保險行業

基本簡介

保bao險xian是shi指zhi投tou保bao人ren根gen據ju合he同tong約yue定ding
，向xiang保bao險xian人ren支zhi付fu保bao險xian費fei
，保bao險xian人ren對dui於yu合he同tong約yue定ding的de可ke能neng發fa生sheng的de事shi故gu因yin其qi發fa生sheng而er造zao成cheng的de財cai產chan損sun失shi承cheng擔dan賠pei償chang保bao險xian金jin責ze任ren，或huo者zhe當dang被bei保bao險xian人ren死si亡wang、傷殘和達到合同約定的年齡

、期限時承擔給付保險金責任的行為。

保險市場是買賣保險即雙方簽訂保險合同的場所。它可以是集中的有形市場，也可以是分散的無形市場。

按照保險標的的不同，保險可分為財產保險和人身保險兩大類。

財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險
，包括財產損失保險
、責任保險
、信用保險、保證保險、農業保險等。它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力

、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金
，以解決其因病
、殘、老、死所造成的經濟困難。

按an照zhao與yu投tou保bao人ren有you無wu直zhi接jie法fa律lv關guan係xi，保bao險xian可ke分fen為wei原yuan保bao險xian和he再zai保bao險xian。發fa生sheng在zai保bao險xian人ren和he投tou保bao人ren之zhi間jian的de保bao險xian行xing為wei，稱cheng之zhi為wei原yuan保bao險xian。發fa生sheng在zai保bao險xian人ren與yu保bao險xian人ren之zhi間jian的de保bao險xian行xing為wei，稱cheng之zhi為wei再zai保bao險xian。

主要種類

保險業的組織形式依其經營主體的不同，可分為以下四種類型:

(一)國家經營保險組織

又稱公營保險，指國家
、地方政府或者其他公共團體所經營的保險機構。

(二)公司經營保險組織

屬民營保險組織之一。根據責任形式，公司包括有限責任公司
、股份有限公司

、無限公司等形態。股份保險公司組織具有經營靈活、業(ye)務(wu)效(xiao)率(lv)高(gao)的(de)特(te)點(dian)，但(dan)由(you)於(yu)公(gong)司(si)的(de)控(kong)製(zhi)權(quan)操(cao)縱(zong)在(zai)股(gu)東(dong)手(shou)中(zhong)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)權(quan)益(yi)易(yi)受(shou)到(dao)限(xian)製(zhi)和(he)忽(hu)略(lve)
，因(yin)而(er)各(ge)國(guo)立(li)法(fa)上(shang)均(jun)對(dui)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)進(jin)行(xing)監(jian)督(du)管(guan)理(li)。

(三)保險合作組織

shuminyingbaoxianzhongfeigongsixingshideyizhong，shiyizhongyoushehuishangxuyaobaoxianbaozhangderenhuodanweigongtongzuzhiqilaicaiquhezuofangshibanlibaoxianyewudezuzhi。youxianghubaoxianhezuoshe
、相互保險公司
、保險合作社等形式。

(四)個人經營保險形式

shijieshangzhiyouyingguofalvyunxugerenweizhutizuoweibaoxianchengbaobaoxianyewu。gerenchengbaobaoxianyewushitongguolaoheshezheyizuzhikaizhande。laohesheshibaoxianshichangshangdeyizhongteshuxianxiang，tazi 1871年以勞埃德公司的名義向政府注冊以來存在至今。按我國原《保險企業管理暫行條例》的規定，我國保險事業的組織體製是由國家保險管理機關、中國人民保險公司、其他保險企業和農村互助保險合作社組成的。

