保險欺詐

存在原因

保bao險xian是shi一yi種zhong集ji社she會hui互hu助zhu性xing和he科ke學xue技ji術shu性xing為wei一yi體ti的de經jing濟ji損sun失shi補bu償chang和he人ren身shen傷shang害hai給gei付fu製zhi度du，是shi現xian代dai社she會hui的de穩wen定ding器qi和he減jian震zhen器qi。這zhe種zhong製zhi度du是shi人ren們men在zai社she會hui實shi踐jian中zhong自zi發fa創chuang造zao的de，是shi依yi靠kao眾zhong人ren力li量liang對dui付fu各ge種zhong不bu可ke抗kang力li自zi然ran災zai害hai、意外事故損失的有效方式，而後人們在運用中又注入了近代科學技術成果如大數法則、概率規則和平均律

，使之蘊涵科學性質而更富生命力。而今保險製度已經曆600多年的發展和完善過程
，本身已相當完備了。

產生保險欺詐這一負麵效應的原因是:

原因之一

是不良動機者惡意利用保險內在運行機理的特殊性質。保險運行的基本原理是組織社會千家萬戶、gexinggeyedeyoulvzhe，fenxianzhongleibiezuhechenggegejibentongzhidequnti，bingangeleifengxianchuxianlvyijisunshipingjunzhijishoubaoxianfei，congerchoujiqixiangdangguimodebaoxianjijin
，yongyibuchanghuogeifushaoshuzaoshouzainanzhe，shixian"一人困難，眾人分擔"，這(zhe)本(ben)是(shi)極(ji)有(you)意(yi)義(yi)之(zhi)事(shi)。然(ran)而(er)保(bao)險(xian)對(dui)個(ge)別(bie)投(tou)保(bao)人(ren)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)而(er)言(yan)，其(qi)交(jiao)付(fu)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)是(shi)很(hen)小(xiao)一(yi)部(bu)分(fen)，而(er)一(yi)旦(dan)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)則(ze)可(ke)獲(huo)得(de)眾(zhong)人(ren)的(de)幫(bang)助(zhu)
，最(zui)終(zhong)可(ke)獲(huo)取(qu)莫(mo)大(da)數(shu)額(e)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)。保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)的(de)這(zhe)一(yi)運(yun)行(xing)機(ji)製(zhi)特(te)點(dian)不(bu)可(ke)否(fou)認(ren)會(hui)被(bei)不(bu)良(liang)用(yong)心(xin)投(tou)保(bao)人(ren)惡(e)意(yi)利(li)用(yong)，企(qi)圖(tu)謀(mou)騙(pian)保(bao)險(xian)金(jin)。馬(ma)克(ke)思(si)曾(zeng)經(jing)說(shuo)過(guo)，如(ru)果(guo)有(you)300%的利潤， 就jiu會hui有you人ren鋌ting而er走zou險xian，敢gan冒mao上shang絞jiao刑xing架jia的de危wei險xian。事shi實shi也ye正zheng如ru此ci，保bao險xian發fa展zhan的de曆li史shi表biao明ming從cong近jin代dai人ren身shen保bao險xian製zhi度du誕dan生sheng的de第di一yi年nian起qi就jiu發fa生sheng了le這zhe類lei風feng險xian。而er保bao險xian業ye也ye正zheng是shi在zai與yu保bao險xian欺qi詐zha的de鬥dou爭zheng中zhong發fa展zhan、繁榮和普及壯大的。

原因之二

是商品經濟、市shi場chang經jing濟ji條tiao件jian下xia還hai不bu能neng消xiao除chu經jing濟ji犯fan罪zui。保bao險xian是shi商shang品pin經jing濟ji的de產chan物wu，並bing伴ban隨sui商shang品pin經jing濟ji的de發fa展zhan而er發fa展zhan。在zai此ci經jing濟ji背bei景jing下xia

，保bao險xian才cai得de以yi積ji累lei起qi全quan社she會hui範fan圍wei的de基ji金jin規gui模mo，才cai得de以yi具ju備bei足zu夠gou抵di禦yu不bu可ke抗kang力li可ke保bao風feng險xian的de償chang付fu力li，為wei人ren們men提ti供gong豐feng富fu多duo樣yang的de保bao障zhang。而er隨sui著zhe保bao險xian事shi業ye的de發fa展zhan，險xian種zhong的de增zeng多duo以yi及ji保bao險xian金jin額e的de迅xun速su提ti高gao，保bao險xian欺qi詐zha一yi旦dan得de逞cheng的de誘you惑huo力li不bu啻chi更geng大da。況kuang且qie商shang品pin經jing濟ji條tiao件jian下xia人ren們men的de價jia值zhi觀guan念nian和he社she會hui的de法fa製zhi建jian設she都dou還hai未wei能neng達da到dao消xiao除chu經jing濟ji犯fan罪zui的de地di步bu，保bao險xian欺qi詐zha也ye基ji本ben呈cheng現xian逐zhu步bu增zeng多duo的de趨qu勢shi。

資料顯示

據有關資料報導保險業發達的美國

，當前的保險犯罪僅次於毒品犯罪，僅1994年醫療保險中的欺詐就導致美國人壽保險公司估計500 億美元的損失。另據日本警方統計
，日本以意外傷害、健康保險實施欺詐的案件，1982年為600件，1985年竟高達994件，欺詐金額也激增到18. 98yiriyuan。renshenbaoxianyouyutoubaorenhebeibaoxianrenkeyifenli，naxiebufafenzijiukeyimanzhebeibaoxianrentoubaoyisiwangweigeifutiaojianderenshouxian
，bingteyueyiwaishanghaixian，tongshiyouyouyurenshenbaoxianbuhuigouchengzhongfubaoxian，baoxiangongsiyaojiumeifenhetonggezilvxingguidingdezeren，bufafenzihuigengqinglairenshenxian
，chengjizhudongduotougaoetoubao
，moupianjuebaoxianjin。caichanbaoxianzhongdejidongcheliangbaoxianchangchangshibuliangdongjitoubaodezhuyaoxianzhong。zhenjingzhongguobaoxianjiedetedaqizhaanfanzuitezhengzuiweidianxing
，guangdonghushisixiongdiduocidaogejiabaoxiangongsitoudejidongcheliangxian，bingweizaozhengmingcailiao
，zailiangnianshijiancong9個保險營業網點先後34次騙取近200萬元的保險賠款。世界其他各國，諸如美國
、日本、瑞典
、德國、英國也都有保險欺詐案的記載和總結。

