保險責任

相關定義

保險責任:指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的項目。

保險責任是指保險人承擔的經濟損失補償或人身保險金給付的責任。 即保險合同中約定由保險人承擔的危險範圍，在保險事故發生時所負的賠償責任，包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴su訟song費fei用yong等deng。被bei保bao險xian人ren簽qian訂ding保bao險xian合he同tong並bing交jiao付fu保bao險xian費fei後hou，保bao險xian合he同tong條tiao款kuan中zhong規gui定ding的de責ze任ren範fan圍wei，即ji成cheng為wei保bao險xian人ren承cheng擔dan的de責ze任ren。在zai保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei發fa生sheng財cai產chan損sun失shi或huo人ren身shen保bao險xian事shi故gu，保bao險xian人ren均jun要yao負fu責ze賠pei償chang或huo給gei付fu保bao險xian金jin。保bao險xian人ren賠pei償chang或huo給gei付fu保bao險xian金jin的de責ze任ren範fan圍wei包bao括kuo:損害發生在保險責任內;保險責任發生在保險期限內;以保險金額為限度。所以

，保險責任既是保險人承擔保障的保障責任，也是負責賠償和給付保險金的依據和範圍;同時也是被保險人要求保障的責任和獲得賠償或給付的依據和範圍。不同的險種有不同的保險責任
，保險責任主要分為基本責任、特約責任、除外責任。

人身保險的保險責任是指當人身保險單上載明的危險發生造成保險標的損害或約定的人身保險事件發生(或約定期滿時)
，保險人應負的經濟賠償或給付保險金的責任。

財產保險的保險責任是指保險人根據保險合同規定的保險危險一旦發生時，對被保險人的保險標的所造成的經濟損失應負的賠償責任。

由於財產保險的種類不同，對各種自然災害和意外事故造成保險損害的規律的掌握程度不同，以及有些風險損失如核子輻射
、汙(wu)染(ran)等(deng)不(bu)宜(yi)轉(zhuan)嫁(jia)給(gei)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)等(deng)因(yin)素(su)
，因(yin)而(er)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)，一(yi)般(ban)采(cai)取(qu)列(lie)舉(ju)式(shi)，明(ming)確(que)負(fu)責(ze)的(de)範(fan)圍(wei)與(yu)不(bu)負(fu)責(ze)的(de)界(jie)限(xian)
，以(yi)便(bian)為(wei)保(bao)險(xian)雙(shuang)方(fang)共(gong)同(tong)遵(zun)守(shou)。

保險人責任

保險人"明確說明"責任

2000年1月21日，最高人民法院法研〔2000〕5號的批複對保險法第十七條規定的"明確說明"應當如何理解的問題進行了司法解釋，該司法解釋指出，這裏所規定的"明確說明"是shi指zhi保bao險xian人ren在zai與yu投tou保bao人ren簽qian訂ding保bao險xian合he同tong之zhi前qian或huo者zhe簽qian訂ding保bao險xian合he同tong之zhi時shi，對dui於yu保bao險xian合he同tong中zhong所suo約yue定ding的de免mian責ze條tiao款kuan，除chu了le在zai保bao險xian單dan上shang提ti示shi投tou保bao人ren注zhu意yi外wai，還hai應ying當dang對dui有you關guan免mian責ze條tiao款kuan的de概gai念nian、內nei容rong及ji其qi法fa律lv後hou果guo等deng，以yi書shu麵mian或huo者zhe口kou頭tou形xing式shi向xiang投tou保bao人ren或huo其qi代dai理li人ren作zuo出chu解jie釋shi，以yi使shi投tou保bao人ren明ming了le該gai條tiao款kuan的de真zhen實shi含han義yi和he法fa律lv後hou果guo。根gen據ju最zui高gao人ren民min法fa院yuan的de司si法fa解jie釋shi，明ming確que說shuo明ming必bi須xu符fu合he兩liang個ge條tiao件jian:第一
，在保險單上提示投保人注意;第二，對有關免責條款的概念、內容及其法律後果等，以書麵或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋

，以使投保人明了該條款的真實含義和法律後果。

分類

機動車交通事故責任強製保險責任限額

保險責任一般區分為基本責任、除外責任和特約責任。

基本責任是指財產保險合同中載明的保險人承擔經濟損害賠償責任的保險危險範圍，一般包含自然災害
、意外事故、搶救或防止災害蔓延采取必要措施造成的保險財產損失和保險危險發生時必要的施救、保護
、整理等合理費用。

除chu外wai責ze任ren是shi指zhi財cai產chan保bao險xian合he同tong中zhong列lie明ming的de保bao險xian人ren不bu承cheng擔dan經jing濟ji賠pei償chang責ze任ren的de風feng險xian損sun失shi。保bao險xian合he同tong列lie明ming的de除chu外wai責ze任ren，主zhu要yao有you三san部bu分fen。一yi是shi明ming確que列lie入ru除chu外wai責ze任ren條tiao款kuan之zhi內nei，如ru戰zhan爭zheng
、軍事行動、暴力行為
、核子輻射和汙染等;二是不在列舉的保險責任範圍之內
，如其他不屬於保險責任範圍內的損失;三是由於除外責任列舉事項引起的保險事故損失，如由於被保險人的故意行為造成的火災
、爆炸等，即使火災、爆炸屬於保險責任、但卻是除外責任中被保險人的故意行為所引起
，因而仍作除外責任。

