殘疾保險金

基本簡介

殘疾保險金是指被保險人殘廢時取得的保險金給付。被保險人因遭受意外傷害，並自意外傷害事故發生之日起180天內造成《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》liemingdeshenticanjizhiyi，yibenfuyuedebaoxianjineweixian
，anbiaozhongguidingdegeifubiligeifucanjibaoxianjin。yintongyiyiwaishanghaizaochengliangxiangyishangshenticanjishi，geifugexiangcanjibaoxianjinzhihe
，danbutongcanjixiangmushuyutongyishentiqiguanshi，jingeifuyanzhongdeyixiang。beibaoxianrenlingqucanjibaoxianjinhou，ziyiwaishanghaishigufashengzhiriqi180天(tian)內(nei)又(you)因(yin)同(tong)一(yi)原(yuan)因(yin)身(shen)故(gu)的(de)，按(an)當(dang)年(nian)度(du)附(fu)加(jia)合(he)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)與(yu)已(yi)給(gei)付(fu)的(de)殘(can)疾(ji)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)差(cha)額(e)給(gei)付(fu)身(shen)故(gu)保(bao)險(xian)金(jin)。在(zai)每(mei)一(yi)保(bao)險(xian)年(nian)度(du)內(nei)累(lei)計(ji)紿(dai)付(fu)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)以(yi)本(ben)附(fu)約(yue)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)為(wei)限(xian)。

殘疾評定

1．殘疾及殘疾程度的評定標準

保險學所說的“殘疾”是從純粹醫學角度判斷人的身體組織或部分器官喪失正常活動機能

，永久性地、不可挽回地缺失某種正常的生理活動能力的一種狀態。人身意外傷害保險所指的殘疾與醫學意義上的基本一致，包括兩種情況：一是人體組織的永久性殘缺(或稱缺損)，如肢體斷離等；二是人體器官正常機能的永久喪失，如失去視覺、聽覺

、嗅(xiu)覺(jiao)，語(yu)言(yan)障(zhang)礙(ai)或(huo)行(xing)為(wei)障(zhang)礙(ai)等(deng)。在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)內(nei)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)事(shi)故(gu)，由(you)傷(shang)害(hai)引(yin)致(zhi)並(bing)且(qie)能(neng)夠(gou)在(zai)此(ci)期(qi)間(jian)或(huo)規(gui)定(ding)的(de)責(ze)任(ren)期(qi)限(xian)內(nei)由(you)指(zhi)定(ding)醫(yi)院(yuan)確(que)診(zhen)的(de)永(yong)久(jiu)性(xing)殘(can)疾(ji)構(gou)成(cheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)，保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)按(an)殘(can)疾(ji)程(cheng)度(du)的(de)高(gao)低(di)，根(gen)據(ju)事(shi)先(xian)約(yue)定(ding)給(gei)付(fu)全(quan)部(bu)或(huo)部(bu)分(fen)保(bao)險(xian)金(jin)。若(ruo)治(zhi)療(liao)延(yan)續(xu)的(de)寸(cun)間(jian)較(jiao)長(chang)，在(zai)責(ze)任(ren)期(qi)限(xian)結(jie)束(shu)時(shi)仍(reng)未(wei)能(neng)確(que)定(ding)是(shi)否(fou)造(zao)成(cheng)殘(can)疾(ji)或(huo)造(zao)成(cheng)何(he)種(zhong)程(cheng)度(du)的(de)殘(can)疾(ji)，則(ze)按(an)一(yi)般(ban)做(zuo)法(fa)根(gen)據(ju)責(ze)任(ren)期(qi)限(xian)結(jie)束(shu)時(shi)點(dian)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)狀(zhuang)態(tai)推(tui)定(ding)殘(can)疾(ji)程(cheng)度(du)
，並(bing)以(yi)此(ci)為(wei)基(ji)礎(chu)進(jin)行(xing)給(gei)付(fu)；若被保險人遭受意外傷害後通過治療或自身修複在180天內未遺留組織器官缺損或功能障礙的
，則不屬於殘疾。

