財產保險核保

內涵

具體來說，核保的內涵如下:

1.風險評估

這是核保的基礎工作，即對要求投保的風險進行分析
，明確風險的性質、風險程度、可保不可保、可能造成的最大損失等。

2.業務選擇

業務選擇實質上是風險選擇，包括對"人"和"物"dexuanze，shibaoxianrenzaifengxianpinggudejichushang
，anzhaoyidingdebiaozhunheyuanze
，duibeibaoxianrenhebaoxianbiaodemianlindefengxianjinxingxuanze

，yipaichubuhehubaoxianguizhangyaoqiudebeibaoxianrenhebaoxianbiaode，bingfangzhibukebaofengxiandejieru。duibeibaoxianrendexuanzezhuyaobaokuoqizixin、品格、作風、管理水平

、風險事故記錄等
，如參加汽車保險的駕駛員有無酗酒習慣和肇事記錄;對保險標的的選擇主要是根據其可能麵臨的風險狀況，確定可保標的和特約承保標的，排除不可保標的。

3.承保控製

承保控製是對可以承保的業務確定其承保條件
，其中主要措施包括控製保險金額、安排分保

、保險雙方按比例分擔責任、規定一定的免賠、業務質量搭配以及規定其他附加條件等。承保控製的實質是防止依賴保險和產生道德風險及逆選擇。

4.核定費率

費率即保險的價格，也是承保的主要條件之一。在風險評估
、yewuxuanzehechengbaokongzhidejichushang

，baoxianrengenjuchengbaoyewudejutifengxianzhuangkuang，hedingshidangdebaoxianfeilv。hedingfeilvyibanshizaiyitingfeilvdejichushang
，genjushichanggongqiuguanxihejingzhengzhuangkuang，beibaoxianrendeyouguanfengxianyinsuhebaoxianbiaodedejinqisunshijilu，shidangzengjiantiaozhengbaoxianfeilv，shibaoxianshuangfangdachengjiaoyi，baoxianrendeshouzhibaochipingheng。

內容

財產保險核保包括核保選擇和核保控製兩個方麵內容。

(一)核保選擇

財險公司的核保選擇表現在兩方麵:一是盡量選擇承保同質風險，從而使風險能從量的方麵進行測定，實現風險的平均分散;二是淘汰那些超出可保風險條件或範圍的投保標的。

1.核保選擇針對的風險

核he保bao選xuan擇ze的de目mu的de在zai於yu抑yi製zhi財cai險xian公gong司si在zai經jing營ying過guo程cheng中zhong麵mian臨lin的de逆ni選xuan擇ze風feng險xian。逆ni選xuan擇ze普pu遍bian存cun在zai於yu保bao險xian市shi場chang中zhong。在zai財cai產chan保bao險xian交jiao易yi過guo程cheng中zhong
，買mai賣mai雙shuang方fang不bu可ke能neng完wan全quan知zhi曉xiao對dui方fang的de底di細xi。潛qian在zai的de投tou保bao人ren總zong是shi比bi財cai險xian公gong司si更geng清qing楚chu自zi己ji麵mian臨lin哪na些xie風feng險xian，風feng險xian程cheng度du如ru何he，會hui造zao成cheng什shen麼me樣yang的de損sun失shi。雖sui然ran保bao險xian合he同tong要yao求qiu投tou保bao人ren遵zun循xun最zui大da誠cheng信xin原yuan則ze，但dan投tou保bao人ren作zuo為wei一yi個ge理li性xing的de人ren
，其qi行xing事shi以yi自zi身shen的de經jing濟ji利li益yi為wei標biao準zhun，在zai不bu違wei法fa的de前qian提ti下xia，投tou保bao人ren一yi定ding會hui利li用yong各ge種zhong可ke能neng來lai為wei自zi己ji謀mou利li。因yin此ci
，投tou保bao人ren必bi然ran會hui試shi圖tu利li用yong這zhe種zhong信xin息xi不bu對dui稱cheng
，隱yin瞞man自zi己ji真zhen實shi的de風feng險xian狀zhuang況kuang，使shi財cai險xian公gong司si相xiang信xin自zi己ji是shi低di風feng險xian的de投tou保bao人ren，從cong而er達da到dao繳jiao納na較jiao少shao保bao費fei轉zhuan移yi較jiao大da危wei險xian損sun失shi的de目mu的de。當dang這zhe種zhong情qing況kuang發fa生sheng時shi

，逆ni選xuan擇ze就jiu產chan生sheng了le
，會hui對dui財cai險xian公gong司si經jing營ying帶dai來lai不bu利li的de影ying響xiang。隻zhi要yao投tou保bao人ren比bi財cai險xian公gong司si掌zhang握wo更geng多duo關guan於yu投tou保bao標biao的de的de信xin息xi，逆ni選xuan擇ze問wen題ti就jiu始shi終zhong會hui存cun在zai。要yao完wan全quan消xiao除chu逆ni選xuan擇ze難nan度du是shi非fei常chang大da的de，但dan通tong過guo核he保bao選xuan擇ze
，財cai險xian公gong司si盡jin可ke能neng去qu認ren識shi、準(zhun)確(que)評(ping)價(jia)投(tou)保(bao)標(biao)的(de)的(de)風(feng)險(xian)種(zhong)類(lei)與(yu)風(feng)險(xian)程(cheng)度(du)以(yi)及(ji)投(tou)保(bao)金(jin)額(e)的(de)恰(qia)當(dang)與(yu)否(fou)，從(cong)而(er)決(jue)定(ding)是(shi)否(fou)接(jie)受(shou)投(tou)保(bao)，這(zhe)在(zai)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上(shang)能(neng)達(da)到(dao)減(jian)少(shao)逆(ni)選(xuan)擇(ze)對(dui)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)帶(dai)來(lai)不(bu)利(li)影(ying)響(xiang)的(de)目(mu)的(de)。可(ke)見(jian)
，核(he)保(bao)選(xuan)擇(ze)避(bi)免(mian)的(de)是(shi)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)無(wu)條(tiao)件(jian)承(cheng)保(bao)的(de)盲(mang)目(mu)性(xing)，強(qiang)調(tiao)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)投(tou)保(bao)風(feng)險(xian)的(de)主(zhu)動(dong)性(xing)選(xuan)擇(ze)，使(shi)集(ji)中(zhong)於(yu)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)之(zhi)下(xia)的(de)風(feng)險(xian)單(dan)位(wei)不(bu)斷(duan)地(di)趨(qu)於(yu)質(zhi)均(jun)劃(hua)一(yi)，有(you)利(li)於(yu)承(cheng)保(bao)質(zhi)量(liang)的(de)提(ti)高(gao)。

2.核保選擇的方式

(1)事前選擇

事(shi)前(qian)選(xuan)擇(ze)是(shi)指(zhi)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)根(gen)據(ju)投(tou)保(bao)風(feng)險(xian)的(de)具(ju)體(ti)情(qing)況(kuang)決(jue)定(ding)是(shi)否(fou)承(cheng)保(bao)。事(shi)先(xian)選(xuan)擇(ze)可(ke)使(shi)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)處(chu)於(yu)主(zhu)動(dong)地(di)位(wei)，若(ruo)發(fa)現(xian)投(tou)保(bao)風(feng)險(xian)超(chao)過(guo)平(ping)均(jun)水(shui)平(ping)，財(cai)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)拒(ju)保(bao)或(huo)有(you)條(tiao)件(jian)承(cheng)保(bao)。事(shi)先(xian)選(xuan)擇(ze)包(bao)括(kuo)對(dui)"人"的選擇和對"物"的選擇。

所謂對"人"的(de)選(xuan)擇(ze)，是(shi)指(zhi)對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)可(ke)保(bao)資(zi)格(ge)進(jin)行(xing)審(shen)核(he)。首(shou)先(xian)，投(tou)保(bao)人(ren)必(bi)須(xu)是(shi)具(ju)有(you)完(wan)全(quan)行(xing)為(wei)能(neng)力(li)並(bing)對(dui)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)具(ju)有(you)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)的(de)自(zi)然(ran)人(ren)或(huo)法(fa)人(ren)，隻(zhi)有(you)這(zhe)樣(yang)，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)才(cai)具(ju)有(you)法(fa)律(lv)上(shang)的(de)效(xiao)力(li)。其(qi)次(ci)，要(yao)調(tiao)查(zha)了(le)解(jie)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)資(zi)信(xin)、品格、作(zuo)風(feng)等(deng)。在(zai)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)的(de)整(zheng)個(ge)經(jing)營(ying)活(huo)動(dong)中(zhong)
，保(bao)險(xian)標(biao)的(de)始(shi)終(zhong)處(chu)在(zai)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)控(kong)製(zhi)之(zhi)下(xia)。可(ke)見(jian)，投(tou)保(bao)人(ren)的(de)行(xing)為(wei)會(hui)直(zhi)接(jie)影(ying)響(xiang)到(dao)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)和(he)損(sun)毀(hui)程(cheng)度(du)。

