個人責任保險

定義

個人責任保險是指在保險期間因個人或家庭成員(被保險人)的過失而發生意外事故並造成第三人人身傷害、死亡

，或財物損失，依法律規定承擔賠償責任時，保險公司將對被保險人負賠償責任的保險。

早在20世紀30niandai
，oumeiguojiajiukaibanlegerenzerenbaoxian。youyuxifangguojiazaifalvshangqiangtiaosiyoucaichanshenshengbukeqinfanhegerenjiazhi，xiangyingdishigerenzerenfengxianriyikuoda，zerenfanweizhujianyouzhuzhaineikuozhandaozhuzhaiwaidegerenyiqierichanghuodongnaizhizhuanyegongzuo。yinci，gerenzerenbaoxianzaixifangguojiafazhanxunsu
，tebieshizaideguo，tashideguozerenbaoxianshichangdezhongyaoyewulaiyuan。

zaiwoguo，gerenzerenfengxiankeguancunzai，danshihaimeiyouxingchengdandubanlidegerenzerenbaoxianyewu，muqianzaiyixiecaichanbaoxiangongsituichudejiatingzuhebaoxianzhong
，baohanlejujiazerenbaoxian、jiatingguzhuzerenbaoxianhechuzurenzerenbaoxiandeng。zheleibaoxianyewushuyubaohangerenzerenzaineidejiatingcaichanbaoxianyewu。suizhujingjidefazhan
，gerenhejiatingshenghuoshuipingbuduantigao，gezhongxinxingjiayongdianqizaidailaifangbiandetongshiyezengjialejiatingxindefengxianyinsu，jiazhigerenshejiaofanweidebuduankuoda，huwaifengxianyexiangyingzengjia。yinci，gerenhejiatingyijingjuyoutoubaogerenzerenbaoxiandeqianzaixuqiu。tongshi，suizhugongminfazhiguanniandeshulihesuopeiyishidezengqiang，gongmindesuopeianjianzaizhunianzengduo

，qieriyichengshihua，yinciweibaozhangshouhaifangdequanyi，shiyouguanfalvdedaoguanche，kaizhangerenzerenbaoxian，wulunduiyushehui
、保險人、被保險人還是對於受害人都具有積極的意義。

特點

個人責任保險具有其他責任保險的共同特征，如代致害人承擔損害賠償責任等，但作為獨立的保險業務

，還有著如下特點:

(1)個人責任保險的投保人僅限於自然人及其家庭，其被保險人可以解釋為被保險人個人，也可以解釋為被保險人的配偶、子女及與他們共同居住一起生活的親屬和其他人。

(2)個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)包(bao)括(kuo)了(le)個(ge)人(ren)職(zhi)業(ye)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)
，即(ji)個(ge)人(ren)職(zhi)業(ye)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)雖(sui)然(ran)作(zuo)為(wei)獨(du)立(li)或(huo)附(fu)加(jia)保(bao)險(xian)存(cun)在(zai)
，其(qi)內(nei)容(rong)與(yu)普(pu)通(tong)職(zhi)業(ye)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)基(ji)本(ben)一(yi)致(zhi)，但(dan)仍(reng)隻(zhi)能(neng)作(zuo)為(wei)個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)範(fan)疇(chou)投(tou)保(bao)。此(ci)外(wai)，個(ge)人(ren)雇(gu)工(gong)或(huo)個(ge)人(ren)生(sheng)產(chan)所(suo)帶(dai)來(lai)的(de)雇(gu)主(zhu)責(ze)任(ren)風(feng)險(xian)與(yu)產(chan)品(pin)責(ze)任(ren)風(feng)險(xian)也(ye)被(bei)列(lie)入(ru)個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)範(fan)疇(chou)，如(ru)家(jia)庭(ting)中(zhong)的(de)保(bao)姆(mu)或(huo)小(xiao)時(shi)工(gong)作(zuo)為(wei)雇(gu)員(yuan)
，需(xu)通(tong)過(guo)個(ge)人(ren)(雇主))責任保險獲得保障。再如個體戶生產的白酒等產品同樣需要通過個人(產品)責任保險獲得保障。因此，個人責任保險是綜合性業務，在實務經營中既要考慮到其特殊性，又可以參照其他責任保險的內容。

