保險經紀人

基本介紹

再(zai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)，是(shi)指(zhi)接(jie)受(shou)再(zai)保(bao)險(xian)分(fen)出(chu)公(gong)司(si)委(wei)托(tuo)
，為(wei)再(zai)保(bao)險(xian)分(fen)出(chu)公(gong)司(si)與(yu)再(zai)保(bao)險(xian)分(fen)入(ru)公(gong)司(si)辦(ban)理(li)再(zai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)提(ti)供(gong)中(zhong)介(jie)服(fu)務(wu)
，並(bing)按(an)約(yue)定(ding)收(shou)取(qu)傭(yong)金(jin)的(de)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)機(ji)構(gou)。

zhijiyutoubaorendeliyi
，weitoubaorenyubeibaoxianrendinglibaoxianhetongtigongzhongjiefuwu，bingyifashouquyongjindejigou，baokuobaoxianjingjigongsijiqifenzhijigou。zaizaibaoxianshichangshangzeyouzaibaoxianjingjiren，jijiyuyuanbaoxianrendeliyi
，weiyuanbaoxianrenanpaifenchu、分入業務提供中介服務並依法收取傭金的人。保險經紀人必須具備一定的保險專業知識和技能，通曉保險市場規則、gouchenghexingqing，weitoubaorenshejibaoxianfangan，daibiaotoubaorenyubaoxiangongsishangyidachengbaoxianxieyi。baoxianjingjirenbubaozhengbaoxiangongsidechangfunengli
，duigeifupeikuanhetuifeiyebufufalvzeren，duibaoxiangongsizefuyoujiaofubaofeidezeren。yinjingjirenzaibanlibaoxianyewuzhongdeguocuogeitoubaoren、被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)造(zao)成(cheng)損(sun)失(shi)的(de)，由(you)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)
，所(suo)以(yi)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)代(dai)理(li)人(ren)
，但(dan)經(jing)紀(ji)人(ren)的(de)活(huo)動(dong)客(ke)觀(guan)上(shang)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)招(zhao)攬(lan)了(le)業(ye)務(wu)，故(gu)其(qi)傭(yong)金(jin)由(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)按(an)保(bao)費(fei)的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)支(zhi)付(fu)。

保險經紀人已經有了很長的曆史,起源於17世紀的英國,現在它已經成為世界性的行業,但是在中國還處於起步階段。保險經紀人應當具有較高的業務素質,因此國際上對它都規定有嚴格的資格要求。在我國設立保險經紀人必須報經中國保監會審批,從事保險經紀業務的人員必須參加保險經紀人資格考試,並獲得資格證書。

崗位職責

1、發現潛在客戶的保險需求，爭取成為客戶認可的保險經紀人;

2、對客戶麵臨的風險進行調研、查勘，提供風險評估報告;

3、針對客戶麵臨的風險製定風險管理方案，其核心為保險方案;

4、協助或代表客戶進行保險采購，選擇合適的保險人和保險方案;

5、協助客戶辦理投保
、繳費等手續;

6
、審核保險協議、保險合同、保險單等技術文件;

7、對客戶保險相關人員進行保險培訓
，告知保險方案內容
、被保險人義務、保險報案方式
、保險公司及經紀公司聯係人等重要保險事宜;

8、發生保險事故後，協助客戶報案

、收集報案材料、查勘現場、代表客戶與保險公司談判等;

9、日常聯係

、定期報送保險服務情況等其他工作。

資格分類

報考資格

保險經紀人代表著投保人的利益，他們所從事的保險中介業務都要求他們必須具備必要的保險專業知識和良好的職業道德.

我國已頒布的《保險經紀人管理規定(試行)》第9條規定:報名參加者必須具有大專以上學曆，這樣有利於提高從業人員的整體素質，為經紀人服務奠定良好的人員基礎。第12條規定:有下列情況之一者
，不得參加保險經紀人資格考試，不得申請領取《資格證書》。具體如下:

(1)曾受到刑事處罰者;

(2)曾因違反有關金融法律、行政法規
、規章而受到行政處罰者;

(3)中國人民銀行認定的其他不宜從事保險經紀業務的人員。

另據有關規定，在校在讀的大專生、本科生不具備報考資格。

任職資格

1、大專及以上學曆，年齡在25-45周歲，男女不限;

2、掌握經濟、金融、管理等專業知識;

3、熟悉保險產品特別相關的專業知識;

4、具有較強的溝通與組織協調能力及親和力;

5
、具有良好的語言表達能力及分析判斷能力;

6
、有積極進取的精神及接受挑戰的性格;

7、具有良好的責任心、有一定的團隊協作精神。

從業資格

一(yi)是(shi)應(ying)當(dang)具(ju)備(bei)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)規(gui)定(ding)的(de)資(zi)格(ge)條(tiao)件(jian)。包(bao)括(kuo)專(zhuan)營(ying)機(ji)構(gou)和(he)兼(jian)營(ying)機(ji)構(gou)的(de)條(tiao)件(jian)

，高(gao)級(ji)管(guan)理(li)人(ren)員(yuan)的(de)條(tiao)件(jian)及(ji)個(ge)人(ren)從(cong)事(shi)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)的(de)條(tiao)件(jian)，如(ru)從(cong)業(ye)人(ren)員(yuan)行(xing)為(wei)能(neng)力(li)條(tiao)件(jian)
、專業知識和專業技能條件、道德品質或職業道德條件等。

二(er)是(shi)要(yao)取(qu)得(de)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)頒(ban)發(fa)的(de)經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)或(huo)者(zhe)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)。前(qian)提(ti)是(shi)要(yao)已(yi)具(ju)備(bei)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)規(gui)定(ding)的(de)資(zi)格(ge)條(tiao)件(jian)，不(bu)具(ju)備(bei)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)規(gui)定(ding)的(de)資(zi)格(ge)條(tiao)件(jian)的(de)
，保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)不(bu)得(de)發(fa)給(gei)其(qi)經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)或(huo)者(zhe)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)。