所謂對"物"的de選xuan擇ze，是shi指zhi對dui投tou保bao標biao的de的de風feng險xian狀zhuang況kuang進jin行xing審shen核he
，對dui那na些xie風feng險xian大da的de標biao的de

，財cai險xian公gong司si可ke以yi拒ju絕jue承cheng保bao或huo采cai用yong較jiao高gao的de保bao險xian費fei率lv。投tou保bao標biao的de是shi財cai險xian公gong司si可ke能neng承cheng擔dan風feng險xian責ze任ren的de具ju體ti對dui象xiang，其qi性xing質zhi
、zhuangtaijihuanjingyufengxiandedaxiaozhijiexiangguan。caixiangongsishenhetoubaobiaode，zhuyaoshishenhetoubaobiaodedefengxianzhuangkuang
，tongguoduizhaotoubaodanheqitaziliaojianzhatoubaobiaodedeshiyongxingzhi、結構性能
、所處環境
、防災設施等情況。例如，在火災保險中
，對保險標的是根據投保標的的坐落地點、建築結構、周圍環境、占用性質等風險因素進行選擇;在船舶保險中
，對保險標的是根據船舶本身的適航性

、船齡、航行區域等風險因素進行選擇;在汽車保險中
，對保險標的是根據汽車型號、使用年限
、使用範圍、汽車本身的性能等風險因素進行選擇;在貨物運輸保險中
，對保險標的是根據運輸方式、貨物本身的性質、承運人的管理水平
、運輸時間的長短等風險因素進行選擇;在責任保險中
，對保險標的是根據投保人的業務性質及其產生意外損害賠償責任可能性的大小
、法律製度對損害賠償的規定、承保區域等風險因素進行選擇。

(2)事後選擇

事(shi)後(hou)選(xuan)擇(ze)是(shi)指(zhi)在(zai)財(cai)險(xian)合(he)同(tong)成(cheng)立(li)後(hou)

，財(cai)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)於(yu)因(yin)風(feng)險(xian)狀(zhuang)況(kuang)發(fa)生(sheng)變(bian)化(hua)導(dao)致(zhi)風(feng)險(xian)水(shui)平(ping)超(chao)出(chu)承(cheng)保(bao)標(biao)準(zhun)的(de)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)進(jin)行(xing)淘(tao)汰(tai)的(de)行(xing)為(wei)。保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)淘(tao)汰(tai)有(you)三(san)種(zhong)方(fang)式(shi):第一，保險合同期滿後不再續保;第二，按照保險合同規定的事項予以注銷合同;第三，保險人若發現被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保
，解除保險合同。我國《保險法》的第16條和第27條對上述情況作了明確規定。

(二)核保控製

核(he)保(bao)控(kong)製(zhi)是(shi)指(zhi)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)投(tou)保(bao)風(feng)險(xian)做(zuo)出(chu)合(he)理(li)的(de)核(he)保(bao)選(xuan)擇(ze)後(hou)，根(gen)據(ju)承(cheng)保(bao)標(biao)的(de)的(de)具(ju)體(ti)風(feng)險(xian)狀(zhuang)況(kuang)
，運(yun)用(yong)保(bao)險(xian)技(ji)術(shu)手(shou)段(duan)，控(kong)製(zhi)自(zi)身(shen)的(de)責(ze)任(ren)和(he)風(feng)險(xian)，以(yi)合(he)適(shi)的(de)承(cheng)保(bao)條(tiao)件(jian)予(yu)以(yi)承(cheng)保(bao)。

1.核保控製針對的風險

(1)逆(ni)選(xuan)擇(ze)風(feng)險(xian)。對(dui)於(yu)風(feng)險(xian)較(jiao)大(da)但(dan)是(shi)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)是(shi)予(yu)以(yi)承(cheng)保(bao)的(de)標(biao)的(de)，其(qi)投(tou)保(bao)人(ren)逆(ni)選(xuan)擇(ze)的(de)行(xing)為(wei)傾(qing)向(xiang)經(jing)過(guo)核(he)保(bao)選(xuan)擇(ze)並(bing)沒(mei)有(you)消(xiao)除(chu)，財(cai)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)避(bi)免(mian)承(cheng)擔(dan)因(yin)此(ci)而(er)引(yin)發(fa)的(de)較(jiao)大(da)風(feng)險(xian)

，必(bi)須(xu)通(tong)過(guo)核(he)保(bao)控(kong)製(zhi)來(lai)抑(yi)製(zhi)此(ci)類(lei)逆(ni)選(xuan)擇(ze)風(feng)險(xian)。

(2)daodefengxian。daodefengxianshizhibaoxianduibeibaoxianrenfangsundongjihejiansundongjideyingxiang。liru
，mouqiyegoumailetoudaoxian，gaiqiyeshishiyufangcuoshijiangditoudaokenengxingdedongjijiuhuijianshao。zheshiyinweitoubaohou
，qiyehaishiyaochengdansuoyouewaideyufangxingweidechengben，danshiquecongzhexieewaideyufangxingweizhongdebudaorenheshouyi。duitoulebaodesunshi，jiaodideqiwangsuopeichengbenzhihuishibaoxiangongsihuodeshouyi。kejian，daodefengxiandechanshengyuanyulianggefangmian:第一，期望損失必須有賴於被保險人投保後的行為;第二

，對於財險公司來說，觀測被保險人的預防行為和衡量他們對期望索賠成本的影響的費用是昂貴的。

duiyutoubaoreneryan，daodefengxianyoufenweishiqiandaodefengxianheshihoudaodefengxian。shiqiandaodefengxianshizhibeibaoxianrenzaifangsunfangmianxingweichanshengdebeili。touleqichebaoxianderenjiaruzaifashengchehuozhihounenggouhuodezuepeichang，nametakaicheshizaibaozhangzijirenshenanquandeqiantixia
，buhuizaixiangyiqiannayangxiaoxinyiyi
，haikenenghuibitoubaozhiqiangengmangzhuangyixie。youyuhuodelebaoxiandebaozhang，toubaorenchuchehuodekenengxingjiuhuizengjia
，sunshideqiwangzhiyehuibianda。gengweijiduandelizishibaoxianqizha，zaicaichanbaoxianzhongbiaoxianweiguyipohuaibaoxiancaichanyihuoqubaoxianpeichangjin。shihoudaodefengxianshizhibeibaoxianrenzaijiansunfangmianxingweichanshengdebeili。liru，qiyeyongyouhuozaibaoxian
，dangfashenghuozaishiqiyekenengbuhuicaiqujijicuoshilaiqiangjiucaichan，yifangzhisunshijinyibukuoda，yinweiqiyekeyihuodebaoxianpeichang。erruguomeiyoutoubao，qiyekenenghuishituqiangjiuchujinkenengduodecaiwu。

2.核保控製的方式

(1)正確製定保險金額和賠償限額

財產損失保險中按照保險標的的價值確定保險金額分為兩種方式:定值保險與不定值保險。除藝術品

、古(gu)董(dong)等(deng)價(jia)值(zhi)波(bo)動(dong)大(da)的(de)特(te)殊(shu)財(cai)產(chan)外(wai)，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)應(ying)采(cai)用(yong)不(bu)定(ding)值(zhi)保(bao)險(xian)方(fang)式(shi)。財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)含(han)一(yi)個(ge)以(yi)上(shang)項(xiang)目(mu)，除(chu)明(ming)確(que)總(zong)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)外(wai)，還(hai)必(bi)須(xu)明(ming)確(que)分(fen)項(xiang)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)。在(zai)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)中(zhong)，按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)可(ke)能(neng)發(fa)生(sheng)的(de)損(sun)失(shi)範(fan)圍(wei)確(que)定(ding)責(ze)任(ren)限(xian)額(e)，而(er)且(qie)除(chu)明(ming)確(que)累(lei)計(ji)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)
、總賠償限額外，還應視具體情況確定每次事故賠償限額、每mei人ren賠pei償chang限xian額e。正zheng確que製zhi定ding保bao險xian金jin額e和he責ze任ren限xian額e的de目mu的de在zai於yu盡jin可ke能neng使shi被bei保bao險xian人ren獲huo得de足zu額e保bao險xian
，它ta既ji可ke以yi保bao證zheng被bei保bao險xian人ren在zai損sun失shi後hou獲huo得de足zu額e保bao障zhang，又you可ke以yi防fang止zhi超chao額e保bao險xian可ke能neng誘you發fa的de道dao德de風feng險xian，還hai可ke以yi避bi免mian不bu足zu額e保bao險xian帶dai來lai的de理li賠pei糾jiu紛fen。

