責任保險

內容引言

責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)，是(shi)指(zhi)以(yi)保(bao)險(xian)客(ke)戶(hu)的(de)法(fa)律(lv)賠(pei)償(chang)風(feng)險(xian)為(wei)承(cheng)保(bao)對(dui)象(xiang)的(de)一(yi)類(lei)保(bao)險(xian)，它(ta)屬(shu)於(yu)廣(guang)義(yi)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)範(fan)疇(chou)

，適(shi)用(yong)於(yu)廣(guang)義(yi)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)的(de)一(yi)般(ban)經(jing)營(ying)理(li)論(lun)，但(dan)又(you)具(ju)有(you)自(zi)己(ji)的(de)獨(du)特(te)內(nei)容(rong)和(he)經(jing)營(ying)特(te)點(dian)，從(cong)而(er)是(shi)一(yi)類(lei)可(ke)以(yi)獨(du)成(cheng)體(ti)係(xi)的(de)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)。

首先
，責任保險與一般財產保險具有共同的性質，即都屬於賠償性保險。

其次，責任保險承保的風險是被保險人的法律風險。

再次
，責任保險以被保險人在保險期內可能造成他人的利益損失為承保基礎。

根據業務內容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險
、產品責任保險
、雇主責任保險
、職業責任保險和第三者責任保險五類業務
，其中每一類業務又由若幹具體的險種構成。

基本特征

責任保險與一般財產保險相比較，其共同點是均以大數法則為數理基礎，經營原則一致，經營方式相近(除部分法定險種外)，均是對被保險人經濟利益損失進行補償。

(一)責任保險產生與發展基礎的特征

zerenbaoxianchanshengyufazhandejichubujinshigezhongminshifalvfengxiandekeguancunzaiheshehuishengchanlidadaoleyidingdejieduan，erqieshiyouyurenleishehuidejinbudailailefalvzhidudebuduanwanshan
，qizhongfazhidejianquanyuwanshanshizerenbaoxianchanshengyufazhandezuiweizhijiedejichu。

(二)責任保險補償對象的特征

盡管責任保險中承保人的賠款是支付給第三者

，但這種賠款實質上是承擔的被保險人對第三者的賠償責任，是間接保障被保險人利益


、直接保障受害第三者利益的一種替代保障機製。

(三)責任保險承保標的的特征

責任保險承保的卻是各種民事法律風險
，是沒有實體的標的。

保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)承(cheng)保(bao)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)時(shi)，通(tong)常(chang)對(dui)每(mei)一(yi)種(zhong)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)要(yao)規(gui)定(ding)若(ruo)幹(gan)等(deng)級(ji)的(de)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)
，由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)己(ji)選(xuan)擇(ze)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)選(xuan)定(ding)的(de)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)便(bian)是(shi)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)最(zui)高(gao)限(xian)額(e)，超(chao)過(guo)限(xian)額(e)的(de)經(jing)濟(ji)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)隻(zhi)能(neng)由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)行(xing)承(cheng)擔(dan)。

(四)責任保險承保方式的特征

責任保險的承保方式具有多樣化的特征。

在獨立承保方式下，保險人簽發專門的責任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯係，而是完全獨立操作的保險業務。

在(zai)附(fu)加(jia)承(cheng)保(bao)方(fang)式(shi)下(xia)，保(bao)險(xian)人(ren)簽(qian)發(fa)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)單(dan)的(de)前(qian)提(ti)是(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)必(bi)須(xu)參(can)加(jia)了(le)一(yi)般(ban)的(de)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)，即(ji)一(yi)般(ban)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)是(shi)主(zhu)險(xian)，責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)則(ze)是(shi)沒(mei)有(you)獨(du)立(li)地(di)位(wei)的(de)附(fu)加(jia)險(xian)。

在(zai)組(zu)合(he)承(cheng)保(bao)方(fang)式(shi)下(xia)，責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)內(nei)容(rong)既(ji)不(bu)必(bi)簽(qian)訂(ding)單(dan)獨(du)的(de)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)
，也(ye)無(wu)需(xu)簽(qian)發(fa)附(fu)加(jia)或(huo)特(te)約(yue)條(tiao)款(kuan)
，隻(zhi)需(xu)要(yao)參(can)加(jia)該(gai)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)便(bian)使(shi)相(xiang)應(ying)的(de)責(ze)任(ren)風(feng)險(xian)得(de)到(dao)了(le)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)。

(五)責任保險賠償處理中的特征

1.責ze任ren保bao險xian的de賠pei償chang
，均jun以yi被bei保bao險xian人ren對dui第di三san方fang的de損sun害hai並bing依yi法fa應ying承cheng擔dan經jing濟ji賠pei償chang責ze任ren為wei前qian提ti條tiao件jian
，必bi然ran要yao涉she及ji到dao受shou害hai的de第di三san者zhe，而er一yi般ban財cai產chan保bao險xian或huo人ren身shen保bao險xian賠pei案an隻zhi是shi保bao險xian雙shuang方fang的de事shi情qing;