現象評述

保bao險xian人ren一yi方fang的de欺qi詐zha通tong常chang表biao現xian為wei保bao險xian公gong司si從cong業ye人ren員yuan以yi及ji代dai理li人ren，在zai開kai展zhan業ye務wu和he理li賠pei中zhong為wei謀mou得de私si利li，或huo為wei了le獲huo取qu更geng多duo的de業ye務wu手shou續xu費fei或huo為wei了le私si分fen保bao險xian賠pei付fu金jin，而er誘you導dao欺qi騙pian投tou保bao人ren和he被bei保bao險xian人ren。這zhe與yu社she會hui環huan境jing以yi及ji個ge人ren品pin德de是shi密mi切qie相xiang聯lian的de。

顯然保險欺詐是客觀存在的
，雖為少數(世界保險平均騙賠率為萬分之一)，danyidandechengbiranhuisunhaizhongduoshanyitoubaorenhebeibaoxianrendehefaquanyi，sunhaibaoxiandegongzhengxinghegongpinghuzhuxing
，sunhaibaoxiangongsidezhengtiliyiheshehuishengyu，yingxiangbaoxiandeshehuigongxiao

，beilichuangbanbaoxiandezongzhi。yinci
，fangfanbaoxianqizhashiguojibaoxianjieyinggongtongyanjiudezhuti，womenyoubiyaozaifenxiqiyuanyinzhihou
，duibaoxianqizhadejutibiaoxianjiayifenleipouxi。

表象實質

保險合同雙方當事人都可能構成保險欺詐犯罪，但由於各國政府通過行政、法律和經濟方式對保險人一方的市場準入以及日常經營
、財(cai)務(wu)活(huo)動(dong)都(dou)實(shi)施(shi)了(le)嚴(yan)格(ge)的(de)管(guan)理(li)和(he)監(jian)督(du)
，並(bing)都(dou)建(jian)立(li)了(le)一(yi)整(zheng)套(tao)完(wan)備(bei)的(de)處(chu)罰(fa)製(zhi)度(du)
，因(yin)而(er)日(ri)常(chang)發(fa)生(sheng)較(jiao)多(duo)的(de)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)受(shou)益(yi)人(ren)一(yi)方(fang)的(de)欺(qi)詐(zha)。

投保人、被保險人、受益人一方的欺詐表現

⒈ 投保人、被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)故(gu)意(yi)隱(yin)瞞(man)真(zhen)實(shi)情(qing)況(kuang)，誘(you)使(shi)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)保(bao)，而(er)後(hou)伺(si)機(ji)騙(pian)取(qu)保(bao)險(xian)金(jin)。如(ru)已(yi)發(fa)現(xian)或(huo)確(que)診(zhen)嚴(yan)重(zhong)疾(ji)病(bing)和(he)不(bu)治(zhi)之(zhi)症(zheng)

，卻(que)故(gu)意(yi)隱(yin)瞞(man)不(bu)作(zuo)申(shen)報(bao)
，竭(jie)力(li)建(jian)立(li)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)關(guan)係(xi);已辦好住院手續而後投保疾病保險
，不作如實告知;已發生保險事故再行投保，並伺機等待惡劣氣候，擅改事故發生日期等等。

⒉bujuyoukebaoliyitoubao，weijingbeibaoxianrentongyi，sixiatoubaoyisiwangweigeifubaoxianjintiaojiandehetong，huoweijingbeibaoxianrenshumiantongyirenkebaoxianjine，shenzhicuangaibaoxianjinepianpei

，ruweihunfuqitoubaoyisiwangweigeifubaoxianjintiaojiandebaoxian，youdehaixuyitugaibaoxianjine，erhouzhizaoyiwaishigu，jiahaibeibaoxianren

，pianqubaoxianjin。

⒊ 故意製造損失和意外事故。有的企業經營虧損，卻故意高額投保，並在保險期間縱火，或造成機動車輛損毀;youdebeibaoxianrenchengbaoyuzhijiyouyijiangzhixiaoshangpinjinshi，qituyibaoxianpeichangjinmibujingyingkuisun。renshenxianzhongtoubaorenhuoshouyirenguyishahaibeibaoxianren，huoweizhuangdisanzhesharenheziransiwang，huoweizhuangjiaotongshiguheqitayiwaishigusiwang;有的被保險人自殘，或除外責任期後自殺謀取保險金。

⒋故gu意yi擴kuo大da損sun失shi程cheng度du。保bao險xian標biao的de遭zao遇yu保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de部bu分fen損sun失shi，被bei保bao險xian人ren不bu僅jin不bu積ji極ji施shi救jiu
，而er且qie還hai故gu意yi將jiang庫ku存cun積ji壓ya品pin損sun毀hui
，企qi圖tu獲huo取qu更geng多duo賠pei償chang金jin;有的投保健康險，雖已痊愈仍不肯出院，詐領額外保險金和醫療補貼。

⒌故意虛構保險標的
，捏造保險事故
，謊稱發生了保險事故。投保人以無經濟利益的他人車輛、財(cai)物(wu)虛(xu)報(bao)為(wei)己(ji)有(you)經(jing)濟(ji)利(li)益(yi)的(de)標(biao)的(de)投(tou)保(bao)，或(huo)將(jiang)其(qi)它(ta)非(fei)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)損(sun)毀(hui)偽(wei)裝(zhuang)成(cheng)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)損(sun)失(shi)
，或(huo)將(jiang)他(ta)人(ren)屍(shi)體(ti)混(hun)充(chong)為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)屍(shi)體(ti)

，或(huo)偽(wei)裝(zhuang)自(zi)殺(sha)等(deng)手(shou)法(fa)騙(pian)賠(pei)。

⒍偽造、變造與保險事故有關的證明資料和其他證據，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明資料，或者編造虛假的事故原因。如虛列損失清單，偽造死亡證明，偽報失竊物品數量和價格;被保險人自然死亡偽稱意外事故死亡，謀取雙倍保險金。

透(tou)過(guo)上(shang)述(shu)種(zhong)種(zhong)欺(qi)詐(zha)謀(mou)騙(pian)表(biao)象(xiang)，不(bu)難(nan)發(fa)現(xian)其(qi)實(shi)質(zhi)是(shi)同(tong)一(yi)的(de)。那(na)就(jiu)是(shi)利(li)用(yong)保(bao)險(xian)特(te)性(xing)，以(yi)較(jiao)小(xiao)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)支(zhi)出(chu)，蒙(meng)混(hun)誘(you)騙(pian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，力(li)求(qiu)獲(huo)取(qu)高(gao)於(yu)保(bao)險(xian)費(fei)若(ruo)幹(gan)倍(bei)
，乃(nai)至(zhi)幾(ji)十(shi)倍(bei)的(de)保(bao)險(xian)賠(pei)付(fu)金(jin)。

genjuribenyizhenpodebaoxianqizhaantongjiziliao，qizhafanzuizhuyaodefanzuidongjishimouqujinqian。jinguanziliaoxianshiqizhongjutidongjiyoudeshiweilechoucuozhouzhuanzijin，zhan36.8%;有的表現為籌措旅費
，占23.5%;有的是為歸還貸款，占20.5%;有的則是因催討借款受阻，對債務人背信而產生憤怒，遂殺害債務人