(2)控製保險責任

保bao險xian責ze任ren是shi財cai險xian公gong司si承cheng擔dan保bao險xian賠pei償chang的de責ze任ren範fan圍wei，控kong製zhi保bao險xian責ze任ren也ye就jiu是shi控kong製zhi財cai險xian公gong司si承cheng擔dan風feng險xian的de範fan圍wei。在zai承cheng保bao時shi
，為wei了le限xian製zhi自zi己ji的de賠pei償chang責ze任ren範fan圍wei，財cai險xian公gong司si可ke將jiang保bao險xian責ze任ren分fen為wei基ji本ben責ze任ren
、特約責任和除外責任。基本責任是財險公司針對某一險種所承擔的基本風險。如火災保險在其發展過程中
，火災
、雷擊、爆炸、空kong中zhong運yun行xing物wu體ti墜zhui落luo一yi直zhi是shi其qi承cheng保bao的de基ji本ben責ze任ren。特te約yue責ze任ren是shi由you投tou保bao人ren或huo被bei保bao險xian人ren提ti出chu要yao求qiu並bing經jing財cai險xian公gong司si同tong意yi而er增zeng加jia的de承cheng保bao責ze任ren範fan圍wei
，它ta們men一yi般ban不bu能neng單dan獨du承cheng保bao，大da多duo數shu是shi附fu加jia在zai基ji本ben責ze任ren之zhi上shang的de。除chu外wai責ze任ren是shi財cai險xian公gong司si不bu承cheng擔dan保bao險xian賠pei償chang的de範fan圍wei，財cai險xian公gong司si通tong常chang從cong地di點dian、風險、財產和損失等方麵對除外風險作出明確的界定。

(3)規定免賠額(率)

規定免賠額(率)是shi指zhi對dui一yi些xie保bao險xian風feng險xian造zao成cheng的de損sun失shi規gui定ding一yi個ge額e度du或huo比bi率lv。由you被bei保bao險xian人ren自zi負fu這zhe部bu分fen損sun失shi

，保bao險xian人ren對dui於yu該gai額e度du或huo比bi率lv內nei的de損sun失shi不bu負fu責ze賠pei償chang。例li如ru，在zai機ji動dong車che輛liang保bao險xian中zhong
，對dui機ji動dong車che輛liang每mei次ci事shi故gu引yin發fa的de車che損sun險xian和he商shang業ye三san責ze險xian的de賠pei付fu都dou有you免mian賠pei率lv的de規gui定ding，而er且qie免mian賠pei率lv的de大da小xiao和he被bei保bao險xian車che輛liang在zai交jiao通tong事shi故gu中zhong所suo承cheng擔dan的de事shi故gu責ze任ren比bi例li有you關guan。可ke見jian，免mian賠pei額e(率)的規定能激發被保險人的防損動機

，從而也減少了保險人的賠償責任。

(4)實行比例承保

bilichengbaoshizhicaixiangongsianzhaobaoxianbiaodeshijijinedeyidingbiliquedingchengbaojine，erbushiquanechengbao。liru，zainongzuowubaoxianzhong，baoxianrentongchanganpingjunshouhuoliangdeyidingchengshuquedingbaoxianjine
，ruanzhengchangnianjingdepingjunshouhuoliangde6~7成承保
，其餘部分由被保險人自己承擔責任。

(5)保費計算和損失掛鉤

保費可以以兩種形式與損失相聯係:一(yi)種(zhong)是(shi)根(gen)據(ju)經(jing)驗(yan)費(fei)率(lv)計(ji)算(suan)的(de)保(bao)費(fei)，另(ling)一(yi)種(zhong)是(shi)追(zhui)溯(su)式(shi)保(bao)費(fei)。經(jing)驗(yan)費(fei)率(lv)保(bao)費(fei)是(shi)根(gen)據(ju)以(yi)前(qian)的(de)損(sun)失(shi)經(jing)曆(li)計(ji)算(suan)出(chu)來(lai)的(de)。如(ru)果(guo)一(yi)個(ge)人(ren)知(zhi)道(dao)自(zi)己(ji)未(wei)來(lai)的(de)保(bao)費(fei)是(shi)經(jing)驗(yan)費(fei)率(lv)保(bao)費(fei)，而(er)且(qie)預(yu)計(ji)在(zai)將(jiang)來(lai)還(hai)要(yao)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)，那(na)麼(me)盡(jin)管(guan)保(bao)險(xian)人(ren)會(hui)賠(pei)付(fu)所(suo)有(you)的(de)損(sun)失(shi)，但(dan)他(ta)還(hai)是(shi)會(hui)小(xiao)心(xin)行(xing)事(shi)。第(di)二(er)種(zhong)方(fang)法(fa)是(shi)根(gen)據(ju)每(mei)年(nian)發(fa)生(sheng)損(sun)失(shi)的(de)情(qing)況(kuang)確(que)定(ding)當(dang)年(nian)的(de)保(bao)費(fei)。投(tou)保(bao)人(ren)先(xian)預(yu)付(fu)保(bao)費(fei)，到(dao)保(bao)險(xian)期(qi)末(mo)，財(cai)險(xian)公(gong)司(si)根(gen)據(ju)當(dang)年(nian)損(sun)失(shi)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)計(ji)算(suan)應(ying)交(jiao)保(bao)費(fei)

，並(bing)據(ju)此(ci)多(duo)退(tui)少(shao)補(bu)。我(wo)國(guo)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)常(chang)用(yong)的(de)一(yi)種(zhong)保(bao)費(fei)和(he)損(sun)失(shi)相(xiang)聯(lian)係(xi)的(de)手(shou)段(duan)是(shi)無(wu)賠(pei)款(kuan)優(you)待(dai)，對(dui)於(yu)在(zai)前(qian)一(yi)個(ge)或(huo)幾(ji)個(ge)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)內(nei)沒(mei)有(you)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)
，在(zai)續(xu)保(bao)時(shi)可(ke)以(yi)享(xiang)受(shou)一(yi)定(ding)的(de)保(bao)費(fei)優(you)惠(hui)。

(6)規定保證條款

保(bao)證(zheng)條(tiao)款(kuan)是(shi)指(zhi)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)求(qiu)投(tou)保(bao)人(ren)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)間(jian)對(dui)某(mou)一(yi)事(shi)項(xiang)的(de)作(zuo)為(wei)與(yu)不(bu)作(zuo)為(wei)以(yi)及(ji)某(mou)種(zhong)事(shi)態(tai)的(de)存(cun)在(zai)或(huo)不(bu)存(cun)在(zai)作(zuo)出(chu)的(de)許(xu)諾(nuo)。保(bao)證(zheng)是(shi)一(yi)項(xiang)從(cong)屬(shu)於(yu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)承(cheng)諾(nuo)，是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)成(cheng)立(li)的(de)基(ji)本(ben)條(tiao)件(jian)。保(bao)證(zheng)的(de)目(mu)的(de)在(zai)於(yu)控(kong)製(zhi)風(feng)險(xian)，確(que)保(bao)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)及(ji)其(qi)周(zhou)圍(wei)環(huan)境(jing)處(chu)於(yu)良(liang)好(hao)的(de)狀(zhuang)態(tai)之(zhi)中(zhong)。保(bao)證(zheng)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)要(yao)求(qiu)非(fei)常(chang)嚴(yan)格(ge)
，無(wu)論(lun)違(wei)反(fan)保(bao)證(zheng)的(de)事(shi)實(shi)是(shi)否(fou)影(ying)響(xiang)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)風(feng)險(xian)
，一(yi)旦(dan)違(wei)反(fan)，財(cai)險(xian)公(gong)司(si)即(ji)可(ke)宣(xuan)告(gao)保(bao)單(dan)無(wu)效(xiao)。保(bao)證(zheng)按(an)其(qi)形(xing)式(shi)可(ke)分(fen)為(wei)明(ming)示(shi)保(bao)證(zheng)和(he)默(mo)示(shi)保(bao)證(zheng)。明(ming)示(shi)保(bao)證(zheng)是(shi)以(yi)文(wen)字(zi)或(huo)書(shu)麵(mian)的(de)形(xing)式(shi)在(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)載(zai)明(ming)
，成(cheng)為(wei)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)的(de)保(bao)證(zheng)。默(mo)示(shi)保(bao)證(zheng)是(shi)指(zhi)並(bing)未(wei)在(zai)保(bao)單(dan)中(zhong)明(ming)確(que)載(zai)明(ming)
，但(dan)訂(ding)約(yue)雙(shuang)方(fang)在(zai)訂(ding)約(yue)時(shi)都(dou)清(qing)楚(chu)的(de)保(bao)證(zheng)。默(mo)示(shi)保(bao)證(zheng)無(wu)須(xu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)文(wen)字(zi)的(de)表(biao)述(shu)，一(yi)般(ban)是(shi)國(guo)際(ji)慣(guan)例(li)所(suo)通(tong)行(xing)的(de)準(zhun)則(ze)、習慣上或社會公認的在保險實踐中遵守的規則。默示保證與明示保證具有一樣的約束力。