(3)個人責任保險的承保區域範圍比其他公眾責任保險廣
，它包括被保險人的住宅內、住宅外活動和各種個人娛樂
、職業活動等，即凡是個人的活動範圍(個人在單位工作時除外)均可以通過個人責任保險獲得保障。

(4)個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)承(cheng)保(bao)的(de)一(yi)般(ban)是(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)工(gong)作(zuo)時(shi)間(jian)之(zhi)外(wai)的(de)活(huo)動(dong)引(yin)起(qi)的(de)損(sun)害(hai)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)

，經(jing)過(guo)特(te)別(bie)約(yue)定(ding)，也(ye)可(ke)以(yi)承(cheng)保(bao)其(qi)他(ta)在(zai)工(gong)作(zuo)中(zhong)的(de)損(sun)害(hai)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。另(ling)外(wai)
，在(zai)厘(li)定(ding)費(fei)率(lv)的(de)具(ju)體(ti)依(yi)據(ju)以(yi)及(ji)承(cheng)保(bao)條(tiao)件(jian)等(deng)方(fang)麵(mian)與(yu)其(qi)他(ta)責(ze)任(ren)也(ye)有(you)區(qu)別(bie)。

基本內容

(一)可選擇承保的保險責任 個人責任風險是複雜的大量的
，但保險人一般隻以被保險人疏忽大意行為來確定承保的保險責任，一般包括:

(一)可選擇承保的保險責任

(1)在被保險人所有、使(shi)用(yong)或(huo)支(zhi)配(pei)的(de)住(zhu)宅(zhai)內(nei)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)並(bing)造(zao)成(cheng)了(le)第(di)三(san)者(zhe)的(de)人(ren)身(shen)傷(shang)害(hai)或(huo)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)，依(yi)法(fa)應(ying)當(dang)由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)的(de)經(jing)濟(ji)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。該(gai)項(xiang)責(ze)任(ren)與(yu)場(chang)所(suo)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)相(xiang)似(si)，但(dan)僅(jin)適(shi)用(yong)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)住(zhu)宅(zhai)。

(2)被保險人所有、使用或支配的靜物或飼養
、看kan護hu的de動dong物wu造zao成cheng第di三san者zhe的de人ren身shen傷shang害hai或huo財cai產chan損sun失shi，依yi法fa應ying由you被bei保bao險xian人ren承cheng擔dan的de經jing濟ji賠pei償chang責ze任ren。該gai責ze任ren是shi被bei保bao險xian人ren本ben人ren及ji其qi行xing為wei並bing無wu過guo失shi和he故gu意yi
，而er是shi由you其qi靜jing物wu或huo動dong物wu的de行xing為wei造zao成cheng的de損sun害hai事shi故gu，保bao險xian人ren負fu責ze賠pei償chang。如ru戶hu外wai牆qiang上shang懸xuan掛gua的de空kong調tiao的de壓ya縮suo機ji墜zhui落luo砸za傷shang行xing人ren或huo損sun壞huai財cai物wu，貓mao傷shang害hai了le鄰lin居ju家jia的de小xiao孩hai等deng。

(3)被bei保bao險xian人ren日ri常chang生sheng活huo中zhong造zao成cheng第di三san者zhe的de人ren身shen傷shang害hai或huo財cai產chan損sun失shi，依yi法fa應ying由you被bei保bao險xian人ren承cheng擔dan的de經jing濟ji賠pei償chang責ze任ren。這zhe項xiang責ze任ren除chu包bao括kuo上shang述shu兩liang項xiang內nei容rong外wai，還hai包bao括kuo被bei保bao險xian人ren本ben人ren

、其親屬以及其他與被保險人一起居住的家庭成員在住宅內

、外的日常生活行為所引起的依法應承擔的損害賠償責任。如騎自行車撞傷行人
，小孩打架打傷了鄰居家的小孩等。

(4)由損害事故所導致的有關費用。如造成第三者財物損毀的場地清理費，造成第三者人身傷害的緊急醫治費、手術費，為防止和減輕對他人損害賠償責任而支付的合理費用
，保險人均予負責。

(5)被保險人的作為或不作為造成合同對方的損害賠償責任。

(二)除外責任個人責任保險不能承保的風險責任，主要有:

(二)除外責任

一被保險人及其家庭成員的故意行為或惡意行為所導致的損害賠償責任。但對限定年齡以下家庭成員(如10歲以下兒童)非受人指使的故意行為經過特別約定並加收保險費，保險人亦可擴展承保。