，以保險金抵債
，占7.4%;有的則是由於房屋貸款， 經濟拮據而萌發謀騙保險金的，占7.35%。此外
，根據日本法務綜合研究所的調查，參與保險欺詐的共犯，60.8%shizhufanyijinqianshoumaieryubeihairenwuzhijieguanxidedisanzhe。ribenshibaoxianyefadaguojia
，qiduibaoxianqizhafanzuidetiaozhayanjiujiaoweishenru，bingjileileyidingdeziliao，zhexietongjishujuyouyidingdedaibiaoxing。zhongguobaoxianyezhengchuyudafazhandechuqi，baoxianfaguishangzaijianlihejianquanzhizhong，yinerjinnianlaizhongguobaoxianqizhaanjianfashengshuliangjiaoduo。youdebaoxiangongsigantanpianpeilvda10%以上


，有的保險人士則稱"騙賠圍逼保險公司"
，而據已披露的保險欺詐案分析，其實質也都是為了謀騙保險金。

保險公司業務人員以及代理人的欺詐表現

⒈引誘欺詐投保任或暗示投保人不如實告知，或超額承保，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙。

⒉保險公司工作人員利用職務上的便利，故意編造未曾發生的保險事故，虛假理賠，或與被保險人
、受益人串通塗改保險合同檔案資料
，使之符合保險事故條件
，私分保險賠償金。

綜上所述，不論投保人、被保險人、受益人的欺詐，還是保險公司業務人員以及代理人的欺詐，其社會危害都是極大的
，不僅直接造成保險標的物的經濟損失、被保險人的人身傷害
，侵害了社會他人的合法權益
，而且還損害了社會公共利益
，違反了保險基本原則
，破壞了保險公平、公正的交易秩序

，阻礙了保險製度順利發展的進程，因而保險界稱保險欺詐為"黑色逆流"。因此
，我們在揭示了保險欺詐犯罪的種種表現和內在本質之後，提出防範保險欺詐的對策措施。

對策措施

措施一

加強保險原理、基本原則以及保險法製的宣傳

中國保險業在90 年(nian)代(dai)才(cai)得(de)到(dao)了(le)真(zhen)正(zheng)發(fa)展(zhan)，由(you)於(yu)曆(li)史(shi)較(jiao)短(duan)，人(ren)們(men)對(dui)保(bao)險(xian)基(ji)本(ben)原(yuan)理(li)和(he)保(bao)險(xian)法(fa)規(gui)普(pu)遍(bian)知(zhi)之(zhi)不(bu)多(duo)
，或(huo)隻(zhi)知(zhi)其(qi)然(ran)而(er)不(bu)知(zhi)其(qi)所(suo)以(yi)然(ran)

，不(bu)少(shao)人(ren)還(hai)對(dui)保(bao)險(xian)存(cun)有(you)誤(wu)解(jie)和(he)偏(pian)見(jian)。此(ci)外(wai)

，一(yi)般(ban)民(min)眾(zhong)對(dui)保(bao)險(xian)違(wei)法(fa)，乃(nai)至(zhi)除(chu)殺(sha)人(ren)極(ji)端(duan)大(da)事(shi)件(jian)之(zhi)外(wai)的(de)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)
，還(hai)采(cai)取(qu)寬(kuan)容(rong)態(tai)度(du)。究(jiu)其(qi)原(yuan)因(yin)是(shi)一(yi)些(xie)人(ren)對(dui)保(bao)險(xian)"人人為我，我為人人"
，"人助我與我助人機會均等"dehuzhuneihanyijibaoxiandejibenyuanzebulijie。dangtoubaoshunianerweizengfashengbaoxianshigushi，jiugandaochikui，renweibaibaidiushilebaoxianfei，zongxiangshixingyixiejilianglaohuiyiba。yushiguyizhizaoyixiexiaoshigu
，yinmanyixieshiqingxubaosunshi
，huoteyiyanchangzhuyuanqixian

，huoyijiashumaodingbeibaoxianrenzhiliao，shefalingquewaizhuyuangeifujindengdeng。zhexiexingweirenbujinwuzuiegan，erqiehaihuiyi"隻不過向保險公司取回一點自己已繳納的保險費而已"為wei自zi己ji辯bian解jie。有you些xie投tou保bao人ren或huo被bei保bao險xian人ren經jing營ying虧kui損sun或huo已yi遭zao到dao財cai產chan損sun失shi，就jiu妄wang圖tu通tong過guo事shi後hou投tou保bao或huo災zai後hou投tou保bao，誇kua大da損sun失shi等deng辦ban法fa轉zhuan嫁jia於yu保bao險xian公gong司si，彌mi補bu其qi個ge人ren經jing濟ji損sun失shi，還hai認ren為wei保bao險xian公gong司si資zi產chan龐pang大da，何he致zhi於yu因yin多duo付fu一yi些xie賠pei款kuan而er破po產chan。再zai加jia上shang現xian時shi有you些xie欺qi詐zha犯fan罪zui的de手shou法fa也ye更geng為wei巧qiao妙miao、隱(yin)蔽(bi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)主(zhu)要(yao)精(jing)力(li)放(fang)於(yu)業(ye)務(wu)和(he)拓(tuo)展(zhan)市(shi)場(chang)份(fen)額(e)上(shang)，放(fang)於(yu)創(chuang)設(she)新(xin)險(xian)種(zhong)和(he)提(ti)高(gao)信(xin)譽(yu)度(du)上(shang)，有(you)時(shi)對(dui)一(yi)些(xie)小(xiao)額(e)賠(pei)付(fu)也(ye)未(wei)投(tou)入(ru)相(xiang)當(dang)力(li)量(liang)去(qu)現(xian)場(chang)查(zha)勘(kan)核(he)實(shi)，尤(you)其(qi)是(shi)遠(yuan)離(li)保(bao)險(xian)營(ying)業(ye)網(wang)點(dian)之(zhi)外(wai)山(shan)間(jian)公(gong)路(lu)發(fa)生(sheng)的(de)車(che)禍(huo)，往(wang)往(wang)隻(zhi)簡(jian)單(dan)審(shen)核(he)一(yi)下(xia)有(you)關(guan)單(dan)證(zheng)了(le)事(shi)，這(zhe)也(ye)給(gei)不(bu)法(fa)分(fen)子(zi)有(you)可(ke)乘(cheng)之(zhi)機(ji)
，使(shi)一(yi)些(xie)小(xiao)案(an)騙(pian)賠(pei)屢(lv)禁(jin)不(bu)止(zhi)，而(er)小(xiao)案(an)件(jian)容(rong)易(yi)得(de)手(shou)也(ye)使(shi)一(yi)些(xie)慣(guan)犯(fan)頻(pin)頻(pin)重(zhong)演(yan)
，危(wei)害(hai)極(ji)大(da)。

