事故保險

基本簡介

事故保險是指以意外事故導致被保險人身故或殘疾
，或財產損失為給付保險金條件的人身保險。事故保險中的事故是指：在(zai)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)沒(mei)有(you)預(yu)見(jian)到(dao)或(huo)未(wei)被(bei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)意(yi)願(yuan)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)
，突(tu)然(ran)發(fa)生(sheng)外(wai)來(lai)事(shi)故(gu)導(dao)致(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)身(shen)體(ti)受(shou)到(dao)明(ming)顯(xian)侵(qin)害(hai)
，或(huo)財(cai)產(chan)受(shou)到(dao)嚴(yan)重(zhong)損(sun)失(shi)的(de)客(ke)觀(guan)事(shi)實(shi)。

主要種類

實施方式

1.自願性的事故保險。

自願性的事故保險是投保人根據自己的意願和需求投保的各種事故保險。比如，我國現開辦的中小學生平安險、投宿旅客事故保險就是其中的險種。這些險種均采取家長或旅客自願投保的形式，由學校或旅店代收保費，再彙總交保險公司。

2.強製性的事故保險。

qiangzhixingdeshigubaoxianshiyouzhengfuqiangzhiguidingyouguanrenyuanbixucanjiadeyizhongshigubaoxian，tashijiyuguojiabaoxianfalingdexiaoligouchengdebeibaoxianrenyubaoxianrendequanliheyiwuguanxi。

承保風險

1.普通事故保險。

該類事故保險是承保由一般風險而導致的各種事故事件。在投保普通事故保險時，一般由保險公司事先擬定好條款，投保方隻需做出“是”與“否”的附合。在實際業務中，許多具體險種均屬此類事故保險，如我國現開辦的團體事故保險、個人平安保險等。

2.特種事故保險。

該類事故保險是承保在特定時間

、特定地點或由特定原因而發生或導致的事故事件。由於“三個特定”，相對於普通事故保險而言，後者發生保險風險的幾率更大些
，故稱之為特種事故保險。

例如在遊泳池或遊樂場所發生的事故
，江河漂流
、登山、滑雪等激烈的體育比賽或活動中發生的事故等。實際開辦此類業務時，大多采取由投保方和保險方協商一致後簽訂協議的方式辦理。

保險對象

1.個人事故保險。

個人事故保險是以個人作為保險對象的各種事故保險。機動車駕乘人員事故保險、航空事故保險
、旅客事故保險和旅遊事故保險等是個人事故保險的主要險種。

個人事故保險的特點是：

①大多屬於自願保險
，但有些險種屬於強製性保險。如我國旅客事故保險就帶有強製性的特點。

②多數險種的保險期間較短。

③投保條件相對寬鬆。一般的個人事故保險對保險對象均沒有資格**，凡是身體健康、能正常工作或正常勞動者均可作為保險對象。

④保險費率低，而保障範圍較大。由於一般的個人事故保險不具有儲蓄性，所以保險費僅為保險金額的千分之幾
，甚至萬分之幾。

2.團體事故保險。

團tuan體ti事shi故gu保bao險xian
，是shi以yi團tuan體ti為wei保bao險xian對dui象xiang的de事shi故gu保bao險xian。由you於yu事shi故gu保bao險xian的de保bao險xian費fei率lv與yu被bei保bao險xian人ren的de年nian齡ling和he健jian康kang狀zhuang況kuang無wu關guan，而er是shi取qu決jue於yu被bei保bao險xian人ren的de職zhi業ye
，所suo以yi事shi故gu保bao險xian最zui適shi合he於yu團tuan體ti投tou保bao。

