財產保險

財保定義

財產保險有廣義與狹義之分。廣義財產保險是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險;狹義財產保險則是指以物質財產為保險標的的保險。在保險實務中，後者一般稱為財產損失保險。

業務內容

《中華人民共和國保險法》第九十五條規定，財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險
、baozhengbaoxiandengbaoxianyewu。kebaocaichan，baokuowuzhixingtaihefeiwuzhixingtaidecaichanjiqiyouguanliyi。yiwuzhixingtaidecaichanjiqixiangguanliyizuoweibaoxianbiaodede，tongchangchengweicaichansunshibaoxian。liru，feiji
、衛星
、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房
、設備以及家庭財產保險等。以非物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的
，通常是指各種責任保險、信用保險等。例如，公眾責任、產品責任、雇主責任、職業責任、出口信用保險、touzifengxianbaoxiandeng。danshi，bingfeisuoyoudecaichanjiqixiangguanliyidoukeyizuoweicaichanbaoxiandebaoxianbiaode。zhiyougenjufalvguiding，fuhecaichanbaoxianhetongyaoqiudecaichanjiqixiangguanliyi，cainengchengweicaichanbaoxiandebaoxianbiaode。

原則分類

1
、保險利益原則是保險行業中的一個基本原則
，又稱"可保利益原則"或"可保權益原則"。所(suo)謂(wei)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)是(shi)指(zhi)投(tou)保(bao)人(ren)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)其(qi)所(suo)保(bao)標(biao)的(de)具(ju)有(you)法(fa)律(lv)所(suo)承(cheng)認(ren)的(de)權(quan)益(yi)或(huo)利(li)害(hai)關(guan)係(xi)。即(ji)在(zai)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)
，可(ke)能(neng)遭(zao)受(shou)的(de)損(sun)失(shi)或(huo)失(shi)去(qu)的(de)利(li)益(yi)。《中華人民共和國保險法》第12條規定:"保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。"

2、最大誠信原則，含義是指當事人真誠地向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞
、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內和履行合同過程中也都要求當事人間具有"最大誠信"。最大誠信原則的含義可表述為:baoxianhetongdangshirendinglihetongjihetongyouxiaoqinei，yingyifaxiangduifangtigongzuyiyingxiangduifangzuochudingyueyulvyuejuedingdequanbushizhixingzhongyaoshishi，tongshijueduixinshouhetongdinglidiyuedingyuchengnuo。fouze
，shoudaosunhaideyifang

，anminshilifaguidingkeyiciweiyouxuanbuhetongwuxiao，huojiechuhetong，huobulvxinghetongyuedingdeyiwuhuozeren

，shenzhiduiyincishoudaodesunhaihaikeyiyaoqiuduifangyuyipeichang。

3、近因原則，含義為"保險人對於承保範圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔保險責任
，而對於承保範圍以外的原因造成的損失，不負賠償責任。"按an照zhao該gai原yuan則ze，承cheng擔dan保bao險xian責ze任ren並bing不bu取qu決jue於yu時shi間jian上shang的de接jie近jin，而er是shi取qu決jue於yu導dao致zhi保bao險xian損sun失shi的de保bao險xian事shi故gu是shi否fou在zai承cheng保bao範fan圍wei內nei
，如ru果guo存cun在zai多duo個ge原yuan因yin導dao致zhi保bao險xian損sun失shi
，其qi中zhong所suo起qi決jue定ding性xing
、zuiyouxiaode，yijibukebimianhuichanshengbaoxianshiguzuoyongdeyuanyinshijinyin。youyudaozhibaoxiansunshideyuanyinkenenghuiyouduoge，erduimeiyiyuanyindoutoubaoyutoubaorenjingjishangbuliyiqiewucibiyao，yinci，jinyinyuanzezuoweirendingbaoxianshiguyubaoxiansunshizhijianshifoucunzaiyinguoguanxidezhongyaoyuanze，duirendingbaoxianrenshifouyingchengdanbaoxianzerenjuyoushifenzhongyaodeyiyi。

4、損sun失shi補bu償chang原yuan則ze是shi財cai產chan保bao險xian的de核he心xin原yuan則ze。它ta是shi指zhi在zai財cai產chan保bao險xian中zhong，當dang保bao險xian事shi故gu發fa生sheng導dao致zhi被bei保bao險xian人ren經jing濟ji損sun失shi時shi，保bao險xian公gong司si給gei予yu被bei保bao險xian人ren經jing濟ji損sun失shi賠pei償chang
，使shi其qi恢hui複fu到dao遭zao受shou保bao險xian事shi故gu前qian的de經jing濟ji狀zhuang況kuang。

由損失補償原則派生出來的二個原則:代位求償原則和重複保險分攤原則。

(1)代dai位wei求qiu償chang原yuan則ze
，是shi從cong補bu償chang原yuan則ze中zhong派pai生sheng出chu來lai的de
，隻zhi適shi用yong於yu財cai產chan保bao險xian。在zai財cai產chan保bao險xian中zhong，保bao險xian事shi故gu的de發fa生sheng是shi由you第di三san者zhe造zao成cheng並bing負fu有you賠pei償chang責ze任ren，則ze被bei保bao險xian人ren既ji可ke以yi根gen據ju法fa律lv的de有you關guan規gui定ding向xiang第di三san者zhe要yao求qiu賠pei償chang損sun失shi