一般程序

(一)接受投保單

toubaorengoumaibaoxian，shouxianyaotichubaoxianshenqing，jitianxietoubaodan
，jiaogeibaoxianren。toubaodanshitoubaorenxiangbaoxianrenshenqingdinglibaoxianhetongdeyiju，yeshibaoxianrenqianfabaodandepingzheng。toubaodanyibanyoubaoxianrentigong，qizhuyaoneirongyou:投保人名稱;投保日期;被保險人名稱;保險標的名稱、種類和數量;保險金額;保險標的的坐落地址和運輸工具的名稱;保險期限;受益人和賠付地點等八個方麵。為提高填寫質量，保險人應協助投保人填寫投保單。

(二)審核驗險

1.審核投保單。承保人收到投保單後，應詳細審核投保單的各項內容，若發現問題，要及時指正。具體包括:(1)審核保險標的是否清楚，是否符合所投保保險險種。(2)保險財產項目
、金額與企業賬目金額是否相符。(3)保險標的存放地址
、車船行駛區域、貨物裝載工具和運輸路線是否填寫清楚。(4)保險日期和保險期限是否填寫清楚。(5)應附的投保明細表是否齊全，所附的單證、表冊、數字是否符合要求。(6)人身保險投保單內容填寫是否齊全、真實。(7)團體投保的各種人身保險

，還須把被保險人姓名等情況一一在清單上列明。(8)對特殊要求的保險
，還要審核所提要求的可行性
、保險責任
、期限
、保險額及應適用費率的水平等項目。

2.驗險。驗險是對投保標的的風險情況進行檢驗
，以識別、衡量風險程度，確定風險等級。驗險是承保的重要工作，隻有全麵、認真、細致地檢驗
，才能科學地進行承保選擇和風險控製
，才能以合理的適用費率作出承保決策。財產保險的驗險內容包括:(1)檢驗保險財產所處的環境;(2)投保財產的主要風險隱患和重要防護部位及防護措施狀況;(3)檢驗有無正處在風險狀態中的財產;(4)檢查各種安全管理製度的製定和落實情況。人身保險的驗險內容有兩個方麵:一是對被保險人的健康風險進行醫務檢驗;另一方麵是對道德、zhiyefangmiandefengxianjinxingshiwujianyan。yiwujianyanzhuyaoshijianzhabeibaoxianrendejiankangqingkuang
，rujianzhabeibaoxianrenguoqudebingshi，baokuoqinshudejiankangziliao，yilejiegezhongyichuanyinsukenengduibeibaoxianrendailaideyingxiang。yiwujianyanyibanweituoyishijinxing。shiwujianyanzhuyaoshiduibeibaoxianrendegongzuoshenghuohuanjing、職業性質、生活習慣、經濟狀況等方麵進行考察

，以防止可能出現的各種職業風險和道德風險。

(三)接受業務

接受是指保險公司內勤人員接受外勤人員交來的各種投保單、明(ming)細(xi)表(biao)
，代(dai)辦(ban)協(xie)議(yi)書(shu)和(he)批(pi)改(gai)申(shen)請(qing)書(shu)，以(yi)及(ji)接(jie)待(dai)門(men)市(shi)業(ye)務(wu)。內(nei)勤(qin)人(ren)員(yuan)接(jie)到(dao)上(shang)述(shu)各(ge)種(zhong)單(dan)證(zheng)後(hou)，必(bi)須(xu)認(ren)真(zhen)地(di)進(jin)行(xing)全(quan)麵(mian)審(shen)核(he)，即(ji)繼(ji)外(wai)勤(qin)人(ren)員(yuan)驗(yan)險(xian)之(zhi)後(hou)
，再(zai)次(ci)就(jiu)投(tou)保(bao)人(ren)所(suo)填(tian)單(dan)證(zheng)內(nei)容(rong)進(jin)行(xing)認(ren)真(zhen)分(fen)析(xi)和(he)複(fu)核(he)。審(shen)核(he)無(wu)誤(wu)後(hou)

，分(fen)險(xian)別(bie)進(jin)行(xing)投(tou)保(bao)登(deng)記(ji)，並(bing)在(zai)單(dan)證(zheng)傳(chuan)遞(di)簿(bu)上(shang)簽(qian)收(shou)。

(四)繕製單證

繕shan製zhi單dan證zheng就jiu是shi在zai接jie受shou業ye務wu後hou
，填tian製zhi保bao險xian單dan或huo發fa放fang保bao險xian憑ping證zheng以yi及ji辦ban理li批pi單dan手shou續xu。保bao險xian單dan或huo保bao險xian憑ping證zheng是shi載zai明ming保bao險xian合he同tong關guan係xi雙shuang方fang當dang事shi人ren的de權quan利li與yu義yi務wu的de書shu麵mian憑ping證zheng，是shi被bei保bao險xian人ren向xiang保bao險xian人ren索suo賠pei和he保bao險xian人ren憑ping以yi處chu理li賠pei款kuan事shi項xiang的de主zhu要yao依yi據ju。因yin此ci，繕shan製zhi單dan證zheng是shi承cheng保bao工gong作zuo的de重zhong要yao環huan節jie
，其qi質zhi量liang的de好hao壞huai，直zhi接jie關guan係xi到dao保bao險xian合he同tong當dang事shi人ren雙shuang方fang的de義yi務wu和he權quan利li能neng否fou正zheng常chang履lv行xing與yu實shi現xian。

(五)複核簽單

danzhengfuheshiyewuchengbaogongzuodeyidaozhongyaochengxu，yeshiquebaochengbaozhiliangdeguanjianhuanjie
，yinci
，bixupeibeijuyoujiaogaozhengzhiheyewusuzhiderenyuandancizhongren。fuheshiyingzhuyishenzhatoubaodan
、驗險報告、保險單

、批單
、明ming細xi表biao及ji其qi他ta各ge種zhong單dan證zheng是shi否fou齊qi全quan，內nei容rong是shi否fou完wan整zheng符fu合he要yao求qiu，字zi跡ji是shi否fou清qing楚chu，計ji算suan是shi否fou正zheng確que，並bing與yu原yuan始shi憑ping證zheng相xiang對dui照zhao
，力li求qiu無wu差cha錯cuo。一yi切qie複fu核he無wu誤wu後hou，要yao加jia蓋gai公gong章zhang及ji負fu責ze人ren、複核員簽名，然後對外發送。

(六)清分發送

業務內勤將保單、批單正本、明細表、機動車輛和船舶保險證以及保費收據、填寫發送單證和收付款項流轉簽收簿交外勤人員簽收送交保戶
，並收取保險費。

(七)歸檔、裝訂
、保管

各種保險單證和附屬材料，均是重要的經濟檔案，必須按規定編號、登記、裝訂牢固
，實行專櫃專人管理，並符合防火
、防盜、防潮和防蛀的要求。

資料來源

hebaorenyuantongchangduibaoxianbiaodebingmeiyouzhijiedejiechuhelejie，suiranduiyixiejiaodadebiaodeyoubiyaoshiditiaozhalejie，danbukenengyemeibiyaoduisuoyoubaoxianbiaodedouqushiditiaozhalejie。weileyouxiaodijinxinghebaogongzuo，bixujinlianghuodeyouguanbeibaoxianrenhebaoxianbiaodedegezhongziliao，juyicongshihebaogongzuo。hebaoziliaozhuyaolaiyuanyuxialiefangmian:

(1)投保單。投保單是核保工作的主要資料來源。投保單的填寫應遵循誠信原則
，客戶必須正確、詳細地填寫投保單，以作為核保的主要依據。

(2)保險代理人或經紀人的意見。代理人、jingjirenrichangyaoyutoubaorendajiaodao
，duibaoxianbiaodefengxianzhuangkuangbijiaolejie，suoyitamendeyijianhenzhongyao。hebaorenyuanzaihebaoshiyingzhuyitingqudailirenhuojingjirendechubushenheyijian，yizuoweihebaodecankao。