有鑒於此，我們應加強保險原理、基ji本ben原yuan則ze以yi及ji保bao險xian法fa製zhi的de宣xuan傳chuan
，讓rang民min眾zhong真zhen正zheng懂dong得de保bao險xian得de以yi數shu百bai年nian運yun行xing的de真zhen諦di在zai於yu以yi科ke學xue的de統tong計ji數shu據ju為wei測ce算suan基ji礎chu，實shi現xian每mei一yi被bei保bao險xian人ren與yu保bao險xian人ren權quan利li與yu義yi務wu對dui價jia基ji礎chu上shang的de有you償chang轉zhuan讓rang風feng險xian，並bing在zai所suo組zu成cheng的de同tong一yi群qun體ti被bei保bao險xian人ren之zhi間jian實shi行xing機ji會hui均jun等deng的de互hu助zhu，而er且qie這zhe一yi互hu助zhu完wan全quan是shi就jiu未wei來lai可ke能neng發fa生sheng的de損sun失shi風feng險xian而er言yan的de，其qi中zhong排pai除chu了le一yi切qie已yi經jing發fa生sheng或huo故gu意yi製zhi造zao的de損sun失shi。每mei一yi位wei處chu於yu社she會hui化hua大da生sheng產chan環huan境jing中zhong的de文wen明ming成cheng員yuan，應ying該gai有you自zi立li、互助對付各種不測損害的胸懷和意識
，有自覺遵紀守法的覺悟。而保險欺詐顯然破壞了保險公平互助的基礎，是對所有投保人、被保險人合法權益的侵害，也是對風險組織者、guanlizhebaoxiangongsijingjiliyideqinhai，zheshibaoxianfalisuoburongde。meigeshehuigongminbaokuobaoxianrenhebeibaoxianrendouyinggaigaoduzhongshi，zijiaoweihubaoxiandegongzhengxing

，weihuzishendehefaquanyiheshehuigonggongliyi，bingxingchengqiangdadeshehuiyulun
，youliezhibaoxianqizhaxingwei。

措施二

保險公司要研究保險欺詐的特點，強化承保以及理賠審核工作的規範性

保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)必(bi)然(ran)躲(duo)不(bu)過(guo)承(cheng)保(bao)和(he)理(li)賠(pei)審(shen)核(he)兩(liang)大(da)環(huan)節(jie)，而(er)這(zhe)兩(liang)大(da)環(huan)節(jie)的(de)規(gui)範(fan)性(xing)操(cao)作(zuo)就(jiu)必(bi)然(ran)能(neng)有(you)效(xiao)防(fang)止(zhi)欺(qi)詐(zha)犯(fan)罪(zui)的(de)發(fa)生(sheng)和(he)得(de)逞(cheng)，至(zhi)少(shao)能(neng)減(jian)少(shao)這(zhe)類(lei)事(shi)件(jian)。

眾zhong所suo周zhou知zhi

，保bao險xian關guan係xi的de確que立li是shi從cong投tou保bao人ren要yao約yue開kai始shi的de
，在zai投tou保bao人ren表biao示shi了le保bao險xian意yi願yuan之zhi後hou，並bing非fei意yi味wei保bao險xian合he同tong關guan係xi的de自zi然ran形xing成cheng，關guan鍵jian在zai於yu保bao險xian公gong司si的de承cheng諾nuo。而er保bao險xian公gong司si在zai承cheng諾nuo之zhi前qian應ying該gai對dui保bao險xian標biao的de以yi及ji被bei保bao險xian人ren作zuo審shen核he，對dui保bao險xian標biao的de可ke能neng遭zao遇yu的de風feng險xian、損失程度以及被保險人的品德、資信
，已往保險曆史，保險需求的適合程度都需加以仔細審核
，而後作出抉擇。

guojibaoxianshijianbiaomingbaoxianqizhawangwangjuyoumouxiegongtongtezheng。zhuruzaiduanqineilianxuduotouzhudongtoubao


，leijiadebaoxianjineyuqishijisuoxudebaozhangyaoqiubuxiangyi，dingqizhifudebaoxianfeizhichuzaiqishourushuipingzhongzhanguogaobili，huofuyangzhe
、贍養者為被撫養者、贍養者高額投保
，且投保人與受益人為同一人的


，而被保險人又非親筆簽名的……針(zhen)對(dui)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)的(de)這(zhe)些(xie)共(gong)性(xing)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)保(bao)時(shi)應(ying)嚴(yan)格(ge)實(shi)行(xing)投(tou)保(bao)真(zhen)名(ming)製(zhi)和(he)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)的(de)誠(cheng)信(xin)原(yuan)則(ze)，要(yao)審(shen)核(he)有(you)效(xiao)證(zheng)件(jian)
，必(bi)要(yao)時(shi)還(hai)可(ke)作(zuo)適(shi)當(dang)調(tiao)查(zha)，這(zhe)樣(yang)就(jiu)奠(dian)定(ding)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)能(neng)全(quan)麵(mian)了(le)解(jie)投(tou)保(bao)人(ren)、beibaoxianrenzhenshiqingkuangdejichu，yibianzhunquezhangwoqiduotouzhongfubaoxiandezhenxiang，lejieqibaoxiandeshihedu，bingnengjishifaxianyidian，caiqufangfancuoshi。shixingyiyouxiaozhengjianzhenmingtoubao，jishishihoufaxianyoubushizhichu
，yekelijianbaoxianguanxingyuanzejiechuhetonghuoxuangaohetongwuxiao。zaichengbaoshibaoxiangongsiyewurenyuanhaiyaoyangeshenhetoubaorenhuobeibaoxianrenduicaichanbiaodeshifouzhenzhengjuyouhefadejingjiliyi，bimianhuaminghuojieyongzhengmingwenjianzhileishiqingdefasheng，jinkenengjianshaorenweipohuaibaoxianbiaodedejilv。renshenbaoxianxushenhetoubaorenyubeibaoxianrenshifoujuyoubaoxianfasuoguidingdebaoxianliyiguanxi，shifoucunzaizhengchangdetoubaodongji，baoxianjineshifoushidu。