三(san)是(shi)要(yao)向(xiang)工(gong)商(shang)行(xing)政(zheng)管(guan)理(li)機(ji)關(guan)辦(ban)理(li)登(deng)記(ji)，領(ling)取(qu)營(ying)業(ye)執(zhi)照(zhao)。前(qian)提(ti)是(shi)要(yao)已(yi)取(qu)得(de)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)頒(ban)發(fa)的(de)經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)或(huo)者(zhe)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)
，未(wei)取(qu)得(de)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)頒(ban)發(fa)的(de)經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)或(huo)者(zhe)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)證(zheng)的(de)，工(gong)商(shang)行(xing)政(zheng)管(guan)理(li)機(ji)關(guan)不(bu)得(de)予(yu)以(yi)辦(ban)理(li)登(deng)記(ji)及(ji)發(fa)給(gei)營(ying)業(ye)執(zhi)照(zhao)。未(wei)向(xiang)工(gong)商(shang)行(xing)政(zheng)管(guan)理(li)機(ji)關(guan)辦(ban)理(li)登(deng)記(ji)
，並(bing)領(ling)取(qu)營(ying)業(ye)執(zhi)照(zhao)的(de)
，不(bu)得(de)從(cong)事(shi)經(jing)營(ying)活(huo)動(dong)。

四是要依法繳存保證金或者投保職業責任保險。

任(ren)何(he)單(dan)位(wei)或(huo)個(ge)人(ren)從(cong)事(shi)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)或(huo)者(zhe)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)，都(dou)必(bi)須(xu)遵(zun)守(shou)本(ben)條(tiao)規(gui)定(ding)，依(yi)法(fa)取(qu)得(de)從(cong)業(ye)資(zi)格(ge)，辦(ban)理(li)執(zhi)業(ye)許(xu)可(ke)和(he)工(gong)商(shang)登(deng)記(ji)
，領(ling)取(qu)營(ying)業(ye)執(zhi)照(zhao)，繳(jiao)存(cun)保(bao)證(zheng)金(jin)或(huo)者(zhe)投(tou)保(bao)職(zhi)業(ye)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)。保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)和(he)工(gong)商(shang)行(xing)政(zheng)管(guan)理(li)機(ji)關(guan)應(ying)當(dang)依(yi)照(zhao)本(ben)條(tiao)規(gui)定(ding)履(lv)行(xing)審(shen)核(he)發(fa)證(zheng)和(he)辦(ban)理(li)工(gong)商(shang)登(deng)記(ji)的(de)職(zhi)責(ze)。

條件資格

保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)是(shi)指(zhi)代(dai)表(biao)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)保(bao)險(xian)人(ren)組(zu)合(he)，同(tong)保(bao)險(xian)方(fang)洽(qia)談(tan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)並(bing)代(dai)辦(ban)保(bao)險(xian)手(shou)續(xu)以(yi)及(ji)提(ti)供(gong)相(xiang)關(guan)服(fu)務(wu)的(de)中(zhong)間(jian)人(ren)。那(na)麼(me)現(xian)階(jie)段(duan)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)中(zhong)的(de)經(jing)紀(ji)人(ren)都(dou)需(xu)要(yao)具(ju)備(bei)哪(na)些(xie)資(zi)格(ge)呢(ne)?

保bao險xian經jing紀ji人ren是shi種zhong專zhuan家jia型xing的de經jing紀ji人ren。在zai發fa達da的de保bao險xian市shi場chang上shang，要yao想xiang成cheng為wei一yi名ming保bao險xian經jing紀ji人ren
，必bi須xu通tong過guo嚴yan格ge的de審shen查zha。審shen查zha的de內nei容rong是shi經jing紀ji人ren必bi須xu掌zhang握wo大da量liang的de保bao險xian法fa律lv知zhi識shi和he保bao險xian業ye務wu實shi踐jian經jing驗yan，其qi中zhong包bao括kuo在zai保bao險xian經jing紀ji公gong司si協xie助zhu保bao險xian經jing紀ji人ren準zhun備bei有you關guan材cai料liao和he保bao險xian條tiao件jian。經jing過guo這zhe一yi階jie段duan之zhi後hou，候hou選xuan人ren還hai要yao充chong當dang聯lian絡luo員yuan，這zhe時shi他ta們men可ke以yi進jin入ru保bao險xian市shi場chang，了le解jie市shi場chang的de構gou造zao和he基ji礎chu設she施shi
，以yi及ji未wei來lai的de磋cuo商shang對dui手shou--保險人的經營情況，從而對保險市場有一個初步的了解

，同時也掌握了從事保險經紀活動所應具有的道德準則和其他有關規定。

在具備上述條件之後，要想成為一名合格的保險經紀人，在不同的國家還有不同的規定。例如在英國
，要向注冊管理機關--英國保險經紀人注冊理事會申請注冊
，取得注冊資格的個人和法人才能以保險經紀人或再保險經紀人的身份從事經紀活動。

中國規定，從事保險經紀業務的人員必須參加保險經紀人員資格考試;凡具有大專以上學曆的個人，均可報名參加保險經紀人員資格考試;保險經紀人員資格考試合格者，由中國保險監督管理委員會核發《保險經紀人員資格證書》;《資格證書》還隻是對有保險經紀能力人員的資格認定，不能作為執業證件使用。《保險經紀人員執業證書》才是保險經紀人員從事保險經紀活動的唯一執照。己取得《資格證書》的個人，必須接受保險經紀公司的聘用
，並由保險經紀公司代其向中國保險監督管理委員會申領並獲得《保險經紀人員執業證書》後，方可從事保險經紀業務。

經營業務

1、以訂立保險合同為目的,為投保人提供防火
、防損或風險評估以及風險管理谘詢服務。通過保險經紀人提供的以上專門服務,可以使被保險人的防災工作
、風險管理工作做得更好,就可以以較低的費率獲得保障利益;

2、以訂立保險合同為目的,為投保人擬訂投保方案,辦理投保手續。投保方案的選擇是一項專業技術性很強的工作,被保險人自己通常不能勝任,保險經紀人就可以以其專業素質,根據保險標的情況和保險公司的承保情況,為投保人擬訂最佳投保方案,代為辦理投保手續;

3、在保險標的或被保險人遭遇事故和損失的情況下,為被保險人或受益人代辦檢驗、索賠;

4
、為被保險人或受益人向保險公司索賠;

5、再保險經紀人憑借其特殊的中介人身份,為原保險公司和再保險公司尋找合適的買(賣)方,安排國內分入

、分出業務或者安排國際分入
、分出業務;

6、保險監管機關批準的其他業務。

保險經紀人有嚴格的執業規則,世界各國對其都實行嚴格的執業管理。我國《保險法》規定,因保險經紀公司過錯,給投保人
、被保險人造成損失的,由保險經紀公司承擔賠償責任。

