次標準體保險

基本簡介

所謂次標準體保險是指由於被保險人風險程度較高不能按標準費率承保
，但可附加條件承保的人身保險。

次標準體保險又稱弱體保險、次(ci)健(jian)體(ti)保(bao)險(xian)，即(ji)與(yu)一(yi)般(ban)的(de)人(ren)相(xiang)比(bi)較(jiao)，身(shen)體(ti)有(you)缺(que)陷(xian)的(de)人(ren)，或(huo)者(zhe)從(cong)事(shi)危(wei)險(xian)職(zhi)業(ye)的(de)人(ren)。由(you)於(yu)這(zhe)部(bu)分(fen)人(ren)群(qun)死(si)亡(wang)率(lv)較(jiao)高(gao)，為(wei)保(bao)證(zheng)公(gong)平(ping)性(xing)，不(bu)能(neng)按(an)照(zhao)標(biao)準(zhun)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)來(lai)承(cheng)保(bao)，必(bi)須(xu)采(cai)取(qu)特(te)定(ding)方(fang)法(fa)或(huo)特(te)殊(shu)技(ji)術(shu)來(lai)承(cheng)保(bao)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)。

承保方法

對於次標準體保險
，通常采取下列方法來承保以降低風險
，保證公平性：

（1）保險金削減給付法。

yunxucibiaozhuntirenganbiaozhunfengxiandezhengchangfeilvjiaonabaoxianfei，danzaibaoxianqixiandeyidingqijianneianbilijianshaobaoxianjindegeifu。zhezhongfangshitongchangjinzaibaoxiandanshengxiaokaishideruogannianneiyuyianbilixuejian
，zhihouzhujianquyuzhengchang，danzaixuejianqinei
，duiyuyiwaishigusiwanghuodefadingchuanranbingsiwangdebeibaoxianren
，tongchangrengquanegeifu。zhezhongchengbaofangfatongchangshiyongyudijianxingweixiandebeibaoxianren。liru

，gangjinxingguoshoushuchuyuhuifuhuoyuheqidebeibaoxianren。

（2）年齡增加法。

一yi般ban而er言yan，除chu幼you年nian外wai，死si亡wang率lv是shi隨sui著zhe人ren們men的de年nian齡ling增zeng加jia而er遞di增zeng的de，所suo以yi提ti高gao投tou保bao年nian齡ling可ke以yi相xiang對dui地di提ti高gao保bao險xian費fei率lv
，用yong這zhe種zhong方fang法fa來lai計ji算suan次ci標biao準zhun體ti的de保bao險xian費fei稱cheng為wei增zeng加jia年nian齡ling以yi提ti高gao費fei率lv法fa，簡jian稱cheng年nian齡ling增zeng加jia法fa。這zhe種zhong方fang法fa通tong常chang適shi用yong於yu那na些xie具ju有you遞di增zeng性xing的de額e外wai風feng險xian的de被bei保bao險xian人ren
，如ru患huan有you糖tang尿niao病bing

、顯著的肥胖症等。

（3）特別保險費（額外保費）征收法。

duiyucibiaozhuntidebeibaoxianren，anzhaoqishijiewaisiwanglvdegaodi，zhengshouyidingedudeewaibaoxianfei。zhezhongfangfatongchangshiyongyugudingxingdeewaiweixian。liru，woguoyixiebaoxiangongsiduixiyandebeibaoxianrenjiashou50元的額外保險費即是一個範例；又如，對職業性危險、酗酒
、肺結核等被保險人也可采取該法承保。