，也ye可ke以yi根gen據ju保bao險xian合he同tong要yao求qiu保bao險xian人ren支zhi付fu賠pei款kuan。

如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)首(shou)先(xian)要(yao)求(qiu)保(bao)險(xian)人(ren)給(gei)予(yu)賠(pei)償(chang)，則(ze)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)支(zhi)付(fu)賠(pei)款(kuan)以(yi)後(hou)
，保(bao)險(xian)人(ren)有(you)權(quan)在(zai)保(bao)險(xian)賠(pei)償(chang)的(de)範(fan)圍(wei)內(nei)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)追(zhui)償(chang)，而(er)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)把(ba)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)要(yao)求(qiu)賠(pei)償(chang)的(de)權(quan)利(li)轉(zhuan)讓(rang)給(gei)保(bao)險(xian)人(ren)，並(bing)協(xie)助(zhu)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)要(yao)求(qiu)賠(pei)償(chang)。反(fan)之(zhi)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)首(shou)先(xian)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)請(qing)求(qiu)賠(pei)償(chang)並(bing)獲(huo)得(de)損(sun)失(shi)賠(pei)償(chang)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)就(jiu)不(bu)能(neng)再(zai)向(xiang)保(bao)險(xian)人(ren)索(suo)賠(pei)。

(2)zhongfubaoxianfentanyuanze，yeshiyoubuchangyuanzepaishengchulaide，tabushiyongyurenshenbaoxian，eryucaichanbaoxianyewuzhongfashengdezhongfubaoxianmiqiexiangguan。zhongfubaoxianshizhitoubaorenduitongyibiaode、同一保險利益
、同(tong)一(yi)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)分(fen)別(bie)向(xiang)兩(liang)個(ge)以(yi)上(shang)保(bao)險(xian)人(ren)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)。重(zhong)複(fu)投(tou)保(bao)原(yuan)則(ze)上(shang)是(shi)不(bu)允(yun)許(xu)的(de)，但(dan)在(zai)事(shi)實(shi)上(shang)是(shi)存(cun)在(zai)的(de)。其(qi)原(yuan)因(yin)通(tong)常(chang)是(shi)由(you)於(yu)投(tou)保(bao)人(ren)或(huo)者(zhe)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)疏(shu)忽(hu)，或(huo)者(zhe)源(yuan)於(yu)投(tou)保(bao)人(ren)求(qiu)得(de)心(xin)理(li)上(shang)更(geng)大(da)安(an)全(quan)感(gan)的(de)欲(yu)望(wang)。重(zhong)複(fu)保(bao)險(xian)的(de)投(tou)保(bao)人(ren)應(ying)當(dang)將(jiang)重(zhong)複(fu)保(bao)險(xian)的(de)有(you)關(guan)情(qing)況(kuang)通(tong)知(zhi)各(ge)保(bao)險(xian)人(ren)。

重複保險分攤原則是指投保人向多個保險人重複保險時
，投保人的索賠隻能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。

在zai重zhong複fu保bao險xian的de情qing況kuang下xia
，當dang發fa生sheng保bao險xian事shi故gu，對dui於yu保bao險xian標biao的de所suo受shou損sun失shi
，由you各ge保bao險xian人ren分fen攤tan。如ru果guo保bao險xian金jin額e總zong和he超chao過guo保bao險xian價jia值zhi的de，各ge保bao險xian人ren承cheng擔dan的de賠pei償chang金jin額e總zong和he不bu得de超chao過guo保bao險xian價jia值zhi。這zhe是shi補bu償chang原yuan則ze在zai重zhong複fu保bao險xian中zhong的de運yun用yong，以yi防fang止zhi被bei保bao險xian人ren因yin重zhong複fu保bao險xian而er獲huo得de額e外wai利li益yi。

起源

財產保險起源於意大利的海上保險,早在中世紀的海事法規中就已含有規章性條款。16世紀以後

，在其他西歐國家迅速發展起來，當時買賣保險契約行為已相當普遍。隨著海上貿易中心的轉移，到17世紀

，英國倫敦成為世界最主要的海上保險市場。1666年9月2日ri倫lun敦dun發fa生sheng曆li史shi上shang最zui嚴yan重zhong的de火huo災zai，第di二er年nian，有you人ren開kai始shi承cheng保bao房fang屋wu的de火huo災zai風feng險xian。此ci後hou，依yi照zhao海hai上shang保bao險xian的de做zuo法fa，對dui陸lu上shang財cai產chan的de承cheng保bao範fan圍wei逐zhu步bu擴kuo大da到dao幾ji乎hu一yi切qie自zi然ran災zai害hai和he意yi外wai事shi故gu風feng險xian，保bao險xian標biao的de從cong房fang屋wu擴kuo大da到dao任ren何he有you形xing財cai產chan，最zui後hou發fa展zhan到dao許xu多duo無wu形xing財cai產chan
，以yi至zhi因yin財cai產chan而er產chan生sheng的de利li益yi也ye可ke以yi承cheng保bao。