現行《保險法》規定:保bao險xian公gong司si的de組zu織zhi形xing式shi應ying當dang采cai取qu國guo有you獨du資zi公gong司si和he股gu份fen有you限xian公gong司si。關guan於yu國guo有you獨du資zi保bao險xian公gong司si和he股gu份fen有you限xian保bao險xian公gong司si，除chu保bao險xian法fa有you特te別bie規gui定ding的de外wai
，適shi用yong我wo國guo《公司法》的有關規定。至於保險公司的其他組織形式，如相互保險公司等
，可以根據保險業改革和發展的情況，由法律、行政法規另行規定。根據國務院批準中國人民銀行《關於中國人民保險公司機構體製改革方案的報告》，今後中國人民保險公司將改建成中國人民保險(集團)公司(簡稱"中保集團")
，以適應社會主義市場經濟的需要 。改建後的中保集團下設三個子公司
，即中保財產保險有限責任公司、中保人壽保險有限責任公司和中保再保險有限責任公司， 分別經營財產保險、人身保險和再保險業務。中保集團將體現商業化原則
，堅持集團化經營和實行分業經營。

發展起源

改革開放以來，我國保險市場的發展取得了令人矚目的成就。1980 年
，國內保險業務恢複，全國保費收入僅4.6億元。2000年,全國保費收入達1596億元
，年均增長34%，但是在發展過程中還存在許多問題。從世界保險業現狀看，我國保險業發展水平還相當低。1999年
，我國人均保費(保險密度)才110.58元(約合11.4美元),與瑞士的4654.3美元、美國的2722.7美元和香港的1072.8美元相比,相距甚遠,位居世界第78位;保費收入占GDP的比重(保險深度)才1.49%,位居世界第66位，而發達國家一般為10%左右。從國內保險市場發展看，還存在競爭主體偏少，壟斷程度較高;中介市場和再保險市場發展嚴重滯後;保險產品單一
，服務方式和手段落後;保險公司資本金不足
，資產質量不高等問題。

促進保險市場發展，在發展中解決上述問題

，是擺在我們麵前的一項重要任務。

(一)增加保險機構
，擴大保險市場。逐步增加中資保險公司的數量;對經營管理水平較高、償付能力充足、沒有嚴重違法違規行為的股份製公司，增批分支機構;逐步增設一批新的代理、經紀和公估保險中介機構，發展中介市場;適當增加新的再保險公司，培育再保險市場。

(二)深化體製改革，完善市場主體。按照現代企業製度
，改造國有保險公司;規範股份製保險公司的法人治理結構，繼續執行分業經營政策。

(三)鼓勵創新，完善服務。精心設計和不斷完善保險品種
，提供更多既安全又具有競爭力的險種
，滿足社會各方麵的需要。

(四)防範風險
，加強監管。督促保險經營機構建立和完善內控製度，防範和化解經營風險;堅決打擊非法保險活動，取締非法保險機構;規範保險公司和中介機構的經營行為，創造依法經營、公平競爭的環境，嚴肅查處欺詐和誤導投保人的行為
，維護保險市場的正常秩序。

相關機構

中國保險監督管理委員會

我國保險業經曆了一個曲折發展的過程。中國人民銀行、財政部等曾在不同的曆史時期行使過對保險業監管的職能。1949 年10月新中國成立後，中國人民保險公司成立，受中國人民銀行領導。從20世紀50年代後半期起，我國保險業進入長時間的低穀狀態

，對保險業的監管也就停滯不前。1979年4月，國務院批準逐步恢複國內保險業務，保險業仍由中國人民銀行監督管理。1985年3月3日，國務院頒布的《保險企業管理暫行條例》規定:"國家保險管理機關是中國人民銀行"。之後，中國人民銀行逐步建立和加強了監管保險業的內設機構。1995年7月(yue)，中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)成(cheng)立(li)保(bao)險(xian)司(si)，專(zhuan)司(si)對(dui)中(zhong)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)監(jian)管(guan)。同(tong)時(shi)，中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)加(jia)強(qiang)了(le)係(xi)統(tong)保(bao)險(xian)監(jian)管(guan)機(ji)構(gou)建(jian)設(she)
，要(yao)求(qiu)在(zai)省(sheng)級(ji)分(fen)行(xing)設(she)立(li)保(bao)險(xian)科(ke)，省(sheng)以(yi)下(xia)分(fen)支(zhi)行(xing)配(pei)備(bei)專(zhuan)職(zhi)保(bao)險(xian)監(jian)管(guan)人(ren)員(yuan)。