(3)調(tiao)查(zha)報(bao)告(gao)。對(dui)保(bao)額(e)較(jiao)大(da)或(huo)風(feng)險(xian)因(yin)素(su)較(jiao)複(fu)雜(za)的(de)某(mou)些(xie)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)進(jin)行(xing)實(shi)地(di)調(tiao)查(zha)是(shi)非(fei)常(chang)必(bi)要(yao)的(de)，核(he)保(bao)人(ren)員(yuan)可(ke)從(cong)中(zhong)獲(huo)得(de)第(di)一(yi)手(shou)資(zi)料(liao)。在(zai)話(hua)方(fang)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)
，這(zhe)項(xiang)工(gong)作(zuo)一(yi)般(ban)由(you)公(gong)司(si)的(de)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)部(bu)或(huo)工(gong)程(cheng)部(bu)的(de)高(gao)級(ji)工(gong)程(cheng)師(shi)完(wan)成(cheng)。這(zhe)些(xie)工(gong)程(cheng)師(shi)對(dui)本(ben)行(xing)十(shi)分(fen)精(jing)通(tong)
，他(ta)們(men)所(suo)提(ti)供(gong)的(de)實(shi)地(di)調(tiao)查(zha)報(bao)告(gao)可(ke)以(yi)作(zuo)為(wei)核(he)保(bao)的(de)重(zhong)要(yao)資(zi)料(liao)。

(4)其他資料來源。除上述核保資料來源外
，核保人員還可將保險標的周圍環境、最近的損失記錄、被保險人的道德因素和管理水平等因素作為核保的重要資料。

要素

1.投保單

投(tou)保(bao)單(dan)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)重(zhong)要(yao)組(zu)成(cheng)部(bu)分(fen)
，且(qie)每(mei)筆(bi)業(ye)務(wu)一(yi)定(ding)要(yao)有(you)投(tou)保(bao)單(dan)。投(tou)保(bao)單(dan)必(bi)須(xu)由(you)投(tou)保(bao)人(ren)親(qin)自(zi)填(tian)寫(xie)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)展(zhan)業(ye)人(ren)員(yuan)可(ke)給(gei)予(yu)協(xie)助(zhu)和(he)指(zhi)導(dao)。填(tian)寫(xie)投(tou)保(bao)單(dan)要(yao)求(qiu)內(nei)容(rong)真(zhen)實(shi)、字跡清楚、書寫工整
、完整，如有錯誤或遺漏

，投保人必須在更正處簽章
，不得隨意更改。審核投保單時應注意的要點:

(1)投(tou)保(bao)人(ren)名(ming)稱(cheng)應(ying)填(tian)寫(xie)投(tou)保(bao)人(ren)單(dan)位(wei)的(de)全(quan)稱(cheng)。投(tou)保(bao)人(ren)在(zai)一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)應(ying)與(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)一(yi)致(zhi)
，如(ru)不(bu)同(tong)

，應(ying)問(wen)清(qing)他(ta)們(men)之(zhi)間(jian)的(de)關(guan)係(xi)，是(shi)否(fou)具(ju)有(you)可(ke)保(bao)利(li)益(yi)。因(yin)債(zhai)權(quan)、債務、抵押或有相關利益的關係方也可以成為被保險人，但必須同時列上各自的全稱和地址。

(2)保險財產地址指保險標的所在地即坐落地點，如若保險標的存放地址不止一處時
，應列明各處的地址

、保險金額和保險標的。若被保險人變更或增加財產存放地
，應及時向保險人申報，經保險人加批後將其列入保險財產範圍。

(3)投保人對投保單填寫內容核對無誤後，須在投保人簽章處加蓋公章，並填寫填單日期。

2.風險評估表、風險查勘報告

承保前
，應根據所有的材料，實地查勘投保單位的周圍環境、防災措施
、風險管理情況，進行風險分析和評估，主要工作有:

(1)查明保險財產的占用性質
，以便弄清可能存在的風險;查明建築物的主體結構及所使用的材料
，確定建築物等級。

(2)lejiediyufanweiqingkuang。baoxiancaichanchuyubutongdediyufanwei，juyoubutongdeweixian，rubaoxiancaichanchuyuyanhaiyidai，jiuyouzaoshoutaifengdekeneng
，chuyuhebian，jiuyoushoushuiyandekeneng。yaogenjubaoxianbiaodewusuochuweizhifenxizaoshouzhuyaofengxiandekenengxing。

(3)了解防災安全設施。主要看被保險人有否設置有效的防災設備，弄清其分布
、維護情況。如在河邊的，在汛期應有一定高度的防水牆和應急方案;一般說來，火災是主要危險，要按消防部門的規定檢查保險財產在設計
、裝zhuang修xiu用yong料liao方fang麵mian是shi否fou符fu合he防fang火huo要yao求qiu，是shi否fou配pei備bei足zu夠gou的de消xiao防fang器qi材cai及ji消xiao防fang器qi材cai的de保bao養yang情qing況kuang，是shi否fou訂ding立li安an全quan防fang護hu措cuo施shi，是shi否fou配pei有you訓xun練lian有you素su的de消xiao防fang施shi救jiu人ren員yuan等deng等deng
，以yi保bao證zheng隨sui時shi使shi用yong。

(4)了解保險財產以往的損失情況。一般從被保險人過去3-5年間的損失記錄中可看出被保險人對保險財產的管理情況
，通過分析以往損失原因找出風險所在。

(5)了(le)解(jie)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)道(dao)德(de)情(qing)況(kuang)。特(te)別(bie)是(shi)對(dui)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)差(cha)的(de)企(qi)業(ye)，弄(nong)清(qing)有(you)否(fou)道(dao)德(de)危(wei)害(hai)存(cun)在(zai)，為(wei)防(fang)止(zhi)道(dao)德(de)危(wei)害(hai)發(fa)生(sheng)，需(xu)要(yao)通(tong)過(guo)政(zheng)府(fu)有(you)關(guan)部(bu)門(men)或(huo)金(jin)融(rong)單(dan)位(wei)了(le)解(jie)客(ke)戶(hu)的(de)資(zi)信(xin)情(qing)況(kuang)

，必(bi)要(yao)時(shi)可(ke)建(jian)立(li)客(ke)戶(hu)資(zi)信(xin)檔(dang)案(an)
，以(yi)備(bei)承(cheng)保(bao)時(shi)使(shi)用(yong)。

(6)劃分危險單位。危險單位劃分是指組成保險財產的各個單元(如建築物)zhijianzaoshouzaihaishigushisuobojidefanwei。ruolianggedanyuanshikeyifengede，fashengzaihaishibuzhixianghuboji，keshizuolianggeweixiandanwei
，fouzezuoweiyigeweixiandanwei。(7)fenxizuidakenengsunshi。quedingweixiandanweizhihou，jiuyaogujizuidakenengsunshi。zheshizhibaoxiandanxiangxiachengbaodecaichanzaifashengzaihaishigushikenengzaoshoudezuidasunshi
，yibanyongbaifenbilaibiaoshi。jingguofenxizhaochushengchengzuidasunshikenengxingdezuidafengxianzhihou
，genjuzhezhongfengxiankenengduibaoxianbiaodewudebojimianhebaoxianbiaodewubenshendekanghuo、抗災能力，盡可能合理地估計出整個保險標的物的最大損失率，以損失率乘以保險財產的保額，便是最大可能損失數字。

從以上幾個方麵進行風險評估之後，要填具有關風險評估表或核保問卷。

3.承保條件

1)主條款

對(dui)於(yu)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)各(ge)險(xian)種(zhong)主(zhu)條(tiao)款(kuan)，原(yuan)則(ze)上(shang)都(dou)應(ying)使(shi)用(yong)經(jing)保(bao)監(jian)會(hui)審(shen)批(pi)的(de)主(zhu)條(tiao)款(kuan)。對(dui)於(yu)非(fei)標(biao)準(zhun)條(tiao)款(kuan)的(de)使(shi)用(yong)需(xu)求(qiu)
，必(bi)須(xu)首(shou)先(xian)對(dui)條(tiao)款(kuan)具(ju)體(ti)內(nei)容(rong)進(jin)行(xing)審(shen)核(he)，並(bing)報(bao)監(jian)管(guan)部(bu)門(men)備(bei)案(an)。

2)附加條款

附加條款是對主條款的擴展、補充和說明。對於附加條款的使用，應考慮標的實際風險狀況和市場競爭因素
，力求規範、嚴謹
、zhuyihebao。caichanxianleifujiatiaokuanyouxiezhuyaozhishimingquebaodanpeichangjichuhuoshiduibaoxianhetongneirongdejieshi，yibanbukaolvjiafei，haiyouyixieshiduibaoxianfanweidekuozhan，jutishiyongyinggaigenjubaoxianbiaodedeshijiqingkuang，shedingpeichangxianehuomeicishigumianpeie
，bingzailidingfeilvshizonghekaolv。