發展

我國自1980年恢複國內保險業務，財險保費收入從1980年的4.6億元
，增加到2009年的2992.9億元。如果不考慮價格因素

，平均增長率遠遠快於GDP的增速。經過"十一五"時(shi)期(qi)的(de)發(fa)展(zhan)，我(wo)國(guo)財(cai)產(chan)險(xian)業(ye)整(zheng)體(ti)實(shi)力(li)和(he)經(jing)營(ying)效(xiao)益(yi)明(ming)顯(xian)提(ti)升(sheng)
，行(xing)業(ye)風(feng)險(xian)得(de)到(dao)有(you)效(xiao)防(fang)範(fan)，服(fu)務(wu)經(jing)濟(ji)社(she)會(hui)的(de)能(neng)力(li)進(jin)一(yi)步(bu)增(zeng)加(jia)。同(tong)時(shi)

，經(jing)過(guo)近(jin)幾(ji)年(nian)來(lai)的(de)治(zhi)理(li)，財(cai)產(chan)險(xian)市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)有(you)了(le)明(ming)顯(xian)好(hao)轉(zhuan)
，比(bi)如(ru)
，一(yi)度(du)比(bi)較(jiao)嚴(yan)重(zhong)的(de)虛(xu)假(jia)退(tui)保(bao)、虛掛應收保費

、虛假賠案等突出問題有了大幅度好轉。

"十一五"期間，中國財產保險業取得顯著成績，財險市場實現快速發展
，保費規模不斷擴大。2010年我國財產保險業全年實現保費收入4026.9億元，與"十一五"開局時1580億相比，淨增加了2.5倍，平均增速高於行業水平，業務占比穩步回升。2011年，財產險受益於商業車險的持續"給力"，全年原保險保費收入約為4618億元
，同比上漲幅度達到18.54%。2012年1-8月，我國財產險保費收入達3535.60億元，同比增長14.72%。

2011年1-10月累計全國保險費收入122237167.75萬元。其中財產保險保費收入37957038.26萬元;壽險保費收75545789.37入萬元;意外險保費收入2890338.65萬元;健康險保費收入5844001.46萬元。

2012年1-7月份，保險業原保險保費收入9586.57億元，較2011年前七月同比增長5.9%。其中，財產險保費收入為3123.51億元
，同比增長14.6%。7月
，全國財產險收入達424.02億元，同比增長15.6%，環比下降16.7%。

保費

財產保險費的構成
同其他險種保險費構成一樣
，是由一定的保險金額，一定的保險費率

，一定的保險期限構成，其計算公式為:

商業財產保險費=保險金額×保險費率×保險期限

保bao險xian費fei的de數shu額e與yu保bao險xian金jin額e大da小xiao，保bao險xian費fei率lv的de高gao低di，保bao險xian期qi限xian的de長chang短duan成cheng正zheng比bi例li。保bao險xian金jin額e越yue大da，保bao險xian費fei率lv越yue高gao，保bao險xian期qi限xian越yue長chang，則ze保bao險xian費fei越yue多duo。

商業財產保險費計算方法
(1)單一折算法。即將保險金額乘以保險費率，即得應收年保險費

，其計算公式為:

商業財產應收年保險費=保險金額×年保險費率×期限

(2)複式計算法。即在單一計算法基礎上考慮其他因素綜合計算應收保險費的方法
，其計算公式為:

應收保險費={基本保險費+(保險金額×保險費率)+第三責任保險固定保險費}

家庭財保

概念

jiatingcaichanbaoxianshiyichengxiangjuminshineideyouxingcaichanweibaoxianbiaodedebaoxian。jiatingcaichanbaoxianweijuminhuojiatingzaoshoudecaichansunshitigongjishidejingjibuchang，youliyuandingjuminshenghuo，baozhangshehuiwending。woguoyu2011年開辦的家庭財產保險主要有普通家庭財產險和家庭財產兩全險.

根據保險責任的不同，普通家庭財產險又分為災害損失險和盜竊險兩種。

災害損失險的保險標的包括被保險人的自有財產、由被保險人代管的財產或被保險人與他人共有的財產。通常包括:1、日用品
、床上用品;2、家具、用具
、室內裝修物;3
、家用電器，文化
、娛樂用品;4、農村家庭的農具、工具、已收獲入庫的農副產品等。有些家庭財產的實際價值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩
、古書、字畫等，這些財產必須由專業鑒定人員進行價值鑒定，經投保人與保險人特別約定後，才作為保險標的。

保險人通常對以下家庭財產不予承保:1、損失發生後無法確定具體價值的財產
，如貨幣、票證

、有價證券、郵票、文件
、帳冊
、圖表
、技術資料等;2、日常生活所需的日用消費品，如食品、糧食、煙酒
、藥品、化妝品等;3、法律規定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈藥、爆炸物品
、毒品等;4、處於危險狀態下的財產;5
、保險人從風險管理的需要出發，聲明不予承保的財產。

家庭財產災害損失險規定的保險責任包括:火災、爆炸
、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震
、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一係列自然災害和意外事故。對於被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用，保險人原則上不予賠償;但對於在災害事故發生後，為防止災害損失擴大
，積極搶救
、施救
、保護保險標的而支出的費用，保險人將按約定負責提供補償。

