofeiyongfudan。zheyang，qifuxianyixiahefengdingxianyishangdeyiliaofeiyongzhichujiashangliangzhezhijianyoucanbaozhezijichengdandebilibufen
，yechengweishangyejiankangbaoxianshichangxuqiudeyibufen。zuihou，woguoshehuiyiliaobaoxianduiyaopindeshiyongfanweizuoleyangexianzhi
，zheyehuizengjiashangyejiankangbaoxianshichangdexuqiu。

2.我國醫療服務市場對健康保險市場需求的影響突出

我wo國guo醫yi療liao服fu務wu市shi場chang對dui健jian康kang保bao險xian市shi場chang需xu求qiu的de影ying響xiang非fei常chang複fu雜za，既ji有you促cu進jin需xu求qiu增zeng長chang的de可ke能neng，又you有you導dao致zhi需xu求qiu萎wei縮suo的de危wei險xian。我wo國guo醫yi療liao服fu務wu市shi場chang目mu前qian仍reng屬shu於yu賣mai方fang市shi場chang，其qi主zhu要yao特te點dian是shi市shi場chang供gong求qiu雙shuang方fang的de信xin息xi極ji不bu對dui稱cheng，醫yi院yuan具ju有you一yi切qie信xin息xi的de絕jue對dui優you勢shi:醫療機構多實行"醫藥合業
、以藥養醫"的製度

，醫院既擁有處方權，又擁有藥品專賣權;規gui範fan醫yi療liao機ji構gou的de法fa律lv法fa規gui不bu健jian全quan，無wu法fa控kong製zhi誘you導dao服fu務wu和he過guo度du醫yi療liao現xian象xiang的de發fa生sheng等deng。這zhe既ji會hui導dao致zhi因yin為wei醫yi療liao服fu務wu費fei用yong攀pan升sheng較jiao快kuai而er使shi消xiao費fei者zhe意yi識shi到dao健jian康kang保bao險xian的de重zhong要yao性xing，從cong而er增zeng加jia健jian康kang保bao險xian市shi場chang的de需xu求qiu;同時也有可能迫使保險公司為了規避醫療費用變化過快的風險而被迫提高健康保險產品的價格
，最終導致健康保險市場的需求萎縮。

3.我國經濟發展的區域化特點對我國健康保險市場需求的影響明顯

由(you)於(yu)我(wo)國(guo)的(de)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)水(shui)平(ping)存(cun)在(zai)比(bi)較(jiao)明(ming)顯(xian)的(de)地(di)區(qu)間(jian)差(cha)異(yi)，因(yin)此(ci)我(wo)國(guo)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)需(xu)求(qiu)的(de)地(di)區(qu)差(cha)異(yi)也(ye)十(shi)分(fen)明(ming)顯(xian)。經(jing)濟(ji)越(yue)發(fa)達(da)的(de)地(di)區(qu)，居(ju)民(min)收(shou)入(ru)水(shui)平(ping)越(yue)高(gao)，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)意(yi)識(shi)越(yue)強(qiang)
，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)越(yue)旺(wang)盛(sheng);相(xiang)反(fan)
，經(jing)濟(ji)比(bi)較(jiao)落(luo)後(hou)的(de)地(di)區(qu)，居(ju)民(min)收(shou)入(ru)水(shui)平(ping)越(yue)低(di)，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)意(yi)識(shi)越(yue)薄(bo)弱(ruo)，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)越(yue)低(di)。從(cong)整(zheng)個(ge)壽(shou)險(xian)的(de)保(bao)費(fei)金(jin)額(e)來(lai)看(kan)
，經(jing)濟(ji)發(fa)達(da)地(di)區(qu)是(shi)全(quan)國(guo)平(ping)均(jun)水(shui)平(ping)的(de)1.65倍到2.21倍，中部地區大體與全國平均水平持平
，而經濟相對落後的西北地區還不到全國平均水平的1/3

運營障礙

商shang業ye健jian康kang保bao險xian作zuo為wei社she會hui醫yi療liao保bao險xian的de重zhong要yao補bu充chong