隨著銀行業、證券業、保險業分業經營的發展，為了更好地對保險業進行監督管理，國務院於1998年11月18日，批準設立中國保監會，專司全國商業保險市場的監管職能。

中國保險行業協會

中國保險行業協會成立於2001年3月12ri，shijingzhongguobaoxianjianduguanliweiyuanhuishenzhatongyibingzaiguojiaminzhengbudengjizhucedezhongguobaoxianyedequanguoxingzilvzuzhi，shiziyuanjiechengdefeiyinglixingshehuituantifaren。2007年12月17日，根據中國保監會《關於加強保險業社團組織建設的指導意見》(保監發 [2007]118號)精(jing)神(shen)，中(zhong)國(guo)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)協(xie)會(hui)召(zhao)開(kai)第(di)三(san)屆(jie)會(hui)員(yuan)代(dai)表(biao)大(da)會(hui)並(bing)成(cheng)功(gong)實(shi)現(xian)了(le)換(huan)屆(jie)
，順(shun)利(li)開(kai)展(zhan)了(le)體(ti)製(zhi)機(ji)製(zhi)改(gai)革(ge)，建(jian)立(li)了(le)專(zhuan)職(zhi)會(hui)長(chang)負(fu)責(ze)製(zhi)，穩(wen)步(bu)推(tui)進(jin)人(ren)員(yuan)隊(dui)伍(wu)規(gui)範(fan)化(hua)、專業化、職業化建設。

保險公司

以經營保險業務為主的經濟組織就是保險公司。保險公司具有其他金融機構

保險公司的運作是以科學分析和專業知識為基礎的綜合性經營活動。它強調按照客觀經濟規律
、自然規律、技ji術shu規gui律lv和he保bao險xian活huo動dong本ben身shen的de規gui律lv

，合he理li而er有you效xiao地di組zu織zhi經jing營ying。保bao險xian公gong司si的de經jing營ying原yuan則ze是shi大da數shu法fa則ze和he概gai率lv論lun所suo確que定ding的de原yuan則ze，保bao險xian公gong司si的de保bao戶hu越yue多duo

，承cheng保bao範fan圍wei越yue大da，風feng險xian就jiu越yue分fen散san
，也ye才cai能neng夠gou在zai既ji擴kuo大da保bao險xian保bao障zhang的de範fan圍wei
，提ti高gao保bao險xian的de社she會hui效xiao益yi的de同tong時shi
，又you集ji聚ju更geng多duo的de保bao險xian基ji金jin，為wei經jing濟ji補bu償chang建jian立li雄xiong厚hou的de基ji礎chu，保bao證zheng保bao險xian公gong司si自zi身shen經jing營ying的de穩wen定ding。

