台風保險

基本簡介

台風保險是指對因台風這一自然災害造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險

，通過台風保險製度
，分散風險。

發展現狀

我國目前台風災害損失主要是依靠政府救助


，保險對台風損失的承擔率還不到5%
，跟國際社會保險賠款在巨災損失補償中占30%-40%的比例相比
，中國巨災保障的補償作用不夠明顯，我國保險業在應對巨災中的作用尚未充分發揮。

缺失原因

第一
，資金歸集困難

我國消費者的保險意識總體較弱。地震、雪災、火災等災難，在許多人眼裏都屬於小概率事件
，即使發生，大多也是抱著“已經家破人亡了賠再多錢又有什麼意義”的de絕jue望wang心xin態tai。這zhe樣yang的de心xin理li直zhi接jie導dao致zhi了le消xiao費fei者zhe的de繞rao行xing。依yi照zhao保bao險xian運yun營ying的de大da數shu法fa則ze原yuan理li，低di投tou保bao率lv造zao成cheng了le台tai風feng保bao險xian資zi金jin的de歸gui集ji障zhang礙ai，製zhi約yue了le台tai風feng保bao險xian的de發fa展zhan。

第二，償付能力問題

一般來說，像地震
、水災等巨型災難，最大的特點是造成的損失十分巨大。比如2008年的汶川地震，造成的直接經濟損失達到8452yiyuanrenminbi
，zheyangdeshuziduiyurenheyigebaoxiangongsilaishuodoushiwulichengdande。zaiwoguodebaoxianjianguanzhiduzhong
，bingmeiyouzhenduijuzaideteshuzhunbeijinhuozongzhunbeijin，suoyiyikaobaoxiangongsipeichangzainansunshishibukenengde。zongguanwoguomuqiandebaoxianshichang，yuoumeiguojiaxiangbi，woguodebaoxianshichangbingbufada，jiliedebaoxianjingzhenggengshidaozhiguoneicaixianjiagepiandi。zhexiedougeiguojizaibaoxiangongsijieruguoneibaoxianshichangzengjialenandu。

第三

，管理服務問題

截止到目前為止，我國隻公布過兩次台風保險的相關規定。2000年1月，保監會下發通知，對於事關國計民生的重大項目
，在風險有效控製的前提下
，允許擴展地震保險責任。2001年10月

，保監會下發《企業財產保險擴展地震責任指導原則》
，進一步放寬了承保限製，並在承保方式、分保安排、財(cai)務(wu)管(guan)理(li)等(deng)方(fang)麵(mian)提(ti)出(chu)了(le)規(gui)範(fan)性(xing)要(yao)求(qiu)。除(chu)此(ci)之(zhi)外(wai)，並(bing)沒(mei)有(you)明(ming)確(que)規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)整(zheng)個(ge)抗(kang)災(zai)體(ti)係(xi)中(zhong)所(suo)處(chu)的(de)地(di)位(wei)。在(zai)我(wo)國(guo)，災(zai)難(nan)的(de)救(jiu)治(zhi)往(wang)往(wang)依(yi)靠(kao)的(de)是(shi)民(min)眾(zhong)捐(juan)款(kuan)、政府撥款這樣彼此之間沒有聯係
，各自成營的解決方式，這樣的解決方式實際上也降低了管理服務的質量。

雖然在災難麵前，許多保險公司也參與了救災活動。但是保險支付的金額相對於損失金額來說隻是杯水車薪。比如2008年雪災，保險賠付險種主要是車輛保險、企業財產保險、建築工程保險、意外傷害保險和健康保險

，保險賠付比例未超過直接經濟損失的7%。汶川地震造成的經濟損失8451億元，但是從2009年5月12日保監會發布信息中
，保險賠付合計16.6億元，保險賠付不足直接經濟損失的1%。但是在國外，巨災損失的保險補償平均超過經濟損失的30%
，很好地發揮了保險的職能和作用。[1]

