少兒醫療保險

保險作用

雖然醫保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋範圍
，不少地區都將少兒納入了基本醫保範圍，但社會醫保"低保障
、廣覆蓋"的原則決定了其保障限製多
、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段
、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬於自費範疇。

更令人擔憂的是我國醫療資源分配不均
，醫療水平高的城市醫院往往出現"一床難求"的窘境，惡劣的住院環境
、繁雜的就診及報銷手續，都令人在就醫時心力交瘁。

另一方麵
，孩子的免疫係統尚未強固、抵抗力低
，相比成年人，更容易收到病菌的感染;並且兒童的器官機能尚未發育健全
、適應能力差
，正是疾病的高發階段。特別是0~6歲的幼兒，容易患一些小毛小病
，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等
，住院風險也較高。

此(ci)外(wai)，孩(hai)子(zi)天(tian)性(xing)喜(xi)歡(huan)探(tan)索(suo)世(shi)界(jie)，殊(shu)不(bu)知(zhi)意(yi)外(wai)往(wang)往(wang)就(jiu)這(zhe)樣(yang)發(fa)生(sheng)，有(you)時(shi)盡(jin)管(guan)小(xiao)傷(shang)小(xiao)碰(peng)，但(dan)由(you)於(yu)兒(er)童(tong)抵(di)抗(kang)力(li)較(jiao)低(di)，產(chan)生(sheng)交(jiao)叉(cha)感(gan)染(ran)或(huo)者(zhe)誘(you)發(fa)他(ta)症(zheng)的(de)情(qing)況(kuang)也(ye)較(jiao)多(duo)，住(zhu)院(yuan)和(he)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)也(ye)不(bu)菲(fei)。

針(zhen)對(dui)這(zhe)些(xie)情(qing)況(kuang)
，為(wei)了(le)彌(mi)補(bu)社(she)保(bao)缺(que)點(dian)，加(jia)強(qiang)孩(hai)子(zi)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)水(shui)平(ping)
，家(jia)長(chang)是(shi)很(hen)有(you)必(bi)要(yao)給(gei)孩(hai)子(zi)增(zeng)加(jia)必(bi)要(yao)的(de)少(shao)兒(er)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)
，保(bao)證(zheng)孩(hai)子(zi)的(de)健(jian)康(kang)成(cheng)長(chang)的(de)。

保險責任

在保險合同有效期間內，依據保險公司的相關規定，保險公司將承擔如下的少兒醫療保險的保險責任:

在保險期間內，被保險人自合同生效日零時起因意外傷害原因或自合同生效日零時起滿30 日後(若續保，則續保合同項下沒有該 30 日的限製)因疾病原因在醫院住院治療
，對其自住院之日起 90 日內發生的、符合當地城鎮居民基本醫療保險支付範圍的醫療費用分情況承擔給付住院醫療費用保險金的責任:

情況一:若被保險人參加了當地城鎮居民基本醫療保險
，則保險公司扣除當地城鎮居民基本醫療保險和其他途徑(包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等)所予補償後的餘額按下表的比例一分段計算住院醫療費用保險金。

情況二:若被保險人未參加當地城鎮居民基本醫療保險，則保險公司扣除其他途徑(包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等)所予補償後的餘額按下表的比例二分段計算住院醫療費用保險金。

責任免除

因下述一種或多種情形導致被保險人發生醫療費用的
，本公司不承擔給付保險金的責任:

1. 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

2. 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施;

3. 被保險人醉酒
，鬥毆，故意自傷，服用、吸食或注射毒品;

4. 被保險人酒後駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車;

5. 被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用
、注射藥物;

6. 被保險人從事高風險運動，包括但不限於潛水、跳傘、攀岩
、探險、蹦極、駕駛滑翔機、武術比賽、摔跤、特技表演、賽馬、賽車等;

7. 未告知的既往症及保險單中特別約定的除外疾病;

8. 被保險人患先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病;

9. 被保險人不孕不育治療、人工受精、懷孕、分娩(含難產)、流產、墮胎
、節育(含絕育)、產前產後檢查以及上述原因引起的並發症;

