多保魚
傷害保險
基本簡介
傷shang害hai保bao險xian，也ye就jiu是shi人ren身shen意yi外wai保bao險xian。是shi指zhi投tou保bao人ren繳jiao納na一yi定ding數shu額e的de保bao險xian費fei，保bao險xian人ren承cheng諾nuo於yu被bei保bao險xian人ren，在zai遭zao遇yu特te定ding範fan圍wei內nei的de災zai害hai事shi故gu，致zhi身shen體ti受shou到dao傷shang害hai而er造zao成cheng殘can廢fei或huo死si亡wang時shi，給gei付fu保bao險xian金jin的de行xing為wei或huo合he同tong。
這裏的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這裏所指的造成被保險人傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。
傷害保險中所稱傷害是指，在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這裏所指的突然發生的外來致害物應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。
主要種類
一、個人傷害保險
個人傷害保險是指由一個自然人(即投保人)投保，被保人通常為一人的傷害保險。個人傷害保險還可以進一步細分如下：
1.按投保動因劃分
根gen據ju投tou保bao動dong因yin的de不bu同tong，個ge人ren傷shang害hai保bao險xian可ke以yi分fen為wei自zi願yuan傷shang害hai保bao險xian和he強qiang製zhi傷shang害hai保bao險xian。自zi願yuan傷shang害hai保bao險xian的de雙shuang方fang當dang事shi人ren在zai自zi願yuan基ji礎chu上shang通tong過guo平ping等deng協xie商shang訂ding立li合he同tong，投tou保bao人ren可ke以yi選xuan擇ze是shi否fou投tou保bao以yi及ji向xiang哪na家jia保bao險xian公gong司si投tou保bao，保bao險xian人ren也ye可ke以yi選xuan擇ze是shi否fou承cheng保bao及ji承cheng保bao條tiao件jian。強qiang製zhi傷shang害hai保bao險xian又you稱cheng法fa定ding傷shang害hai保bao險xian，是shi指zhi由you國guo家jia機ji關guan通tong過guo頒ban布bu法fa律lv、法規強製施行的傷害保險。凡屬法律、法(fa)規(gui)所(suo)規(gui)定(ding)的(de)強(qiang)製(zhi)施(shi)行(xing)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)人(ren)，必(bi)須(xu)投(tou)保(bao)，無(wu)選(xuan)擇(ze)餘(yu)地(di)。有(you)的(de)強(qiang)製(zhi)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)還(hai)規(gui)定(ding)必(bi)須(xu)由(you)哪(na)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)保(bao)，則(ze)該(gai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)必(bi)須(xu)承(cheng)保(bao)。
2.按保險危險劃分
根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)危(wei)險(xian)的(de)不(bu)同(tong)，個(ge)人(ren)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)分(fen)為(wei)普(pu)通(tong)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)和(he)特(te)定(ding)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)。普(pu)通(tong)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)承(cheng)保(bao)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)內(nei)發(fa)生(sheng)的(de)各(ge)種(zhong)可(ke)保(bao)傷(shang)害(hai)，而(er)不(bu)是(shi)特(te)別(bie)限(xian)定(ding)的(de)某(mou)些(xie)傷(shang)害(hai)。實(shi)務(wu)中(zhong)大(da)多(duo)數(shu)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)屬(shu)於(yu)此(ci)類(lei)，比(bi)如(ru)個(ge)人(ren)人(ren)身(shen)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)、團體人身傷害保險、學生團體平安保險等。特定傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發生的傷害的一類業務。比如例如，駕駛員傷害保險所承保的危險隻限於在駕駛機動車輛中發生的傷害。