，其qi潛qian在zai的de市shi場chang規gui模mo之zhi大da已yi堪kan稱cheng無wu與yu倫lun比bi。同tong時shi
，發fa展zhan健jian康kang保bao險xian有you非fei常chang好hao的de社she會hui經jing濟ji和he國guo家jia政zheng策ce環huan境jing。首shou先xian
，隨sui著zhe國guo民min經jing濟ji持chi續xu穩wen定ding的de增zeng長chang和he居ju民min人ren均jun收shou入ru的de不bu斷duan提ti高gao，將jiang會hui有you更geng多duo的de人ren購gou買mai商shang業ye健jian康kang保bao險xian，增zeng長chang甚shen至zhi會hui超chao過guo近jin幾ji年nian迅xun猛meng發fa展zhan的de人ren壽shou保bao險xian。其qi次ci，隨sui著zhe醫yi療liao保bao障zhang製zhi度du改gai革ge的de進jin一yi步bu深shen化hua
，國guo家jia政zheng策ce已yi明ming確que要yao進jin一yi步bu支zhi持chi商shang業ye健jian康kang保bao險xian的de發fa展zhan，使shi之zhi成cheng為wei社she會hui醫yi療liao保bao險xian的de補bu充chong。如ru:黨的十四大、十四屆五中全會都把"積極發展商業保險
，發揮其對社會保障的補充作用"列為建立和完善整個社會保障體係的重要內容;李鵬總理在全國衛生工作會議上指出"必須探索和發展多種形式的補充醫療保險形式
，如互助醫療保險
、商業健康保險等";中共中央
、圈務院關於衛生改革與發展的決定中也指出"九五"期要甚本建立.起城鎮職工醫療保險製度，積極發展多種形式的補充醫療保險。

雖(sui)然(ran)日(ri)前(qian)商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)有(you)上(shang)述(shu)有(you)利(li)的(de)外(wai)部(bu)環(huan)境(jing)，但(dan)也(ye)存(cun)在(zai)著(zhe)一(yi)些(xie)明(ming)顯(xian)的(de)不(bu)利(li)因(yin)素(su)，包(bao)括(kuo)群(qun)眾(zhong)保(bao)險(xian)意(yi)識(shi)缺(que)乏(fa)
，國(guo)家(jia)法(fa)律(lv)製(zhi)度(du)不(bu)健(jian)全(quan)以(yi)及(ji)長(chang)期(qi)公(gong)費(fei)醫(yi)療(liao)製(zhi)度(du)造(zao)成(cheng)對(dui)醫(yi)療(liao)服(fu)務(wu)的(de)過(guo)度(du)消(xiao)費(fei)等(deng)
，此(ci)外(wai)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)的(de)惡(e)性(xing)增(zeng)長(chang)也(ye)是(shi)各(ge)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)中(zhong)經(jing)常(chang)麵(mian)臨(lin)的(de)難(nan)題(ti)。由(you)於(yu)上(shang)述(shu)不(bu)利(li)因(yin)素(su)的(de)存(cun)在(zai)，目(mu)前(qian)各(ge)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)規(gui)模(mo)都(dou)不(bu)大(da)


，加(jia)上(shang)對(dui)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)中(zhong)存(cun)在(zai)的(de)風(feng)險(xian)認(ren)識(shi)不(bu)足(zu)、控製不嚴，經營效益都不太好。商業健康保險要健康發展，就必須克服如F一些市場運行中的障礙:

1.規範商業健康保險經營活動的法律法規不健全

與人壽保險一樣
，商業健康保險的經營也需要專業化的監管
，監管機構應對各商業保險公司健康保險的費率製定、財務報告以及賠付率
、利(li)潤(run)率(lv)指(zhi)標(biao)進(jin)行(xing)相(xiang)應(ying)的(de)控(kong)製(zhi)和(he)管(guan)理(li)。由(you)於(yu)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)受(shou)醫(yi)療(liao)價(jia)格(ge)的(de)影(ying)響(xiang)較(jiao)大(da)，而(er)對(dui)醫(yi)療(liao)價(jia)格(ge)上(shang)漲(zhang)的(de)控(kong)製(zhi)在(zai)全(quan)世(shi)界(jie)都(dou)是(shi)一(yi)個(ge)難(nan)題(ti)
，所(suo)以(yi)各(ge)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)除(chu)了(le)采(cai)取(qu)措(cuo)施(shi)控(kong)製(zhi)正(zheng)常(chang)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)外(wai)的(de)措(cuo)施(shi)外(wai)，還(hai)必(bi)須(xu)根(gen)據(ju)醫(yi)療(liao)消(xiao)費(fei)水(shui)平(ping)和(he)自(zi)身(shen)的(de)經(jing)營(ying)經(jing)驗(yan)不(bu)斷(duan)調(tiao)整(zheng)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，這(zhe)與(yu)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)的(de)管(guan)理(li)規(gui)範(fan)有(you)較(jiao)大(da)的(de)不(bu)同(tong)。

