保險中介製度

保險中介的定義

保險中介從理論上，有狹義和廣義之分。狹義的保險中介包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人;廣義的保險中介
，除了包括上述三種形式以外，還包括與保險中介服務有直接關係的單位和個人

，如保險精算人員
、保險顧問、保險谘詢服務人員
、保險技術服務人員、保險法律服務人員、保險中介行業協會
、保險中介考試機構、保險中介評估機構等等[1] 。

我國保險中介製度的曆史變遷

(1)中介製度初創階段(1980-1992 年):1980 年開始，中國人民保險公司(簡稱"人保")開始恢複經營保險業務
，1983 年國務院相繼發布了《中華人民共和國財產保險條例》，1984 年人保從中國人民銀行(簡稱"人行")內部正式分離出來
，保險業開始進入市場化階段。人保采取多渠道
、廣代理的"人保"模式
，大力發展行業代理和農村代辦。1988 年和1991 年中國平安保險公司和中國太平洋保險公司相繼成立，積極利用兼業代理人代理的形式鋪攤子、搶市場。這一時期中介製度初創，不管是"人保模式"
，還(hai)是(shi)平(ping)安(an)和(he)太(tai)平(ping)洋(yang)的(de)兼(jian)業(ye)代(dai)理(li)模(mo)式(shi)，其(qi)實(shi)名(ming)為(wei)代(dai)理(li)
，實(shi)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)附(fu)屬(shu)機(ji)構(gou)
，經(jing)營(ying)方(fang)式(shi)粗(cu)放(fang)，和(he)現(xian)在(zai)代(dai)理(li)公(gong)司(si)性(xing)質(zhi)有(you)所(suo)不(bu)同(tong)，並(bing)非(fei)真(zhen)正(zheng)的(de)代(dai)理(li)。

(2)兼業代理發展階段(1992-1995 年):1992 年美國友邦保險公司獲準在上海開業
，中國保險市場邁開了對外開放的第一步，初步建立了中外保險公司並存、競(jing)爭(zheng)的(de)市(shi)場(chang)雛(chu)形(xing)。隨(sui)友(you)邦(bang)保(bao)險(xian)個(ge)人(ren)營(ying)銷(xiao)機(ji)製(zhi)引(yin)入(ru)，中(zhong)國(guo)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)個(ge)人(ren)代(dai)理(li)人(ren)開(kai)始(shi)興(xing)起(qi)，國(guo)內(nei)各(ge)家(jia)壽(shou)險(xian)公(gong)司(si)積(ji)極(ji)采(cai)用(yong)這(zhe)種(zhong)營(ying)銷(xiao)機(ji)製(zhi)。這(zhe)一(yi)階(jie)段(duan)的(de)基(ji)本(ben)特(te)征(zheng)是(shi)以(yi)兼(jian)職(zhi)代(dai)理(li)模(mo)式(shi)為(wei)主(zhu)，專(zhuan)職(zhi)代(dai)理(li)與(yu)兼(jian)業(ye)代(dai)理(li)並(bing)存(cun)
，但(dan)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)機(ji)構(gou)發(fa)展(zhan)過(guo)熱(re)，出(chu)現(xian)惡(e)性(xing)競(jing)爭(zheng)等(deng)諸(zhu)多(duo)問(wen)題(ti)，保(bao)險(xian)代(dai)理(li)的(de)監(jian)管(guan)被(bei)提(ti)上(shang)了(le)議(yi)事(shi)日(ri)程(cheng)。1992 年人行頒布了《保險代理機構管理辦法》
，有效地遏製了兼業代理機構的惡性膨脹。1994 年，北京
、上海、深圳等大中城市陸續成立了保險行業協會，協助人行對保險代理人進行監督以及培訓和資格考試。1995 年頒布的《保險法》對保險代理人的發展作了明確的規定，中國保險代理人開始進入規範化發展軌道。