主要作用

保險經紀人通過向投保人提供保險方案、辦理投保手續、代投保人索賠並提供防災、防損或風險評估、風feng險xian管guan理li等deng谘zi詢xun服fu務wu
，使shi投tou保bao人ren充chong分fen認ren識shi到dao經jing營ying中zhong自zi身shen存cun在zai的de風feng險xian，並bing參can考kao保bao險xian經jing紀ji人ren提ti供gong的de全quan麵mian的de專zhuan業ye化hua的de保bao險xian建jian議yi
，使shi投tou保bao人ren所suo存cun在zai的de風feng險xian得de到dao有you效xiao的de控kong製zhi和he轉zhuan移yi，達da到dao以yi最zui合he理li的de保bao險xian支zhi出chu獲huo得de最zui大da的de風feng險xian保bao障zhang

，降jiang低di和he穩wen固gu了le經jing營ying中zhong的de風feng險xian管guan理li成cheng本ben
，保bao證zheng了le企qi業ye的de健jian康kang發fa展zhan。

lingwai，yinweibaoxianjingjirendeyewuzuizhonghaishiyaodaobaoxiangongsijinxingtoubao
，baoxianjingjigongsiyewuliangdezengjiahuiyinqibaoxiangongsizhengtiyewuliangdezengjia
，congerjiangdilebaoxiangongsidezhanyefeiyong;在保險市場上，保險經紀人把保險公司的再保份額順利的推銷出去，消除了保險公司分保難的憂慮，大大降低了保險公司的經營風險;而er且qie保bao險xian經jing紀ji人ren代dai為wei辦ban理li保bao險xian事shi務wu，減jian少shao了le被bei保bao險xian人ren因yin不bu了le解jie保bao險xian知zhi識shi而er在zai索suo賠pei時shi給gei保bao險xian人ren帶dai來lai的de不bu必bi要yao的de索suo賠pei糾jiu紛fen
，提ti高gao了le保bao險xian公gong司si的de經jing營ying效xiao率lv。

因此，保險經紀人的產生不管是對投保人還是對保險公司都是有利的
，她的產生是保險市場不斷完善的結果。

組織製度

一般來說
，保險經紀人具有三種組織方式:即個人製、合夥製和公司製。

大多數國家，如美
、英、日
、韓(han)等(deng)都(dou)允(yun)許(xu)個(ge)人(ren)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)從(cong)事(shi)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)活(huo)動(dong)。為(wei)了(le)保(bao)護(hu)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)利(li)益(yi)，維(wei)護(hu)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)秩(zhi)序(xu)
，各(ge)國(guo)都(dou)對(dui)個(ge)人(ren)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)進(jin)行(xing)嚴(yan)格(ge)管(guan)理(li)。各(ge)國(guo)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)機(ji)構(gou)都(dou)規(gui)定(ding)個(ge)人(ren)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)需(xu)參(can)加(jia)職(zhi)業(ye)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)或(huo)者(zhe)交(jiao)納(na)營(ying)業(ye)保(bao)險(xian)金(jin)。在(zai)英(ying)國(guo)，保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)注(zhu)冊(ce)委(wei)員(yuan)會(hui)作(zuo)為(wei)監(jian)管(guan)機(ji)構(gou)規(gui)定(ding)了(le)個(ge)人(ren)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)的(de)最(zui)低(di)營(ying)運(yun)資(zi)本(ben)金(jin)額(e)和(he)職(zhi)業(ye)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)金(jin)額(e)
，勞(lao)合(he)社(she)對(dui)其(qi)個(ge)人(ren)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)要(yao)求(qiu)的(de)職(zhi)業(ye)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)更(geng)高(gao);日(ri)本(ben)則(ze)要(yao)求(qiu)個(ge)人(ren)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)繳(jiao)存(cun)保(bao)證(zheng)金(jin)或(huo)者(zhe)參(can)加(jia)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)。韓(han)國(guo)規(gui)定(ding)，如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)參(can)加(jia)財(cai)政(zheng)部(bu)指(zhi)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)，可(ke)以(yi)減(jian)少(shao)其(qi)應(ying)繳(jiao)存(cun)的(de)營(ying)業(ye)保(bao)證(zheng)金(jin)

，但(dan)不(bu)得(de)少(shao)於(yu)最(zui)低(di)1億韓元的限額。

英ying國guo等deng一yi些xie國guo家jia允yun許xu以yi合he夥huo方fang式shi設she立li合he夥huo保bao險xian經jing紀ji組zu織zhi，但dan要yao求qiu所suo有you的de合he夥huo人ren必bi須xu是shi經jing過guo注zhu冊ce的de保bao險xian經jing紀ji人ren。公gong司si製zhi保bao險xian經jing紀ji人ren一yi般ban采cai取qu有you限xian責ze任ren公gong司si形xing式shi，這zhe是shi所suo有you國guo家jia都dou認ren可ke的de保bao險xian經jing紀ji組zu織zhi形xing式shi。各ge國guo對dui保bao險xian經jing紀ji公gong司si的de清qing償chang能neng力li都dou作zuo了le具ju體ti要yao求qiu
，要yao求qiu最zui低di資zi本ben金jin，繳jiao存cun營ying業ye保bao證zheng金jin
，參can加jia職zhi業ye責ze任ren保bao險xian。

主要分類

根據委托方的不同
，保險經紀人可以分為狹義的保險經紀人(專指原保險市場的經紀人)和再保險經紀人。

xiayidebaoxianjingjirenshizhizhijiejieyutoubaorenheyuanbaoxianrenzhijiandezhongjianren，zhijiejieshoutoubaokehudeweituo。anyewuxingzhidebutong，xiayidebaoxianjingjirenyoukefenweishouxianjingjirenhefeishouxianjingjiren。

壽險經紀人是指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人、daibanbaoxianshouxubingweicicongbaoxianrenchushouquyongjindezhongjianren。shouxianjingjirenbixushuxibaoxianshichangxingqinghebaoxianbiaodexiangxiqingkuang
，shulianzhangwozhuanxiangyewuzhishi，haiyaodongfalv，yunyongfalv
，bingqiehuijisuanrenshenxiandegezhongfeilv，yibianweitoubaorenhuodezuijiabaozhang。