國內現狀

保險業發展改革情況

黨dang的de十shi六liu大da提ti出chu全quan麵mian建jian設she小xiao康kang社she會hui的de目mu標biao
，保bao監jian會hui通tong過guo對dui保bao險xian業ye發fa展zhan現xian狀zhuang進jin行xing分fen析xi，得de出chu我wo國guo保bao險xian業ye正zheng處chu於yu發fa展zhan的de初chu級ji階jie段duan基ji本ben論lun斷duan。認ren為wei保bao險xian業ye的de發fa展zhan與yu經jing濟ji社she會hui不bu相xiang適shi應ying是shi當dang前qian的de主zhu要yao矛mao盾dun，提ti出chu必bi須xu抓zhua住zhu難nan得de的de機ji遇yu，盡jin快kuai把ba保bao險xian業ye做zuo大da做zuo強qiang。近jin幾ji年nian來lai保bao險xian業ye樹shu立li和he落luo實shi科ke學xue的de發fa展zhan觀guan
，以yi改gai革ge開kai放fang為wei動dong力li，以yi結jie構gou調tiao整zheng為wei主zhu線xian，以yi市shi場chang體ti係xi建jian設she為wei基ji礎chu，堅jian持chi防fang範fan化hua解jie風feng險xian取qu得de了le明ming顯xian成cheng效xiao。這zhe個ge成cheng效xiao的de表biao現xian
，一yi是shi保bao險xian業ye務wu平ping穩wen、健康發展。2004年全國保費收入4318.1億元
，同比增長11.3%，保險收入占 GDP3.4%，保險密度(國民人均保費)332元人民幣。在保費收入中財產保險業務增長較快，達到了1089億元，同比增長25.4%。人身保險業務，因受保險公司調整業務結構和利息上升的影響

，保費收入3328億元，同比增長7.2%，但在業務總量中仍占74%。保險公司總資產1.18萬億元
，在2001年年突破了1萬億大關，餘額1.12萬億元，同時保險業務的增長質量和效益得到提高。據統計快報顯示，2001年保險全行業的利潤是近年來最高的。

保險改革的推進。自2003年下半年以來中國財產保險股份有限公司

、中國人壽保險股份有限公司、中(zhong)國(guo)平(ping)安(an)集(ji)團(tuan)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)，相(xiang)繼(ji)在(zai)國(guo)外(wai)上(shang)市(shi)。國(guo)際(ji)投(tou)資(zi)人(ren)的(de)監(jian)督(du)逐(zhu)步(bu)轉(zhuan)化(hua)為(wei)上(shang)市(shi)公(gong)司(si)的(de)自(zi)覺(jiao)行(xing)動(dong)，三(san)大(da)保(bao)險(xian)集(ji)團(tuan)業(ye)務(wu)量(liang)加(jia)起(qi)來(lai)占(zhan)了(le)中(zhong)國(guo)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)60%以上。改革迸發的活力正在成為推動我國保險業健康、kuaisufazhandeqiangdadongli。disanjiegoutiaozhengchujianchengxiao，shouxianchanpindejiegoudedaolegaishan，xinyewuzengchangjiaokuai
，yinxingbaoxianchanpinzhubuzhuanxing，fengxianbaozhangxingchanpinfazhanjiakuai
，yewupinzhidedaotisheng。caichanbaoxiandeshichanggezhongduyoujiaodafuduxiajiang。qianjigebijiaodadegongsizaibaofeizhongzhandebizhongbijiaoda，2003年來已大幅度下降，即市場競爭更加充分了。保險公司資金用途、投資結構有所改善。因為在保險公司的投資結構裏，以前銀行存款占的比重比較大，2003年銀行存款占的比重下降
，銀行刺激債和可轉換公司債券已成為保險業新的投資亮點。

促cu進jin發fa展zhan的de政zheng策ce措cuo施shi有you了le新xin的de突tu破po。一yi是shi保bao險xian市shi場chang準zhun入ru機ji製zhi不bu斷duan完wan善shan