(3)專業化發展階段(1996-1999 年):1996 年
，新華、泰康等國內股份製保險公司成立，人保實行產壽險分業經營
，一分為三。中宏人壽、太平洋安泰等合資保險公司也相繼成立。國內保險業形成了中外保險公司並存、qunxiongzhuludeshichangjingzhengshidai。zheyijieduan，shouxianyingxiaoyewudaguimofazhan
，danhenduobaoxiangongsimangmuzhuiqiubaofeiguimo，caiyongrenhaizhanshu
，hushileduiyingxiaoyuandezhaopin
、培訓和管理，造成了諸如高脫落率、高(gao)退(tui)保(bao)率(lv)等(deng)問(wen)題(ti)。同(tong)時(shi)，這(zhe)一(yi)階(jie)段(duan)有(you)些(xie)專(zhuan)業(ye)代(dai)理(li)公(gong)司(si)打(da)著(zhe)兼(jian)業(ye)代(dai)理(li)的(de)名(ming)義(yi)展(zhan)業(ye)，也(ye)出(chu)現(xian)了(le)一(yi)些(xie)問(wen)題(ti)。人(ren)保(bao)的(de)拆(chai)分(fen)，對(dui)農(nong)村(cun)保(bao)險(xian)事(shi)業(ye)的(de)發(fa)展(zhan)非(fei)常(chang)不(bu)利(li)。1996 和1997 年保險監督管理部門製定、修改實施了《保險代理人管理條例(試行)》，並從1996 年12 月起依據該規定對保險代理人實行資格考試，特許上崗的製度。1998 年2月又頒布了《保險經紀人管理規定(試行)》和《保險兼業代理人管理暫行辦法》並於1999 年5 月15 日舉行了第一次保險經紀人資格考試。同年11 月18 日中國保監管理委員會(簡稱"保監會")成立。1996 年5 月，中國保險行業協會設立，1997 年9 月，當時國內的13 家保險公司在京共同簽署了《保險行業公約》，gejiabaoxiangongsihetongyexiehuiyejianlileyixieguizhangzhidu。zhexieguidingdebanbutebieshibaojianhuidechengli，weizhongguobaoxianzhuanyezhongjiezhidudefazhandiandinglejichu。

(4)中介體係完善階段(2000-2008 年):這一階段，伴隨經紀人、公gong估gu人ren的de出chu現xian，保bao險xian中zhong介jie體ti係xi初chu步bu建jian立li，保bao險xian中zhong介jie人ren的de入ru市shi退tui出chu機ji製zhi得de以yi建jian立li


，對dui保bao險xian中zhong介jie人ren監jian管guan和he自zi律lv有you所suo加jia強qiang，相xiang關guan法fa律lv法fa規gui不bu斷duan完wan善shan。2000 年6 月江泰、東方、長城等一批保險經紀人公司開始營業，2001 年3 月，經保監會批準，廣東方中、深圳弘正達等首批5 家保險公估公司成立，標誌著中國保險中介體係初步建立。2002 年開始
，銀行代理保險業務異軍突起。

我國保險中介製度的發展方向

(1)市場化:保bao險xian中zhong介jie是shi市shi場chang經jing濟ji和he開kai放fang經jing濟ji的de產chan物wu，小xiao農nong經jing濟ji不bu需xu要yao保bao險xian中zhong介jie，計ji劃hua經jing濟ji也ye不bu需xu要yao保bao險xian中zhong介jie。中zhong國guo政zheng府fu正zheng在zai堅jian定ding不bu移yi地di推tui行xing市shi場chang經jing濟ji製zhi度du和he對dui外wai開kai放fang政zheng策ce

，在zai加jia入ruWTO形勢下
，保險中介機構從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，靠自己的專業水準、服務質量、良好信譽和敬業精神
，在市場競爭中求生存、謀發展。

(2)規範化:險中介機構應根據現代企業製度的要求;建立科學的治理結構完善的規章製度和有效的內控機製;樹立守法觀念，嚴格按保險中介市場的遊戲規則運作;具有自律意識和自我管理與約束能力
，發揮行業自律組織的作用，共同維護規範經營、公平競爭的市場秩序。

(3)職業化:woguoyingzaishijianzhongzhubudazaoyizhigaosuzhidebaoxianzhongjieduiwu，xingchengzijidezhiyetezhengheyitaoyangedezhiyehepinxingguifan
，gewaizhuzhongzijideshichangshengyuheshehuixingxiang，yongbaoxianzhongjiedezhiyeshuizhun
、職業紀律、職業操守贏得社會各界的廣泛認知和認可。下圖是我國保險中介從業人員必考的書籍。

(4)國際化:保險中介在我國是一個全新的行業，但在國際上已經發展得相當成熟
，形成了一套公認的運作規則和模式。在全球經濟金融一體化
、信息暢通、交流便利的今天
，我們應該高起點，從一開始就與國際接軌
，在經營規則、理念和方式等諸多方麵努力向那些在世界上己獲成功的保險中介公司學習和看齊，真正融入全球保險業大循環中。