3.按保險期限劃分
根據保險期限的不同，個人傷害保險可以分為一年期傷害保險、極短期傷害保險和多年期傷害保險。一年期傷害保險的保險期限為一年，在實務中，這樣的產品占大部分，比如個人人身傷害保險、人身傷害綜合保險和附加傷害保險等等。極短期傷害保險是保險期限不足一年、往往隻有幾天、幾小時甚至更短的傷害保險。航空傷害保險、公路旅客傷害保險、旅遊保險、遊泳池人身傷害保險、索道遊客傷害保險等均屬此類產品。多年期傷害保險的保險期限超過一年，太平洋人壽保險股份有限公司開辦的太平盛世?長順安全保險就是一款多年期傷害保險，但這類產品一般不多。
4.按險種結構劃分
genjuxianzhongjiegoudebutong，gerenshanghaibaoxiankeyifenweidanchunshanghaibaoxianhefujiashanghaibaoxian。danchunshanghaibaoxianshizhiyizhangbaodansuochengbaodebaoxianzerenjinxianyushanghaibaoxian。baoxiangongsikaibandegerenrenshenshanghaibaoxian、公路旅客傷害保險、駕駛員傷害保險等，均屬單純傷害保險。附加傷害保險包括兩種情況：，一種是其他保險附加傷害保險，另一種是傷害保險附加其他保險責任。考試大收集整理
二、團體傷害保險
團(tuan)體(ti)保(bao)險(xian)是(shi)指(zhi)使(shi)用(yong)一(yi)份(fen)總(zong)保(bao)單(dan)向(xiang)一(yi)個(ge)團(tuan)體(ti)的(de)多(duo)個(ge)成(cheng)員(yuan)提(ti)供(gong)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)一(yi)類(lei)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)。團(tuan)體(ti)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)是(shi)以(yi)各(ge)種(zhong)社(she)會(hui)團(tuan)體(ti)為(wei)投(tou)保(bao)人(ren)，以(yi)該(gai)團(tuan)體(ti)的(de)全(quan)部(bu)或(huo)大(da)部(bu)分(fen)成(cheng)員(yuan)為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)，對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)導(dao)致(zhi)死(si)亡(wang)、殘疾或產生醫療費用的，保險人按合同約定給付保險金的傷害保險。
航空意外保險因為傷害保險的保險費率通常取決於被保險人的職業及其從事的活動，與被保險人的年齡、xingbiehejiankangzhuangkuangguanxibuda，suoyiduiyucongshifengxianxingzhixiangtongdegongzuodetuantineizhongduochengyuaneryan，keyicaiyongxiangtongdebaoxianfeilv。yinci，xiangbibaoxianfeilvzhuyaoyibeibaoxianrendenianling、性xing別bie和he健jian康kang狀zhuang況kuang而er定ding的de人ren壽shou保bao險xian和he健jian康kang保bao險xian而er言yan，傷shang害hai保bao險xian最zui適shi合he采cai用yong團tuan體ti方fang式shi投tou保bao。在zai實shi務wu中zhong，團tuan體ti傷shang害hai保bao險xian業ye務wu確que實shi占zhan有you相xiang當dang大da的de比bi例li。
團tuan體ti傷shang害hai保bao險xian的de保bao險xian期qi限xian一yi般ban為wei一yi年nian，期qi滿man可ke申shen請qing續xu保bao，保bao險xian費fei率lv根gen據ju投tou保bao單dan位wei的de行xing業ye或huo工gong作zuo性xing質zhi來lai確que定ding。由you於yu是shi團tuan體ti投tou保bao，能neng夠gou有you效xiao降jiang低di逆ni選xuan擇ze和he經jing營ying成cheng本ben，通tong常chang團tuan體ti傷shang害hai保bao險xian的de費fei率lv要yao比bi個ge人ren傷shang害hai保bao險xian的de費fei率lv低di。