2.責任保險賠償的處理也以法院的判決或執法部門的裁決為依據，從而需要更全麵地運用法律製度;

3.責ze任ren保bao險xian中zhong因yin是shi保bao險xian人ren代dai替ti致zhi害hai人ren承cheng擔dan對dui受shou害hai人ren的de賠pei償chang責ze任ren，被bei保bao險xian人ren對dui各ge種zhong責ze任ren事shi故gu處chu理li的de態tai度du往wang往wang關guan係xi到dao保bao險xian人ren的de利li益yi，從cong而er使shi保bao險xian人ren具ju有you參can與yu處chu理li責ze任ren事shi故gu的de權quan利li;

4.責任保險賠款並非歸被保險人所有，而是實質上支付給了受害方。

保險承保

作為一類獨成體係的保險業務，責任保險適用於一切可能造成他人財產損失與人身傷亡的各種單位
、家庭或個人。具體而言，其適用範圍包括:

一是各種公眾活動場所的所有者、經營管理者;

二是各種產品的生產者、銷售者、維修者;

三是各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員;

四是各種需要雇傭員工的單位;

五是各種提供職業技術服務的單位;六是城鄉居民家庭或個人。

此外
，在各種工程項目的建設過程中也存在著民事責任事故風險，建設工程的所有者、承包者等亦對相關責任事故風險具有保險利益;各單位場所(即非公眾活動場所)也存在著公眾責任風險
，如企業等單位亦有著投保公眾責任保險的必要性。

責任範圍

責任保險的保險責任和民事損害賠償責任這二者既有聯係又有區別，是不能完全等同的。

一yi方fang麵mian
，責ze任ren保bao險xian承cheng保bao的de責ze任ren主zhu要yao是shi被bei保bao險xian人ren的de過guo失shi行xing為wei所suo致zhi的de責ze任ren事shi故gu風feng險xian，即ji被bei保bao險xian人ren的de故gu意yi行xing為wei通tong常chang是shi絕jue對dui除chu外wai不bu保bao的de風feng險xian責ze任ren，這zhe一yi經jing營ying特te點dian決jue定ding了le責ze任ren保bao險xian承cheng保bao的de責ze任ren範fan圍wei明ming顯xian地di小xiao於yu民min事shi損sun害hai賠pei償chang責ze任ren的de範fan圍wei;

另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)，在(zai)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)要(yao)求(qiu)下(xia)並(bing)經(jing)過(guo)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)同(tong)意(yi)
，責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)又(you)可(ke)以(yi)承(cheng)保(bao)著(zhe)超(chao)越(yue)民(min)事(shi)損(sun)害(hai)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)的(de)風(feng)險(xian)。這(zhe)種(zhong)無(wu)過(guo)錯(cuo)責(ze)任(ren)即(ji)超(chao)出(chu)了(le)一(yi)般(ban)民(min)事(shi)損(sun)害(hai)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)範(fan)圍(wei)，但(dan)保(bao)險(xian)人(ren)通(tong)常(chang)將(jiang)其(qi)納(na)入(ru)承(cheng)保(bao)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)。

責任保險的保險責任，一般包括兩項內容:

1、被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任。

2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用。

保險費率

責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)製(zhi)訂(ding)，通(tong)常(chang)根(gen)據(ju)各(ge)種(zhong)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)風(feng)險(xian)大(da)小(xiao)及(ji)損(sun)失(shi)率(lv)的(de)高(gao)低(di)來(lai)確(que)定(ding)。從(cong)總(zong)體(ti)上(shang)看(kan)，保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)製(zhi)訂(ding)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)時(shi)，主(zhu)要(yao)考(kao)慮(lv)的(de)影(ying)響(xiang)因(yin)素(su)應(ying)當(dang)包(bao)括(kuo)如(ru)下(xia)幾(ji)項(xiang):

1.被保險人的業務性質及其產生意外損害賠償責任可能性的大小;

2.法律製度對損害賠償的規定;

3.賠償限額的高低。

此外，承擔中區域的大小、每筆責任保險業務的量及同類責任保險業務的曆史損失資料亦是保險人在製訂責任保險費率時必須參照的依據。

保險賠償

從責任保險的發展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額，通常有以下幾種類型:

1.每次責任事故或同一原因引起的一係列責任事故的賠償限額，它又可以分為財產損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。