二被保險人業務活動中引起的法律賠償責任，但個人職業責任可通過個人職業責任保險獲得保障

，因而例外。

三被保險人在精神錯亂情況下所引起的損害賠償責任。

四被保險人或在被保險人支使下的違法行為
、鬥毆等引起的損害賠償責任。

伍被保險人所有、使用或照管的飛機、船舶、汽車或槍支(不包括氣槍)造成的損害賠償責任，但國外的射擊運動員責任保險例外。

六被保險人所有、控製、租賃的非承保場所，而被保險人在該場所的行為或不行為所造成的損害賠償責任。

七被保險人在承保場所範圍外及承保責任時間以外的一切損害賠償責任。

八被保險人及配偶、子女以及與其一起居住的親屬和其他人之間互相造成的損害或產生的損失
，保險人不負責任。

(三)保(bao)險(xian)費(fei)計(ji)算(suan)及(ji)其(qi)依(yi)據(ju)個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)收(shou)取(qu)標(biao)準(zhun)
，主(zhu)要(yao)根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)人(ren)所(suo)承(cheng)擔(dan)的(de)風(feng)險(xian)責(ze)任(ren)大(da)小(xiao)按(an)基(ji)本(ben)限(xian)額(e)一(yi)次(ci)性(xing)收(shou)取(qu)固(gu)定(ding)保(bao)險(xian)費(fei)。其(qi)計(ji)算(suan)依(yi)據(ju)如(ru)下(xia):

(三)保險費計算及其依據

(1)被bei保bao險xian人ren居ju住zhu的de處chu所suo，包bao括kuo居ju住zhu處chu所suo的de數shu量liang和he準zhun確que的de位wei置zhi。如ru臨lin街jie的de處chu所suo與yu獨du家jia住zhu宅zhai樓lou以yi及ji一yi個ge居ju住zhu處chu所suo與yu多duo個ge居ju住zhu處chu所suo的de風feng險xian不bu同tong，費fei率lv應ying有you差cha異yi。

(2)被保險人的環境，包括地理環境、社會環境等。

(3)被保險人的家屬及共同居住的親屬或其他人的數量。居住的人數多，行為或不行為所產生的個人責任就大，應根據各人的年齡、職業、性別等分人計算收費。(4)承保的區域範圍大小。區域範圍大
，風險責任也大，如住宅外的活動就比住宅內的風險大

，外出旅遊又比一般室外活動風險大。

(5)beibaoxianrendezhuchushifoujianzuoyingyeshiyong，beibaoxianrenshifoujuzhuzaiqiyingyedechangsuo。zuoweiyingyeyonghuobanyingyeyongdechangsuoyudanchunjuzhudechangsuofengxianchengdushiyouqubiede
，yingfenbiekaolv。(6)保險責任的日時長短。全天時間負責比工餘時間負責收費要高。

(7)peichangxianehemianpeiedegaodi。ruobaoxianzerenzhonghaibaokuolebeibaoxianrendezhuzhaiwaisunhaipeichangzeren

，baoxianrenhaiyinggenjubeibaoxianrendeshenghuoxiguanhehuwaihuodongneirong
、特點等評估風險，作為計收保險費的依據。

主要險別

個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)作(zuo)為(wei)一(yi)項(xiang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)
，在(zai)西(xi)方(fang)發(fa)達(da)國(guo)家(jia)由(you)若(ruo)幹(gan)具(ju)體(ti)險(xian)種(zhong)組(zu)成(cheng)。從(cong)國(guo)外(wai)個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)的(de)發(fa)展(zhan)實(shi)踐(jian)來(lai)看(kan)，比(bi)較(jiao)流(liu)行(xing)的(de)個(ge)人(ren)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)有(you)以(yi)下(xia)六(liu)種(zhong)。

(一)住宅責任保險 住宅責任保險是一種個人靜物責任保險，承保由於被保險人的住宅及住宅內的靜物(如家用電器
、液化氣灶和陽台上的花盆等)發生意外事故致使其雇傭人員(如保姆或家庭教師)或客人或在住宅附近通行的他人遭受傷害或其財產被損毀，根據法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