非壽險經紀人是安排各種財產
、利益、zerenbaoxianyewu，zaibaoxianhetongdingyueshuangfangjianwoxuan，cushibaoxianhetongchenglibingweicicongbaoxianrenchushouquyongjindezhongjianren。youyubaoxianchanpindefuzaxing
，feishouxianjingjirenbixuyaozhangwoxiangguandezhuanyezhishi
，yibiannengyutoubaorenjinxinggoutong，weitoubaorenjinxingfengxianpinggu
、設計風險管理方案
，為投保人選擇最佳保險保障等服務。

再(zai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)是(shi)促(cu)成(cheng)再(zai)保(bao)險(xian)分(fen)出(chu)公(gong)司(si)與(yu)接(jie)受(shou)公(gong)司(si)建(jian)立(li)再(zai)保(bao)險(xian)關(guan)係(xi)的(de)中(zhong)介(jie)人(ren)。他(ta)們(men)把(ba)分(fen)出(chu)公(gong)司(si)視(shi)為(wei)自(zi)己(ji)的(de)客(ke)戶(hu)，在(zai)為(wei)分(fen)出(chu)公(gong)司(si)爭(zheng)取(qu)較(jiao)優(you)惠(hui)的(de)條(tiao)件(jian)的(de)前(qian)提(ti)下(xia)選(xuan)擇(ze)接(jie)受(shou)公(gong)司(si)並(bing)收(shou)取(qu)由(you)後(hou)者(zhe)支(zhi)付(fu)的(de)傭(yong)金(jin)。再(zai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)不(bu)僅(jin)介(jie)紹(shao)再(zai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)
、提供保險信息;而且在再保險合同有效期間對再保險合同進行管理
，繼續為分保公司服務，如合同的續轉、修改、終止等問題;並向再保險接受人及時提供賬單並進行估算。

再zai保bao險xian經jing紀ji人ren應ying該gai熟shu悉xi保bao險xian市shi場chang的de情qing況kuang
，對dui保bao險xian的de管guan理li技ji術shu比bi較jiao內nei行xing
，具ju備bei相xiang當dang的de技ji術shu谘zi詢xun能neng力li，能neng為wei分fen保bao公gong司si爭zheng取qu較jiao優you惠hui的de條tiao件jian。並bing與yu眾zhong多duo的de投tou保bao人ren
、保險人和再保險人保持著廣泛、經(jing)常(chang)的(de)聯(lian)係(xi)，以(yi)便(bian)及(ji)時(shi)獲(huo)取(qu)有(you)利(li)的(de)信(xin)息(xi)，為(wei)分(fen)保(bao)公(gong)司(si)爭(zheng)取(qu)一(yi)筆(bi)又(you)一(yi)筆(bi)的(de)再(zai)保(bao)險(xian)交(jiao)易(yi)。事(shi)實(shi)上(shang)

，許(xu)多(duo)巨(ju)額(e)的(de)再(zai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)都(dou)是(shi)通(tong)過(guo)再(zai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)之(zhi)手(shou)促(cu)成(cheng)的(de)。由(you)於(yu)再(zai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)具(ju)有(you)較(jiao)強(qiang)的(de)國(guo)際(ji)性(xing)，因(yin)此(ci)充(chong)分(fen)利(li)用(yong)再(zai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)就(jiu)顯(xian)得(de)十(shi)分(fen)重(zhong)要(yao)，尤(you)其(qi)是(shi)巨(ju)額(e)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)分(fen)保(bao)更(geng)是(shi)如(ru)此(ci)。在(zai)西(xi)方(fang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)發(fa)達(da)的(de)國(guo)家(jia)，擁(yong)有(you)特(te)殊(shu)有(you)利(li)地(di)位(wei)的(de)再(zai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)在(zai)有(you)利(li)條(tiao)件(jian)下(xia)能(neng)夠(gou)為(wei)本(ben)國(guo)巨(ju)額(e)保(bao)險(xian)的(de)投(tou)保(bao)人(ren)提(ti)出(chu)很(hen)多(duo)有(you)吸(xi)引(yin)力(li)的(de)保(bao)險(xian)和(he)再(zai)保(bao)險(xian)方(fang)案(an)，從(cong)而(er)把(ba)許(xu)多(duo)資(zi)金(jin)力(li)量(liang)不(bu)大(da)


、規模有限的保險人組織起來，成立再保險集團，承辦巨額再保險。

中介區別

保險經紀人和保險代理人均為保險市場的中介人，但兩者是有區別的:

(1)保險經紀人是基於投保人的利益，向保險人或其他代理人恰訂保險合同，而保險代理人則是根據保險人的委托而代為辦理保險業務的。

(2)保險經紀人雖然也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，如為投保人提供保險谘詢、充當顧問時。

(3)保bao險xian經jing紀ji人ren收shou取qu保bao險xian費fei的de行xing為wei，對dui保bao險xian人ren無wu約yue束shu力li，即ji法fa律lv上shang不bu視shi為wei保bao險xian人ren已yi經jing收shou到dao，被bei保bao險xian人ren不bu能neng以yi此ci為wei由you主zhu張zhang保bao險xian合he同tong業ye已yi成cheng立li。但dan是shi在zai投tou保bao人ren或huo被bei保bao險xian人ren授shou權quan的de情qing況kuang下xia
，保bao險xian經jing紀ji人ren在zai授shou權quan範fan圍wei內nei所suo作zuo的de行xing為wei則ze對dui投tou保bao人ren或huo被bei保bao險xian人ren有you約yue束shu力li。此ci時shi
，保bao險xian代dai理li人ren收shou取qu保bao險xian費fei後hou，即ji使shi實shi際ji尚shang未wei交jiao付fu給gei保bao險xian人ren，在zai法fa律lv上shang則ze視shi為wei保bao險xian人ren已yi收shou到dao。

(4)baoxianjingjirendeyewufanweiyaobibaoxiandailirenguang，rushoubaoxianrendeweituochongdangbaoxianrendedailiren，yekeyidailibaoxianrenjinxingsunshidekanchahelipei
，shenzhihaikeyicongshibaoxianhefengxianguanlizixunfuwu。 我國《保險經紀人管理暫行規定》已經出台，但國內保險業務中並未實行保險經紀人製度
，不過在國際保險業務中卻時常接受國外保險經紀人介紹的保險業務。

保險經紀人和保險代理人雖然都是保險中介人
，但兩者之間有著根本的區別:

二者具體的區別有以下四點:

1、代表的利益不同。保險經紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益;而保險代理人為保險公司代理業務，代表的是保險公司的利益。