2.規範醫療機構行為的法律法規不健全

長期以來形成的醫療部門的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫療部門始終處於"賣方市場"，更加劇了醫療服務費用的上漲，促使道德危險滋生蔓延。要降低健康保險的經營風險
，必須對醫療服務的提供方--醫(yi)院(yuan)和(he)醫(yi)生(sheng)的(de)行(xing)為(wei)進(jin)行(xing)規(gui)範(fan)。要(yao)使(shi)醫(yi)院(yuan)和(he)醫(yi)生(sheng)在(zai)製(zhi)定(ding)醫(yi)療(liao)方(fang)案(an)的(de)同(tong)時(shi)考(kao)慮(lv)到(dao)醫(yi)療(liao)成(cheng)本(ben)的(de)因(yin)素(su)，規(gui)範(fan)醫(yi)院(yuan)醫(yi)療(liao)行(xing)為(wei)和(he)完(wan)善(shan)監(jian)督(du)機(ji)製(zhi)。因(yin)此(ci)

，要(yao)加(jia)快(kuai)商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)發(fa)展(zhan)
，充(chong)分(fen)發(fa)揮(hui)其(qi)重(zhong)要(yao)的(de)補(bu)充(chong)作(zuo)用(yong)，就(jiu)要(yao)理(li)順(shun)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)的(de)外(wai)部(bu)環(huan)境(jing)
，特(te)別(bie)是(shi)要(yao)盡(jin)快(kuai)建(jian)立(li)健(jian)全(quan)規(gui)範(fan)醫(yi)療(liao)服(fu)務(wu)機(ji)構(gou)行(xing)為(wei)的(de)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)。因(yin)此(ci)，醫(yi)療(liao)衛(wei)生(sheng)體(ti)製(zhi)的(de)配(pei)套(tao)改(gai)革(ge)和(he)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)製(zhi)度(du)改(gai)革(ge)
，是(shi)國(guo)家(jia)衛(wei)生(sheng)事(shi)業(ye)和(he)社(she)會(hui)保(bao)障(zhang)事(shi)業(ye)向(xiang)著(zhe)與(yu)市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)相(xiang)適(shi)應(ying)的(de)方(fang)向(xiang)轉(zhuan)變(bian)的(de)總(zong)體(ti)方(fang)略(lve)中(zhong)相(xiang)輔(fu)相(xiang)成(cheng)的(de)兩(liang)個(ge)方(fang)麵(mian)
，兩(liang)者(zhe)缺(que)一(yi)不(bu)可(ke)，任(ren)何(he)一(yi)方(fang)單(dan)兵(bing)推(tui)進(jin)都(dou)不(bu)可(ke)能(neng)達(da)到(dao)預(yu)期(qi)的(de)目(mu)的(de)。

3.醫療服務成本的惡性增長

健康保險中的費用控製迄今為止仍是一個世界性的難題?商業保險公司能夠解決費用控製這一世界性難題嗎?尤其是在中國醫療衛生體製改革尚未完成、maodunpangencuojiedezhuanguiqi，wulunshishangyebaoxiangongsihaishishehuibaoxianjigouduiweishengfuwujigoukongzhinenglidouhendi，shichangtaotaijizhiqueshidengdengbulitiaojianxia
，jiankangbaoxianfazhanzhijiannanshikexiangerzhide。

4.轉軌期市場大環境的影響

gengweizhongyaodeshi，muqianzhenggeshichangjingjitizhibingweiwanquanjianliqilai
，yiliaobaozhangzhidugaigesuozhongmianlindekunnan，yijishehuiyiliaobaoxianzhidubenshendeyixiequexian，shijishangzengjialeshangyejiankangbaoxianshichangkaifahejingyingdenandu。zheshiyouyushangyejiankangbaoxianyushehuiyiliaobaoxianzhijianshihuweibuchongdeliandongguanxi，shehuiyiliaobaoxianzhiduzaituixingguochengzhongcunzaiyixiewenti
，birufugaifanweibumingque、基ji本ben醫yi療liao服fu務wu的de界jie定ding不bu清qing等deng，反fan而er抑yi製zhi了le民min眾zhong投tou保bao商shang業ye健jian康kang保bao險xian的de積ji極ji性xing。另ling外wai，由you於yu醫yi療liao服fu務wu機ji構gou的de配pei套tao改gai革ge剛gang剛gang廾gong始shi，如ru果guo此ci項xiang改gai革ge完wan成cheng不bu好hao
，不bu但dan會hui造zao成cheng國guo家jia衛wei生sheng資zi源yuan的de嚴yan重zhong浪lang費fei


