關於開展城鄉小額貸款保證保險試點工作的實施意見

法規頒布

關於開展城鄉小額貸款保證保險試點工作的實施意見

金融保險

甬政辦發〔2009〕181號

寧波市

2009-7-27[1]

法規內容

各縣(市)區人民政府，市政府各有關部門、有關單位：

為貫徹落實國務院辦公廳《關於當前金融促進經濟發展的若幹意見》(國辦發〔2008〕126號)精神及省、市確定的“創業富民、創新強市”、“六大聯動、六大提升”的(de)總(zong)體(ti)戰(zhan)略(lve)


，加(jia)快(kuai)金(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)，緩(huan)解(jie)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)中(zhong)抵(di)押(ya)擔(dan)保(bao)不(bu)足(zu)的(de)問(wen)題(ti)，進(jin)一(yi)步(bu)提(ti)升(sheng)金(jin)融(rong)業(ye)服(fu)務(wu)我(wo)市(shi)經(jing)濟(ji)社(she)會(hui)發(fa)展(zhan)的(de)能(neng)力(li)
，經(jing)市(shi)政(zheng)府(fu)同(tong)意(yi)，現(xian)就(jiu)我(wo)市(shi)開(kai)展(zhan)城(cheng)鄉(xiang)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)(簡稱小貸保證保險)試點工作，提出如下實施意見
，請認真貫徹執行：

一、指導思想和基本原則

(一)指導思想。以黨的十七大和十七屆三中全會精神為指導
，解放思想、因地製宜、立足創新
、把握規律，積極穩妥地開展小貸保證保險試點工作
，創新銀保合作和金融服務模式，有效緩解我市“三農”、小企業及城鄉創業者抵押擔保難問題，有效控製和分散信貸風險
，促進城鄉創業創新和社會信用體係建設
，切實發揮金融業在“保增長、惠民生、促和諧”上的重要作用。

(二)基本原則：

——堅持以依法合規、風險可控為前提

，製度先行、逐步完善
，先試點、後推廣;

——通過製度創新
，科學合理地安排銀行、保險機構、jiekuanrenyuzhengfudengcanyuzhutidezequanliguanxi，jianguxiaolvyugongping，yinxingzhuyaofuzefangkongxindaiyewudedaodefengxian
，anzhaozhengchangdebiaozhunheyaoqiuyanbadaikuanzhiliangguan，baoxianjigouzhuyaofendanjiekuanrendefeiguyifengxian
，jiekuanrenyaolvxingchengxinshouyueyiwu，zhengfuweijinrongjigouguankongfengxiantigongpeihexiezhu;

——借款人在辦理小貸保證保險後，一般無需再提供額外的抵押和擔保便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款;

——經濟效益與社會效益並重，堅持市場化運作，試點初期由政府協調推動並提供相應的政策扶持，最終實現商業化可持續發展。

二
、小貸保證保險主要內容

(一)為三類對象生產經營的融資需求提供支持。小貸保證保險的支持對象為向試點銀行申請小額貸款用於生產經營的我市農業種養殖大戶、初創期小企業和城鄉創業者(含個體工商戶)。貸款資金隻能用於生產性用途，不得用於消費及其他用途。

借款人為個人的，須已在寧波大市範圍內連續居住三年以上，具有固定的住所;申請貸款的城鄉創業者還須擁有寧波市常住戶口，並由其直係親屬提供連帶擔保責任。

借款人為企業的
，應具有一年以上的連續經營記錄，企業法人代表(或實際控製人)須承擔無限擔保責任，企業不得有欠繳稅費
、逃廢債務等違法違規行為和不良記錄。

(二)明確各參與主體的權利義務。試點期間
，在自願基礎上由市政府選擇市內若幹實力較強、信譽良好、jingyingguanlijingyanfengfudeyinxingjibaoxianjigoujingbancixiangyewu。canyushidiandeyinxingyubaoxianjigougenjubenshishiyijian，yiduiyixieshangqiandinghezuoxieyi。jiekuanrenweihuodedaikuan，xuyuyinxing
、baoxianjigoufenbieqiandingdaikuanhetongjixiaodaibaozhengbaoxianhetong。baoxianjigouduidaikuanbenjinchengdanbaozhengbaoxianzeren。yinxingyubaoxianjigouzaibanliyewuguochengzhongyaoqieshitigaoxiaolv