2、提供的服務不同。保險經紀人為客戶提供風險管理、保險安排、協助索賠與追償等全過程服務;而保險代理人一般隻代理保險公司銷售保險產品、代為收取保險費。

3、服務的對象不同。保險經紀人的主要客戶主要是收入相對穩定的中高端消費人群及大中型企業和項目
，保險代理人的客戶主要是個人。

4、法律上承擔的責任不同。kehuyubaoxianjingjirenshiweituoyushoutuoguanxi，ruguoyinweibaoxianjingjirendeguocuozaochengkehudesunshi，baoxianjingjirenduikehuchengdanxiangyingdejingjipeichangzeren。erbaoxiandailirenyubaoxiangongsishidailibeidailiguanxi，beidailibaoxiangongsijinduibaoxiandailirenzaishouquanfanweineidexingweihouguofuze。

經紀代理

現在保險與我們的生活聯係已是越來越緊密，當你決定給你的家庭購買保險、做(zuo)保(bao)險(xian)理(li)財(cai)規(gui)劃(hua)時(shi)
，你(ni)可(ke)能(neng)一(yi)天(tian)遇(yu)見(jian)好(hao)幾(ji)個(ge)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)代(dai)理(li)人(ren)
，當(dang)你(ni)從(cong)報(bao)紙(zhi)上(shang)看(kan)見(jian)又(you)一(yi)家(jia)合(he)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)開(kai)業(ye)了(le)，而(er)在(zai)一(yi)天(tian)之(zhi)內(nei)出(chu)現(xian)了(le)好(hao)幾(ji)個(ge)保(bao)險(xian)新(xin)產(chan)品(pin)。

yuelaiyueduodebaoxiangongsi
，yuelaiyuerangrenyanhualiaoluandechanpin，yuelaiyueduodedailiren

，dangwomenxiangyaotiaoxuanbijiaoshihezijidebaoxianshiquefaxianjuedaduoshudedailirendoushuozijiagongsidechanpinhao，wojiujingzenyangxuanze?難道就隻有代理人這一條途徑嗎?

在國外發達國家，一個成熟的保險市場是由保險人(即保險公司)、投保人以及為保險人和投保人最終達成保險合同而提供相關服務的保險中介人組成的。保險中介人一般包括保險代理人、保險經紀人


、保險公估人。

保險經紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保手續並具有法人資格的中介機構。簡單地說

，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。

經營管理

國外規定保險經紀人的經營範圍包括財產保險
、人壽保險以及再保險。

在美國

，保險經紀人可以分為銷售財產和責任保險的經紀人和營銷人壽保險經紀人兩大類。一般允許地區、全(quan)國(guo)和(he)全(quan)球(qiu)性(xing)的(de)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)公(gong)司(si)兼(jian)營(ying)財(cai)產(chan)和(he)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)，團(tuan)體(ti)人(ren)壽(shou)和(he)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)
，並(bing)可(ke)安(an)排(pai)再(zai)保(bao)險(xian)。但(dan)在(zai)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)營(ying)銷(xiao)方(fang)麵(mian)，美(mei)國(guo)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)以(yi)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)為(wei)主(zhu)，在(zai)一(yi)些(xie)州(zhou)(如紐約州)
，特別規定保險經紀人不得辦理人壽保險與年金保險業務。

在(zai)韓(han)國(guo)
，保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)主(zhu)要(yao)分(fen)為(wei)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)和(he)損(sun)害(hai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)
，允(yun)許(xu)二(er)者(zhe)兼(jian)營(ying)，前(qian)提(ti)要(yao)分(fen)別(bie)取(qu)得(de)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)和(he)損(sun)害(hai)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)的(de)執(zhi)業(ye)證(zheng)書(shu)。但(dan)在(zai)韓(han)國(guo)。嚴(yan)格(ge)禁(jin)止(zhi)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)兼(jian)營(ying)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)、保險代理人、保險精算人及理賠理算人的業務。相比之下
，英美國家規定相對寬鬆，允許個人保險經紀人兼營保險代理業務。

zuoweizhongjiedebaoxianjingjirenzhuyaoyishouquyongjinweilirunlaiyuan，geguoduiciyoubutongdeguiding。zaiyingguo，yongjinlvshiyoubaoxianrenhejingjirenxieshangqueding，jianguanjiguanbuguidingyongjinlvdefudu。ruguotoubaorenyaoqiuhuozhibaoxianrensuozhifudeyongjinjine，baoxianjingjirenyingjishixiangtoubaorenpilu。zaimeiguobaoxianjingjirengenjubutongdexianzhongshouqubutongbilideyongjin
，yibanshouquyongjindefangshizhuyaoshianzhaobaoxianfeibilizhifuyongjinhuoanpeifulvzhifulirunfenxiangyongjin。yongjinzhifubiaozhuntongchanggenjubaoxiangongsijingyingdeyewu、性質和種類等因素不同分別來確定。

現(xian)在(zai)英(ying)國(guo)也(ye)逐(zhu)步(bu)采(cai)用(yong)了(le)雙(shuang)方(fang)通(tong)過(guo)討(tao)價(jia)還(hai)價(jia)協(xie)商(shang)收(shou)取(qu)傭(yong)金(jin)的(de)製(zhi)度(du)，在(zai)韓(han)國(guo)，保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)的(de)傭(yong)金(jin)由(you)保(bao)險(xian)人(ren)支(zhi)付(fu)

，保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)需(xu)將(jiang)傭(yong)金(jin)等(deng)相(xiang)關(guan)內(nei)容(rong)進(jin)行(xing)記(ji)賬(zhang)，以(yi)供(gong)投(tou)保(bao)人(ren)查(zha)閱(yue)，法(fa)律(lv)禁(jin)止(zhi)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)向(xiang)投(tou)保(bao)人(ren)收(shou)取(qu)中(zhong)介(jie)手(shou)續(xu)費(fei)或(huo)其(qi)他(ta)費(fei)用(yong)。

監管製度

早在1556年(nian)，西(xi)班(ban)牙(ya)國(guo)王(wang)菲(fei)勒(le)二(er)世(shi)就(jiu)頒(ban)布(bu)了(le)有(you)關(guan)對(dui)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)加(jia)以(yi)管(guan)理(li)的(de)法(fa)令(ling)，該(gai)法(fa)令(ling)確(que)認(ren)了(le)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)製(zhi)度(du)