我國保險公司數目不多，但人身意外傷害保險[1]殘疾與保險金給付標準繁多，各家保險公司都製定了自己的《人身保險意外傷害殘疾給付標準》。由(you)此(ci)造(zao)成(cheng)了(le)人(ren)身(shen)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)殘(can)疾(ji)理(li)賠(pei)的(de)混(hun)亂(luan)局(ju)麵(mian)。如(ru)一(yi)個(ge)人(ren)持(chi)有(you)多(duo)家(jia)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)保(bao)單(dan)，發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)導(dao)致(zhi)殘(can)疾(ji)時(shi)
，各(ge)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)是(shi)否(fou)給(gei)付(fu)以(yi)及(ji)給(gei)付(fu)多(duo)少(shao)的(de)結(jie)果(guo)往(wang)往(wang)是(shi)不(bu)同(tong)的(de)。有(you)些(xie)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)還(hai)規(gui)定(ding)了(le)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)身(shen)體(ti)高(gao)度(du)殘(can)疾(ji)的(de)標(biao)準(zhun)。為(wei)了(le)規(gui)範(fan)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)殘(can)疾(ji)程(cheng)度(du)的(de)核(he)定(ding)，便(bian)於(yu)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)和(he)費(fei)率(lv)測(ce)算(suan)，中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)於(yu)1998年7月14日製定了《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》，中國保監會下發的《關於繼續使用(人身保險殘疾程度與保險金給付比例表)的通知》(保監發[1999]237號文件)也要求

，各保險公司報備的險種條款與新簽單業務條款中對殘疾程度的定義及保險金給付比例仍繼續按照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》zhixing。congerzaiyidingchengdushangjiejuelerenshenyiwaishanghaibaoxiancanjilipeidehunluanjumian，youliyurenshenyiwaishanghaibaoxianyewudejiankangfazhan。dancibiaoyecunzaizhezhuduobuzuzhichu
，birugaibiaomeiyouquanmianfanyingrenshenyiwaishanghaizaochengdecanji，youxiecanjichengdudengjitiaokuankuadujiaoda，yidaozhibaoxianrenyubeibaoxianrenzaicanjichengdupingdingyubaoxianjingeifufangmianfashengjiufen。yinci，youzhongguobaoxianjianduguanliweiyuanhuizhidingtongyideguifanxingjieshijiangshishizaibixing。

2．殘疾程度的評定

一(yi)般(ban)來(lai)說(shuo)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)並(bing)不(bu)對(dui)所(suo)有(you)的(de)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)都(dou)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)，而(er)隻(zhi)對(dui)符(fu)合(he)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)傷(shang)殘(can)程(cheng)度(du)和(he)給(gei)付(fu)標(biao)準(zhun)的(de)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)事(shi)故(gu)
，按(an)照(zhao)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)給(gei)付(fu)比(bi)例(li)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)。目(mu)前(qian)各(ge)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)確(que)定(ding)殘(can)疾(ji)保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)比(bi)例(li)的(de)重(zhong)要(yao)標(biao)準(zhun)是(shi)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》。該表將人身保險殘疾分為7個等級、34個項目。第一級為8個項目，保險金最高給付比例為100％；第二級有2個項目，保險金最高給付比例為75％；第三級有5個項目，保險金最高給付比例為50％；第四級有7個項目
，保險金最高給付比例為30％；第五級有7個項目
，保險金最高給付比例為20％；第六級有3個項目
，保險金最高給付比例為15％；第七級有2個項目，保險金最高給付比例為10％。因此，人身意外傷害保險殘疾保險金的數額由保險金額和殘疾程度兩個因素確定。其中，殘疾程度的確定最為關鍵
，也最複雜。