(一)住宅責任保險

(二)個人運動責任保險 gerenyundongzerenbaoxianchengbaogerenhuoqijiatingchengyuanzaiyundongshiyouyuyiwaishiguhuoguoshizhishitarendeshentishanghaihuocaichansunhui，genjufalvyingyoubeibaoxianrenchengdandejingjipeichangzeren。qichengbaoquyufanweiyibanzhizhuzhaiwaidehuodong。

(二)個人運動責任保險

(三)綜合個人責任保險 綜合個人責任保險(comprehensivepersonalliabilityinsurance)是普遍適用的綜合性個人責任保險，承保個人或其家庭成員在居住、從cong事shi體ti育yu活huo動dong及ji其qi他ta一yi切qie日ri常chang活huo動dong中zhong致zhi使shi他ta人ren身shen體ti傷shang害hai或huo財cai物wu損sun毀hui，根gen據ju法fa律lv應ying由you被bei保bao險xian人ren承cheng擔dan的de經jing濟ji賠pei償chang責ze任ren。其qi承cheng保bao的de區qu域yu範fan圍wei廣guang，承cheng擔dan的de責ze任ren風feng險xian大da
，是shi非fei常chang受shou歡huan迎ying的de個ge人ren責ze任ren保bao險xian業ye務wu。

(三)綜合個人責任保險

(四)機動車第三者責任保險 機動車第三者責任保險(automobileliabilityinsurance)chengbaobeibaoxianrenhuoqiyunxudehegejiashirenyuanzaishiyongbeibaoxiancheliangguochengzhong，yinfashengyiwaishiguzhishidisanzhezaoshourenshenshangwanghuocaichandezhijiesunhuieryifayingchengdandejingjipeichangzeren。

(四)機動車第三者責任保險

(五)職業責任保險 職業責任保險(occupationalliabilityinsurance)承保醫生、律師、huijishijiqitazhuanyejishurenyuandezhiyefengxianzeren。fanshishangshurenyuanyingongzuozhongdeshuhuhuoguoshidaozhitarenshentishanghaihuocaiwusunhui，genjufalvyingyoushangshurenyuanchengdansunhaipeichangzerende


，baoxianrenjunfuzebuchang。qitedianshizerenshigudefashengjiqisunhaihouguoxuyubeibaoxianrendezhiyehuodongyouguan，qiebubaokuobeibaoxianrenrichangshenghuozhongdegerenzeren。

(五)職業責任保險

(六)個人超額責任保險 個人超額責任保險(personalexcessliabilityinsurance)承(cheng)保(bao)超(chao)出(chu)個(ge)人(ren)正(zheng)常(chang)責(ze)任(ren)之(zhi)外(wai)的(de)責(ze)任(ren)，或(huo)超(chao)出(chu)某(mou)一(yi)規(gui)定(ding)自(zi)留(liu)風(feng)險(xian)額(e)之(zhi)外(wai)的(de)部(bu)分(fen)
，且(qie)該(gai)自(zi)留(liu)風(feng)險(xian)雖(sui)未(wei)經(jing)基(ji)本(ben)保(bao)單(dan)承(cheng)保(bao)但(dan)也(ye)不(bu)屬(shu)於(yu)超(chao)額(e)保(bao)單(dan)的(de)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)。例(li)如(ru)
，該(gai)保(bao)單(dan)適(shi)用(yong)於(yu)人(ren)身(shen)傷(shang)害(hai)或(huo)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)所(suo)引(yin)起(qi)的(de)損(sun)害(hai)。它(ta)對(dui)人(ren)身(shen)傷(shang)害(hai)的(de)保(bao)障(zhang)要(yao)比(bi)屋(wu)主(zhu)保(bao)單(dan)更(geng)為(wei)廣(guang)泛(fan)。除(chu)人(ren)身(shen)傷(shang)害(hai)外(wai)，超(chao)額(e)保(bao)單(dan)還(hai)承(cheng)保(bao)非(fei)法(fa)拘(ju)捕(bu)
、非法監禁
、非法驅逐、非法拘留
、誣告

、口頭或書麵誹謗、rengedihuiheduiyinsideqinfan。gerenchaoezerenbaoxiandelingyigezhongyaozuoyongshipeifujibenbaodanbuchengbaodefalvsusongfeiyong，yijijibenbaodanzerenxianeyongjinzhihoufashengdefalvfeiyong。daduoshugerenchaoezerenbaodandoushizaibaodanxianezhiwaipeifuzhezhongkangbianhexiangguanfeiyongde。

(六)個人超額責任保險