保險人對於家庭財產保險單項下所承保的財產由於下列原因造成的損失不承擔賠償責任:1、戰爭
、軍事行動或暴力行為;2、核子輻射和汙染;3、電機、電器、電器設備因使用過度
、超電壓
、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀;4、被保險人及其家庭成員
、服務人員
、寄居人員的故意行為
，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等;5、其他不屬於家庭財產保險單列明的保險責任內的損失和費用。

家庭財產保險的保險金額由投保人依據投保財產的實際價值自行估計而定。若估價過低，會使保障不足;若(ruo)估(gu)價(jia)過(guo)高(gao)，一(yi)方(fang)麵(mian)

，保(bao)費(fei)將(jiang)隨(sui)之(zhi)增(zeng)加(jia)，另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)
，實(shi)際(ji)災(zai)害(hai)發(fa)生(sheng)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)將(jiang)根(gen)據(ju)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)，以(yi)投(tou)保(bao)財(cai)產(chan)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)作(zuo)為(wei)賠(pei)償(chang)上(shang)限(xian)

，因(yin)而(er)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)也(ye)不(bu)可(ke)能(neng)靠(kao)此(ci)獲(huo)利(li).投保人明智的做法是，對投保財產作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產的實際價值。

普通家庭財產險的保險期限為1年
，即從保單簽發日零時算起，到保險期滿日24時為止。

盜竊險的保險責任指在正常安全狀態下，留有明顯現場痕跡的盜竊行為，致使保險財產產生損失。除自行車、助動車以外，盜竊險規定的保險標的的範圍與家庭財產、災害損失險完全一樣。對於由被保險人及其家庭成員、家庭服務人員
、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、menchuangweiguandengfeizhengchanganquanzhuangtaixiadeshiqiesunshi
，baoxianrenjunbuchengdanpeichangzeren。daoqiexianbaoxianjinedequedingyijibaoxianqixiandeguiding，junyuzaihaisunshixianxiangtong。

jiatingcaichanliangquanxianshiyizhongjuyoujingjibuchanghedaoqihaibenxingzhidexianzhong。tayuputongjiatingcaichanbaoxianbutongzhichujinzaiyubaoxianjinedequedingfangshishang。jiatingcaichanliangquanxiancaiyonganfenshuquedingbaoxianjinedefangshi:城鎮居民每份1000元，農村居民每份2000元，至少投保1fen
，jutifenshuduoshaogenjutoubaocaichandeshijijiazhierding。toubaorengenjubaoxianjineyicixingjiaonabaoxianchujin
，baoxianrenjiangbaoxianchujindelixizuoweibaofei。baoxianqimanhou
，wulunbaoxianqineishifoufashengpeifu
，baoxianrendoujiangrushutuihaiquanbubaoxianchujin。

基本保障

房屋:房屋由於火災、暴雨、台風
、泥石流等原因造成損失
，可申請理賠。房屋指房屋主體結構、以及交付使用時已存在的室內附屬設備，如固定裝置的水暖

、氣暖、衛生
、供水
、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等。保額自主填寫，建議您所填寫的保額為市場價重置該房屋的費用。(備注:房屋為被保險人擁有合法產權的鋼筋混凝土或磚混結構的房屋。)

房屋裝修:房屋裝修由於台風
、暴雨、火災、泥石流等原因造成的損失，可申請理賠。房屋裝修指地板
、水暖
、氣暖
、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等房屋裝修附屬設備。

室內財產:室內財產由於泥石流
、台風、暴雨、火災等原因造成的損失，可申請理賠。室內財產指家用電器

、服裝、家具、床上用品。

附加保障

室內財產盜搶險:家用電器
、服裝、家具、床上用品等室內財產由於遭受盜竊、搶劫行為而丟失
，經報案由公安部門確認後，可申請理賠，此附加險提供最高10萬元保額。

水暖管爆裂及水漬險:房屋、房屋裝修、室內財產因水暖管爆裂


，由此遭受水浸、腐蝕的物質損失，可申請理賠，此附加險會提供最高10萬元保額。

現金、金銀珠寶盜搶損失險:現金
、金銀珠寶存放在房屋內由於遭受盜竊、搶劫所致的損失
，經公安部門確認後，可申請理賠
，此附加險提供最高2千元保額。

保姆人身意外險:保姆在工作過程中遭受燙傷、滑到等意外傷害事故造成的醫療費用或身故傷殘，即可申請理賠，此附加險會提供最高5萬元保額。

家用電器用電安全損失險:電壓異常引起家用電器的損毀
，可以申請理賠，此附加險可以提供最高10萬元保額。電壓異常通常是由於供電線路老化

、自然災害造成的意外或施工失誤造成的短路等原因引起。

高空墜物責任險:窗框、花(hua)盆(pen)等(deng)因(yin)意(yi)外(wai)從(cong)您(nin)家(jia)中(zhong)墜(zhui)下(xia)導(dao)致(zhi)他(ta)人(ren)受(shou)傷(shang)或(huo)他(ta)人(ren)財(cai)物(wu)損(sun)毀(hui)，而(er)您(nin)因(yin)這(zhe)事(shi)件(jian)需(xu)負(fu)上(shang)法(fa)律(lv)責(ze)任(ren)的(de)費(fei)用(yong)將(jiang)可(ke)獲(huo)賠(pei)償(chang)。甚(shen)至(zhi)您(nin)所(suo)住(zhu)樓(lou)宇(yu)範(fan)圍(wei)內(nei)發(fa)生(sheng)高(gao)空(kong)墜(zhui)物(wu)，而(er)無(wu)法(fa)確(que)定(ding)肇(zhao)事(shi)者(zhe)，由(you)此(ci)經(jing)法(fa)判(pan)決(jue)由(you)相(xiang)關(guan)住(zhu)戶(hu)分(fen)攤(tan)的(de)費(fei)用(yong)將(jiang)可(ke)獲(huo)賠(pei)償(chang)，此(ci)附(fu)加(jia)險(xian)提(ti)供(gong)最(zui)高(gao)5萬元保額。