(1)殘疾程度的評定時機。一般情況下
，殘疾評定應在損傷及其所致並發症經治療達到臨床醫學一般原則所承認的臨床症狀穩定狀態(包括醫療終結和醫療依賴)後再進行。但如果被保險人經過180天(tian)的(de)治(zhi)療(liao)仍(reng)未(wei)結(jie)束(shu)
，則(ze)無(wu)論(lun)病(bing)情(qing)如(ru)何(he)均(jun)可(ke)評(ping)定(ding)殘(can)疾(ji)程(cheng)度(du)
，即(ji)所(suo)謂(wei)的(de)推(tui)定(ding)殘(can)疾(ji)情(qing)況(kuang)。此(ci)外(wai)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)遭(zao)受(shou)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)後(hou)發(fa)生(sheng)組(zu)織(zhi)器(qi)官(guan)缺(que)損(sun)等(deng)明(ming)顯(xian)無(wu)法(fa)複(fu)原(yuan)的(de)情(qing)況(kuang)時(shi)，在(zai)損(sun)傷(shang)發(fa)生(sheng)後(hou)即(ji)可(ke)進(jin)行(xing)殘(can)疾(ji)程(cheng)度(du)的(de)評(ping)定(ding)工(gong)作(zuo)。

(2)canjichengdudefenxiangpingdingyuanze。beibaoxianrenzaoshouyiwaishanghai，ruguotongyiqiguanhuoxitongfashengduochusunshang，huozheyigeyishangqiguantongshishoudaosunshangshi，yingxianduidanxiangcanjichengdujinxingjianding
，ranhougenjubaoxianhetongdeyueding
，quedingyinggeifudebaoxianjin；當dang被bei保bao險xian人ren因yin同tong一yi意yi外wai傷shang害hai造zao成cheng兩liang項xiang以yi上shang身shen體ti殘can疾ji時shi，保bao險xian人ren給gei付fu各ge對dui應ying項xiang殘can疾ji保bao險xian金jin之zhi和he，但dan保bao險xian金jin給gei付fu總zong額e不bu得de超chao過guo約yue定ding的de保bao險xian金jin額e。不bu同tong殘can疾ji項xiang目mu屬shu於yu同tong一yi手shou或huo同tong一yi足zu時shi，保bao險xian人ren僅jin給gei付fu其qi中zhong一yi項xiang殘can疾ji保bao險xian金jin

；如殘疾項目所對應的給付比例不同時，僅給付其中比例較高一項的殘疾保險金。

(3)殘疾程度的類推。對於《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中未作規定的殘疾
，確定是由意外傷害造成的，可以參照最相似的項目評定殘疾等級，給付殘疾保險金。

(4)高等級殘疾覆蓋低等級殘疾。《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表表》僅(jin)規(gui)定(ding)高(gao)等(deng)殘(can)疾(ji)的(de)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)殘(can)疾(ji)未(wei)達(da)到(dao)高(gao)等(deng)級(ji)殘(can)疾(ji)的(de)可(ke)以(yi)評(ping)定(ding)為(wei)下(xia)一(yi)等(deng)級(ji)殘(can)疾(ji)。比(bi)如(ru)，雙(shuang)目(mu)永(yong)久(jiu)完(wan)全(quan)失(shi)明(ming)的(de)殘(can)疾(ji)程(cheng)度(du)為(wei)第(di)一(yi)級(ji)，其(qi)中(zhong)失(shi)明(ming)包(bao)括(kuo)眼(yan)球(qiu)缺(que)失(shi)或(huo)摘(zhai)除(chu)
、不能辨別明暗
、僅能辨別眼前手動者，最佳矯正視力低於國際標準視力表0.02，或視野半徑小於5度；若未達到第一級程度的，可以根據實際功能的障礙程度評定為第二、三、四
、五
、六或七級。

保險給付

在殘疾程度確定後，保險人應根據《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表表》的de規gui定ding，按an照zhao保bao險xian金jin額e及ji該gai項xiang殘can疾ji所suo對dui應ying的de給gei付fu比bi例li給gei付fu殘can疾ji保bao險xian金jin。也ye就jiu是shi說shuo，在zai殘can疾ji程cheng度du確que定ding以yi後hou，計ji算suan應ying給gei付fu的de殘can疾ji保bao險xian金jin事shi實shi上shang非fei常chang簡jian單dan，一yi般ban數shu額e計ji算suan公gong式shi為wei：

