少兒保險

保險概述

少兒保險，簡單地說就是以未成年人作為被保險人的保險
，與成人保險最大的區別在於:從保障的意義上說，成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，而少年兒童尚不具備創造收入的能力。

所以，為避免人壽保險中的道德風險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規定上限
，中國法律的規定是5萬元(京滬穗等少數經濟發達城市是10萬元)。但含壽險責任的重大疾病保險保額不受此限製。

主要類型

兒童保險主要分為教育型的兒童保險和保障型的兒童保險
，具體就是兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。

兒童醫療保險

健(jian)康(kang)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)可(ke)防(fang)範(fan)兒(er)童(tong)成(cheng)長(chang)過(guo)程(cheng)中(zhong)由(you)於(yu)疾(ji)病(bing)而(er)產(chan)生(sheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)造(zao)成(cheng)的(de)風(feng)險(xian)，預(yu)防(fang)兒(er)童(tong)在(zai)罹(li)患(huan)疾(ji)病(bing)後(hou)不(bu)會(hui)因(yin)為(wei)經(jing)濟(ji)上(shang)的(de)原(yuan)因(yin)而(er)無(wu)法(fa)得(de)到(dao)優(you)質(zhi)、快速的醫療服務。

兒童意外保險

兒(er)童(tong)對(dui)新(xin)鮮(xian)事(shi)物(wu)的(de)好(hao)奇(qi)和(he)缺(que)乏(fa)規(gui)避(bi)危(wei)險(xian)的(de)意(yi)識(shi)等(deng)特(te)點(dian)決(jue)定(ding)了(le)兒(er)童(tong)的(de)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)事(shi)故(gu)較(jiao)其(qi)他(ta)人(ren)群(qun)高(gao)。該(gai)類(lei)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)積(ji)極(ji)防(fang)範(fan)兒(er)童(tong)成(cheng)長(chang)過(guo)程(cheng)中(zhong)由(you)於(yu)外(wai)部(bu)突(tu)發(fa)的(de)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)而(er)產(chan)生(sheng)的(de)風(feng)險(xian)。

兒童教育保險

孩hai子zi的de教jiao育yu是shi一yi件jian大da事shi

，是shi父fu母mu的de重zhong要yao責ze任ren和he義yi務wu。教jiao育yu的de過guo程cheng是shi持chi續xu的de
，背bei後hou所suo需xu要yao付fu出chu的de經jing濟ji代dai價jia是shi高gao額e和he巨ju大da的de，需xu盡jin早zao準zhun備bei。這zhe就jiu要yao求qiu父fu母mu為wei孩hai子zi將jiang來lai的de教jiao育yu費fei用yong作zuo長chang期qi性xing的de準zhun備bei計ji劃hua，帶dai有you強qiang製zhi儲chu蓄xu的de概gai念nian，以yi確que保bao孩hai子zi將jiang來lai獲huo得de高gao質zhi量liang教jiao育yu所suo需xu的de資zi金jin。

購買原因

少(shao)兒(er)身(shen)體(ti)機(ji)能(neng)發(fa)育(yu)不(bu)完(wan)善(shan)
，抵(di)禦(yu)疾(ji)病(bing)侵(qin)蝕(shi)的(de)能(neng)力(li)較(jiao)弱(ruo)
，所(suo)以(yi)孩(hai)子(zi)患(huan)病(bing)尤(you)其(qi)是(shi)患(huan)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)風(feng)險(xian)加(jia)大(da)，一(yi)些(xie)原(yuan)來(lai)在(zai)成(cheng)年(nian)人(ren)中(zhong)發(fa)病(bing)率(lv)較(jiao)高(gao)的(de)疾(ji)病(bing)
，已(yi)經(jing)呈(cheng)現(xian)低(di)齡(ling)化(hua)發(fa)展(zhan)趨(qu)勢(shi)。

同(tong)時(shi)，少(shao)兒(er)生(sheng)性(xing)好(hao)動(dong)
，自(zi)我(wo)保(bao)護(hu)意(yi)識(shi)和(he)能(neng)力(li)又(you)較(jiao)差(cha)，再(zai)加(jia)上(shang)家(jia)長(chang)安(an)全(quan)意(yi)識(shi)也(ye)不(bu)夠(gou)強(qiang)，所(suo)以(yi)幼(you)兒(er)在(zai)日(ri)常(chang)生(sheng)活(huo)中(zhong)或(huo)者(zhe)遊(you)戲(xi)活(huo)動(dong)中(zhong)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)的(de)概(gai)率(lv)顯(xian)然(ran)較(jiao)成(cheng)人(ren)高(gao)
，意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)已(yi)被(bei)視(shi)為(wei)幼(you)兒(er)的(de)一(yi)大(da)殺(sha)手(shou)。

據調查顯示
，意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因，具有發生率高
、死亡率高的特點。如溺水、中毒、動物咬傷
、建築物倒塌
、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