3)特別約定

tebieyuedingjibeizhujunyingzuoweizhongyaodehebaoneirong。baodanshangdetebieyuedingjibeizhuyutiaokuanjuyoutongdengfalvxiaoli，chulishidangkenengweijizhenggebaodandeshizhixingneirong。

使用特別約定及備注
，有標準文本的必須使用標準文本，沒有標準文本的用語必須具體、完整
、準確。

4)保險金額

保(bao)險(xian)金(jin)額(e)是(shi)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)最(zui)高(gao)限(xian)額(e)。確(que)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)不(bu)同(tong)，所(suo)能(neng)獲(huo)得(de)的(de)賠(pei)償(chang)也(ye)不(bu)同(tong)。保(bao)險(xian)金(jin)額(e)相(xiang)當(dang)於(yu)財(cai)產(chan)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)的(de)保(bao)險(xian)
，稱(cheng)為(wei)全(quan)額(e)保(bao)險(xian)(足額保險);保險金額低於實際價值的保險
，稱為不足額保險;baoxianjinegaoyushijijiazhidebaoxian，chengweichaoebaoxian。butongdebaoxianbiaode，keyongbutongdefangfaquedingqibaoxianjine，baoxianjinedequedingyingshidang，fouzefashengsunshishi，beibaoxianrenkenenghuidebudaozugoudepeichang。

保險金額一般按以下辦法確定:

(1)按市價確定財產的保額，即按當時的市場行情進行估價所核定的資產(如商品、貨物
、建築物、設備)的de價jia值zhi確que定ding保bao險xian金jin額e。在zai保bao險xian單dan上shang不bu約yue定ding保bao險xian標biao的de實shi際ji價jia值zhi
，隻zhi列lie明ming保bao險xian金jin額e作zuo為wei賠pei償chang的de最zui高gao限xian額e。發fa生sheng損sun失shi時shi
，保bao險xian人ren按an照zhao標biao的de損sun失shi當dang時shi的de實shi際ji價jia值zhi(即市價)計算賠款。

(2)按財產的重置價值來確定其保額。重置價值是指重新換置或建造同樣的全新固定資產所花成本及費用的估價，它包括貨價、運費、工資、保險費
、稅(shui)款(kuan)等(deng)。為(wei)適(shi)應(ying)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)重(zhong)置(zhi)財(cai)產(chan)的(de)需(xu)要(yao)，保(bao)險(xian)人(ren)允(yun)許(xu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)以(yi)超(chao)過(guo)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)的(de)重(zhong)置(zhi)價(jia)值(zhi)投(tou)保(bao)。如(ru)一(yi)台(tai)舊(jiu)機(ji)器(qi)可(ke)以(yi)以(yi)同(tong)類(lei)產(chan)品(pin)的(de)新(xin)機(ji)器(qi)的(de)價(jia)值(zhi)作(zuo)為(wei)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)，以(yi)舊(jiu)換(huan)新(xin)。以(yi)財(cai)產(chan)的(de)重(zhong)置(zhi)價(jia)值(zhi)作(zuo)為(wei)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)時(shi)，所(suo)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)一(yi)般(ban)高(gao)於(yu)市(shi)價(jia)的(de)20%左右

，但具體比例，要根據重置或重建所需費用來定。為了明確責任，保險人應附加"重置價值條款"。使用注意事項詳見該條款的解釋。

(3)按an雙shuang方fang約yue定ding的de保bao險xian價jia值zhi來lai確que定ding財cai產chan的de保bao險xian金jin額e。財cai產chan保bao險xian中zhong，保bao險xian合he同tong當dang事shi人ren不bu約yue定ding保bao險xian標biao的de的de實shi際ji價jia值zhi
，但dan對dui於yu某mou些xie特te殊shu標biao的de，如ru字zi畫hua、古玩、工藝品等，投保人或保險人在投保時雙方事先約定一個金額，以此作為財產的保險金額。發生損失時不論所保財產在損失當時、當地的實際價值(市價)是shi多duo少shao，保bao險xian人ren認ren定ding按an保bao險xian單dan上shang約yue定ding的de保bao險xian金jin額e計ji算suan賠pei償chang。全quan部bu損sun失shi按an保bao險xian金jin額e全quan部bu賠pei償chang，部bu分fen損sun失shi按an保bao險xian金jin額e乘cheng以yi損sun失shi成cheng數shu賠pei償chang。為wei了le明ming確que責ze任ren，保bao險xian人ren應ying加jia貼tie"定值保險條款"。使用注意事項詳見該條款的解釋。

(4)以約定的賠償限額來確定財產的保險金額(firstlossbasis)。這zhe種zhong承cheng保bao方fang式shi與yu一yi般ban財cai產chan保bao險xian不bu同tong，其qi保bao額e往wang往wang低di於yu全quan部bu被bei保bao險xian財cai產chan的de價jia值zhi，當dang保bao險xian標biao的de發fa生sheng損sun失shi時shi
，不bu論lun其qi保bao額e占zhan實shi際ji財cai產chan估gu價jia的de比bi例li多duo少shao

，隻zhi要yao在zai保bao額e以yi內nei，保bao險xian人ren均jun按an實shi際ji損sun失shi賠pei付fu。這zhe種zhong方fang法fa一yi般ban隻zhi適shi用yong於yu某mou些xie特te大da土tu木mu工gong程cheng如ru地di鐵tie
、隧道、犬壩、公路、橋梁等。

(5)按an保bao險xian財cai產chan的de賬zhang麵mian原yuan值zhi或huo賬zhang麵mian原yuan值zhi加jia成cheng數shu來lai確que定ding財cai產chan的de保bao險xian金jin額e。發fa生sheng損sun失shi時shi，保bao險xian人ren按an保bao險xian金jin額e與yu保bao險xian價jia值zhi的de比bi例li承cheng擔dan賠pei償chang責ze任ren。特te別bie值zhi得de注zhu意yi的de是shi，此ci承cheng保bao方fang式shi不bu適shi於yu管guan理li製zhi度du不bu完wan善shan
、賬務不清的企業。

(6)保險單明細表中列明的費用，如"清理殘骸費用"、"滅火費用"、"施救費用"、"專業費用"deng
，yibanyidiyiweixianzerenpeichangfangshidanduliechubaoxianjinechengbao。meixiangfeiyongyingjirenzongbaoxianjinebinganyuedingfeilvshouqubaofei。danyeyoulingwaidexiguanzuofa，jibacileifeiyonglierukuozhanzerenzhong
，bingguidingyigeyubaoexiangshiyingdepeichangxiane
，dancaiyongzhezhongfangshichengbaojiashoubaofeijiukunnanle，yibanzaiquedingfeilvshiyingkaolvzheyikuodadezeren。

5)保險費率

保險費率主要根據以下幾種因素綜合分析後厘定:

(1)建築物的建築結構或物資類別;

(2)標的物危險性大小;

(3)曆年賠付記錄;

(4)標的所處地理環境及當地水文、氣象
、地質情況;

(5)防災設施及其保養情況;

(6)被保險人經營管理情況;

(7)免賠額高低;

(8)特別條款。

利潤損失險不得單獨承保
，其保障範圍不得大於主險(即物質保險)的(de)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)
，且(qie)必(bi)須(xu)在(zai)保(bao)單(dan)封(feng)頁(ye)上(shang)注(zhu)明(ming)所(suo)跟(gen)主(zhu)險(xian)的(de)保(bao)單(dan)號(hao)。加(jia)保(bao)利(li)潤(run)損(sun)失(shi)險(xian)後(hou)一(yi)般(ban)不(bu)得(de)再(zai)劃(hua)分(fen)危(wei)險(xian)單(dan)位(wei)，利(li)潤(run)損(sun)失(shi)險(xian)自(zi)留(liu)須(xu)和(he)主(zhu)險(xian)同(tong)比(bi)例(li)，總(zong)共(gong)最(zui)多(duo)一(yi)個(ge)自(zi)留(liu)額(e)。利(li)潤(run)損(sun)失(shi)險(xian)賠(pei)償(chang)期(qi)限(xian)低(di)於(yu)12個月餉，保額必須以12個月計算，賠償期限高於12個ge月yue的de

，保bao額e相xiang應ying擴kuo大da。保bao險xian費fei率lv一yi般ban為wei年nian費fei率lv，客ke戶hu中zhong途tu退tui保bao或huo短duan期qi投tou保bao

，一yi般ban應ying按an短duan期qi費fei率lv計ji收shou保bao費fei
，保bao險xian期qi限xian不bu足zu一yi個ge月yue的de按an一yi個ge月yue計ji算suan。