家養寵物責任險:您家合法擁有的寵物造成他人受傷或他人財物損毀，而您因這事件需要負上法律責任的費用將可獲賠償，此附加險提供最高5千元保額。寵物不包括藏獒等烈性犬隻。

分類

普通家庭財產保險

普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年
，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。

家庭財產保險保險期滿後
，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。

到期還本型

它ta的de承cheng保bao範fan圍wei和he保bao險xian責ze任ren與yu普pu通tong家jia財cai險xian相xiang同tong。到dao期qi還hai本ben型xing家jia庭ting財cai產chan保bao險xian具ju有you災zai害hai補bu償chang和he儲chu蓄xu的de雙shuang重zhong性xing質zhi。投tou保bao時shi
，投tou保bao人ren交jiao納na固gu定ding的de保bao險xian儲chu金jin
，儲chu金jin的de利li息xi轉zhuan作zuo保bao費fei，保bao險xian期qi滿man時shi，無wu論lun在zai保bao險xian期qi內nei是shi否fou發fa生sheng賠pei付fu，保bao險xian儲chu金jin均jun返fan還hai投tou保bao人ren。

利率聯動型

隨(sui)著(zhe)物(wu)價(jia)指(zhi)數(shu)的(de)上(shang)漲(zhang)和(he)央(yang)行(xing)不(bu)斷(duan)升(sheng)息(xi)，人(ren)們(men)對(dui)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)提(ti)出(chu)了(le)更(geng)高(gao)的(de)要(yao)求(qiu)。利(li)率(lv)聯(lian)動(dong)型(xing)家(jia)庭(ting)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)應(ying)運(yun)而(er)生(sheng)。投(tou)保(bao)此(ci)類(lei)險(xian)種(zhong)除(chu)擁(yong)有(you)相(xiang)應(ying)的(de)保(bao)障(zhang)責(ze)任(ren)外(wai)，如(ru)遇(yu)銀(yin)行(xing)利(li)率(lv)調(tiao)整(zheng)，隨(sui)一(yi)年(nian)期(qi)銀(yin)行(xing)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)同(tong)步(bu)

、同幅調整
，分段計息

，無論是否發生保險賠償

，期滿均可獲得本金和收益。

企業財保

含義

企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定處於相對靜止狀態。企業財產保險是我國財產保險業務中的主要險種之一，其適用範圍很廣，一切工商、建築、交通
、服務企業、國家機關、社會團體等均可投保企業財產保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。

分類

企業財產按是否可保的標準可以分為三類
，即可保財產、特約可保財產和不保財產。

1

、可保財產

按企業財產項目類別包括房屋、建築物及附屬裝修設備，機器及設備，工具、儀器及生產用具，交通運輸工具及設備
，管理用具及低值易耗品
，原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品
、特種儲備商品
，建造中的房屋
、建築物和建築材料，帳外或已攤銷的財產，代保管財產等。特約可保財產(簡稱特保財產)是指經保險雙方特別約定後

，在保險單中載明的保險財產。

2、特保財產

分為不提高費率的特保財產和需要提高費率的特保財產。不提高費率的特保財產是指市場價格變化較大或無固定價格的財產，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術品
、稀有金屬和其他珍貴財物;堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費率或需附貼保險特約條款的財產一般包括礦井、礦坑的地下建築物、設備和礦下物資等。

3、不可保財產

含下列六種情況的財產均不屬企財險的投保範圍:

(一)不屬於一般性的生產資料或物資的財產
，如土地
、礦產、礦井、礦坑、森林
、水產資源以及未經收割或收割後尚未入庫的農作物;

(二)風險特殊
，應投保專門的現金保險，如貨幣、票證、有價證券;

(三)無法鑒定價值的財產

，如文件、賬冊、圖表、技術資料;

(四)承保這些財產將與政府相關法律法規相抵觸
，如違章建築、危險建築

、非法占用的財產;在運輸過程中的物資等;

(五)必然會發生危險的財產
，如危房;

(六)應投保其他險種的財產。

責任

企業財產保險的保險責任分為基本責任
、除外責任和特約責任。

1、基本責任

指投保人要求保險人承擔的賠償責任。包括自然災害或意外事故:如火災、爆炸、雷電、暴風、龍卷風、洪水、地陷、崖崩、突發性滑坡、雪災
、雹災、冰淩、泥石流以及空中運行物體墜落等;被保險人的供電、供水、供氣設備在遭受保險條款中列明的自然災害或意外事故而造成的損失，以及由於這些設備損壞引起停電
、停水、停氣