投保少兒保險

，能夠實現風險轉移，保障家庭生活安定:如ru果guo子zi女nv出chu生sheng不bu久jiu，就jiu為wei其qi投tou保bao一yi份fen少shao兒er險xian

，待dai他ta成cheng年nian時shi
，這zhe張zhang保bao單dan就jiu是shi最zui佳jia的de禮li物wu。從cong跌die跌die撞zhuang撞zhuang到dao步bu履lv穩wen健jian
，孩hai子zi要yao走zou的de路lu很hen長chang
，家jia長chang也ye許xu沒mei辦ban法fa嗬he護hu孩hai子zi一yi輩bei子zi，卻que能neng夠gou借jie助zhu壽shou險xian傳chuan達da永yong不bu止zhi息xi的de愛ai
，幫bang助zhu孩hai子zi安an然ran度du過guo每mei一yi個ge難nan關guan。

除(chu)了(le)上(shang)述(shu)原(yuan)因(yin)外(wai)，日(ri)益(yi)增(zeng)長(chang)的(de)教(jiao)育(yu)費(fei)用(yong)也(ye)成(cheng)為(wei)家(jia)庭(ting)所(suo)麵(mian)臨(lin)的(de)一(yi)筆(bi)不(bu)小(xiao)的(de)開(kai)支(zhi)，所(suo)以(yi)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)家(jia)長(chang)認(ren)識(shi)到(dao)
，通(tong)過(guo)保(bao)險(xian)儲(chu)蓄(xu)足(zu)夠(gou)的(de)教(jiao)育(yu)基(ji)金(jin)也(ye)是(shi)一(yi)條(tiao)重(zhong)要(yao)的(de)途(tu)徑(jing)。

weihaizigoumaibaoxian，bujinkeyihuanjiekunnanlailinshidejingjiyali
，erqieyeshiweijianglaichubeiyidingdejingjibaozhang。liru，bangzhuzinvgoumaiheshidejiaoyujinbaoxian，jiukeyijuzinvshanggaozhong
、大學等不同的成長階段，提供教育
、創業、婚嫁基金。

購買原則

保險專家建議，新降生的寶寶或學齡前兒童挑選保險時，除應注意保障要盡量全麵外，還應遵守以下幾點原則:

一、投保順序:先大人
，後小孩。

在(zai)一(yi)個(ge)家(jia)庭(ting)中(zhong)，父(fu)母(mu)是(shi)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)
，隻(zhi)有(you)保(bao)障(zhang)了(le)家(jia)長(chang)的(de)健(jian)康(kang)和(he)穩(wen)定(ding)的(de)經(jing)濟(ji)收(shou)入(ru)，孩(hai)子(zi)的(de)保(bao)障(zhang)才(cai)不(bu)是(shi)空(kong)談(tan)。每(mei)年(nian)為(wei)孩(hai)子(zi)交(jiao)納(na)的(de)保(bao)費(fei)不(bu)宜(yi)超(chao)過(guo)家(jia)長(chang)的(de)保(bao)費(fei)
，如(ru)果(guo)不(bu)能(neng)兼(jian)顧(gu)，應(ying)以(yi)大(da)人(ren)為(wei)主(zhu)。

夫妻雙方購買保險後，還有經濟實力，應首先為孩子考慮購買醫療費用類和意外傷害保險。如果經濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。為子女購買養老金型險種應該是最後考慮的
，當然越早買，成本越低。

二


、保障第一
，收益第二。

有的家長手中有好幾份分紅型的教育金保險，可是卻沒有一份涉及意外
、疾病的保障型產品。專家建議，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，購買順序應為意外險、醫療險、教育險，其他險種可酌情補充購買。

三、福利性保險一定要買。

隨著我國社會保障的覆蓋麵不斷擴大
，兒童也可以享受醫保了，如各地推出的"一老一小"保(bao)險(xian)
，保(bao)費(fei)低(di)
，保(bao)障(zhang)力(li)度(du)大(da)。不(bu)過(guo)，兒(er)童(tong)醫(yi)保(bao)一(yi)般(ban)限(xian)戶(hu)籍(ji)地(di)兒(er)童(tong)投(tou)保(bao)
，但(dan)跨(kua)地(di)區(qu)的(de)兒(er)童(tong)可(ke)購(gou)買(mai)學(xue)平(ping)險(xian)，後(hou)者(zhe)雖(sui)然(ran)是(shi)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)，保(bao)費(fei)大(da)多(duo)在(zai)100元以內，除了醫療外
，還賠付意外傷亡。

四、不必重複投報銷型保險。

一旦患病，保險理賠有兩種，按費用比例報銷理賠和定額給付。費用報銷型保險多投無用，定額給付型則是多投多給。

五、不得超額投保。

保險監管機構規定，17歲以下未成年人的身故保額不能超過10萬元。也就是說
，如果家長為了多一份保障，在多家保險公司重複投保
，保額超過10萬元的部分將無法獲得理賠。