發展起源

次標準體保險的概念從1762年nian英ying國guo的de標biao準zhun人ren壽shou保bao險xian公gong司si開kai辦ban現xian代dai化hua人ren壽shou保bao險xian業ye務wu的de時shi候hou就jiu有you了le，但dan在zai當dang時shi僅jin采cai取qu加jia征zheng特te別bie保bao險xian費fei一yi種zhong辦ban法fa來lai辦ban理li相xiang關guan業ye務wu，並bing沒mei有you現xian代dai化hua的de科ke學xue精jing算suan基ji礎chu與yu風feng險xian處chu理li技ji術shu。近jin代dai的de次ci標biao準zhun體ti保bao險xian是shi在zai以yi1896年(nian)美(mei)國(guo)紐(niu)約(yue)人(ren)壽(shou)的(de)基(ji)於(yu)缺(que)陷(xian)體(ti)死(si)亡(wang)率(lv)調(tiao)查(zha)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，並(bing)采(cai)用(yong)評(ping)分(fen)製(zhi)方(fang)法(fa)來(lai)承(cheng)保(bao)的(de)次(ci)標(biao)準(zhun)體(ti)保(bao)險(xian)為(wei)起(qi)始(shi)，目(mu)前(qian)大(da)多(duo)數(shu)壽(shou)險(xian)公(gong)司(si)都(dou)承(cheng)保(bao)次(ci)標(biao)準(zhun)體(ti)保(bao)險(xian)。一(yi)般(ban)而(er)言(yan)，壽(shou)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)進(jin)行(xing)體(ti)檢(jian)，並(bing)就(jiu)職(zhi)業(ye)、居住環境、道德危險
、既往病史等加以審查，當評定其死亡指數超過臨界線時（如果以標準死亡指數為100%時，則訂為125%或130%為標準體承保的最高界限，而弱體保險是指該被保險人的審查點數高於125%或130%），如果壽險公司認為在某一條件下尚可以承保，則將該被保險人稱為弱體或次標準體；如果壽險公司認為根本無法承保
，則稱為拒保體或謝絕體。

鑒(jian)於(yu)次(ci)標(biao)準(zhun)體(ti)保(bao)險(xian)的(de)危(wei)險(xian)性(xing)較(jiao)標(biao)準(zhun)體(ti)保(bao)險(xian)高(gao)，為(wei)了(le)充(chong)分(fen)分(fen)散(san)風(feng)險(xian)，弱(ruo)體(ti)保(bao)險(xian)的(de)自(zi)留(liu)額(e)以(yi)及(ji)最(zui)高(gao)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)都(dou)訂(ding)得(de)比(bi)標(biao)準(zhun)體(ti)保(bao)險(xian)要(yao)低(di)。對(dui)於(yu)次(ci)標(biao)準(zhun)體(ti)保(bao)險(xian)，壽(shou)險(xian)公(gong)司(si)多(duo)采(cai)用(yong)特(te)別(bie)承(cheng)保(bao)同(tong)意(yi)書(shu)
，載(zai)明(ming)增(zeng)加(jia)若(ruo)幹(gan)歲(sui)，或(huo)加(jia)征(zheng)特(te)別(bie)保(bao)險(xian)費(fei)，或(huo)采(cai)用(yong)削(xue)減(jian)保(bao)險(xian)金(jin)等(deng)方(fang)式(shi)來(lai)承(cheng)保(bao)。這(zhe)個(ge)同(tong)意(yi)書(shu)也(ye)是(shi)整(zheng)個(ge)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)重(zhong)要(yao)組(zu)成(cheng)部(bu)分(fen)
，對(dui)於(yu)投(tou)保(bao)時(shi)已(yi)經(jing)一(yi)目(mu)失(shi)明(ming)或(huo)一(yi)肢(zhi)殘(can)疾(ji)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)也(ye)可(ke)采(cai)用(yong)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)作(zuo)同(tong)意(yi)書(shu)
，約(yue)定(ding)將(jiang)來(lai)再(zai)失(shi)一(yi)目(mu)或(huo)再(zai)失(shi)一(yi)肢(zhi)時(shi)放(fang)棄(qi)殘(can)廢(fei)保(bao)險(xian)金(jin)，然(ran)後(hou)才(cai)予(yu)以(yi)承(cheng)保(bao)。