費率一經雙方商定
，在保險期滿前一般不得中途改變，若因企業轉產或占用性質改變、承保風險明顯減少
，可根據其危險程度適當調整。

及ji時shi收shou費fei是shi保bao險xian公gong司si正zheng常chang運yun作zuo的de基ji本ben保bao證zheng，為wei盡jin可ke能neng減jian少shao應ying收shou保bao費fei，保bao單dan中zhong還hai要yao訂ding立li最zui後hou付fu費fei日ri期qi
，一yi般ban被bei保bao險xian人ren的de付fu款kuan期qi限xian應ying掌zhang握wo在zai保bao險xian起qi訖qi日ri起qi兩liang周zhou以yi內nei，且qie應ying一yi次ci繳jiao清qing，但dan對dui一yi次ci繳jiao清qing保bao費fei有you困kun難nan的de客ke戶hu或huo保bao險xian費fei數shu額e巨ju大da者zhe可ke經jing雙shuang方fang協xie商shang後hou采cai取qu分fen期qi付fu費fei的de方fang法fa支zhi付fu保bao費fei，但dan最zui多duo不bu能neng超chao過guo四si期qi，並bing以yi書shu麵mian形xing式shi注zhu明ming每mei期qi應ying繳jiao付fu的de保bao險xian費fei和he繳jiao付fu日ri期qi。

6)免賠額

為(wei)減(jian)少(shao)小(xiao)額(e)賠(pei)款(kuan)的(de)支(zhi)出(chu)，降(jiang)低(di)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)投(tou)保(bao)成(cheng)本(ben)
，同(tong)時(shi)督(du)促(cu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)做(zuo)好(hao)防(fang)災(zai)防(fang)損(sun)工(gong)作(zuo)，財(cai)產(chan)一(yi)切(qie)險(xian)和(he)機(ji)器(qi)損(sun)壞(huai)險(xian)應(ying)根(gen)據(ju)標(biao)的(de)風(feng)險(xian)的(de)大(da)小(xiao)

，確(que)定(ding)不(bu)同(tong)金(jin)額(e)的(de)免(mian)賠(pei)額(e)。免(mian)賠(pei)額(e)可(ke)以(yi)是(shi)一(yi)個(ge)具(ju)體(ti)金(jin)額(e)
、百分比，也可以是具體金額加上損失的百分比，以高者為準。如:l000元;損失金額的10%;1000元或損失金額的l0%

，以高者為準。利潤損失險的免賠額用時間表達

，一般不少於3天。

4.暫保單

暫(zan)保(bao)單(dan)是(shi)在(zai)正(zheng)式(shi)保(bao)險(xian)單(dan)出(chu)具(ju)之(zhi)前(qian)開(kai)出(chu)的(de)一(yi)種(zhong)臨(lin)時(shi)合(he)同(tong)，在(zai)一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)不(bu)得(de)輕(qing)易(yi)使(shi)用(yong)。出(chu)具(ju)暫(zan)保(bao)單(dan)的(de)前(qian)提(ti)必(bi)須(xu)是(shi)客(ke)戶(hu)急(ji)需(xu)轉(zhuan)嫁(jia)風(feng)險(xian)的(de)需(xu)求(qiu)
，並(bing)且(qie)明(ming)確(que)表(biao)示(shi)在(zai)我(wo)公(gong)司(si)投(tou)保(bao);另外，暫保單的保險責任和保險項目必須明確。

使用暫保單有兩種情況:

(1)保險中介人在爭取到業務而尚未向保險人辦妥保險單之前，臨時開出的證明。

(2)保險人與被保險人雙方在就原則問題和費率
、承保範圍達成協議後
，仍需就某些條件

、保單條款細節進行商討時，先給被保險人開出同意提供保障的證明。至於保單中的理賠、權利和義務等細節
，均以正式保單為準。

暫保單在保險人履行賠償責任上

，與正式保單一樣具有效力，但其有效期一般不超過30天。當正式保單開出之後
，暫保單就自動失效。暫保單也可以在正式保單開出之前中止效力，但保險人應事先通知被保險人。

在出具暫保單時應注意:

(1)保險人必須充分了解被保險人的資信情況及保險標的的風險情況。

(2)被保險人以往的投保情況
，如是否曾在其他保險公司投保。

(3)對保險雙方已經協商確定保險條件的，被保險人要書麵確認。

(4)要求被保險人先支付一定金額的保費(一般為預計保費的10%-20%)。

(5)在暫保單期間發生保險事故，結案必須在正式保單簽發之後。

5.批單

已經核保通過的保險單，如發現差錯或因其他原因需要更改
，將出具相應的批單。批單的使用須遵循以下原則:

(1)所有批單都需核保，流程同原保單，原則上仍由原保單核保人核保。

(2)對非被保險人原因造成的差錯
，由上報單位填寫處理保單差錯申請表，經核保同意後予以批改。

(3)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)出(chu)的(de)更(geng)改(gai)保(bao)單(dan)條(tiao)件(jian)的(de)申(shen)請(qing)，須(xu)由(you)客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)批(pi)改(gai)申(shen)請(qing)書(shu)，經(jing)核(he)保(bao)同(tong)意(yi)後(hou)予(yu)以(yi)批(pi)改(gai)。客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)的(de)批(pi)改(gai)申(shen)請(qing)書(shu)應(ying)粘(zhan)貼(tie)在(zai)投(tou)保(bao)單(dan)背(bei)後(hou)
，並(bing)加(jia)蓋(gai)騎(qi)縫(feng)章(zhang)。

(4)批單的繕製一般最少三份。一份送交保戶，粘貼在保單正本之後;一份經過單證流轉後粘貼在保險單副本卜

，並加蓋騎縫章;一份存入客戶卷。

(5)凡是保險費有增減的
，批單應列明加費或退費的計算公式，同時還要出具付費通知書。

(6)批單的文字要求既要簡練，又要措辭達意，能準確的說明問題。

意義

核he保bao是shi保bao險xian經jing營ying中zhong必bi不bu可ke少shao的de環huan節jie。保bao險xian人ren對dui投tou保bao人ren的de投tou保bao並bing非fei來lai者zhe不bu拒ju，而er是shi先xian要yao進jin行xing審shen核he，隻zhi有you符fu合he承cheng保bao條tiao件jian的de風feng險xian，保bao險xian人ren才cai同tong意yi承cheng保bao。所suo以yi
，通tong過guo核he保bao，保bao險xian人ren可ke以yi篩shai選xuan非fei可ke保bao風feng險xian或huo不bu合he格ge的de被bei保bao險xian人ren和he保bao險xian標biao的de，以yi保bao證zheng承cheng保bao質zhi量liang，增zeng強qiang保bao險xian企qi業ye在zai市shi場chang上shang的de競jing爭zheng能neng力li。

1.有利於合理分散風險

保bao險xian經jing營ying的de對dui象xiang是shi風feng險xian，但dan無wu論lun哪na一yi個ge保bao險xian人ren都dou不bu能neng夠gou承cheng擔dan所suo有you的de風feng險xian。事shi實shi上shang，保bao險xian人ren承cheng擔dan風feng險xian都dou是shi受shou到dao一yi定ding限xian製zhi的de
，因yin此ci
，保bao險xian人ren所suo追zhui求qiu的de是shi承cheng保bao在zai一yi定ding費fei率lv之zhi下xia所suo預yu期qi發fa生sheng的de風feng險xian。核he保bao的de目mu的de就jiu是shi使shi可ke保bao風feng險xian得de以yi合he理li地di分fen散san。

合理分散風險有兩方麵的含義:一是同質風險的集合，即將大量性質相同的風險集中起來承保。由於這類風險的種類、大(da)小(xiao)與(yu)損(sun)失(shi)金(jin)額(e)基(ji)本(ben)相(xiang)同(tong)
，有(you)利(li)於(yu)風(feng)險(xian)的(de)分(fen)散(san)。例(li)如(ru)，同(tong)為(wei)木(mu)質(zhi)結(jie)構(gou)的(de)房(fang)屋(wu)，其(qi)中(zhong)一(yi)棟(dong)價(jia)值(zhi)極(ji)高(gao)的(de)房(fang)屋(wu)發(fa)生(sheng)火(huo)災(zai)，其(qi)損(sun)失(shi)金(jin)額(e)是(shi)其(qi)他(ta)建(jian)築(zhu)物(wu)的(de)10bei，congbaoxiandejiaodulaikan
，zhedongfangwujiubushuyutongzhifengxian。ershifengxianzaidiyushangdefensan。jibianshitongzhifengxian
，rujizhongyumouyidiqu，yeyouzaochengjudasunshidekenengxing，yinci，baoxianrenzaichengbaoshiduicizhongfengxianyaojiayifensan。