，並(bing)規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)不(bu)得(de)在(zai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)中(zhong)認(ren)占(zhan)份(fen)額(e)
，可(ke)見(jian)對(dui)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)的(de)監(jian)管(guan)在(zai)其(qi)誕(dan)生(sheng)之(zhi)初(chu)就(jiu)出(chu)現(xian)了(le)，發(fa)展(zhan)到(dao)現(xian)在(zai)，監(jian)管(guan)措(cuo)施(shi)方(fang)式(shi)主(zhu)要(yao)分(fen)為(wei)法(fa)律(lv)監(jian)管(guan)和(he)自(zi)律(lv)管(guan)理(li)兩(liang)種(zhong)。

在保險經紀人力量最強大曆史最悠久的英國，國會於1977年通過了《保險經紀人注冊法》

，規定了保險經紀人的申請資格、注冊

、保證金、業務範圍
、基本原則
、保險經紀人和被保險人的權利和義務、對保險經紀人的監管措施等，隨後依法成立了保險經紀人注冊理事會，成為保險經紀人和保險經紀公司和注冊監管機關，在1987年被授權成為法定保險經紀人職業認證機構。保險經紀人注冊理事會後來頒布了"經營法"
，對保險經紀人的信譽
、宣xuan傳chuan及ji服fu務wu進jin行xing監jian管guan。注zhu冊ce理li事shi會hui對dui保bao險xian經jing紀ji人ren最zui嚴yan厲li也ye是shi惟wei一yi的de處chu罰fa辦ban法fa就jiu是shi將jiang違wei法fa者zhe除chu名ming，除chu名ming後hou的de公gong司si或huo個ge人ren不bu得de再zai利li用yong保bao險xian經jing紀ji人ren名ming義yi從cong事shi經jing紀ji活huo動dong。在zai美mei國guo
，各ge州zhou《保險法》都(dou)有(you)適(shi)用(yong)於(yu)管(guan)理(li)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)入(ru)的(de)法(fa)律(lv)規(gui)定(ding)。除(chu)了(le)聯(lian)邦(bang)政(zheng)府(fu)和(he)各(ge)州(zhou)的(de)立(li)法(fa)規(gui)範(fan)外(wai)
，政(zheng)府(fu)還(hai)在(zai)各(ge)州(zhou)委(wei)任(ren)了(le)許(xu)多(duo)負(fu)責(ze)管(guan)理(li)和(he)監(jian)督(du)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)保(bao)險(xian)特(te)派(pai)監(jian)督(du)官(guan)，他(ta)們(men)有(you)權(quan)對(dui)違(wei)規(gui)的(de)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)發(fa)出(chu)警(jing)告(gao)、進行罰款，責令暫停整頓甚至建議吊銷營業執照等處罰。

國外保險經紀人發展較快
，保險經紀人的數量、yewufanweijiyingxiangchengdudoufeitongxibi。chuleguanlijiguandejianguanwai
，chenglibaoxianjingjirendetongyezuzhijinxingxingyezilvyeshiyigexianmingtese。baoxianjingjirendetongyezuzhizhuyaotongguojianlibaoxianjingjixiehuidengxingshi
，zaibaoxianjingjixingyeneibujinxingziwoguanli，ziwoyueshu
，tadeyouxiaoguanlinenggoucujinbaoxianjingjiyejiankangyouxufazhan。youxieguojiaruyingguo
、韓國、日本還特別規定保險經紀人必須參加保險經紀人同業組織
，否則就限製或者不準從事保險經紀活動。英國在1978年成立了由保險經紀人選出的保險經紀人代表組成保險經紀人協會。美國1996年2月
，全國保險經紀人協會起草了一份《保險經紀人示範法規》，引導和推動保險經紀人製度朝著規範化方向發展。

準入監管

目前，中國對保險經紀公司的設立與運作實行嚴格的準入和監管製度。《保險法》及《保險經紀人管理規定(試行)》中明確規定:保險經紀公司的注冊資本不低於1000萬元;保險經紀公司的高級管理人員須具備任職資格條件，保險經紀公司須具備不少於15名持有保險經紀人資格證書的從業人員;保險經紀公司須將其資本金的40%存放在保監會指定的帳戶上，作為營業保證金。

發展狀況

國guo際ji上shang
，現xian代dai保bao險xian經jing紀ji已yi有you百bai年nian曆li史shi
，保bao險xian經jing紀ji在zai一yi些xie保bao險xian發fa達da國guo家jia是shi保bao險xian營ying銷xiao的de一yi種zhong重zhong要yao形xing式shi。通tong過guo觀guan察cha分fen析xi保bao險xian經jing紀ji在zai這zhe些xie發fa達da國guo家jia的de發fa展zhan情qing況kuang，對dui發fa展zhan我wo國guo保bao險xian經jing紀ji可ke以yi有you所suo借jie鑒jian。

英國:管理甚嚴

在國際保險市場上
，英國的保險經紀製度影響最大，保險經紀人的力量最強。據統計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險經紀公司就超過3200家
，共有保險經紀人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業務是由經紀人帶來的
，"勞合社"的業務更是必須由保險經紀人來安排。

英國的保險經紀人製度起源於海上保險。英國第一家保險經紀公司成立於1906年
，並於1910年被英國政府貿易委員會予以注冊。1977年
，英國通過了《保險經紀人法》
，並設立了專門的法案機構即英國保險經紀人協會和英國保險經紀人注冊理事會(IBRC)。

英國對保險經紀人的管理相當嚴格
，其主要表現在:

(1)設立專門的監管機構即保險經紀人注冊理事會，頒布了"經營法"，對保險經紀人的信譽、宣傳及服務進行監管。在英國
，隻有經過注冊理事會注冊的個人或法人才能以"保險經紀人"的身份開展業務;

(2)進行嚴格的財務管理。《保險經紀人法》規定，保險經紀人的資產要超過負債1000英鎊，而且要開設獨立的"保險經紀人帳戶";保險經紀人每年要向注冊理事會提交審計過的帳戶及有關證明;執業保險經紀人必須提交一定的保證金，最低金額為25萬英鎊，最高為75萬英鎊;

(3)嚴(yan)厲(li)的(de)懲(cheng)罰(fa)條(tiao)例(li)。注(zhu)冊(ce)理(li)事(shi)會(hui)最(zui)嚴(yan)厲(li)也(ye)是(shi)唯(wei)一(yi)的(de)處(chu)罰(fa)辦(ban)法(fa)就(jiu)是(shi)將(jiang)違(wei)法(fa)者(zhe)除(chu)名(ming)。除(chu)名(ming)後(hou)的(de)公(gong)司(si)或(huo)個(ge)人(ren)不(bu)得(de)再(zai)利(li)用(yong)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)名(ming)義(yi)從(cong)事(shi)經(jing)紀(ji)活(huo)動(dong)。