殘疾保險金=保險金額×殘疾程度對應的給付比例

具體來說，在殘疾保險金的給付過程中有很多細小的地方需要引起注意。

(1)一次傷害，多處致殘。這具體又分兩種情況：yishibeibaoxianrenyinweibaoxianyouxiaoqineideyiciyiwaishanghaishigudaozhileshentiruoganbuweizhican，jitongshifashengcanjigeifubiaozhunshangerxianghuoerxiangyishangdecanji，bingqieshangcanshuyutongyiqiguanbuwei，jitongshidadaoyileishentizuzhicanjizhongdejigejibie，yibanzhigeifujiaogaojibiedecanjibaoxianjin。ershiruguobeibaoxianrenzaoshoubutongbuweidecanjishi
，yingyibaoeweixianjiazonggeifu，jibaoxianrengenjugeifubilijianggechucanjigeifubaifenbileijia，weichaoguo100％的，則

殘疾保險金=約定保險金額×累計給付百分比

超過100％的，則

殘疾保險金=保險合同約定的保險金額

比如被保險人因意外傷害導致一目永久完全失明(應給付30％)，同時又缺失十個手指的(應給付75％)時，兩項百分率加總超過100％
，則隻給付合同約定的保險金額。總之
，殘疾保險金的最高給付額不得超過保險合同約定的保險金額。

當累計給付額尚未達到保險金額時，保險合同中的保險金餘額部分繼續有效
；而累計給付額一旦超過保險金額
，則保險合同即告終止。

(2)多duo次ci傷shang害hai。根gen據ju意yi外wai傷shang害hai保bao險xian的de一yi般ban規gui定ding
，被bei保bao險xian人ren在zai保bao險xian有you效xiao期qi內nei多duo次ci遭zao受shou傷shang害hai的de，保bao險xian人ren應ying按an每mei次ci致zhi殘can程cheng度du分fen別bie給gei付fu保bao險xian金jin
，但dan累lei計ji金jin額e不bu得de超chao過guo約yue定ding的de保bao險xian金jin額e。

(3)先殘後死。被保險人多次遭受意外傷害事故而先殘疾、housiwangdeqingkuang。zaizhezhongqingkuangxia，beibaoxianrendecanjibaoxianjinrengshianshangshufangfajisuande，erzuihoudesiwangbaoxianjinzedengyuhetongyuedingdebaoxianjinekouchuxianqigeifudecanjibaoxianjinehoudeyue

，tongshihetongxuangaozhongzhi。

(4)tebieyuedingcanjigeifu。zheshiyonglaimibucanjichengdubaifenbidebuzudeyixiangyueding。yinweirentigebuweidecanjiduicongshibutongzhiyederendelaodongnenglideyingxiangshibuxiangtongde。biruputongrensangshiyigeshouzhi，bingbuhuigenbenxingdiyingxiangshengji
，danduigangqinyanzoujiaeryanqueshizhimingdedaji
；作家失去了一個腳趾照樣可以從事寫作
，但對舞蹈演員尤其是芭蕾舞演員卻可能因此而結束舞台生涯；haiyouxiangyinlejiaerduoshicong
，jiaoshishishengdeng。yincitedingzhiyederenmenkenengduizijishentidemougetebiebuweiyuyitebieguanzhu，yinciyexuyaobaoxianrentigaoduizheyibuweidegeifubaifenbihuoshibaoxianjine。cishijiuxuyaobaoxianshuangfanggongtongqiandingyixiangtebieyueding，bingzaibaodanzhonglieshi。leisideshiqingzaiguowaizaosishifenpubian。dajiashuzhidegangqinjiaweizijideshigenshouzhi

，zuqiumingxingweizijidetui，shijiemingmoweizijideyaotiaoshencaitoubaojuebaoxian
，dengdeng。baoxianjieduirenshendebaoxianhuayangfanxin，cengchubuqiong，guigenjiedidoushicongrenshenyiwaishanghaibaoxiandetebieyuedingyanbianerlai。