理(li)賠(pei)是(shi)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)活(huo)動(dong)中(zhong)又(you)一(yi)重(zhong)要(yao)環(huan)節(jie)
，直(zhi)接(jie)關(guan)係(xi)到(dao)保(bao)險(xian)當(dang)事(shi)人(ren)的(de)切(qie)身(shen)利(li)益(yi)和(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)社(she)會(hui)聲(sheng)譽(yu)。理(li)賠(pei)也(ye)是(shi)能(neng)發(fa)現(xian)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)蛛(zhu)絲(si)馬(ma)跡(ji)的(de)重(zhong)要(yao)關(guan)口(kou)
，因(yin)為(wei)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)最(zui)終(zhong)目(mu)的(de)是(shi)為(wei)了(le)騙(pian)取(qu)保(bao)險(xian)金(jin)。因(yin)此(ci)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)業(ye)務(wu)人(ren)員(yuan)要(yao)對(dui)事(shi)發(fa)現(xian)場(chang)作(zuo)細(xi)致(zhi)查(zha)勘(kan)，對(dui)證(zheng)明(ming)材(cai)料(liao)需(xu)謹(jin)慎(shen)審(shen)核(he)，騙(pian)賠(pei)者(zhe)的(de)伎(ji)倆(liang)再(zai)高(gao)明(ming)也(ye)總(zong)會(hui)露(lu)出(chu)破(po)綻(zhan)的(de)。

根gen據ju國guo際ji保bao險xian經jing驗yan
，大da多duo數shu騙pian賠pei者zhe都dou采cai取qu故gu意yi損sun毀hui保bao險xian標biao的de，偽wei造zao交jiao通tong事shi故gu或huo偽wei裝zhuang第di三san者zhe殺sha人ren，製zhi作zuo假jia單dan證zheng等deng手shou法fa

，其qi中zhong尤you其qi以yi偽wei裝zhuang第di三san者zhe殺sha人ren和he偽wei造zao交jiao通tong事shi故gu，或huo縱zong火huo毀hui物wu為wei多duo

，三san者zhe占zhan70%以上，而且騙賠者一次得逞必定會連續作案，直到破案。理賠人員一定要謹慎從事，規範操作，首先應對保險合同的有效期限
、責任範圍、致zhi損sun原yuan因yin認ren真zhen審shen核he發fa現xian疑yi問wen要yao仔zai細xi追zhui查zha。其qi次ci，對dui死si亡wang事shi故gu有you必bi要yao作zuo死si亡wang確que認ren，防fang止zhi冒mao混hun屍shi體ti，不bu明ming死si因yin或huo屍shi首shou遍bian尋xun不bu著zhe之zhi類lei事shi件jian的de發fa生sheng。審shen核he人ren員yuan要yao麵mian見jian投tou保bao人ren
、被保險人家屬
、受益人、保險代理人
、診(zhen)斷(duan)醫(yi)師(shi)以(yi)及(ji)其(qi)他(ta)知(zhi)曉(xiao)情(qing)況(kuang)者(zhe)，以(yi)便(bian)徹(che)底(di)弄(nong)清(qing)案(an)情(qing)，準(zhun)確(que)理(li)賠(pei)。事(shi)故(gu)現(xian)場(chang)要(yao)經(jing)專(zhuan)業(ye)人(ren)員(yuan)細(xi)致(zhi)勘(kan)察(cha)，並(bing)盡(jin)可(ke)能(neng)搜(sou)集(ji)有(you)關(guan)事(shi)故(gu)的(de)證(zheng)明(ming)材(cai)料(liao)，以(yi)利(li)準(zhun)確(que)結(jie)案(an)，防(fang)止(zhi)欺(qi)詐(zha)得(de)逞(cheng)。

措施三

完善保險公司內部監控機製，嚴格管理，謹防疏漏

保險公司內部要建立承保核審製度，對所要承攬的業務要按程序對風險進行多次識別
、評估和篩選，以便有效控製責任。承保審核人員有相應的資格認定、評ping聘pin製zhi度du
，隻zhi有you具ju有you全quan麵mian專zhuan業ye知zhi識shi
，富fu有you實shi踐jian經jing驗yan的de人ren才cai能neng充chong當dang核he保bao人ren，並bing要yao有you強qiang烈lie的de工gong作zuo責ze任ren心xin和he專zhuan業ye敏min銳rui性xing。除chu此ci之zhi外wai，還hai需xu配pei以yi承cheng保bao核he保bao檔dang案an和he審shen核he人ren員yuan崗gang位wei責ze任ren考kao評ping製zhi度du，以yi完wan善shan的de管guan理li確que保bao承cheng保bao質zhi量liang。

保險公司還要建立規範的理賠製度，實行接案人
，定損人、理算人
、審核人、審批人分離製度和現場查勘雙人製，人人把關
、各(ge)司(si)其(qi)責(ze)
，互(hu)相(xiang)監(jian)督(du)，嚴(yan)格(ge)防(fang)範(fan)，以(yi)確(que)保(bao)理(li)賠(pei)質(zhi)量(liang)。同(tong)時(shi)理(li)賠(pei)工(gong)作(zuo)應(ying)嚴(yan)格(ge)按(an)審(shen)查(zha)流(liu)程(cheng)順(shun)序(xu)

，步(bu)步(bu)深(shen)入(ru)，並(bing)建(jian)立(li)事(shi)故(gu)查(zha)勘(kan)報(bao)告(gao)檔(dang)案(an)以(yi)備(bei)複(fu)核(he)和(he)總(zong)結(jie)經(jing)驗(yan)教(jiao)訓(xun)。在(zai)理(li)賠(pei)工(gong)作(zuo)中(zhong)，如(ru)若(ruo)發(fa)生(sheng)以(yi)賠(pei)謀(mou)私(si)或(huo)內(nei)外(wai)勾(gou)結(jie)欺(qi)詐(zha)，必(bi)須(xu)要(yao)嚴(yan)肅(su)處(chu)理(li)。

措施四

嚴厲打擊保險欺詐，形成社會威懾力

juribenjingfangbaoxianzhenpoanziliaotongji，baoxianweifaqizhayibandoushiyoujihuaheyouyumoude，wangwangzaitoubaoshijiuyunyuzhefanzuidongji，daibaoxianhetongchenglizhihoubujiubianshishiqifanzuijihua。qizhongshaozeyutoubaohoubumanyigeyue，50%以上是在半年之內行動。日本保險犯罪主犯有前科的占67%，且犯罪手段不斷推陳出新。保險界、司(si)法(fa)界(jie)以(yi)及(ji)各(ge)級(ji)政(zheng)府(fu)部(bu)門(men)都(dou)要(yao)高(gao)度(du)重(zhong)視(shi)，嚴(yan)懲(cheng)欺(qi)詐(zha)犯(fan)罪(zui)活(huo)動(dong)。新(xin)聞(wen)媒(mei)體(ti)要(yao)及(ji)時(shi)揭(jie)露(lu)違(wei)法(fa)犯(fan)罪(zui)案(an)件(jian)的(de)危(wei)害(hai)性(xing)和(he)本(ben)質(zhi)意(yi)圖(tu)，對(dui)典(dian)型(xing)案(an)例(li)要(yao)進(jin)行(xing)專(zhuan)題(ti)評(ping)析(xi)，以(yi)達(da)到(dao)教(jiao)育(yu)各(ge)界(jie)，提(ti)高(gao)公(gong)眾(zhong)辨(bian)別(bie)能(neng)力(li)，扼(e)製(zhi)欺(qi)詐(zha)犯(fan)罪(zui)的(de)目(mu)的(de)。社(she)會(hui)有(you)關(guan)部(bu)門(men)還(hai)可(ke)設(she)立(li)保(bao)險(xian)違(wei)法(fa)犯(fan)罪(zui)舉(ju)報(bao)中(zhong)心(xin)，發(fa)動(dong)社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)一(yi)起(qi)參(can)與(yu)打(da)擊(ji)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)活(huo)動(dong)，最(zui)終(zhong)形(xing)成(cheng)社(she)會(hui)威(wei)懾(she)力(li);而一旦查實就從嚴懲處