國外啟示

應對颶風災害
，美國推行的是政府主導的再保險項目——佛(fo)羅(luo)裏(li)達(da)州(zhou)颶(ju)風(feng)巨(ju)災(zai)基(ji)金(jin)。州(zhou)政(zheng)府(fu)以(yi)再(zai)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)身(shen)份(fen)承(cheng)擔(dan)巨(ju)災(zai)風(feng)險(xian)。巨(ju)災(zai)保(bao)險(xian)項(xiang)目(mu)實(shi)施(shi)財(cai)政(zheng)貼(tie)補(bu)的(de)費(fei)率(lv)
，並(bing)且(qie)享(xiang)受(shou)聯(lian)邦(bang)免(mian)稅(shui)待(dai)遇(yu)。其(qi)運(yun)作(zuo)是(shi)由(you)州(zhou)政(zheng)府(fu)組(zu)成(cheng)管(guan)理(li)委(wei)員(yuan)會(hui)負(fu)責(ze)監(jian)督(du)，對(dui)在(zai)佛(fo)羅(luo)裏(li)達(da)州(zhou)經(jing)營(ying)財(cai)產(chan)和(he)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)保(bao)颶(ju)風(feng)風(feng)險(xian)和(he)參(can)加(jia)這(zhe)個(ge)颶(ju)風(feng)分(fen)保(bao)基(ji)金(jin)有(you)強(qiang)製(zhi)性(xing)，對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)是(shi)否(fou)要(yao)投(tou)保(bao)颶(ju)風(feng)保(bao)險(xian)沒(mei)有(you)強(qiang)製(zhi)性(xing)。

該基金的資金來源主要為：一是直保公司按其在該州颶風業務承保比例上交的分保費;二是基金的投資收益;三是向州內直保公司的緊急征費。該基金如果不足以彌補大的賠款支出時，基金還可以向社會發債，享受政府債券的同等待遇。

該基金規定，如一年內遇一個颶風季節
，基金的賠付限額為150億美元：遇多個颶風季節時，賠付限額就可突破150億美元。如有分保賠款
，先由基金的現金流解決;如ru現xian金jin流liu不bu能neng應ying付fu賠pei款kuan時shi，才cai可ke啟qi動dong各ge成cheng員yuan公gong司si對dui該gai基ji金jin組zu織zhi賠pei款kuan履lv行xing擔dan保bao的de部bu分fen或huo全quan部bu兌dui現xian。如ru一yi年nian內nei遭zao遇yu兩liang個ge以yi上shang颶ju風feng時shi

，該gai基ji金jin就jiu可ke能neng通tong過guo向xiang州zhou內nei的de所suo有you財cai產chan和he責ze任ren險xian的de保bao單dan持chi有you人ren緊jin急ji征zheng費fei解jie決jue賠pei款kuan的de不bu足zu(但勞工險、意外險
、健康險除外)。為了盡量減輕保單持有人的負擔，州政府規定對此類征費設了上限，征費最多不超過成員單位所交保險費的10%。

buguanshicongziranzaihaisunshibuchangdeguojijingyanheshijianlaikan，haishicongwoguodexianshiqingkuanglaikan，douyinggaichongfenfahuibaoxianzaitaifengzaihaibuchangzhongdezuoyong。danyouyutaifengfengxiandeteshuxing，yijibaoxianyuzaihaijiujidegonggeichongtuxing，wanquankaoshangyehuadeyunzuowufazhichengzhongguotaifengzaihaibaoxianshichangdezhengchangyunxing。[2]

因yin此ci，我wo們men主zhu張zhang建jian立li起qi政zheng府fu誘you導dao型xing的de台tai風feng災zai害hai損sun失shi補bu償chang機ji製zhi，即ji市shi場chang充chong當dang災zai害hai補bu償chang的de主zhu體ti和he最zui終zhong目mu標biao，但dan政zheng府fu必bi須xu為wei台tai風feng災zai害hai保bao險xian運yun行xing機ji製zhi的de建jian立li和he形xing成cheng創chuang造zao條tiao件jian
，積ji極ji引yin導dao市shi場chang化hua運yun作zuo模mo式shi的de發fa展zhan。