，還hai會hui造zao成cheng社she會hui醫yi療liao保bao險xian與yu商shang業ye徤徤康kang保bao險xian之zhi間jian的de費fei用yong轉zhuan嫁jia，增zeng加jia健jian康kang保bao險xian經jing營ying風feng險xian。

發展現狀

自20世紀80年代以來

，隨著各類保險業務的逐漸恢複，中國的保險業有了長足的發展，特別是人身保晌1業務，近年來--直保持著快速增長的勢頭。到2000年底，全岡人身保險業務的保費收入已達997.5億元，市場主體也由人保一家壟斷發展到平安、太保、泰康、新華以及其他外資和合資壽險公司多家競爭的恪局，而鰱康保險市場則仍處於相對未開發的狀態，表現出以下幾個特點:

(一)發展階段
、比較差距

、地位

1.市場處於原始狀態

雖然我國健康保險的市場潛力巨大，但即使與我國現有的人壽險保險市場相比
，健康保險市場也是-個有待開發的市場，2000年各商業保險公司的健康保險保費收入儀為65.5億元
，隻占同期人身保險保費的6.6%。全國平均每人隻有5元(yuan)。可(ke)見(jian)我(wo)國(guo)的(de)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)還(hai)是(shi)一(yi)個(ge)原(yuan)始(shi)市(shi)場(chang)。中(zhong)國(guo)商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)未(wei)開(kai)發(fa)的(de)原(yuan)因(yin)很(hen)多(duo)
，主(zhu)要(yao)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)缺(que)乏(fa)經(jing)驗(yan)和(he)專(zhuan)門(men)的(de)風(feng)險(xian)控(kong)製(zhi)技(ji)術(shu)
，另(ling)外(wai)，發(fa)展(zhan)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)所(suo)必(bi)需(xu)的(de)法(fa)律(lv)環(huan)境(jing)不(bu)夠(gou)奵(奵)和(he)醫(yi)療(liao)服(fu)務(wu)市(shi)場(chang)不(bu)規(gui)範(fan)也(ye)是(shi)造(zao)成(cheng)市(shi)場(chang)開(kai)發(fa)不(bu)夠(gou)令(ling)人(ren)滿(man)意(yi)的(de)主(zhu)要(yao)原(yuan)因(yin):

2.與發達國家和地區的差距明顯

jinnianlai，suiranzhongguojiankangbaoxianshichangyouleyidingchengdudefazhan，danshijiankangbaoxianshichangkaifachengduyufadaguojiaxiangbirengranyoushifenmingxiandechaju
，zaijiankangbaoxianbijiaofadademeiguo，muqianyou85%的人擁有健康保險

，其中商業健康保險占有72%的份額。1993年商業保險公司的醫療給付已占列全美衛生服務開支的30%，達到3000億美元。即使在社會保險占絕對優勢的德國，全國僅1500萬人口
，也有50多家商業健康保險公司，其商業健康保險也占據了將近10%的份額，1996年健康保險保費達300億馬克。而同期我國商業健康保險的保費收入隻有13億元-可見中國的商業健康保險還有待進一步開發。

3.與自身地位不相稱

商業健康保險擁有巨人的市場，但市場開發程度卻很低
，沒有起到必要、有益的"補充"作用。原因在哪裏呢?主要在於健康保險經營管理中的高風險性，具體表現在:健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)逆(ni)選(xuan)擇(ze)風(feng)險(xian)和(he)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)都(dou)較(jiao)高(gao)