2.有利於保險費率的公正

保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)是(shi)根(gen)據(ju)不(bu)同(tong)風(feng)險(xian)的(de)性(xing)質(zhi)和(he)損(sun)失(shi)的(de)程(cheng)度(du)來(lai)製(zhi)定(ding)的(de)。承(cheng)保(bao)的(de)核(he)心(xin)工(gong)作(zuo)就(jiu)是(shi)厘(li)定(ding)公(gong)正(zheng)合(he)理(li)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，求(qiu)得(de)承(cheng)保(bao)風(feng)險(xian)與(yu)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)之(zhi)間(jian)保(bao)持(chi)更(geng)為(wei)合(he)理(li)的(de)關(guan)係(xi)。保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)製(zhi)定(ding)有(you)級(ji)差(cha)費(fei)率(lv)、浮動費率
、優(you)惠(hui)費(fei)率(lv)等(deng)製(zhi)度(du)，然(ran)而(er)，再(zai)精(jing)確(que)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)良(liang)好(hao)的(de)承(cheng)保(bao)製(zhi)度(du)相(xiang)配(pei)合(he)，也(ye)無(wu)法(fa)體(ti)現(xian)其(qi)公(gong)正(zheng)性(xing)和(he)合(he)理(li)性(xing)。換(huan)言(yan)之(zhi)，公(gong)正(zheng)合(he)理(li)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)最(zui)終(zhong)實(shi)現(xian)
，是(shi)以(yi)核(he)實(shi)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)風(feng)險(xian)程(cheng)度(du)及(ji)其(qi)損(sun)失(shi)率(lv)為(wei)基(ji)礎(chu)的(de)。隻(zhi)有(you)通(tong)過(guo)核(he)保(bao)
，確(que)定(ding)了(le)不(bu)同(tong)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)風(feng)險(xian)程(cheng)度(du)和(he)損(sun)失(shi)率(lv)，才(cai)能(neng)使(shi)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)水(shui)平(ping)與(yu)風(feng)險(xian)損(sun)失(shi)程(cheng)度(du)相(xiang)當(dang)。

在zai核he保bao中zhong，通tong常chang是shi由you精jing算suan師shi來lai製zhi定ding費fei率lv，但dan是shi對dui於yu一yi些xie保bao險xian標biao的de少shao的de險xian種zhong，其qi費fei率lv就jiu是shi由you承cheng保bao人ren根gen據ju以yi往wang的de經jing驗yan來lai確que定ding
，也ye就jiu是shi說shuo，製zhi定ding費fei率lv也ye是shi承cheng保bao的de一yi個ge重zhong要yao工gong作zuo。

3.有利於促進被保險人防災防損

保險的目的並不限於處理賠案、tigongjingjibuchang
，haiyaolizuyujijideyufang，tigaoquanshehuidefangzaifangsunnengli
，jinerbaozhengrenminshenghuochangqiwendingheshehuishengchandechixujinxing。chengbaodemudejiushiyaoshibiefengxian、分析風險
，促使被保險人采取有效的風險管理措施，將損失減少到最小程度。

因此，保險人在承保時要審查保險標的狀況、可(ke)能(neng)發(fa)生(sheng)最(zui)大(da)損(sun)失(shi)的(de)程(cheng)度(du)以(yi)及(ji)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)情(qing)況(kuang)。在(zai)承(cheng)保(bao)後(hou)
，還(hai)要(yao)定(ding)期(qi)檢(jian)查(zha)和(he)分(fen)析(xi)這(zhe)些(xie)風(feng)險(xian)是(shi)否(fou)發(fa)生(sheng)了(le)變(bian)化(hua)。如(ru)果(guo)某(mou)個(ge)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)風(feng)險(xian)增(zeng)加(jia)了(le)
，保(bao)險(xian)人(ren)就(jiu)可(ke)能(neng)需(xu)要(yao)提(ti)高(gao)保(bao)險(xian)費(fei)，或(huo)增(zeng)加(jia)保(bao)險(xian)限(xian)製(zhi)條(tiao)件(jian)，或(huo)不(bu)再(zai)接(jie)受(shou)該(gai)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)續(xu)保(bao)。

差異

財產保險與人身保險在核保內容方麵
，存在著如下差異:

1.對投保人的審核，財產保險與人身保險大同小異。審核內容都包括:投保人是否對保險標的具有保險利益，投保人具有民事行為能力的狀況
，投保人的職業性質、信用程度、經濟狀況如何
，有無道德風險出現的可能等。

2.對投保標的的審核

，財產保險與人身保險差異較大。財產保險審核的內容包括:投保財產是否合法財產、是否正處於危險狀態;投保財產的主要風險隱患、重要防護部位及防護措施情況，投保財產所處的環境狀況(比如，投保的房屋是處於工業區、商業區還是居民區，附近有無易燃易爆的危險源
，是否屬於高層建築
，消防設施是否完備等)，投保人對投保標的是否製定有各種安全管理措施
、gecuoshiyiwangbeiluoshideqingkuangdeng。renshenbaoxiandebaoxianbiaodeyouyushibeibaoxianrendeshoumingheshenti


，yinci，duirenshenbaoxiandebaoxianbiaodedeshenhe
，zhuyaotixianweiduibeibaoxianrenjinxingnianling、性別、身體狀況、個人及家庭成員病史、職業和習慣嗜好、道德風險因素等的審核，以確定被保險人的風險程度，並作出相應的承保或拒保的決定。

3.對投保金額的審核主要體現於財產保險中。財產保險中有保險價值的概念，保險金額依據保險價值確定，因此也就有了足額保險、超額保險和不足額保險三種情況。對投保金額的審核一般是為了避免超額保險和不足額保險帶來的負效應(農業保險中的不足額承保除外)，而er鼓gu勵li足zu額e保bao險xian。在zai人ren身shen保bao險xian中zhong
，沒mei有you保bao險xian價jia值zhi的de概gai念nian，保bao險xian金jin額e通tong常chang由you保bao險xian雙shuang方fang當dang事shi人ren協xie商shang確que定ding
，無wu論lun保bao險xian金jin額e確que定ding多duo少shao

，均jun不bu能neng說shuo是shi超chao額e保bao險xian或huo不bu足zu額e保bao險xian或huo足zu額e保bao險xian，因yin此ci，承cheng保bao人ren在zai一yi般ban情qing況kuang下xia不bu需xu要yao審shen核he投tou保bao金jin額e。這zhe一yi點dian是shi財cai產chan保bao險xian運yun行xing與yu人ren身shen保bao險xian運yun行xing的de顯xian著zhu區qu別bie。

4.是shi否fou有you重zhong複fu保bao險xian是shi財cai產chan保bao險xian應ying該gai審shen核he的de重zhong要yao內nei容rong。財cai產chan保bao險xian以yi補bu償chang被bei保bao險xian人ren的de財cai產chan損sun失shi為wei目mu的de
，被bei保bao險xian人ren在zai保bao險xian事shi故gu發fa生sheng後hou應ying取qu得de的de保bao險xian賠pei償chang也ye僅jin限xian於yu其qi利li益yi受shou損sun害hai的de範fan圍wei內nei，即ji被bei保bao險xian人ren不bu能neng通tong過guo保bao險xian獲huo得de不bu屬shu於yu自zi己ji的de損sun失shi補bu償chang部bu分fen。因yin此ci，承cheng保bao人ren在zai承cheng保bao時shi
，一yi般ban應ying該gai審shen核he投tou保bao人ren對dui保bao險xian標biao的de是shi否fou有you超chao額e保bao險xian的de同tong時shi
，還hai應ying該gai審shen核he其qi是shi否fou有you重zhong複fu保bao險xian的de現xian象xiang。如ru果guo有you重zhong複fu保bao險xian，一yi般ban不bu應ying再zai予yu承cheng保bao。如ru果guo要yao再zai承cheng保bao，理li賠pei時shi就jiu得de將jiang保bao險xian損sun失shi在zai各ge承cheng保bao人ren之zhi間jian進jin行xing分fen攤tan，以yi保bao證zheng被bei保bao險xian人ren不bu獲huo得de額e外wai收shou益yi。不bu過guo，承cheng保bao人ren雖sui然ran在zai理li賠pei時shi遵zun循xun重zhong複fu保bao險xian分fen攤tan原yuan則ze，但dan從cong整zheng個ge承cheng保bao方fang來lai說shuo
，其qi經jing營ying成cheng本ben卻que大da幅fu度du增zeng加jia。人ren身shen保bao險xian基ji於yu生sheng命ming、身體的無價性，保險合同雙方當事人可自由約定賠付限額
，即人身保險是給付性質的"定額保險"，bucunzaichaoebaoxianhuozhongfubaoxianwenti
，yuanzeshangyejiubucunzaibudangdelidewenti。yinci，toubaorenkeyigenjuzishendejingjizhuangkuangxuanzegoumaiduofenrenshenbaoxian
，duomaiduobao。