，從而確保保險市場正常的交易秩序，有力保障保險當事人的合法權益
，發揮保險的正麵效用。

措施五

設立和開放保險反欺詐信息係統平台
，建立和完善舉報製度

集中行業力量打擊欺詐犯罪
，在保險行業協會設立和開放保險反欺詐信息係統平台。反欺詐係統應包含以下主要功能:1、信息上傳功能，接收和歸集各保險公司指標異常的保險事件信息;2、分析發現功能
，對各保險公司上報信息進行保險標的、人員之間關係、固定關係證據等綜合分析，發現可疑線索;3、協查通報功能
，欺詐案件出現時通過平台協助反饋打擊分散在行業各單位的團夥犯罪;4
、統計案例功能，統計涉案人員、案件次數、金額等
，以及形成案例庫，實現信息共享。5
、有(you)限(xian)下(xia)載(zai)功(gong)能(neng)

，平(ping)台(tai)應(ying)對(dui)涉(she)及(ji)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)隱(yin)私(si)的(de)內(nei)容(rong)進(jin)行(xing)屏(ping)蔽(bi)
，對(dui)涉(she)及(ji)信(xin)息(xi)安(an)全(quan)的(de)資(zi)料(liao)設(she)置(zhi)下(xia)載(zai)權(quan)限(xian)。同(tong)時(shi)，行(xing)業(ye)各(ge)單(dan)位(wei)均(jun)應(ying)設(she)置(zhi)反(fan)欺(qi)詐(zha)專(zhuan)職(zhi)崗(gang)位(wei)，開(kai)通(tong)舉(ju)報(bao)熱(re)線(xian)和(he)郵(you)箱(xiang)
，公(gong)開(kai)獎(jiang)勵(li)辦(ban)法(fa)，獲(huo)取(qu)更(geng)多(duo)的(de)犯(fan)罪(zui)線(xian)索(suo)。查(zha)處(chu)舉(ju)報(bao)案(an)件(jian)時(shi)
，應(ying)注(zhu)意(yi)對(dui)舉(ju)報(bao)人(ren)的(de)保(bao)護(hu)。

測量研究

目前國際上對保險欺詐的定量研究主要有保險欺詐的測量(fraud measurement)
、保險欺詐的識別(fraud detection)和保險欺詐的防範(fraud deterrence)。baoxianqizhadeceliangshiyaohengliangbaoxianshichangshangdeqizhaqingkuang，erbaoxianqizhadeshibiehefangfanzeshibaoxiangongsiduidaisuopeiqizhadeliangzhongduiceyanjiu，qianzhezhuyaoshijiyuduisuopeishujudetongjifenxichanshengnenggouyouxiaoshibieqizhasuopeideyingyongcelve;相應後者主要是保險契約的理論研究或者是保險公司資源重新配置(resource relocation)問題
，以及對最優審核策略的性質進行預測以製止索賠欺詐的發生。

測量

保險欺詐的測量主要是計算保險市場上存在欺詐索賠的百分比，以此來反映該市場上欺詐情況是否惡劣。這個比例與當地的自然狀況、社會背景等因素有直接聯係。關於欺詐測量的專業性研究，Derrig指出進行欺詐的測量首先應該有有效的欺詐定義
，即所要測量的欺詐範圍或類型。至於所用的測量方法也不盡相同，利用計數估計法問count data estimator)得到加拿大魁北克省(Quebec)1994年車險欺詐率為9.5%

，保險人能發現的欺詐的比例僅為1/3
，說明保險人沒有有效識別欺詐案例;對保險欺詐的測量作了改進，作者利用logistic模型的確定項(解釋變量)中加入一個遺漏錯誤因子(omission errors factor)得出西班牙 1993年-1996年的車險中大約至少有5%的合法索賠中含有欺詐成分未被發現。

分(fen)析(xi)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)的(de)一(yi)個(ge)主(zhu)要(yao)問(wen)題(ti)是(shi)缺(que)乏(fa)關(guan)於(yu)欺(qi)詐(zha)方(fang)式(shi)和(he)範(fan)圍(wei)領(ling)域(yu)的(de)係(xi)統(tong)性(xing)信(xin)息(xi)。索(suo)賠(pei)人(ren)不(bu)會(hui)向(xiang)保(bao)險(xian)人(ren)說(shuo)出(chu)他(ta)們(men)是(shi)如(ru)何(he)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)成(cheng)功(gong)騙(pian)保(bao)的(de)
，而(er)保(bao)險(xian)人(ren)也(ye)不(bu)願(yuan)意(yi)在(zai)反(fan)欺(qi)詐(zha)這(zhe)方(fang)麵(mian)示(shi)弱(ruo)甚(shen)至(zhi)也(ye)不(bu)想(xiang)和(he)同(tong)行(xing)分(fen)享(xiang)更(geng)多(duo)的(de)反(fan)欺(qi)詐(zha)信(xin)息(xi)，因(yin)為(wei)這(zhe)樣(yang)可(ke)以(yi)顯(xian)示(shi)他(ta)們(men)自(zi)己(ji)的(de)信(xin)息(xi)優(you)勢(shi)。這(zhe)樣(yang)的(de)狀(zhuang)態(tai)給(gei)測(ce)量(liang)欺(qi)詐(zha)索(suo)賠(pei)的(de)發(fa)生(sheng)頻(pin)率(lv)和(he)評(ping)估(gu)欺(qi)詐(zha)損(sun)失(shi)額(e)帶(dai)來(lai)很(hen)多(duo)困(kun)難(nan)。因(yin)此(ci)這(zhe)方(fang)麵(mian)的(de)研(yan)究(jiu)還(hai)有(you)待(dai)發(fa)展(zhan)以(yi)便(bian)能(neng)夠(gou)更(geng)好(hao)地(di)評(ping)估(gu)各(ge)種(zhong)反(fan)欺(qi)詐(zha)技(ji)術(shu)方(fang)法(fa)的(de)效(xiao)用(yong)。