，出(chu)險(xian)頻(pin)率(lv)高(gao)
，賠(pei)付(fu)額(e)度(du)又(you)具(ju)有(you)不(bu)確(que)定(ding)性(xing)，醫(yi)療(liao)服(fu)務(wu)機(ji)構(gou)對(dui)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)經(jing)營(ying)和(he)風(feng)險(xian)控(kong)製(zhi)也(ye)有(you)舉(ju)足(zu)輕(qing)重(zhong)的(de)作(zuo)用(yong)。因(yin)此(ci)
，商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)需(xu)要(yao)專(zhuan)業(ye)化(hua)的(de)經(jing)營(ying)，經(jing)營(ying)中(zhong)要(yao)有(you)嚴(yan)格(ge)的(de)風(feng)險(xian)控(kong)製(zhi)措(cuo)施(shi)
，措(cuo)施(shi)的(de)實(shi)施(shi)還(hai)需(xu)要(yao)醫(yi)療(liao)衛(wei)生(sheng)服(fu)務(wu)機(ji)構(gou)和(he)政(zheng)府(fu)的(de)積(ji)極(ji)配(pei)合(he)，而(er)國(guo)內(nei)務(wu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)時(shi)間(jian)都(dou)不(bu)長(chang)
，缺(que)乏(fa)相(xiang)應(ying)的(de)經(jing)營(ying)管(guan)理(li)經(jing)驗(yan)。所(suo)以(yi)雖(sui)然(ran)中(zhong)國(guo)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)潛(qian)力(li)是(shi)非(fei)常(chang)巨(ju)大(da)的(de)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)進(jin)入(ru)市(shi)場(chang)時(shi)卻(que)是(shi)非(fei)常(chang)謹(jin)慎(shen)的(de)。

目前，各商業保險公司健康保險業務發展的速度還很慢
，一方麵是由於商業保險公司目的的力量還不強(資金上和技術上)，另一方麵是由於國家、社會和廣'大(da)群(qun)眾(zhong)對(dui)商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)認(ren)識(shi)及(ji)支(zhi)持(chi)不(bu)夠(gou)，商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)本(ben)身(shen)對(dui)自(zi)己(ji)在(zai)完(wan)善(shan)整(zheng)個(ge)國(guo)民(min)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)體(ti)係(xi)方(fang)麵(mian)的(de)重(zhong)要(yao)作(zuo)用(yong)和(he)責(ze)任(ren)也(ye)認(ren)識(shi)不(bu)足(zu)
，由(you)於(yu)日(ri)前(qian)商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)大(da)多(duo)采(cai)用(yong)附(fu)加(jia)於(yu)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)的(de)方(fang)式(shi)銷(xiao)售(shou)，現(xian)有(you)的(de)產(chan)品(pin)又(you)很(hen)難(nan)給(gei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)供(gong)終(zhong)身(shen)的(de)綜(zong)合(he)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)，故(gu)而(er)與(yu)社(she):會醫療保險相比，商業健康保險的優勢並不明顯:但我們顱汁
，隨著商業健康保險的不斷發展，其費率公平
、對醫療服務的等級限製較少的優點會被廣大群眾所認識，商業健康保險一定會發揮出與其地位一致的重要作用。

(二)需求量
、地區、層次和範圍上的差別

我國商業健康保險的市場是巨人的，廣大群眾和各類企業、團體對健康保險產品的需求也是非常大的:muqianminzhongduijiankangbaoxiandexuqiuyouyidingdetedian，ruduoxiangyinduijiankangbaoxiandeshichangtiaozhadoubiaoming，muqianshichangxuqiuzuipoqiedejiankangbaoxianchanpinshizhuyuanyiliaobaoxian、大病(高額)醫yi療liao保bao險xian和he包bao括kuo門men診zhen服fu務wu的de綜zong合he醫yi療liao保bao險xian，調tiao查zha還hai顯xian示shi消xiao費fei者zhe除chu了le要yao求qiu保bao險xian公gong司si對dui上shang述shu醫yi療liao服fu務wu的de費fei用yong給gei予yu補bu償chang外wai
，還hai希xi望wang同tong時shi能neng享xiang受shou到dao及ji時shi和he優you質zhi的de醫yi療liao服fu務wu。鑒jian於yu我wo國guo目mu前qian的de國guo情qing和he商shang業ye健jian康kang保bao險xian的de發fa展zhan現xian狀zhuang，國guo外wai常chang見jian的de傷shang病bing失shi能neng保bao險xian和he老lao年nian看kan護hu保bao險xian類lei產chan品pin的de市shi場chang需xu求qiu尚shang不bu迫po切qie。