團tuan體ti傷shang害hai保bao險xian的de保bao險xian責ze任ren和he給gei付fu方fang式shi等deng均jun與yu個ge人ren傷shang害hai保bao險xian相xiang同tong，但dan保bao單dan效xiao力li方fang麵mian有you所suo不bu同tong。團tuan體ti傷shang害hai保bao險xian中zhong，被bei保bao險xian人ren一yi旦dan脫tuo離li投tou保bao的de團tuan體ti，保bao單dan效xiao力li對dui該gai被bei保bao險xian人ren即ji行xing終zhong止zhi，投tou保bao團tuan體ti可ke以yi為wei該gai被bei保bao險xian人ren辦ban理li退tui保bao手shou續xu，而er保bao單dan對dui其qi他ta被bei保bao險xian人ren仍reng然ran有you效xiao。
責任範圍
基本保障
1、死亡給付：被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。
2、殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。
3、醫療給付：被bei保bao險xian人ren因yin遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai支zhi出chu醫yi療liao費fei時shi，保bao險xian人ren根gen據ju實shi際ji情qing況kuang酌zhuo情qing給gei付fu。醫yi療liao給gei付fu規gui定ding有you最zui高gao限xian額e，且qie意yi外wai傷shang害hai醫yi療liao保bao險xian一yi般ban不bu單dan獨du承cheng保bao，而er是shi作zuo為wei意yi外wai傷shang害hai死si亡wang殘can廢fei的de附fu加jia險xian承cheng保bao。
4、停工給付：被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。
巨災保障
巨ju災zai保bao障zhang即ji為wei投tou保bao人ren提ti供gong巨ju大da自zi然ran災zai害hai保bao障zhang的de險xian種zhong。巨ju災zai越yue來lai越yue成cheng為wei了le人ren身shen安an全quan的de一yi大da隱yin患huan，災zai難nan保bao障zhang也ye成cheng為wei了le人ren壽shou保bao險xian新xin的de關guan注zhu焦jiao點dian。
很多壽險產品都將地震、海嘯、泥石流等巨災涵蓋在保障範圍之內，專門的“巨災險”壽險產品比較罕見，而較常見的是以附加險的形式出現，即針對重大自然災害可能給消費者帶來的重大損失，給予雙重保障。
不過，類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同於自然災害，一般不在壽險公司的承保範圍內。
erwaichulvxinghuozhechengzuojiaotonggongjushisuogoumaideduanqishanghaibaoxian，ruhangkongshanghaibaoxian，gongjiaochepiaozhongsuohanshanghaibaoxiandeng，yibanzhiduilvxinghuochengzuotedingjiaotonggongjutuzhongfashengdeyiwaifuze，duidizhendengteshuzaihaishibufudanzerende。
但個別設置有地震免責條款的險種，比如健康險，也可以通過購買附加地震險的方式，增加地震保障責任。
責任免除
因下列情形之一導致被保險人身故、殘疾或燒傷的，保險公司不承擔保險金給付責任：
1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。
2、被保險人自殺、故意自傷、故意犯罪、故意行為而導致打鬥或被襲擊，抗拒依法采取的形式強製措施。
3、被保險人酗酒、主動吸食毒品或注射毒品。
4、被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛執照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車。
5、被保險人因精神疾患導致的意外事故。
6、被保險人因妊娠、流產、分娩、藥物過敏導致的傷害。
7、被保險人因為未遵醫囑，私自使用藥物導致的傷害。
8、參加潛水、跳傘、攀岩、駕駛滑翔機、滑翔傘、探險、摔跤、武術比賽、技能表演、賽馬或賽車導致的傷害。
9、戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂。
10、核爆炸、核輻射、核汙染。
發生上述第1 項情形導致意外傷害保險合同停止時，保險公司向保險金受益人按照比例退換意外傷害保險合同已經繳納的保險費(有費率表)。
發生上述其他情形導致意外傷害保險合同終止時，保險公司向投保人按照比例退還意外傷害保險合同已經繳納的保險費。
各個保險公司推出的意外傷害保險產品條款大同小異，投保人要重點關注費率和保障金額。
理賠程序