2.保險期內累計的賠償限額，它也可以分為累計的財產損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。

3.在(zai)某(mou)些(xie)情(qing)況(kuang)下(xia)
，保(bao)險(xian)人(ren)也(ye)將(jiang)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)和(he)人(ren)身(shen)傷(shang)亡(wang)兩(liang)者(zhe)合(he)成(cheng)一(yi)個(ge)限(xian)額(e)，或(huo)者(zhe)隻(zhi)規(gui)定(ding)每(mei)次(ci)事(shi)故(gu)和(he)同(tong)一(yi)原(yuan)因(yin)引(yin)起(qi)的(de)一(yi)係(xi)列(lie)責(ze)任(ren)事(shi)故(gu)的(de)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)而(er)不(bu)規(gui)定(ding)累(lei)計(ji)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)。

在(zai)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)實(shi)踐(jian)中(zhong)
，保(bao)險(xian)人(ren)除(chu)通(tong)過(guo)確(que)定(ding)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)來(lai)明(ming)確(que)自(zi)己(ji)的(de)承(cheng)保(bao)責(ze)任(ren)外(wai)
，還(hai)通(tong)常(chang)有(you)免(mian)賠(pei)額(e)的(de)規(gui)定(ding)，以(yi)此(ci)達(da)到(dao)促(cu)使(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)小(xiao)心(xin)謹(jin)慎(shen)、防止發生事故和減少小額
、零星賠款支出的目的。

發展曆程

責任保險作為一種保險業務，產生於19世紀的歐美國家，20世紀70年代以後在工業化國家迅速得到發展。1880年，英國頒布《雇主責任法》 ，當年即有專門的雇主責任保險公司成立，承保雇主在經營過程中因過錯致使雇員受到人身傷害或財產損失時應負的法律賠償責任;1886年，英國在美國開設雇主責任保險分公司，而美國自己的雇主責任保險公司則在1889年才出現。

絕大多數國家均采取強製手段並以法定方式承保的汽車責任保險，始於19世紀末
，並與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標誌。當時的英國"法律意外保險公司"最為活躍，它簽發的汽車保險單僅承保汽車對第三者的人身傷害責任，保險費每輛汽車按10-100英鎊不等收取
，火險則列為可以加保的附加險;到1901年，美國才開始有現代意義的汽車第三者責任險--承保人身傷害和財產損失法律賠償責任的保險。 進入20世紀70年代以後
，責任保險的發展在工業化國家進入了黃金時期。在這個時期，首先是各種運輸工具的第三者責任保險得到了迅速發展;其(qi)次(ci)是(shi)雇(gu)主(zhu)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)成(cheng)了(le)普(pu)及(ji)化(hua)的(de)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)。隨(sui)著(zhe)商(shang)品(pin)經(jing)濟(ji)的(de)發(fa)展(zhan)，各(ge)種(zhong)民(min)事(shi)活(huo)動(dong)急(ji)劇(ju)增(zeng)加(jia)，法(fa)律(lv)製(zhi)度(du)不(bu)斷(duan)健(jian)全(quan)
，人(ren)們(men)的(de)索(suo)賠(pei)意(yi)識(shi)不(bu)斷(duan)增(zeng)強(qiang)，各(ge)種(zhong)民(min)事(shi)賠(pei)償(chang)事(shi)故(gu)層(ceng)出(chu)不(bu)窮(qiong)，終(zhong)於(yu)使(shi)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)在(zai)20世紀70年代以後的工業化國家得到了全麵的、迅速的發展
、在本世紀70年代天，美國的各種責任保險業務保費收入就占整個非壽險業務收入的45%-50%左右
，歐洲一些國家的責任保險業務收入占整個非壽險業務收入的30%以上，日本等國的責任保險業務收入也占其非壽險業務收入的25%-30%.進入20世紀90年代以後，許多發展中國家也日益重視發展責任保險業務。

西方保險界認為，保險業的發展可以劃分為三個大的發展階段:第一階段是傳統的海上保險和火災保險(後來擴展到一切財產保險);第二階段是人壽保險;第三階段是責任保險。

保bao險xian業ye由you承cheng保bao物wu質zhi利li益yi風feng險xian，擴kuo展zhan到dao承cheng保bao人ren身shen風feng險xian後hou，必bi然ran會hui擴kuo展zhan到dao承cheng保bao各ge種zhong法fa律lv風feng險xian，這zhe是shi被bei西xi方fang保bao險xian業ye發fa展zhan證zheng明ming了le的de客ke觀guan規gui律lv。同tong時shi我wo們men還hai知zhi道dao，責ze任ren保bao險xian在zai保bao險xian業ye中zhong的de地di位wei是shi很hen高gao的de，它ta既ji是shi法fa律lv製zhi度du走zou向xiang完wan善shan的de結jie果guo
，又you是shi保bao險xian業ye直zhi接jie介jie入ru社she會hui發fa展zhan進jin步bu的de具ju體ti表biao現xian。