此外，我同日前健康保險的市場需求不均一，存在著地區、層ceng次ci和he保bao障zhang範fan圍wei上shang的de差cha別bie。表biao現xian在zai享xiang有you城cheng鎮zhen職zhi工gong基ji本ben醫yi療liao保bao險xian的de人ren群qun與yu無wu任ren何he保bao障zhang的de人ren群qun對dui商shang業ye健jian凍dong保bao險xian的de需xu求qiu不bu一yi樣yang，地di理li位wei置zhi和he經jing濟ji環huan境jing不bu同tong的de地di區qu對dui健jian康kang保bao險xian的de需xu求qiu也ye不bu同tong，如ru商shang業ye健jian康kang保bao險xian的de需xu求qiu表biao現xian出chu明ming顯xian的de城cheng鄉xiang差cha別bie
，沿yan海hai城cheng市shi與yu內nei陸lu地di區qu、東dong部bu地di區qu與yu中zhong西xi部bu地di區qu也ye有you一yi定ding的de差cha別bie。收shou入ru不bu同tong的de家jia庭ting和he個ge人ren在zai健jian康kang保bao險xian方fang麵mian的de消xiao費fei水shui平ping與yu購gou頭tou能neng力li也ye存cun在zai明ming顯xian差cha異yi。此ci外wai，醫yi療liao服fu務wu質zhi量liang本ben身shen有you多duo層ceng次ci的de特te征zheng，這zhe也ye導dao致zhi了le人ren們men對dui健jian康kang保bao險xian的de需xu求qiu範fan圍wei和he保bao障zhang程cheng度du有you不bu同tong的de要yao求qiu。因yin此ci，作zuo為wei市shi場chang供gong給gei主zhu體ti的de保bao險xian公gong司si在zai為wei市shi場chang需xu求qiu主zhu體ti提ti供gong產chan品pin時shi-定要有針對性。

(三)健康保險產品的供給主體少，產品較單一

目的，國內健康保險市場上的供給主體還相對較少，競爭也不激烈。目前僅有中國人壽
，平安壽險、太(tai)平(ping)洋(yang)壽(shou)險(xian)和(he)泰(tai)康(kang)人(ren)壽(shou)等(deng)幾(ji)家(jia)公(gong)司(si)在(zai)進(jin)行(xing)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)試(shi)點(dian)工(gong)作(zuo)。商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)目(mu)前(qian)的(de)銷(xiao)售(shou)對(dui)象(xiang)仍(reng)局(ju)限(xian)於(yu)一(yi)些(xie)大(da)中(zhong)城(cheng)市(shi)
，而(er)且(qie)各(ge)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)銷(xiao)售(shou)對(dui)象(xiang)大(da)多(duo)是(shi)已(yi)投(tou)保(bao)壽(shou)險(xian)的(de)個(ge)人(ren)和(he)團(tuan)體(ti)，銷(xiao)售(shou)方(fang)式(shi)上(shang)也(ye)大(da)多(duo)采(cai)用(yong)附(fu)加(jia)於(yu)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)的(de)方(fang)式(shi)，且(qie)不(bu)為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)供(gong)綜(zong)合(he)和(he)終(zhong)身(shen)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)，而(er)隻(zhi)對(dui)某(mou)些(xie)特(te)定(ding)疾(ji)病(bing)或(huo)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)造(zao)成(cheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)提(ti)供(gong)補(bu)償(chang)，或(huo)僅(jin)限(xian)於(yu)為(wei)住(zhu)院(yuan)費(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)提(ti)供(gong)補(bu)償(chang)。保(bao)險(xian)費(fei)由(you)投(tou)保(bao)的(de)個(ge)人(ren)或(huo)團(tuan)體(ti)按(an)與(yu)風(feng)險(xian)大(da)小(xiao)相(xiang)適(shi)應(ying)的(de)費(fei)率(lv)繳(jiao)納(na)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)生(sheng)病(bing)後(hou)去(qu)約(yue)定(ding)或(huo)保(bao)險(xian)人(ren)認(ren)可(ke)的(de)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)就(jiu)診(zhen)
，然(ran)後(hou)憑(ping)醫(yi)院(yuan)開(kai)具(ju)的(de)證(zheng)明(ming)和(he)費(fei)用(yong)單(dan)據(ju)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)索(suo)賠(pei)。