，以致直接造成的保險財產的損失
，包括機器設備、在產品和貯藏物品的損壞或報廢;在發生上述災害和事故時
，為了搶救財產或防止災害蔓延
，采取合理的
、必要的措施而造成的保險財產的損失
，以及為了減少被保險財產損失
，采取施救
、保護措施而支出的合理費用。

2、除外責任

企業財產保險中的除外責任包括:

(1)基本險的除外責任

(一)被保險人及其代表的故意行為或縱容所致;

(二)由於行政行為或執法行為所致;

(三)戰爭
、敵對行為、軍事行為、武裝衝突或罷工;

(四)地震
、海嘯;

(五)核反應、核輻射和放射性汙染;

(六)大氣汙染、土地汙染、水汙染及其他非放射性汙染;

(七)貶值、喪失市場或使用價值、停工、停產引起的各種間接損失;

(八)鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失;

(九)水箱
、水管爆裂造成的損失和費用;(十)任何原因導致供水、供電、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用;

(十一)保險標的在保險合同列明地址內的自燃造成的損失;

(十二)保險合同中載明的免賠額;

(十三)其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。

(2)綜合險的除外責任

(一)被保險財產本身缺陷、保管不善導致的損失，被保險財產的變質、黴爛、受潮
、蟲咬、自然磨損以及損耗;

(二)廣告牌、天線的建築物的外部附屬設施，存放在露天或簡易建築內的保險標的，以及簡易建築本身因雷電、暴風

、暴雨造成的損失。

(3)一切險的除外責任

(一)盜竊
、搶劫;

(二)設計錯誤
、原材料缺陷或工藝不善造成的保險標的本身的損失;

(三)非外力造成的機械或電氣設備本身的損失;

(四)被保險人或其雇員操作不當
、技術缺陷造成被操作機械或電氣設備的損失;

(五)盤點時發現的短缺。

3、特約責任

特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經雙方協商同意後特別注明由保險人負責保險的危險。teyuezerenyibancaiyongfutieteyuetiaokuanchengbao。youdeteyuezerenyeyifujiaxianxingshichengbao。zhuyaoyoukuangxiacaichanbaoxian
，luduicaichanbaoxian，teyuedaoqiebaoxian
，diyan、水閘
、涵洞特約保險等。

金額

企業財產保險金額是根據被保險財產的性質確定的。固定資產保險金額的確定方法主要有三種:按賬麵原值確定保險金額;按賬麵原值加成數確定保險金額;按重置重建價值確定保險金額。流動資產保險金額的確定方法有兩種:按最近賬麵餘額確定保險金額和按最近1年(nian)賬(zhang)麵(mian)平(ping)均(jun)餘(yu)額(e)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)。專(zhuan)項(xiang)資(zi)產(chan)可(ke)以(yi)按(an)照(zhao)最(zui)近(jin)賬(zhang)麵(mian)餘(yu)額(e)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)


，也(ye)可(ke)以(yi)按(an)計(ji)劃(hua)數(shu)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)。代(dai)保(bao)管(guan)財(cai)產(chan)由(you)於(yu)保(bao)管(guan)人(ren)對(dui)其(qi)負(fu)有(you)經(jing)濟(ji)安(an)全(quan)責(ze)任(ren)的(de)，可(ke)以(yi)投(tou)保(bao)。如(ru)有(you)代(dai)保(bao)管(guan)賬(zhang)登(deng)記(ji)的(de)財(cai)產(chan)，可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)賬(zhang)麵(mian)反(fan)映(ying)的(de)價(jia)值(zhi)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)金(jin)額(e);如賬上不反映的財產
，可由投保人估價投保。

在(zai)企(qi)業(ye)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)中(zhong)
，保(bao)險(xian)人(ren)必(bi)須(xu)對(dui)同(tong)類(lei)財(cai)產(chan)在(zai)總(zong)的(de)平(ping)均(jun)費(fei)率(lv)基(ji)礎(chu)上(shang)，按(an)照(zhao)被(bei)保(bao)險(xian)財(cai)產(chan)的(de)種(zhong)類(lei)
，分(fen)別(bie)製(zhi)定(ding)級(ji)差(cha)費(fei)率(lv)。一(yi)般(ban)而(er)言(yan)
，影(ying)響(xiang)企(qi)業(ye)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)級(ji)差(cha)費(fei)率(lv)的(de)主(zhu)要(yao)因(yin)素(su)有(you):房屋的建築結構、占用性質
、危險種類、安全設施、fanghuoshebeideng。qiyecaichanbaoxiandexianxingfeilvjiushizaikaolvshangshuyinsudetiaojianxiazhidingde，bingfenweijibenbaoxianfeilvhefujiaxianfeilvliangbufen。jibenbaoxianfeilvyoufenweigongyexian
、倉儲險和普通險三類，每類均按占用性質確定不同的級差費率。附加險費率指企業財產保險的附加險(特約保險)的費率

，一般由各地根據調查資料統計的損失率為基礎進行厘定。此外，還有企業財產保險的短期費率，適用於保險期不滿1年的業務。對統保單位或防災設施良好的投保人
，保險人還可以采用優惠費率。

時間

企業財產保險的保險期限通常為1年。在保險單到期前
，保險人應通知被保險人辦理續保手續。一般根據保險登記簿填製"到期通知單"送交被保險人，以便到期辦理續保手段，避免保險中斷。