、優化流程，減少客戶等待時間與往返次數。

(三)合理控製借款人融資成本與期限。借款人融資成本由銀行貸款利率
、保證保險費率及附加性保險費率三部分組成，試點期間，銀行貸款利率最高不超過同期基準利率上浮30%的水平
，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的3%，經辦金融機構可根據借款人實際風險與資信狀況實行差別利率(費率)。小額貸款采取分期付息
、到期一次性償還本金的方式，貸款期限一般在半年以內，最高不超過1年。

(四)建立銀行與保險機構風險共擔機製。試點第一年，貸款銀行與保險機構統一暫按30%：70%的比例分攤貸款本金損失風險;當借款人欠息連續達3個月以上或貸款到期後1個月內借款人未償還本金，銀行追索未果的，即可向保險機構提出索賠
，保險機構應在收到銀行索賠要求後10個ge工gong作zuo日ri內nei向xiang銀yin行xing進jin行xing理li賠pei。從cong第di二er年nian貸dai款kuan開kai始shi，銀yin行xing與yu保bao險xian機ji構gou之zhi間jian的de風feng險xian分fen攤tan比bi例li和he方fang式shi，根gen據ju各ge銀yin行xing風feng險xian管guan理li質zhi量liang與yu貸dai款kuan損sun失shi實shi際ji情qing況kuang，作zuo差cha異yi化hua的de調tiao整zheng。

三、風險管控和監管措施

(一)控製小額貸款額度。試點期間，對不同對象的小額貸款借款人規定不同的單戶貸款上限：農業種養殖大戶單戶發放金額不超過30萬元
，小企業單戶發放金額不超過100萬元，城鄉創業者單戶發放金額不超過10萬元。

(二)銀行對貸款實施全過程風險管控。銀行工作人員要根據授信盡職要求與行業內良好做法，從客戶申請受理
、貸前調查、貸中分析決策到貸後跟蹤管理、yuqicuishoudenggegehuanjie，quanchengyangebahaoxiaoedaikuanshouxindezhiliangguankou
，youqiyaoquebaokehuxinxizhenshixingjizijinyongtuhelixing，yankongzijinzhuankuanzhuanyong
，juebunengyinweiyoulebaozhengbaoxianerjiangdidaikuanfafangdebiaozhun，fangsongdaikuanzhiliangyufengxiandeguankong。

(三)baoxianjigouduidaikuanfengxianjinxingfujiaxingchengbao。shidianqijian，jiekuanrentoubaoxiaodaibaozhengbaoxianshi
，yingxiangtongyibaoxianjigoutoubaogerenyiwaishanghaibaoxian，baoxianjinebudediyudaikuanbenjin;借款人相應的財產保險一般也應向同一保險機構投保(政策性農業保險及政策性農房保險按市有關政策執行);發生保險事故而造成借款人無法按約定還款時，保險機構有權將保險賠款資金優先用於歸還借款人所欠銀行貸款。

(四)建立貸款風險叫停機製和責任追究製度。試點銀行小額貸款逾期率超過10%時，應立即停辦此項業務;yinjianbumenyaojishiduigaixingjinxingzhuanxiangjianzha
，rufaxianyouyuyinxingshuyuguanlihuoguyiweiguifangdaierzaochengxindaifengxiande，yinganyinjianhuianjianzhuanxiangzhilidewenzeyaoqiu
，yansuzhuijiuxiangguandangshirenjilingdaodezeren;銀yin行xing工gong作zuo人ren員yuan與yu借jie款kuan人ren惡e意yi串chuan通tong，明ming知zhi借jie款kuan人ren無wu還hai款kuan能neng力li而er放fang貸dai，構gou成cheng犯fan罪zui的de，要yao依yi法fa移yi送song司si法fa機ji關guan追zhui究jiu刑xing事shi責ze任ren。試shi點dian保bao險xian機ji構gou無wu正zheng當dang理li由you拒ju保bao
、拒賠、拖賠等行為，造成該項業務發展受阻及銀行無法及時得到理賠的，保監部門應依法對相關機構及責任人進行查處。