1.傷害保險理賠過程中，被保人的資料非常重要，需要全部備齊。那麼都需要哪些資料呢?一般來說需要準備事故相關的證明、傷殘證明、。如果意外事故中出現了死亡，還需要死亡證明、銷戶證明等。此外，醫療類證明也需要完善，所謂醫療類證明，主要是指治療的發票、收據、手術證明、病例處方、收費清單等。
2.提交索賠申請：準備好上述材料後，被保人可以向保險公司提交保險金給付申請書。申請書應該包括事故原因、時間等信息。提交後再等保險公司進行核實，確認事故的原因，損失等。
3.注意免責範圍：在提交的同時，也需要搞清楚自己所購買的傷害保險有哪些免責條款。一般來說，違法行為，如酒駕等;極限運動，如攀岩、滑雪等都不在賠付範圍內。所以不管是在購買還是申請理賠時，消費者都需要看清楚保險的免責條款。
4.獲得賠款：保bao險xian人ren提ti交jiao材cai料liao後hou，保bao險xian公gong司si會hui對dui已yi經jing提ti交jiao的de材cai料liao進jin行xing審shen核he。審shen核he通tong過guo後hou，保bao險xian公gong司si會hui在zai一yi定ding日ri期qi內nei發fa出chu保bao險xian賠pei償chang通tong知zhi，保bao險xian人ren就jiu可ke以yi去qu保bao險xian公gong司si領ling取qu賠pei償chang金jin了le。一yi般ban來lai說shuo，給gei付fu的de期qi限xian是shi10天。如果保險公司沒能在定期內給出賠償，那麼還可以問保險公司依法索要逾期利息。
理賠注意
1.及時報案：意外發生後，要及時向保險公司報案。一般保險事故都在90天內必須報案不然保險公司有權利拒賠。所以發生事故後，還是要多往保險方麵想想，這對日後的理賠都是有影響的。[1]
2.cailiaozhunbeiyaochongfen。cailiaozhunbeishang，genjushigudebutong，suozhunbeidecailiaoyebutong，chuleshangshushuodezhengmingzhiwai，yiwaishanghaizhengming，heyixiezijideshenfenzhengming，birushenfenzhenghehukoubudefuyinjiandeng，yeshibunengshaode。zhexiecailiaoduisuopeideshihoutigongzhunqueyoulidezhengjudouhenyouzuoyong。
網上購買
即(ji)投(tou)保(bao)人(ren)通(tong)過(guo)網(wang)上(shang)交(jiao)易(yi)購(gou)買(mai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)。飛(fei)機(ji)已(yi)經(jing)成(cheng)為(wei)差(cha)旅(lv)的(de)重(zhong)要(yao)交(jiao)通(tong)工(gong)具(ju)。不(bu)少(shao)人(ren)已(yi)經(jing)養(yang)成(cheng)了(le)購(gou)買(mai)航(hang)空(kong)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)好(hao)習(xi)慣(guan)，通(tong)常(chang)是(shi)登(deng)機(ji)之(zhi)前(qian)在(zai)機(ji)場(chang)購(gou)買(mai)。這(zhe)種(zhong)與(yu)機(ji)票(piao)密(mi)切(qie)“搭配”的航空意外險，通常保額為40萬元，保費20元，保障期限為當次航班。
而隨著網絡保險銷售平台的日益興起，比起過去在機場購買與機票搭售的航意險，在網上買航意險可以獲得更自主、更實惠的選擇，保額翻倍的同時，所需保費可便宜到1至2成。
注意事項
1.職業要求 傷害保險對於年齡基本沒有太大限製，但是對於職業是有要求的，針對一些危險係數比價高的工作會要增加保費甚至拒保。[2]
2.購買傷害保險保額要根據可以設定為自己年收入的5-10倍既可，不需要追求過高的保額。一般建議購買消費型的，性價比比價高。
3.一般我們都知道保險是有猶豫期的，但是是針對長期的一些壽險、醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)。傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)這(zhe)種(zhong)短(duan)期(qi)險(xian)是(shi)沒(mei)有(you)設(she)置(zhi)猶(you)豫(yu)期(qi)的(de)，也(ye)沒(mei)有(you)等(deng)待(dai)期(qi)。所(suo)以(yi)在(zai)購(gou)買(mai)的(de)時(shi)候(hou)一(yi)定(ding)要(yao)清(qing)楚(chu)，即(ji)使(shi)部(bu)分(fen)是(shi)有(you)附(fu)加(jia)猶(you)豫(yu)期(qi)條(tiao)款(kuan)，退(tui)保(bao)的(de)時(shi)候(hou)也(ye)是(shi)需(xu)要(yao)扣(kou)除(chu)相(xiang)應(ying)的(de)費(fei)用(yong)的(de)。