六、保費勿超大人。

國際上一般將保費支出控製在家庭總收入的30%以內，考慮到我國實際，家庭保費支出在家庭收入的20%左右為宜
，由於大人的保費相對較貴
，所以小孩的保費支出最好比大人少。

七、保險期限別太長。

據ju調tiao查zha，有you相xiang當dang多duo的de家jia長chang為wei孩hai子zi投tou保bao養yang老lao保bao險xian。對dui於yu資zi金jin不bu是shi特te別bie寬kuan裕yu的de家jia庭ting
，尤you其qi是shi大da人ren自zi己ji的de養yang老lao金jin都dou沒mei有you儲chu備bei足zu的de情qing況kuang下xia，考kao慮lv孩hai子zi的de養yang老lao問wen題ti確que實shi沒mei有you必bi要yao。因yin此ci，為wei孩hai子zi買mai保bao險xian時shi
，保bao險xian期qi限xian應ying以yi到dao其qi大da學xue畢bi業ye時shi為wei宜yi，之zhi後hou就jiu應ying當dang讓rang孩hai子zi自zi食shi其qi力li了le。

八、要有保費豁免功能。

家jia長chang在zai選xuan擇ze少shao兒er保bao險xian產chan品pin時shi，要yao盡jin量liang購gou買mai帶dai有you保bao費fei豁huo免mian條tiao款kuan的de保bao險xian產chan品pin。保bao費fei豁huo免mian是shi指zhi
，如ru果guo投tou保bao人ren完wan全quan喪sang失shi續xu繳jiao保bao費fei能neng力li，投tou保bao人ren可ke以yi不bu用yong再zai繳jiao納na後hou續xu保bao費fei，而er保bao險xian合he同tong仍reng然ran有you效xiao。但dan不bu同tong的de公gong司si、不同的保險產品對於保費豁免權的設定可能存在一定區別，因此
，消費者在實際購買時應仔細閱讀相關條款。

九
、投保宜早不宜遲。

kaishitoubaoshinianlingyuexiao，suojiaobaofeijiuyuebianyi

，suomaideshouxianjiuyuehuasuan。youyurenshoubaoxiandebaoxianjingeifushimianzhenggexiangshuifude，anzhaoguowaitongchangdesilu，keyiyibangzhuzinvmaibaoxiandefangshi
，jiangcaichanzhuanyidaozinvmingxia，congerdadaobishuidemude。

十、"白紙黑字"要看清。

保險公司會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如"除外責任"、"收益不能保障"之類。隻不過

，這類文字的字體經常是小六號，比宣傳單一般字體小。因此一定要留意字號最小的部分
，往往這些才是"精華"所在。

購買程序

程序一:確定保險需求及投保的目的
，要根據自己的需求選擇投保種類，因為隻有需求明確了才能買到最適合自己孩子的保險。

程序二:選擇合適滿意的保險公司

隨著中國加入WTO，在(zai)中(zhong)國(guo)出(chu)現(xian)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)，國(guo)內(nei)的(de)
，國(guo)外(wai)的(de)，合(he)資(zi)的(de)，股(gu)份(fen)的(de)
，那(na)麼(me)選(xuan)擇(ze)投(tou)保(bao)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)便(bian)成(cheng)為(wei)一(yi)個(ge)重(zhong)要(yao)的(de)問(wen)題(ti)。買(mai)保(bao)險(xian)就(jiu)是(shi)買(mai)終(zhong)身(shen)的(de)保(bao)障(zhang)，不(bu)僅(jin)要(yao)看(kan)保(bao)險(xian)種(zhong)類(lei)、保險費的支出，同時更要看保險公司的信用、實力及服務水平。

程序三:選擇所需要的險種

少兒保險險種有很多種，包括意外傷害、住院醫療、重大疾病給付
、教育基金

、養老、儲蓄分紅保險等
，一定要根據自己的需求及實際情況選擇投保種類。

程序四:確定投保資金:baoxiandebaozhangbushiwanquankaojinqianlaihengliangde
，baoxianshimeigerendounenggouxiangshoudequanli，renhejiatingdouyinggaiyounengligoumai。liangruweichu，xianbaozhangjiatingderichangkaizhi，buyaorangtoubaochengweinindefudan。

程序五:chuxianhouruhehuodelipei
，shuidoubuyuanyizaoshoubuxing，dantongkuzhiyu
，womenhaishiyaobaochiqingxingdetounao，zhengqushuyuzijidenafenquanli。renheyijiabaoxiangongsizaijiedaobaoanhoudounenggouzai10日內辦理完理賠相關事宜，但前提是家長必須積極配合，手續資料一定要準備齊全。