(五)建jian立li健jian全quan借jie款kuan人ren失shi信xin懲cheng戒jie機ji製zhi。各ge級ji各ge有you關guan部bu門men要yao積ji極ji配pei合he支zhi持chi試shi點dian工gong作zuo
，協xie助zhu試shi點dian金jin融rong機ji構gou防fang控kong化hua解jie風feng險xian，采cai取qu切qie實shi有you效xiao的de措cuo施shi，從cong各ge個ge方fang麵mian對dui惡e意yi欺qi詐zha
、逃廢債務等失信行為形成強有力的懲戒和製約合力。這些懲戒措施包括但不限於：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信係統，並定期向有關部門進行通報，對惡意逃債的個人與企業以適當方式予以曝光;二是對惡意拖欠小額貸款的借款人(包括有直接責任的借款企業法定代表人)，經(jing)有(you)關(guan)部(bu)門(men)確(que)認(ren)後(hou)，按(an)公(gong)務(wu)員(yuan)和(he)事(shi)業(ye)單(dan)位(wei)工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)考(kao)錄(lu)有(you)關(guan)規(gui)定(ding)取(qu)消(xiao)其(qi)錄(lu)用(yong)資(zi)格(ge)，行(xing)政(zheng)許(xu)可(ke)部(bu)門(men)在(zai)三(san)年(nian)內(nei)對(dui)其(qi)在(zai)全(quan)市(shi)範(fan)圍(wei)內(nei)從(cong)事(shi)經(jing)營(ying)活(huo)動(dong)的(de)行(xing)政(zheng)許(xu)可(ke)進(jin)行(xing)限(xian)製(zhi);三是對拖欠小額貸款的借款人，取消我市給予的各類優惠政策、財政補助和榮譽;四是司法機關要依法加大對拖欠

、逃廢金融債務行為的打擊力度，開辟“綠色通道”
，對小額貸款訴訟可適用簡易程序，並優先執行，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時立案
、偵辦，依法追究其刑事責任。

(六)建立銀保信息交換和工作配合機製。銀行應按時將業務受理、客戶信息、授信決策
、貸款發放、貸款逾期等情況告知合作的保險機構，雙方在風險管控、信息共享
、追索欠款等方麵要密切合作。

四
、組織領導和職責分工

(一)建立試點工作協調機製。為確保試點工作順利推進，規範操作
，取得實效
，在市政府統一領導下，建立由市金融辦牽頭
，保監、銀監、人行、財政、稅務、工商、司法機關、宣傳等部門以及試點金融機構各司其職、協同配合的聯合工作機製
，研究決定有關的重大事項，負責試點工作的組織實施。

(二)各部門職責分工。市政府金融辦會同有關部門建立聯合工作機製，負責研究起草試點的工作方案及綜合性政策，了解、總結試點工作進展情況，協調落實試點工作的具體事宜;寧波銀監局、寧波保監局負責指導
、監督和協助金融機構積極穩妥地開展試點工作，切實履行風險管理職責，適時開展業務檢查，對違規失職行為進行問責;人民銀行要為試點銀行和保險機構提供個人與企業征信
、客戶賬戶管理等服務
，建立惡意欠款人的“黑名單”製度;試點期間
，財政部門要對小貸保證保險業務給予風險補償等財政扶持政策;工商部門要為試點金融機構查詢企業借款人資信情況提供便利，並對惡意欠款人的違法失信行為予以記錄製裁;勞動
、農業、人事等部門要加強對城鄉創業者的技能知識培訓
，對惡意欠款人要研究采取相應的製裁措施;司法機關要依法打擊騙貸行為，保護金融債權，協助銀行和保險機構對惡意逃廢債務的企業與個人進行追索;宣傳部門要配合市有關部門，協調新聞媒體準確客觀地宣傳報道試點工作的相關情況，營造良好的輿論導向和氛圍;借款人所在的鎮(街道)
、村(社區)等基層組織要積極協助金融機構調查情況。

五
、風險補償和獎勵措施

(一)fengxianbuchang。zaixiaodaibaozhengbaoxianyewushidianqijian，duibaoxianjigoupeichangeduchaochubaofeiyidingbilidechaopeibufen，naruxiaoqiyedaikuanfengxianbuchangzijindebutiefanchougeiyuhelibuchang，jutibuzhubanfashishidianqingkuanglingxingzhiding。

(二)獎勵措施。對於積極開展小貸保證保險業務，能有效控製風險
、經營狀況良好的銀行及保險機構，在市金融服務業年度考評中給予加分，並推薦為金融創新先進單位。

六、其他

(一)配套辦法。市金融辦會同寧波保監局、寧波銀監局、人行市中心支行負責起草城鄉小額貸款保證保險業務具體操作的規範性文件;市金融辦會同公安等司法部門起草依法懲處城鄉小額貸款騙貸及惡意逃廢債務行為的具體政策等。

(二)本實施意見由市政府金融辦負責解釋。

(三)本實施意見自2009年8月1日起施行。

二○○九年七月二十七日

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