種類

財產險

保險人承保因火災和其他自然災害及意外事故引起的直接經濟損失。險種主要有企業財產保險、家庭財產保險、家庭財產兩全保險(指隻以所交費用的利息作保險費
，保險期滿退還全部本金的險種)、涉外財產保險、其他保險公司認為適合開設的財產險種。

貨物運輸保險

指保險人承保貨物運輸過程中自然災害和意外事故引起的財產損失。險種主要有國內貨物運輸保險、國內航空運輸保險、涉外 ( 海、陸

、空)貨物運輸保險、郵包保險、各種附加險和特約保險。

運輸工具保險

指保險人承保運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成運輸工具本身的損失和第三者責任。險種主要有汽車
、機動車輛保險

、船舶保險、飛機保險、其他運輸工具保險。

農業保險

指保險人承保種植業、養殖業、飼養業、捕撈業在生產過程中因自然災害或意外事故而造成的損失。

工程保險

指保險人承保中外合資企業、引進技術項目及與外貿有關的各專業工程的綜合性危險所致損失，以及國內建築和安裝工程項目
，險種主要有建築工程一切險、安裝工程一切險、機器損害保險、國內建築、安裝工程保險、船舶建造險、以及保險公司承保的其他工業險。

責任保險

指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種，主要有公眾責任保險
、第三者責任險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險等險種。

保證保險

指保險人承保的信用保險
，被保證人根據權利人的要求投保自己信用的保險是保證保險;權利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險

、忠實保證保險、產品保證保險、商業信用保證保險

、出口信用保險、投資(政治風險)保險。

海上保險

指以海上財產(如船舶

、貨物)以及與之有關的利益(如租金、運費)和與之有關的責任(如損失賠償責任)等作為保險標的的保險。保險人對各種海上保險標的因保單承保風險造成的損失負賠償責任。

飛機保險

指飛機

、機上乘客及第三者責任為保險對象的保險。保險人負責賠償因保單承保風險造成的飛機機身損失、乘客的意外傷害及對第三者應承擔的賠償責任損失。飛機保險通常分位機身險、乘客意外傷害保險
、第三者責任險等險別。

鐵路車輛保險

指在鐵路上運行的機車及車輛作為保險標的的保險。保險人負責賠償由保單承保風險造成的機車及車輛損失及旅客的意外傷害損失。

基本原則

一

、最大誠信原則

投保家庭財產保險與其他保險一樣，投保人必須遵守最大誠信原則。投保人和被保險人違反"誠信原則"的
，保險人有權解除保險合同或不負賠償責任。投保人在申請辦理家庭財產保險時，應該向保險公司說明"任何可能影響承保人對是否承保做決定，影響承保人製定費率和保險條款的重要材料"。它們主要包括:

1
、投保人本人及其家庭成員的情況。如家庭成員中有精神病人
，曾發生過玩火、亂開煤氣開關的事等。

2
、保險人所負危險責任較大的事實。如有的投保人在治安不好地區買了商品房，平時沒人住，該地區已經發生過幾起盜竊事件等。

3

、投保財產超出正常範圍的情況。如房屋地處低窪地，馬路排水係統又不好，平時雨下得大一點，就會進水等。

二
、可保利益原則

在家庭財產保險中，可保利益產生和存在的依據概括起來有三種:即所有權、占有權

、按合同規定產生的利益。

所有權，包括所有人。不管財產是個人所有

，還是與人共有
，均具有可保利益;

占有權，包括對財產的安全負有責任的人
，如倉庫保管員對客戶的物品;對財產享有留置權(因債務而將他人之物留置自己處)的人。

按合同的規定產生的利益。如房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。

三、賠償原則

由全麵賠償原則和實際賠償原則所構成。

全麵賠償原則:使被保險人由於保險合同所規定的風險事故所造成的各種經濟損失，通過保險金補償的方式得到賠償。

實際賠償原則:保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)賠(pei)償(chang)不(bu)得(de)超(chao)過(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)能(neng)由(you)於(yu)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)賠(pei)償(chang)而(er)獲(huo)得(de)額(e)外(wai)的(de)利(li)益(yi)。實(shi)際(ji)賠(pei)償(chang)原(yuan)則(ze)的(de)具(ju)體(ti)內(nei)容(rong)包(bao)括(kuo)如(ru)下(xia)幾(ji)點(dian):

1、保險人的賠償隻是恢複被保險人的實際損失，這是實際賠償原則的核心。被保險人的財產要得到賠償，必須符合三個條件:

beibaoxianrenduisunshidebaoxianbiaodejuyoushijidebaoxianliyi。baoxianbiaodezaoshousunshiyuanyin，bixuzaibaoxianhetongguidingdebaoxianzerenfanweizhinei。zaoshoudesunshi
，bixukeyiyonghuobijinxinghengliang。 2、保險人有權選擇對於被保險人的賠償方式。

保險人隻要能夠滿足損失賠償的目的
，就可以有權選擇賠償的具體方式
，如支付貨幣、修複和換置等。 3
、保險人對於賠償金額限度的控製。

保險人在處理財產保險的賠償申請時，在對於實際損失、保險金額和保險利益的比較後，選擇實際貨幣量最小的一方為最終的賠償控製限度。 4、被保險人不能通過賠償而額外獲利。