10. 被保險人療養、矯形、視力矯正手術、美容、牙科保健、康複治療
、健康體檢、非意外事故所致整容手術或發生醫療事故;

11. 被保險人患精神疾病(以世界衛生組織頒布的《疾病和有關健康問題的國際統計分類( ICD-10 )》為準);

12. 戰爭

、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂;

13. 核爆炸、核輻射或核汙染。

被保險人因上述情形或於上述期間身故的，本合同效力終止。若對被保險人未發生過保險金給付，本公司向投保人退還未滿期淨保費;否則，不予退還。

投保事項

我們通常接觸的少兒醫療保險有兩類:shaoershebaoheshangyeshaoerjiankangbaoxian。shaoershebaokeyiweixiaopengyoutigongzuijibendeyiliaobaozhang。suiranpeifubilihezuigaogeifushuburushangyebaoxian。danshitayeyouliangdayoudian。

01 / 0歲至16歲:少兒消費型重疾險

大(da)部(bu)分(fen)門(men)急(ji)診(zhen)和(he)住(zhu)院(yuan)費(fei)用(yong)被(bei)社(she)保(bao)型(xing)醫(yi)療(liao)險(xian)解(jie)決(jue)後(hou)，如(ru)果(guo)有(you)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)，自(zi)費(fei)部(bu)分(fen)的(de)金(jin)額(e)也(ye)不(bu)是(shi)小(xiao)數(shu)目(mu)，比(bi)如(ru)醫(yi)保(bao)目(mu)錄(lu)外(wai)的(de)藥(yao)品(pin)和(he)器(qi)材(cai)是(shi)全(quan)額(e)自(zi)費(fei)的(de)，重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)也(ye)可(ke)能(neng)超(chao)過(guo)少(shao)兒(er)醫(yi)保(bao)的(de)最(zui)高(gao)報(bao)銷(xiao)額(e)。這(zhe)幾(ji)部(bu)分(fen)的(de)支(zhi)出(chu)隻(zhi)能(neng)通(tong)過(guo)商(shang)業(ye)重(zhong)疾(ji)險(xian)分(fen)擔(dan)。

商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型--不需事後報銷，疾病確診後持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。

保額直接支付而且沒有使用限製，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險隻保住院的費用，而補貼部分通常低於80元/天，一般最多隻能賠30天，遠遠低於實際費用。

從發生重大疾病的概率考慮，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。

tongchangertongxiaofeixingzhongjixianyinianbaofeijibaiyuan，erxiangtongbaoedefanhaixian
，yinianbaofeijiqianyuan，zhanyongzijinduo，ruguotoubaoqijianmeiyoufashengzhongdajibingdelipei，daoqibaofeifanhaishouyilvjidi。

住院費用一般包括幾大項:醫藥費(非自費藥與自費藥)、檢驗費

、床位費、膳食費
、手術費等。一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。

因此，投保費用型保險時
，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，並且注明了可報銷比例的保險產品。

但dan商shang業ye兒er童tong醫yi療liao險xian的de保bao額e存cun在zai製zhi度du性xing的de限xian製zhi。成cheng人ren保bao險xian保bao障zhang的de是shi被bei保bao險xian人ren未wei來lai創chuang造zao收shou入ru的de能neng力li，但dan保bao期qi內nei的de少shao年nian兒er童tong不bu具ju備bei這zhe種zhong能neng力li。所suo以yi
，除chu非fei附fu加jia了le壽shou險xian責ze任ren，否fou則ze中zhong國guo法fa律lv規gui定ding給gei付fu型xing保bao險xian的de保bao額e上shang限xian為wei5萬元

，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。

02 / 6歲以後:商業意外險附加醫療保障

0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病

、夭折的概率較高。出生6個月後來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。

這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

haiziruxuehouganranjibingdejilvxiajiang
，danfashengyiwaidejilvbiangao。yincixuelingertongchulejibenyiliaobaozhangwai，keyixuanzebuchongfujiayiliaobaozhangdeshangyeyiwaixian
，yiwaichanshengdemenzhenhezhuyuanfeiyongzhichuyenengbaoxiao。