德國:個人參與

在德國保險市場上

，保險經紀人作用顯著。在德國
，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"，而獨立保險經紀人則有被保險人的"同盟者"之稱。目前，德國的保險經紀人總數為3000多人。在個人保險業務方麵
，8%的業務量是由經紀人帶來的，高於銀行代銷(5%)和保險公司直銷(7%)。而在工業企業保險業務的銷售上
，保險經紀人舉足輕重
，50%-60%的業務量是由經紀人帶來的，遠遠超過了保險代理人(10%-20%)的業務量。

在德國，對保險經紀人的管理主要依據《民法》來進行。德國《民法》規gui定ding，保bao險xian經jing紀ji人ren在zai從cong事shi保bao險xian經jing紀ji活huo動dong過guo程cheng中zhong，因yin自zi身shen過guo錯cuo造zao成cheng委wei托tuo人ren損sun失shi的de，應ying單dan獨du承cheng擔dan民min事shi法fa律lv責ze任ren。而er且qie保bao險xian經jing紀ji人ren必bi須xu投tou保bao職zhi業ye責ze任ren保bao險xian
，以yi維wei護hu他ta們men所suo服fu務wu對dui象xiang的de利li益yi。

由於德國的相關法規沒有關於保險經紀人資格條件的規定(這點與其餘歐美國家不同)

，最近幾年

，越來越多的個人和機構進入保險經紀行業。他們大多以金融顧問、baoxianguwenhuobaoxianzixunzhuanjiadeshenfen，congshiyixiejuyoubaoxianjingjixingzhidehuodong。eryixiedagongyegongsi
，chuleyikaozhiyebaoxianjingjigongsijinxingfengxianguanlihebaoxiananpaiwai，shenzhizijishelibaoxianjingjishiwusuo
，fuzebengongsidefengxianjianbie
、評估工作。保險經紀已經深入德國民眾生活。

美國:財險為主

美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。1998年，全美全部業務的保費收入達7364.7億美元，居世界首位。壽險業務保費收入為3493.9億美元。美國保險市場上保險公司眾多，達五千多家。保險經紀人在美國市場上發揮著一定的作用
，但遠沒有英國那麼重要。

zaicaixianfangmian，meiguoyibaoxiandailirenhebaoxianjingjirenweizhongxin，jinxingbaoxianyingxiao。jingjirenzhuyaozhaolandaqiyehuodaxiangmubaoxianyewu，jingjigongsiduoshezaidachengshi。jingjirendeyongjinzhifubiaozhunyibaoxianrenjingyingyewudexingzhihezhongleidengyinsulaiqueding。shangyehuozaixiandeyongjinlvyibanweibaofeishourude19%，一般商業責任險的比率為18%
，汽車險為16%
，勞動力補償險為 10%左右。雙方通過討價還價還可以有所浮動。

在壽險方麵
，保險經紀人幾乎不介入。在一些州(如紐約州)有規定，保險經紀人不得辦理人壽保險和年金保險業務。

雖sui然ran保bao險xian經jing紀ji人ren在zai美mei國guo市shi場chang上shang的de作zuo用yong不bu是shi特te別bie突tu出chu，但dan有you關guan部bu門men對dui其qi監jian管guan仍reng相xiang當dang嚴yan格ge。除chu了le聯lian邦bang政zheng府fu和he各ge州zhou的de立li法fa規gui範fan外wai，政zheng府fu還hai在zai各ge地di區qu委wei派pai了le許xu多duo保bao險xian特te派pai員yuan，他ta們men有you權quan對dui違wei規gui的de保bao險xian經jing紀ji人ren發fa出chu警jing告gao
、進行罰款
、責令暫停營業甚至吊銷營業執照。

日本:特點鮮明

日本保險營銷製度有自己鮮明的特點。日本保險營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進行。其非壽險90%以上的業務由代理店來招攬。

1996年4月，日本新的保險法開始實施，經紀人這一形式才被引進。日本引進經紀人製度采用的是登記製(申請登記即可)，而er不bu是shi執zhi照zhao製zhi。經jing紀ji人ren直zhi接jie向xiang大da藏zang省sheng登deng記ji注zhu冊ce
，但dan要yao求qiu經jing紀ji人ren寄ji存cun一yi定ding數shu目mu的de保bao險xian金jin
，超chao過guo最zui低di保bao證zheng金jin的de部bu分fen由you經jing紀ji人ren投tou保bao賠pei償chang責ze任ren保bao險xian(E&Q)。

ribenyouguanzhuanjiazhichu，youyuribenbaoxianyechangqiyilaidoushixingdailidianzhidu，zhezhongzhiduxiaoguolianghao，erqiezhexiedailidianzaiyidingchengdushangyejuyoubaoxianjingjidegongneng，ribendebaoxianjingjiyaoqudeshizhixingfazhan
，rengxufuchujudanuli。

保險困惑

目(mu)前(qian)，盡(jin)管(guan)保(bao)險(xian)對(dui)我(wo)們(men)每(mei)個(ge)家(jia)庭(ting)的(de)意(yi)義(yi)重(zhong)大(da)，但(dan)是(shi)在(zai)目(mu)前(qian)的(de)中(zhong)國(guo)市(shi)場(chang)上(shang)，購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)卻(que)並(bing)不(bu)是(shi)一(yi)件(jian)容(rong)易(yi)的(de)事(shi)。作(zuo)為(wei)消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)我(wo)們(men)，在(zai)考(kao)慮(lv)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)
，會(hui)產(chan)生(sheng)各(ge)種(zhong)各(ge)樣(yang)的(de)困(kun)惑(huo):保險公司數量多
，誰最好?保險產品種類繁多
，該買什麼?代理人各說各話，該相信誰?保險條款複雜繁瑣，該如何解讀?產品費率計算複雜，怎麼買才合算?如何確定需要多少保障，怎麼計算?等等。