四
、代位求償原則

代(dai)位(wei)求(qiu)償(chang)
，是(shi)指(zhi)當(dang)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)是(shi)由(you)第(di)三(san)者(zhe)造(zao)成(cheng)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)先(xian)向(xiang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)履(lv)行(xing)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)後(hou)，在(zai)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)範(fan)圍(wei)內(nei)有(you)權(quan)代(dai)替(ti)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)要(yao)求(qiu)賠(pei)償(chang)。

進行"代位求償"有三個前提:

第三方對於保險標的所造成的損失
，必須符合保險合同規定的保險責任範圍;保險責任的形成，必須是由第三方所造成的;baoxianrenbixushouxianxiangbeibaoxianrenlvxingpeichangzeren。baoxianrenzaixingshidaiweiqiuchangquanlideguochengzhong，suohuodedechaochuqixiangbeibaoxianrenlvxingpeichangzerendejine
，bixufanhaigeibeibaoxianren
，jibaoxianrenbunengyunyongdaiweiqiuchangquanlierhuodechaochuqisuochengdandeshijipeichangzerendeliyi。

投保後的注意事項

1
、妥善保存各種保險憑證，並向單位或家人告知。投保要盡快將保險單複印一份交單位有關人員或家人保存
，同時
，保險單、保費發票及各種保險憑證
，應存放在安全可靠處。

2、保戶有義務保護好保險財產安全。《保險法》第51條規定:"被保險人應當遵守國家有關消防、安全
、生產操作、勞動保護等方麵的規定
，維護保險標的的安全。"投保後
，保護對自身財產安全負有不可推卸的責任。

3、按時續交保費。《保險法》第14條規定:"保險合同成立後
，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。"因此，投保人一定要清楚保險合同中關於交付保險費和保險合同生效之間關係的規定。

4、保險對象變化應如實告知保險公司。《保險法》第52條規定:"在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的
，被保險人應當按照合同約定應當及時通知保險人。"這便於保險公司及時辦理批改手續。否則
，因保險對象的危險程度增加而發生的保險事故，保險公司將拒賠。

5
、保單內容變更
，需申請批改合同內容。《保險法》第20規定:"投保人和保險人可以協商變更合同內容。"如被保險人可就保險期限

、財產使用性質、保險人、保險金額與保險價值進行調整，並可追加險種。

賠償方式

1、比例賠償方式

bilipeichangfangshiyejiaobilizerenpeichangfangshi，tashiyibaoxianjineyuchuxianshibaoxiancaichanshijijiazhidebili，laijisuanpeichangjinede。shiyongyujisuanbudingzhibaoxianzhongbuzuebaoxiandepeichang。qijisuangongshiwei:賠償金額=損失金額*保險金額*保險財產出險時的實際價值比例賠償方式的特點。

dangbaoxianjineyubaoxiancaichandangbaoxianjinebibaoxiancaichanshijijiazhigaoshi
，beibaoxianrendesunshiyekeyidedaowanquandepeichang
，zhishiduojiaoleyixiebaofei，duojiaobaofeibufengenjuwoguode《保險法》規定，保險公司並不給付保險金;當保險金額少於保險財產實際價值時，被保險人的損失就得不到完全的賠償。

2
、第一危險賠償方式

第di一yi危wei險xian賠pei償chang方fang式shi也ye叫jiao第di一yi損sun失shi賠pei償chang方fang式shi。這zhe種zhong賠pei償chang方fang式shi是shi在zai賠pei償chang時shi，把ba保bao險xian金jin額e作zuo為wei賠pei償chang的de最zui大da額e，如ru果guo被bei保bao險xian人ren的de損sun失shi沒mei有you或huo者zhe剛gang好hao等deng於yu保bao險xian金jin額e
，保bao險xian公gong司si就jiu全quan額e賠pei償chang;如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)損(sun)失(shi)大(da)於(yu)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)隻(zhi)賠(pei)償(chang)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)，超(chao)過(guo)的(de)部(bu)分(fen)由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)己(ji)負(fu)責(ze)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)再(zai)給(gei)付(fu)額(e)外(wai)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)。因(yin)此(ci)
，當(dang)財(cai)產(chan)是(shi)部(bu)分(fen)損(sun)失(shi)時(shi)，這(zhe)種(zhong)保(bao)險(xian)對(dui)家(jia)庭(ting)來(lai)講(jiang)是(shi)十(shi)分(fen)經(jing)濟(ji)的(de)投(tou)資(zi)。

3、限額責任賠償方式

是shi指zhi財cai產chan保bao險xian人ren在zai財cai產chan損sun失shi超chao過guo一yi定ding限xian度du時shi才cai負fu賠pei償chang責ze任ren的de一yi種zhong計ji算suan賠pei款kuan方fang式shi。這zhe種zhong賠pei償chang方fang式shi一yi般ban在zai農nong作zuo物wu收shou獲huo保bao險xian中zhong被bei廣guang泛fan采cai用yong。保bao險xian賠pei償chang額e是shi農nong作zuo物wu收shou獲huo量liang與yu保bao險xian所suo保bao障zhang的de收shou獲huo量liang相xiang差cha的de欠qian收shou價jia值zhi。