，新xin的de市shi場chang主zhu體ti相xiang繼ji產chan生sheng。以yi前qian國guo內nei新xin成cheng立li一yi家jia保bao險xian公gong司si是shi不bu太tai容rong易yi的de
，而er且qie多duo年nian來lai新xin的de中zhong資zi保bao險xian公gong司si基ji本ben沒mei有you批pi，但dan2004 nianpizhunleyipixinbaoxiangongsichoujian，baokuopizhunshelidiyijianongyebaoxiangongsi，diyijiajianzhubaoxianzhuanyegongsi
，diyijiayanglaojinbaoxiangongsi，zaibaoxiangongsidezhuanyehuajingjihezuzhixingshichuangxinfangmianqudelexindetupo。2003年nian有you八ba家jia中zhong資zi保bao險xian公gong司si和he四si家jia外wai資zi保bao險xian公gong司si進jin入ru市shi場chang開kai展zhan業ye務wu。同tong時shi還hai增zeng設she了le一yi批pi保bao險xian公gong司si的de分fen支zhi機ji構gou促cu進jin了le市shi場chang的de競jing爭zheng。二er是shi保bao險xian資zi金jin運yun用yong渠qu道dao不bu斷duan拓tuo寬kuan。除chu了le保bao險xian法fa規gui定ding的de銀yin行xing存cun款kuan買mai賣mai政zheng府fu債zhai券quan
、金融債券以外
，2004年已容許保險公司買賣企業債券，證券投資基金、直zhi接jie投tou資zi股gu票piao市shi場chang。容rong許xu保bao險xian公gong司si自zi有you外wai彙hui資zi金jin到dao境jing外wai運yun用yong，允yun許xu保bao險xian公gong司si投tou資zi於yu銀yin行xing刺ci激ji債zhai和he可ke轉zhuan換huan公gong司si債zhai。允yun許xu保bao險xian公gong司si向xiang商shang業ye銀yin行xing辦ban理li協xie議yi存cun款kuan。保bao險xian資zi金jin運yun用yong渠qu道dao的de拓tuo寬kuan為wei保bao險xian公gong司si加jia強qiang資zi產chan負fu債zhai匹pi配pei管guan理li，分fen散san投tou資zi風feng險xian和he提ti高gao投tou資zi收shou益yi創chuang造zao了le條tiao件jian。三san是shi保bao險xian公gong司si的de融rong資zi渠qu道dao增zeng加jia，容rong許xu保bao險xian公gong司si發fa行xing刺ci激ji債zhai，為wei解jie決jue保bao險xian業ye快kuai速su發fa展zhan中zhong的de增zeng資zi壓ya力li，改gai善shan償chang付fu能neng力li提ti供gong了le新xin途tu徑jing。

風險防範工作不斷加強。保監會一直把風險防範作為基礎來抓，以資金運用為關鍵環節
、yibaoxianbaozhangjijinweipingzhang，nuligouzhubaoxianyefengxianfangfandetujing，qunianniandiyigongbubaoxianzijinguanlibanfa。baoxiangongsijingyingbushanguanbipochan，duiyubeibaoxianrendejiuzhujiukeyiyongbaoxianfadingjijinlaichengdan。baoxianfuwujingjishehuidezuoyongjinyibufahui。zaijingjibuchangfangmianyixiezhongdadeziranzaihaifashenghou，baoxiangongsijishipeifu
，zaituoshanchulizaihaishigufangmianfahuilezhongyaozuoyong。birushuo2003年11月21號的空難，人身意外傷害保險賠付了1300萬元
，飛機的機身損失賠付了2300萬美元。同時越來越多的人和家庭、企業把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。在資金融通方麵，保險公司持有的國債，去年年末是2651.7 億元
，金融債1156.8億元，企業債68.76億元。在銀行的協議存款3709.4億元。以多種方式支持國民經濟建設，保險公司持有證券投資基金575 億(yi)元(yuan)