團體事故保險的特點：

一是投保人與被保險人不是一個人
，投保人是一個投保前就已存在的單位，如機關、學校
、社會團體、企業、事業單位等，被保險人是單位的人員，如學校的學生
、企業的員工等。

ershibaoxianzerenzhuyaoshisiwangzeren，yibeibaoxianrensiwangzuoweigeifubaoxianjindetiaojian
，suoyitoubaorenzaidinglibaoxianhetongshi，yingjingbeibaoxianrenshumiantongyi，bingrenkebaoxianjine。

sanshibaoxianjineyibanmeiyoushangxianguiding，jinguidingzuidibaoe。sishibaoxianfeilvdi，tuantishigubaoxianyouyushidanweitoubao，jiangdilebaoxianrenguanlichengbendengfangmiandefeiyong，baoxianfeilvyincijiangdi。wushizaitongchangqingkuangxia，baoxianfeijiaonashizaibaoxianyouxiaoqikaishizhiriyicijiaoqing

，baoxianfeijiaoqinghoubaodanfangnengshengxiao。

團體人身意外保險與個人事故保險相比較而言，二者在保險責任
、給付方式等方麵相同，區別比較明顯的是：baodanxiaoliyousuobutong。zaituantishigubaoxianzhong，beibaoxianrenyidantuolitoubaodetuanti，baoxiandanjiduigaibeibaoxianrenshixiao，toubaodanweikeyizhuanmenweigaibeibaoxianrenbanlituibaoshouxu
，baoxiandanduiqitabeibaoxianrenrengranyouxiao。

保險期限

1.極短期事故保險。

保險期限往往隻有幾天

、jixiaoshishenzhigengduan。qizhong，gonglulvkeshigubaoxianyibanyoudifangzhengfuhuoyouguanguanlijiguanfabudifangxingfaguihuodifangxingxingzhengguizhang，guidingdachengchangtuqichedelvkebixutoubao。

住宿旅客事故保險以在旅館住宿的旅客為被保險人，由旅店代辦承保手續，但旅客可以自由選擇投保。

旅遊保險以組織團體旅遊的旅行社(或機關、學校、企業、事業單位、群眾團體等)為投保人，以參加旅遊團體的旅遊者為被保險人
，由旅行社為被保險人辦理投保手續。

2.一年期事故保險。

事故保險的大多數險種的保險期限為一年。目前我國開辦的團體事故保險、團體人身保險、學生團體平安保險、附加事故醫療保險等都屬於一年期事故保險。

其中
，團體事故保險和團體人身保險都是以具有法人資格的機關、團體、企業、shiyedanweiweitoubaoren，yizhexiedanweidezhigongweibeibaoxianren，youtoubaorenweibeibaoxianrenxiangbaoxianrenjitibanlitoubaoshouxu。youyushiyituantifangshitoubao，ruguobeibaoxianrenzaibaoxianqijianlizhi，zezilizhizhiriqi
，baoxianhetongduiqisangshibaoxianxiaoli，baoxianrentuihaiweidaoqibaofei。

學生團體平安保險是以在校學生為承保對象，由學校為學生向保險人集體辦理投保手續。

3.多年期事故保險。

保險期限超過一年，但基本上不超過五年。事故還本保險的保險本金是根據團體事故保險的保險費率和相應年期的利息率製定的。

被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)投(tou)保(bao)事(shi)故(gu)還(hai)本(ben)保(bao)險(xian)交(jiao)納(na)的(de)保(bao)險(xian)本(ben)金(jin)遠(yuan)大(da)於(yu)投(tou)保(bao)團(tuan)體(ti)事(shi)故(gu)保(bao)險(xian)時(shi)交(jiao)納(na)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)，但(dan)由(you)於(yu)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)結(jie)束(shu)時(shi)返(fan)還(hai)本(ben)金(jin)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)隻(zhi)是(shi)損(sun)失(shi)利(li)息(xi)。

保險責任

1、意外身故保險金。若被保險人遭受意外傷害事故，並因本次意外傷害事故直接導致被保險人在該意外事故發生之日起180天之內身故，保險公司將按照基本保險金額給付意外身故保險金，該意外傷害保險合同終止。