識別技術

欺詐的識別問題事實上即是索賠分類問題
，因為可以將索賠進行最簡單的分類:欺(qi)詐(zha)索(suo)賠(pei)和(he)合(he)法(fa)索(suo)賠(pei)，尋(xun)找(zhao)一(yi)種(zhong)有(you)效(xiao)的(de)索(suo)賠(pei)分(fen)類(lei)機(ji)製(zhi)對(dui)保(bao)險(xian)人(ren)員(yuan)來(lai)說(shuo)是(shi)識(shi)別(bie)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)最(zui)根(gen)本(ben)的(de)方(fang)法(fa)。這(zhe)一(yi)數(shu)據(ju)分(fen)析(xi)過(guo)程(cheng)可(ke)以(yi)分(fen)成(cheng)以(yi)下(xia)幾(ji)步(bu)進(jin)行(xing):

⑴數據的搜集

在用統計分析技術之前保險公司的首要問題是搜集欺詐數據，數據的信息包括所發生的保險事故(涉及到的司機、車輛
、時間
、地點、證人
、警察報告等信息)、索賠人(性別、年齡
、失業情況和索賠的曆史記錄等)、索賠信息、受傷情況和醫療情況。沒有數據以下這些過程可以說無從談起。

⑵選擇欺詐指示因子(fraud indicators也稱為red flags)

欺詐指示因子是指能夠刻畫欺詐特征的一些可測信息點，在分類模型中充當解釋變量。例如，從美國馬薩諸塞州的個人傷害防護險(personal injury protection
，簡稱PIP)的大量欺詐特征中篩選出10個統計上比較顯著的識別點(見表1)。不同的保險環境不同的險種會有不同的欺詐指示因子，要將統計降維技術(如逐步回歸
、PRIDIT等方法)和專家意見相結合確定有效的欺詐指示因子，另外還要注意成本和信息得到的時差性。

⑶利用統計方法建立模型

有了上兩步作基礎，接下來建模分析過程有以下幾步:

i.將索賠數據進行聚類，以保證同質性，需要使用五指導性分類工具(unsupervised method)，當所給的樣本沒有分類時這一步很適合。

ii.zhuanjiadepinggu。youjingyandezhuanjiaduisuopeishujufenweiqizhahehefaliangzhong。zhelicunzaidewentishizhuguanxingbijiaodaerqiezhuanjiazhijiandeguandianhaikenengxiangbei，danyoudianshijianmoguochengxiqulezhuanjiayijianhelishijingyan。

iii.有(you)了(le)分(fen)類(lei)樣(yang)本(ben)即(ji)可(ke)通(tong)過(guo)指(zhi)導(dao)性(xing)工(gong)具(ju)在(zai)類(lei)別(bie)和(he)欺(qi)詐(zha)指(zhi)示(shi)因(yin)子(zi)之(zhi)間(jian)建(jian)立(li)分(fen)類(lei)模(mo)型(xing)，最(zui)佳(jia)的(de)分(fen)類(lei)模(mo)型(xing)除(chu)了(le)考(kao)慮(lv)模(mo)型(xing)的(de)預(yu)測(ce)能(neng)力(li)外(wai)建(jian)模(mo)的(de)成(cheng)本(ben)和(he)模(mo)型(xing)的(de)可(ke)實(shi)現(xian)性(xing)也(ye)是(shi)必(bi)須(xu)要(yao)想(xiang)到(dao)的(de)。

iv.對結果的監測。模型的穩定性檢驗:要檢驗模型預測的結果與i和ii的結果在一個或多個樣本上是否一致;模型的動態性檢驗:模型的實時調整以使模型的識別能力實時達到最優。

事實上，所有能夠識別奇異點(outlier)的統計方法都可用來識別欺詐數據用到上述建模中。如數據挖掘
、模糊集聚類、簡單的回歸模型。logistic回歸模型、probit模型、PRIDIT主成分分析
、多元神經網絡方法以及思想與上述建模過程類似的電子欺詐識別技術(Electronic fraud de tection簡稱EFD)等。這些方法在索賠分類中的理論構架是一致的，如圖2所示。

最(zui)後(hou)
，由(you)欺(qi)詐(zha)識(shi)別(bie)係(xi)統(tong)而(er)挽(wan)回(hui)的(de)索(suo)賠(pei)額(e)和(he)發(fa)現(xian)的(de)欺(qi)詐(zha)索(suo)賠(pei)數(shu)目(mu)是(shi)度(du)量(liang)該(gai)係(xi)統(tong)的(de)基(ji)本(ben)測(ce)度(du)
，而(er)對(dui)觀(guan)測(ce)到(dao)的(de)欺(qi)詐(zha)索(suo)賠(pei)進(jin)一(yi)步(bu)的(de)統(tong)計(ji)分(fen)析(xi)可(ke)以(yi)提(ti)供(gong)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)欺(qi)詐(zha)的(de)比(bi)例(li)和(he)存(cun)在(zai)的(de)欺(qi)詐(zha)類(lei)型(xing)。但(dan)是(shi)完(wan)全(quan)自(zi)動(dong)的(de)欺(qi)詐(zha)識(shi)別(bie)模(mo)型(xing)是(shi)不(bu)存(cun)在(zai)的(de)
，我(wo)們(men)需(xu)要(yao)不(bu)斷(duan)更(geng)新(xin)欺(qi)詐(zha)指(zhi)示(shi)變(bian)量(liang)、隨機審核和連續性的跟蹤監測來保持欺詐識別係統的持續有效性。

防範理論

保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)的(de)防(fang)範(fan)從(cong)一(yi)開(kai)始(shi)就(jiu)杜(du)絕(jue)欺(qi)詐(zha)的(de)發(fa)生(sheng)，為(wei)此(ci)要(yao)在(zai)保(bao)險(xian)契(qi)約(yue)中(zhong)製(zhi)定(ding)必(bi)要(yao)的(de)條(tiao)款(kuan)防(fang)止(zhi)索(suo)賠(pei)人(ren)欺(qi)騙(pian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。在(zai)理(li)論(lun)研(yan)究(jiu)領(ling)域(yu)重(zhong)視(shi)的(de)是(shi)尋(xun)找(zhao)理(li)賠(pei)過(guo)程(cheng)中(zhong)最(zui)佳(jia)的(de)審(shen)核(he)(audit)策略
，主要運用委托-代理人(prineipal-agent)的de經jing濟ji學xue理li論lun假jia設she保bao險xian人ren在zai收shou到dao任ren何he索suo賠pei之zhi前qian已yi經jing設she計ji了le審shen核he方fang案an，如ru此ci設she計ji的de意yi圖tu是shi認ren識shi到dao索suo賠pei人ren可ke能neng會hui虛xu報bao損sun失shi企qi圖tu使shi個ge人ren的de效xiao用yong達da到dao最zui大da
，而er保bao險xian人ren會hui通tong過guo審shen核he確que定ding被bei保bao險xian人ren的de真zhen實shi損sun失shi額e(有時保險人也會無能為力)