替代保險

台風致使傷殘事件——意外險及壽險

如果遇到這些突發的意外情況導致人員傷殘甚至死亡，可以通過日常投保的人身意外險、各類壽險(各類壽險均含有意外或身故死亡保障責任)，獲得相應的意外身故或傷殘理賠。

台風致使財產損失事件——選擇企財或家財險

在(zai)台(tai)風(feng)天(tian)氣(qi)中(zhong)，經(jing)常(chang)會(hui)發(fa)生(sheng)財(cai)務(wu)損(sun)失(shi)的(de)情(qing)況(kuang)
，可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)投(tou)保(bao)企(qi)業(ye)以(yi)及(ji)家(jia)庭(ting)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)以(yi)保(bao)障(zhang)減(jian)少(shao)損(sun)失(shi)帶(dai)來(lai)的(de)後(hou)果(guo)。需(xu)要(yao)注(zhu)意(yi)的(de)是(shi)，機(ji)動(dong)車(che)不(bu)屬(shu)於(yu)家(jia)財(cai)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)
，在(zai)途(tu)物(wu)資(zi)也(ye)並(bing)不(bu)能(neng)受(shou)到(dao)企(qi)業(ye)財(cai)產(chan)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)。二(er)者(zhe)主(zhu)要(yao)的(de)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)是(shi)房(fang)屋(wu)及(ji)大(da)件(jian)物(wu)資(zi)，如(ru)房(fang)屋(wu)、勞動器具等等。

台風致使車輛損壞事件——車險

台風天氣中，車輛發生側翻等事故通常可以通過“傾覆責任”進行理賠。“傾覆責任”指保險車輛由於台風自然災害或意外事故，造成車輛翻倒
、車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，若不施救就不能恢複行駛。同時，如果車輛在台風中與樹木、電線杆
、行人以及其他車輛等發生碰撞，則屬於車險中的“碰撞責任”。同時在車險中
，還有一項容易被忽略的“涉水險”。“涉水險”shiduiyufadongjiyinjinshuisuodaozhidefadongjishousunjinxingpeifudexianzhong，shiyizhongchesunxianzhihoudefujiaxian，eryuchesunxianduibi，chesunxianshizhenduicheliangzaitingfanghuoshizaixingshizhong，yinbaoyusuodaozhidecheshen
、車內飾、車上的電子儀表等損失。 [3]

農業損失——農業險

taifengzhong，nongzuowujingchangmianlinzhejiaodadesunshi，nongyexiandebiyaoxingyededaoletixian。toubaonongyexianhou
，zaiyudaopirutaifengdengziranzaihaierzaochengnongzuowujianchansunshishi，keyihuodexiangguanbaozhang，jianxiaosunshi。

航班延誤等旅行事故——旅行意外險

對(dui)於(yu)商(shang)務(wu)人(ren)士(shi)等(deng)
，台(tai)風(feng)對(dui)他(ta)們(men)影(ying)響(xiang)更(geng)大(da)的(de)可(ke)能(neng)在(zai)於(yu)航(hang)班(ban)延(yan)誤(wu)而(er)對(dui)工(gong)作(zuo)產(chan)生(sheng)影(ying)響(xiang)，同(tong)時(shi)對(dui)於(yu)旅(lv)行(xing)者(zhe)來(lai)說(shuo)，遭(zao)遇(yu)天(tian)災(zai)人(ren)禍(huo)導(dao)致(zhi)旅(lv)程(cheng)沒(mei)有(you)辦(ban)法(fa)繼(ji)續(xu)也(ye)會(hui)對(dui)自(zi)己(ji)造(zao)成(cheng)損(sun)失(shi)。此(ci)時(shi)旅(lv)行(xing)意(yi)外(wai)險(xian)
，特(te)別(bie)是(shi)境(jing)外(wai)旅(lv)行(xing)險(xian)，都(dou)可(ke)以(yi)投(tou)保(bao)“旅程(航班))延誤”項目。使得他們在麵臨譬如台風等相關事件時可以減少相關損失。