，作(zuo)為(wei)主(zhu)要(yao)的(de)機(ji)構(gou)投(tou)資(zi)者(zhe)，在(zai)促(cu)進(jin)資(zi)本(ben)市(shi)場(chang)穩(wen)定(ding)發(fa)展(zhan)方(fang)麵(mian)發(fa)揮(hui)的(de)作(zuo)用(yong)日(ri)益(yi)突(tu)出(chu)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)持(chi)有(you)的(de)銀(yin)行(xing)刺(ci)激(ji)債(zhai)，占(zhan)銀(yin)行(xing)刺(ci)激(ji)債(zhai)發(fa)行(xing)總(zong)量(liang)的(de)30%yishang
，weiyinxingtigaozibenchongzulv，tuidongshangyeyinxinggaigetigongleyoulidezhichi。zaikaituoxindefuwulingyufangmian，zhenduigedipinfanfashengdeanquanshengchanhegonggongzerenshigu，baoxiangongsizaiyixieshengshikaizhanmeikuangwuzhuzerenbaoxian
，yiliaoshiguzerenbaoxianhehuozai、公路保險責任試點
，保險公司還參與了八個省
、市、41個縣新型農村醫療試點，參保人數達到了807萬人，提高了新型農村的運營效率。在黑龍江
、吉ji林lin等deng九jiu個ge省sheng市shi保bao險xian公gong司si開kai展zhan了le農nong業ye保bao險xian試shi點dian，積ji極ji探tan索suo符fu合he各ge地di實shi際ji的de農nong業ye保bao險xian經jing營ying模mo式shi。在zai東dong北bei地di區qu，企qi業ye年nian金jin改gai革ge試shi點dian過guo程cheng中zhong，保bao險xian公gong司si也ye積ji極ji參can與yu了le方fang案an設she計ji和he基ji金jin管guan理li。

保險業對外開放的狀況

2004年12月11號hao
，保bao險xian業ye加jia入ru世shi貿mao的de過guo渡du期qi已yi結jie束shu，標biao誌zhi著zhe我wo國guo保bao險xian業ye進jin入ru全quan麵mian對dui外wai開kai放fang的de新xin時shi期qi。加jia入ru世shi貿mao組zu織zhi以yi來lai，保bao險xian業ye對dui外wai開kai放fang的de進jin程cheng日ri益yi加jia快kuai。對dui外wai開kai放fang的de廣guang度du和he深shen度du不bu斷duan擴kuo大da。呈cheng現xian出chu幾ji個ge特te點dian，加jia入ru世shi貿mao以yi前qian中zhong國guo市shi場chang有you28家外資保險公司
，2004年外資保險公司已達到37家
，另外還有3家正在籌建。二是開放的質量，財富雜誌2003年公布的世界五百強企業共有46家保險公司，其中27家已在華設立外資機構。三是發展速度迅速。2004年外資保險公司業務增長98億元
，同比增長45.7%，外資保險公司的保費收入占總保費的2.3%。但在對外開放較早的上海

、廣州等城市，外資保險公司的市場份額已分別達到了15.3%和8.2%。外(wai)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)進(jin)入(ru)促(cu)進(jin)了(le)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)，帶(dai)來(lai)了(le)先(xian)進(jin)的(de)技(ji)術(shu)和(he)管(guan)理(li)經(jing)驗(yan)。在(zai)穩(wen)健(jian)經(jing)營(ying)和(he)優(you)質(zhi)服(fu)務(wu)等(deng)分(fen)析(xi)起(qi)到(dao)了(le)良(liang)好(hao)的(de)示(shi)範(fan)作(zuo)用(yong)。提(ti)高(gao)了(le)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)整(zheng)體(ti)發(fa)展(zhan)水(shui)平(ping)。下(xia)一(yi)步(bu)保(bao)險(xian)業(ye)將(jiang)繼(ji)續(xu)堅(jian)定(ding)不(bu)移(yi)地(di)擴(kuo)大(da)對(dui)外(wai)開(kai)放(fang)。一(yi)是(shi)信(xin)守(shou)加(jia)入(ru)世(shi)貿(mao)組(zu)織(zhi)的(de)各(ge)項(xiang)承(cheng)諾(nuo)，不(bu)斷(duan)完(wan)善(shan)製(zhi)度(du)保(bao)障(zhang)。二(er)是(shi)積(ji)極(ji)引(yin)進(jin)在(zai)健(jian)康(kang)險(xian)
、責ze任ren險xian和he農nong業ye險xian等deng方fang麵mian有you專zhuan長chang的de外wai資zi保bao險xian公gong司si，鼓gu勵li外wai資zi保bao險xian公gong司si到dao中zhong西xi部bu和he東dong北bei地di區qu設she立li營ying業ye機ji構gou，帶dai動dong相xiang關guan業ye務wu和he相xiang關guan地di區qu保bao險xian市shi場chang的de發fa展zhan。三san是shi對dui中zhong外wai資zi保bao險xian公gong司si實shi施shi統tong一yi監jian管guan，創chuang造zao公gong平ping競jing爭zheng的de環huan境jing，促cu進jin共gong同tong發fa展zhan。四si是shi加jia強qiang國guo際ji交jiao流liu與yu合he作zuo
，擴kuo大da中zhong國guo保bao險xian業ye的de國guo際ji影ying響xiang。