2、以為殘疾保險金。被保險人遭受意外傷害事故，並因本次意外傷害事故直接導致被保險人在該意外事故發生之日起180天之內發生(《傷害程度與保險金給付比例表》)所列殘疾項目之一的，保險公司將按照表中所列給付比例乘以基本保險金額所得數額給付意外殘疾保險金。

3

、最高給付金額。任何一項或數項保險金給付額累計達到意外傷害保險合同規定的基本保險金額時，意外事故保險合同終止。

購買方式

1.了解責任範圍

通常，事故保險責任範圍包括意外身故
、意外傷殘、意外醫療、意外住院津貼四種。客戶因遭受意外事故傷害造成殘疾，保險公司將根據殘疾等級給付一定保險金；yinzaoshouyiwaishanghaizhichuyiliaofei
，baoxiangongsigenjushijiqingkuangzhuoqinggeifu
，yibanhanyouyiwaimenzhenheyiwaizhuyuanliangzhongyiliaobaoxiaozeren。eryouyutufaxingjibinghuozhongshudaozhishanghai[1]，不在意外險的責任範圍內。

2.掌握產品特點

按保障範圍劃分，事故保險可分交通意外險
、旅遊意外險、綜合意外險。交通意外險的保險責任主要為乘坐商業運營交通工具，如汽車、火車、輪船

、飛機等時遭受意外事故造成的意外醫療、身故以及殘疾等;旅遊意外險主要為旅遊過程中遭受意外事故造成的意外醫療、身故以及殘疾等，而綜合意外險的保障範圍比較廣泛。

3.了解合同條款

客戶應認真閱讀保險條款
，了解責任免除
、保險期限

、理賠手續
、有無就診醫院限製
、免賠額是多少、按什麼比例報銷等
，並明確自己是否屬於職業高危人士。對於職業危險係數較高的人群，保險公司會加費或拒保。

4.備齊索賠資料

意外事故發生後
，投保客戶應及時通過電話、書信、傳(chuan)真(zhen)等(deng)形(xing)式(shi)通(tong)知(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)並(bing)提(ti)出(chu)理(li)賠(pei)申(shen)請(qing)

，否(fou)則(ze)有(you)可(ke)能(neng)要(yao)承(cheng)擔(dan)因(yin)遲(chi)緩(huan)通(tong)知(zhi)致(zhi)使(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)增(zeng)加(jia)的(de)調(tiao)查(zha)費(fei)用(yong)。若(ruo)保(bao)單(dan)找(zhao)不(bu)到(dao)，不(bu)影(ying)響(xiang)保(bao)單(dan)合(he)同(tong)效(xiao)力(li)。隻(zhi)要(yao)保(bao)單(dan)處(chu)於(yu)有(you)效(xiao)狀(zhuang)態(tai)，在(zai)辦(ban)理(li)索(suo)賠(pei)手(shou)續(xu)前(qian)辦(ban)理(li)補(bu)發(fa)保(bao)險(xian)單(dan)手(shou)續(xu)就(jiu)可(ke)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)。

注意事項

1.事故保險對於年齡基本沒有太大限製
，但是對於職業是有要求的
，針對一些危險係數比價高的工作會要增加保費甚至拒保。

2.購買人身意外險保額要根據可以設定為自己年收入的5-10倍既可

，不需要追求過高的保額[2]。一般建議購買消費型的
，性價比比價高。

3.一般我們都知道保險是有猶豫期的，但是是針對長期的一些壽險
、醫yi療liao保bao險xian。事shi故gu保bao險xian這zhe種zhong短duan期qi險xian是shi沒mei有you設she置zhi猶you豫yu期qi的de，也ye沒mei有you等deng待dai期qi。所suo以yi在zai購gou買mai的de時shi候hou一yi定ding要yao清qing楚chu，即ji使shi部bu分fen是shi有you附fu加jia猶you豫yu期qi條tiao款kuan，退tui保bao的de時shi候hou也ye是shi需xu要yao扣kou除chu相xiang應ying的de費fei用yong的de。