首先看保險公司。截至到2004年12月，中國壽險市場已經由1988年的一家壟斷局麵，發展到擁有10家中資保險公司和27家(jia)外(wai)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。隨(sui)著(zhe)政(zheng)策(ce)監(jian)管(guan)製(zhi)度(du)的(de)日(ri)趨(qu)放(fang)開(kai)，還(hai)有(you)更(geng)多(duo)的(de)外(wai)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)正(zheng)在(zai)排(pai)隊(dui)等(deng)待(dai)進(jin)入(ru)中(zhong)國(guo)壽(shou)險(xian)市(shi)場(chang)。競(jing)爭(zheng)的(de)加(jia)劇(ju)提(ti)供(gong)給(gei)了(le)消(xiao)費(fei)者(zhe)更(geng)多(duo)的(de)挑(tiao)選(xuan)餘(yu)地(di)，但(dan)同(tong)時(shi)也(ye)增(zeng)加(jia)了(le)消(xiao)費(fei)者(zhe)在(zai)選(xuan)擇(ze)時(shi)的(de)困(kun)難(nan)。

再來看壽險產品。我們將壽險產品劃分為六大需求類別:意外險、保障險、健康險、養老險、子女險和投資/儲蓄險，在六大需求類別下，根據產品的具體保障功能的差異

，又可以進一步劃分為十三大產品類別。壽險產品種類繁多
、功能價格千差萬別
，條款繁瑣複雜、難以理解，使得消費者在選擇上存在困難。

最後，消費者對現有的代理人銷售隊伍存在著諸多不滿。絕大部分的代理人銷售隊伍平均隻熟悉2-3個保險產品，專業素質的不足使代理人在銷售過程中存在一定的誤導和欺騙行為，采取利益驅動、產品導向的推銷方式
，而不是客戶需求導向的銷售方式，這種做法使消費者產生了普遍的不滿和信任危機。

例如:在我們的市場調研中，一位來自北京的中高端客戶對給他推銷保險的業務員的評價是:"他也不管我怎麼想
，翻來覆去就是講那個產品怎麼好，不停地讓我買

，這讓我很反感";另一位客戶說:"我找了幾家保險公司的業務員幫我比較，產品一樣
，結論不一樣
，我越比越胡塗
，越比越不敢買";而一位來自廣州的中高端客戶則說:"能夠真正站在我的角度為我考慮的業務員才是真正好的業務員"。

現有銷售隊伍的不專業性，同樣也給已經購買過保險的消費者帶來了很多困惑和疑問。舉一個例子:在明亞的客戶中，有一位高端客戶叫姚先生，他是IT公司的CEO，年(nian)收(shou)入(ru)過(guo)百(bai)萬(wan)
，是(shi)三(san)口(kou)之(zhi)家(jia)的(de)家(jia)庭(ting)支(zhi)柱(zhu)。姚(yao)先(xian)生(sheng)是(shi)一(yi)位(wei)非(fei)常(chang)具(ju)有(you)保(bao)險(xian)意(yi)識(shi)的(de)優(you)秀(xiu)客(ke)戶(hu)，在(zai)認(ren)識(shi)明(ming)亞(ya)之(zhi)前(qian)，他(ta)就(jiu)曾(zeng)經(jing)先(xian)後(hou)接(jie)觸(chu)過(guo)多(duo)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)代(dai)理(li)人(ren)，並(bing)且(qie)先(xian)後(hou)購(gou)買(mai)了(le)多(duo)達(da)7個保險產品，年交保費數萬元。而當明亞的專業保險谘詢顧問對姚先生購買的保險進行診斷後，發現:首先是產品結構方麵不合理
，表現在重要保障額度不夠
，同時產品之間保障功能重疊嚴重;另外具體的產品選擇方麵也存在不合理，表現在產品的保障功能不滿足需要或者性價比不是最優。姚先生說:"我知道自己需要保險，所以找了不少業務員，也買了不少產品，可是到底買得好不好、夠不夠?我一直搞不清楚。現在看起來，我花了很多錢，但沒買到最需要、最適合自己的保險"。

總的來說，目前中國保險市場上存在的諸多問題，其實從根本上揭示了一個必然規律:壽shou險xian銷xiao售shou方fang式shi必bi將jiang從cong產chan品pin導dao向xiang的de推tui銷xiao方fang式shi，變bian革ge為wei需xu求qiu導dao向xiang的de谘zi詢xun服fu務wu方fang式shi，從cong而er為wei消xiao費fei者zhe創chuang造zao真zhen正zheng價jia值zhi。這zhe是shi每mei個ge行xing業ye的de必bi然ran規gui律lv
，保bao險xian行xing業ye也ye是shi如ru此ci。在zai行xing業ye發fa展zhan的de初chu期qi，供gong給gei方fang占zhan據ju壟long斷duan地di位wei
，消xiao費fei者zhe處chu於yu被bei動dong地di位wei，沒mei有you更geng多duo的de選xuan擇ze餘yu地di;suizhexingyedefazhanhejingzhengdejiaju，zhudongquanzhujiancongbaoxiangongsiguodudaoxiaofeizheshouzhong，yinci
，yezhiyouzhenzhengcongkehuxuqiuchufadezixunfuwumoshicaishizhenzhengchangyuanyouxiaodexiaoshoufangshi。

而(er)在(zai)這(zhe)種(zhong)銷(xiao)售(shou)方(fang)式(shi)的(de)變(bian)革(ge)過(guo)程(cheng)中(zhong)
，保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)是(shi)體(ti)現(xian)客(ke)戶(hu)需(xu)求(qiu)導(dao)向(xiang)的(de)最(zui)佳(jia)人(ren)選(xuan)。和(he)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)相(xiang)比(bi)，保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)在(zai)價(jia)值(zhi)定(ding)位(wei)上(shang)存(cun)在(zai)根(gen)本(ben)的(de)優(you)勢(shi)。代(dai)理(li)人(ren)是(shi)代(dai)表(biao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)推(tui)銷(xiao)產(chan)品(pin)，而(er)經(jing)紀(ji)人(ren)則(ze)是(shi)代(dai)表(biao)客(ke)戶(hu)、congzhongduobaoxiangongsidechanpinzhongtiaoxuanzuimanzukehuxuqiudebaoxianfangan
，tongshixiezhukehuxiangbaoxiangongsihuoqufuwu。guojibaoxianshichangdejingyanbiaoming，baoxianjingjirenshichengshubaoxianshichangzhongjuzuqingzhongdezhudaoxiaoshouqudao，ershoudaojianguanjigoudedalizhichi
，zheyixinxingqudaozaizhongguobaoxianshichangshangfeisufazhandeshidaiyijinglailin。