保險業麵臨的新形勢

綜zong觀guan國guo內nei外wai經jing濟ji形xing勢shi，我wo國guo保bao險xian業ye正zheng處chu於yu難nan得de的de發fa展zhan機ji遇yu期qi。經jing過guo二er十shi多duo年nian的de發fa展zhan

，保bao險xian業ye基ji礎chu不bu斷duan加jia強qiang，改gai革ge向xiang縱zong深shen推tui進jin，我wo國guo保bao險xian業ye正zheng在zai轉zhuan型xing，主zhu要yao表biao現xian在zai五wu方fang麵mian。一yi是shi市shi場chang化hua程cheng度du提ti高gao，國guo有you保bao險xian公gong司si的de成cheng功gong改gai製zhi標biao誌zhi著zhe以yi現xian代dai股gu份fen製zhi為wei主zhu要yao特te征zheng的de混hun合he所suo有you製zhi成cheng為wei我wo國guo保bao險xian企qi業ye製zhi度du的de主zhu要yao形xing式shi。保bao險xian公gong司si逐zhu步bu成cheng為wei真zhen正zheng的de市shi場chang競jing爭zheng主zhu體ti。二er是shi增zeng長chang方fang式shi出chu現xian了le轉zhuan變bian，保bao險xian公gong司si的de經jing營ying觀guan念nian發fa生sheng深shen刻ke變bian化hua。從cong單dan純chun追zhui求qiu規gui模mo到dao注zhu重zhong速su度du與yu質zhi量liang
、結構
、xiaolvdetongyi，zhuzhongzishensuzhidetigao。neihanjiazhidetishengheqiyechangyuandefazhan。sanshibaoxiandegongnengzuoyongxiangzongshenfazhan。suizhebaoxiangongnengbuduanshenhuatuozhanshishehuiduibaoxiandexuqiuxianggenggaocengcifazhan。duizhengfulaishuokeyiyunyongbaoxianzheyishichangjingjishouduan，fuzhushehuiguanli
，jiangdiguanlichengbentigaoguanlixiaolv。duiqiyelaishuo，baoxianzuoweifengxianguanlideyouxiaoshouduan，zaitigaoqiguanlishuipingfangmiankeyifahuizhongyaozuoyong。duigerenhejiatinglaishuorenmenzaiyiliao、保險、教(jiao)育(yu)方(fang)麵(mian)的(de)保(bao)障(zhang)更(geng)多(duo)地(di)需(xu)要(yao)保(bao)險(xian)來(lai)解(jie)決(jue)。四(si)是(shi)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)外(wai)部(bu)關(guan)聯(lian)性(xing)不(bu)斷(duan)增(zeng)強(qiang)。隨(sui)著(zhe)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)上(shang)市(shi)和(he)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)型(xing)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)發(fa)展(zhan)，保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)對(dui)資(zi)本(ben)市(shi)場(chang)的(de)依(yi)存(cun)度(du)增(zeng)加(jia)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)日(ri)益(yi)成(cheng)為(wei)資(zi)本(ben)市(shi)場(chang)重(zhong)要(yao)的(de)機(ji)構(gou)投(tou)資(zi)者(zhe)，對(dui)資(zi)本(ben)市(shi)場(chang)的(de)作(zuo)用(yong)和(he)影(ying)響(xiang)越(yue)來(lai)越(yue)大(da)。隨(sui)著(zhe)金(jin)融(rong)綜(zong)合(he)經(jing)營(ying)的(de)深(shen)化(hua)
，銀(yin)行(xing)、zhengquanhebaoxianzhijianhezuodefanweigengjiaguangfan，bingxianggengshencengcifazhan。wushiguojihuachengdubuduanjiashen。yuelaiyueduodewaizibaoxiangongsijinruwoguobaoxianshichang，waizigongsizaiwoguobaoxianshichangbanyanzheyuelaiyuezhongyaodejiaose