，但(dan)審(shen)核(he)是(shi)需(xu)要(yao)成(cheng)本(ben)的(de)，所(suo)以(yi)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)平(ping)衡(heng)審(shen)核(he)成(cheng)本(ben)和(he)索(suo)賠(pei)額(e)的(de)大(da)小(xiao)，對(dui)於(yu)利(li)潤(run)上(shang)不(bu)值(zhi)得(de)審(shen)核(he)的(de)索(suo)賠(pei)直(zhi)接(jie)賠(pei)付(fu)，總(zong)之(zhi)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)目(mu)的(de)是(shi)要(yao)保(bao)證(zheng)總(zong)成(cheng)本(ben)(保險公司的賠償和審核成本之和)最小
，這也是設計最優審核策略的目的之所在。

國內欺詐

現狀概述

隨sui著zhe國guo內nei保bao險xian業ye的de發fa展zhan，保bao險xian欺qi詐zha也ye隨sui之zhi而er來lai並bing向xiang嚴yan重zhong趨qu勢shi發fa展zhan。在zai中zhong國guo保bao險xian欺qi詐zha主zhu要yao表biao現xian在zai車che險xian和he健jian康kang險xian。另ling據ju中zhong國guo理li賠pei網wang的de不bu完wan全quan統tong計ji
，從cong2005年3月到2006年3月保險欺詐案例共計66例
，平均每月5.5起。另據業內專家估計中國保險詐騙金額占賠付總額的20%到30%之間
，而全球此比例僅為15%。對此國內保險領域的學者開始研究分析保險欺詐的成因及防範對策，這無疑將對保險業的誠信建設和反欺詐行動提供重要的幫助。

主要表現

然而
，國內在保險欺詐的研究僅限於定性描述
，基本集中在保險欺詐的特征表現、成因和防範對策三個方麵。如文章總結出國內保險欺詐的主要表現:

①製造假象，將無端"損失"轉化成保險損失

②超額保險

③重複保險

④偽造或誇大損失

⑤偽造投保和出險時間

產生原因

產(chan)生(sheng)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)的(de)原(yuan)因(yin)也(ye)很(hen)多(duo)，例(li)如(ru)社(she)會(hui)對(dui)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)的(de)普(pu)遍(bian)容(rong)忍(ren)，投(tou)保(bao)方(fang)缺(que)乏(fa)誠(cheng)信(xin)
，保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)內(nei)部(bu)經(jing)營(ying)管(guan)理(li)製(zhi)度(du)存(cun)在(zai)問(wen)題(ti)以(yi)及(ji)保(bao)險(xian)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)體(ti)係(xi)不(bu)完(wan)善(shan)等(deng)等(deng)。針(zhen)對(dui)原(yuan)因(yin)，學(xue)者(zhe)們(men)也(ye)提(ti)出(chu)種(zhong)種(zhong)防(fang)範(fan)對(dui)策(ce)
，諸(zhu)如(ru)提(ti)到(dao)的(de)社(she)會(hui)性(xing)防(fang)範(fan):引導消費者對保險欺詐危害性進行正確認識、成立全國性的專門反保險欺詐機構、加強反保險欺詐的法製建設和執法力度
，而對企業內部需要轉變經營模式重視保險風險的防範、加強同業合作全麵打擊保險欺詐、健全保險企業的經營管理製度和內部監控管理機製
、完善保險條款剔除欺詐責任。近來通過借鑒國外先進的反欺詐技術有學者提出更為具體的防範措施。

中國防範保險欺詐加強誠信建設的建議

國guo內nei保bao險xian領ling域yu的de學xue者zhe對dui保bao險xian欺qi詐zha所suo作zuo的de定ding性xing分fen析xi以yi及ji各ge種zhong防fang範fan方fang法fa為wei國guo內nei保bao險xian企qi業ye的de反fan欺qi詐zha行xing動dong明ming確que了le宏hong觀guan方fang向xiang，對dui於yu保bao險xian誠cheng信xin建jian設she很hen有you意yi義yi。然ran而er，我wo們men應ying該gai看kan到dao現xian今jin是shi一yi個ge讓rang數shu據ju說shuo話hua的de時shi代dai，從cong數shu據ju中zhong挖wa掘jue出chu的de信xin息xi會hui為wei保bao險xian業ye的de決jue策ce提ti供gong重zhong要yao的de幫bang助zhu，正zheng如ru挪nuo威wei著zhu名ming保bao險xian學xue家jia卡ka爾er?H.博爾奇指出:"一般來說
，過去的賠款記錄對於預測未來幾年的賠款支出具有重要作用。而且
，不同的保險人之間對於這些預測有著高度的一致性。"youcikejianbaoxianlishishujuduiweilaiyuceheqishizuoyongshizhiguanzhongyaode。yinciwomenrenweizhongguoyaozaibaoxianqizhayanjiulingyuyouxianzhudechengguochuxianhaixuzhuyiyixiajidian:

保(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)該(gai)對(dui)欺(qi)詐(zha)案(an)例(li)進(jin)行(xing)認(ren)真(zhen)分(fen)析(xi)，從(cong)中(zhong)提(ti)取(qu)有(you)用(yong)的(de)欺(qi)詐(zha)標(biao)識(shi)字(zi)段(duan)建(jian)立(li)保(bao)險(xian)欺(qi)詐(zha)案(an)例(li)數(shu)據(ju)庫(ku)。這(zhe)些(xie)數(shu)據(ju)信(xin)息(xi)應(ying)該(gai)為(wei)所(suo)有(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)共(gong)享(xiang)。

保險公司應該增加具備反欺詐研究分析的人才
，這些人員要具備人力資源、數據挖掘技術、保險外部顧問、統計分析技術和監測係統等方麵的知識和能力

，能夠利用計算機軟件、預設變量、統計學
、數學分析技術和地理數據繪圖等方法建立自動識別模型以在保險公司製定賠償決策和反欺詐方麵發揮作用。

從社會角度講應該建立學術界和保險實務界的溝通渠道，做到產、學、研相結合。卡爾? H.博爾奇在《保險經濟學》中說到:"由於保險統計資料的缺乏，保險學研究中無法發揮金融學中常見到的理論和實證研究相得益彰的相互促進作用。"保險數據信息的匱乏是導致中國保險欺詐研究比較薄弱的原因之一。(金融與保險)