從以上的描述可以看出，國內健康保險市場還未能形成壟斷的模式
，因而這是各家保險公司進入市場
、xunqiuxindeyewuzengchangdiandeyigejihui。suizhezhongguojiarushijiemaoyizuzhihebaoxianshichangdejinyibukaifang，jiangyougengduodebaoxiangongsijiarudaozhengduojiankangbaoxianshichangdejingzhengzhonglai
，tebieshi-些有著多年經營曆史和豐富專業經驗的國外保險公司，這無疑會進一步加劇健康保險業務的市場競爭。

(四)市場環境變化快
，規則不健全

我(wo)國(guo)國(guo)民(min)經(jing)濟(ji)正(zheng)在(zai)高(gao)速(su)發(fa)展(zhan)，市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)的(de)體(ti)製(zhi)還(hai)在(zai)改(gai)革(ge)和(he)建(jian)立(li)完(wan)善(shan)之(zhi)中(zhong)，這(zhe)種(zhong)市(shi)場(chang)環(huan)境(jing)的(de)不(bu)斷(duan)變(bian)化(hua)對(dui)發(fa)屣(xi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)提(ti)出(chu)了(le)更(geng)高(gao)的(de)要(yao)求(qiu)。一(yi)方(fang)麵(mian)
，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)市(shi)場(chang)需(xu)求(qiu)、群眾的購買能力都在迅速擴大，健康保險市場越來越人，另-方(fang)麵(mian)，整(zheng)個(ge)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)規(gui)則(ze)在(zai)建(jian)立(li)健(jian)全(quan)之(zhi)中(zhong)，這(zhe)些(xie)都(dou)給(gei)商(shang)業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)發(fa)展(zhan)設(she)置(zhi)了(le)一(yi)定(ding)的(de)障(zhang)礙(ai)。比(bi)如(ru)，醫(yi)療(liao)衛(wei)生(sheng)服(fu)務(wu)體(ti)製(zhi)的(de)改(gai)革(ge)尚(shang)在(zai)進(jin)行(xing)當(dang)中(zhong)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)很(hen)難(nan)馬(ma)上(shang)確(que)定(ding)控(kong)製(zhi)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)上(shang)漲(zhang)的(de)技(ji)術(shu)模(mo)式(shi)
，醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)上(shang)漲(zhang)還(hai)會(hui)造(zao)成(cheng)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)多(duo)變(bian)性(xing)，反(fan)過(guo)來(lai)又(you)會(hui)影(ying)響(xiang)群(qun)眾(zhong)對(dui)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)購(gou)買(mai)意(yi)願(yuan)。此(ci)外(wai)
，整(zheng)個(ge)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)環(huan)境(jing)中(zhong)的(de)國(guo)家(jia)法(fa)律(lv)
、政策環境、人民的健康意識，保險意識和道德意識都是影響市場開拓的重要因素，對市場影響很人
，必須加以足夠重視。

jinguanmuqiancunzaihenduowenti
，danshiwoguojiankangbaoxianshichangdefazhanqianjingshishifenleguande。shouxian，jiankangbaoxianshichangdexuqiujiangjinyibukuoda。woguodezongtijingjixingshifazhanlianghao，guominshengchanzongzhimeiniangaosuzengchang
，juminkezhipeishouruniannianpansheng，renminqunzhongdejiankangyishihebaoxianyishibuduantigao。genju《2004年中國保險行業發展報告》中預測，到2008年
，我國健康保險市場規模將達到3000億元人民幣，如此巨大的市場潛量必然會拉動健康保險市場持續高速增長。

其次

，市場競爭將更加激烈

，產品供給也將進一步增加。2003年，除中國人壽

、平安人壽和新華人壽市場份額較大以外

，其他公司所占比重非常接近
，競爭比較激烈。再加上國家於2003nianxiangcaixiangongsikaifangleduanqijiankangbaoxian，erqiezhuanyehuajingyingdejiankangbaoxiangongsiyeyijingzaiwoguochuxian，jiankangbaoxianshichangdejingzhengbijiangjinyibushengji。jingzhengdejiajubiranhuishijiankangbaoxianchanpindegonggeichengxianliangdezengjiahezhidetigao。

此外，國家對健康保險越來越重視，政策、法律環境也將不斷得到改善
，所有這一切都預示著我國健康保險市場將步人更加成熟
、更加完善的新階段。