，zaiquanqiufanweineifensanfengxian
，shiguojizaibaoxianshichangduiwoguobaoxianchanpinhedingjiadeyingxianglijiada。suizhebaoxiangongsijingwairongzihebaoxian、外wai彙hui資zi金jin的de境jing外wai運yun用yong，國guo際ji金jin融rong市shi場chang對dui我wo國guo保bao險xian市shi場chang的de影ying響xiang越yue來lai越yue大da。加jia入ru世shi貿mao組zu織zhi過guo渡du期qi結jie束shu後hou，我wo國guo保bao險xian市shi場chang對dui外wai開kai放fang進jin一yi步bu擴kuo大da，將jiang逐zhu步bu融rong入ru國guo際ji保bao險xian市shi場chang，成cheng為wei國guo際ji保bao險xian市shi場chang的de重zhong要yao組zu成cheng部bu分fen。

國際發展

(一)世界保險業的發展現狀

(1)保費收入。

據瑞士再保險公司的Sigma雜誌2004年第3期的統計資料，2003年全世界保費收入為29406.7億美元。其中,工業化國家占全世界市場份額的 89.32%，其中，美國占35.89%，日本占16.28%;新興市場國家和地區占10.68%。中國在88個國家和地區中，排列第11位，占 1.6%。2002年保費收入最多的是美國
，為10554.98億美元;其次是日本
，為4788.65億美元;其後依次是英國(2467.33億美元)、德國(1078.11億美元)、法國(1636.79億美元)、意大利(1117.61億美元)、韓國(597.58億美元)
、加拿大(591.44億美元)

、荷蘭(502.66億美元)和西班牙(470.14億美元)。

(2)保險深度。

保險深度是保費收入占國內生產總值的比重。它反映了一個國家的保險業在整個國民經濟中的地位。其計算公式為:

2003年全球平均的保險深度
，為8.06%，居全球前10名的國家或地區依次為:南非(15.88%)、英國(13.37%)、瑞士 (12.74%)、日本(10.81%)、比利時(11.61%)、中國台灣地區(11.31%)
、巴巴多斯(11.29%)
、荷蘭(9.77%)、韓國 (9.63%)、美國(9.61%)。中國則在88個國家和地區中為第44位，保險深度為3.33%。

(3)保險密度。

保險密度是指按全國人口計算的平均保費額。它反映一國國民受到保險保障的平均程度。其計算公式為 :

據瑞士再保險公司的Sigma雜誌2004年第8期統計資料
，以2003年保險密度比較，瑞士以5660.3美元的保險密度名列榜首，緊隨其後的是英國，保險密度為4058.5美元。2003年全球保險密度為469.6美元,其中,工業化國家為2763.5美元,新興市場為58.7美元。大多數工業化國家的平均水平大約在1100美元到3700美元之間，而發展中國家的平均水平較低。中國保險密度增長較快，但水平仍然較低，位於第71位
，為36.3美元。

(二) 世界保險業發展的趨勢

(1)保險市場自由化

1.放鬆費率管製，使費率成為市場營銷的一種策略。

2.保險服務自由化。

3.放鬆保險公司設立的限製。

(2)保險業務國際化

(3)從業人員專業化

(4)保險管理現代化

(5)展業領域廣泛化

(6)組織形式多樣化

(7)保險業務規模化