特te約yue責ze任ren是shi指zhi財cai產chan保bao險xian合he同tong載zai明ming的de基ji本ben責ze任ren以yi外wai，或huo列lie為wei除chu外wai責ze任ren的de風feng險xian損sun失shi，經jing保bao險xian雙shuang方fang協xie商shang同tong意yi後hou特te約yue附fu加jia承cheng保bao的de一yi種zhong責ze任ren，屬shu於yu約yue定ding擴kuo大da的de保bao險xian責ze任ren
，故gu也ye稱cheng為wei " 附加責任 " 或 " 附加險 " 。它附屬於基本責任，作為基本險的一項補充
，如企業財產保險附加盜竊險;或獨立存在，可以單獨承保，如機動車輛第三者責任險。

生效

保險責任的開始時間取決於保險合同的約定。《保險法》第14條規定:"保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費:保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。"一(yi)般(ban)而(er)言(yan)
，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)對(dui)保(bao)險(xian)人(ren)開(kai)始(shi)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)的(de)時(shi)間(jian)沒(mei)有(you)約(yue)定(ding)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)投(tou)保(bao)人(ren)交(jiao)付(fu)保(bao)險(xian)費(fei)時(shi)開(kai)始(shi)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)。因(yin)此(ci)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)的(de)時(shi)間(jian)與(yu)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)開(kai)始(shi)的(de)時(shi)間(jian)不(bu)是(shi)同(tong)一(yi)概(gai)念(nian)。保(bao)險(xian)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)後(hou)，並(bing)不(bu)意(yi)味(wei)著(zhe)保(bao)險(xian)人(ren)開(kai)始(shi)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)，保(bao)險(xian)人(ren)何(he)時(shi)開(kai)始(shi)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)，取(qu)決(jue)於(yu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)對(dui)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)期(qi)間(jian)的(de)約(yue)定(ding)。

不(bu)論(lun)是(shi)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)還(hai)是(shi)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)
，對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)的(de)留(liu)意(yi)都(dou)十(shi)分(fen)重(zhong)要(yao)。如(ru)果(guo)是(shi)有(you)針(zhen)對(dui)性(xing)的(de)想(xiang)要(yao)投(tou)保(bao)抗(kang)災(zai)保(bao)險(xian)，那(na)麼(me)對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)的(de)可(ke)能(neng)涉(she)及(ji)到(dao)的(de)災(zai)難(nan)性(xing)事(shi)故(gu)是(shi)否(fou)可(ke)以(yi)理(li)賠(pei)應(ying)該(gai)特(te)別(bie)留(liu)意(yi)。

對於健康險來說

，基本上將"天災"作為免賠責任
，這可能是為了防止大規模自然災害發生後保險公司無力理賠而設立的。

而對於財產險，則將不同的災害事故作了分類。例如，有保險公司的財險基本條款規定
，對於火災
、爆炸

、 雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落負責理賠。而許多家庭財產險、企業財產險
、車險等對地震所造成的一切損失不負責理賠。對於海嘯、暴雨、洪水、台風、暴風
、龍卷風、雪災
、雹災
、冰淩、泥石流
、崖崩、突發性滑坡
、地麵突然塌陷等災難
，各家保險公司不同產品承保上有一些差異，有的歸為可保責任
，有的則作為免賠情況。

另ling外wai
，為wei了le防fang止zhi合he同tong的de疏shu漏lou
，許xu多duo保bao險xian公gong司si會hui規gui定ding不bu屬shu於yu保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de損sun失shi和he費fei用yong也ye同tong樣yang不bu能neng得de到dao賠pei償chang。也ye就jiu是shi說shuo，合he同tong能neng承cheng保bao的de範fan圍wei以yi保bao險xian責ze任ren條tiao款kuan為wei準zhun，而er非fei除chu去qu免mian賠pei責ze任ren的de所suo有you情qing況kuang。

確定

為了準確地確定保險責任
，首先必須確定保險事故。

1、主體確定

zaicheliangsunshixianhedisanzhezerenbaoxianfangmian

，yibandouhuimingquebaoxianshigubixushizaibeibaoxianrenhuozhebeibaoxianrenyunxudejiashiyuanzaishiyongbaoxiancheliangguochengzhongfashengde。ruguobujuyouzheyangdeqiantitiaojian，jishichuxianlebaoxianshigu，baoxianrenyebuhuichengdanbaoxianpeichangzeren。

2
、損害事件的確定

保險公司一般都會在保險條款中列明可以作為保險事故的特定損害事件。例如碰撞
、傾覆、火災、爆炸
、車(che)上(shang)人(ren)員(yuan)意(yi)外(wai)撞(zhuang)擊(ji)等(deng)。隻(zhi)有(you)這(zhe)些(xie)特(te)定(ding)的(de)損(sun)失(shi)發(fa)生(sheng)
，並(bing)造(zao)成(cheng)保(bao)險(xian)車(che)輛(liang)的(de)損(sun)失(shi)時(shi)
，才(cai)能(neng)構(gou)成(cheng)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)。比(bi)如(ru)，自(zi)燃(ran)損(sun)失(shi)險(xian)強(qiang)調(tiao)的(de)是(shi)由(you)於(yu)車(che)輛(liang)自(zi)身(shen)係(xi)統(tong)故(gu)障(zhang)發(fa)生(sheng)的(de)燃(ran)燒(shao);車載貨物掉落責任險則強調貨物從車上掉落造成第三人損失構成保險責任。

3、損害事件發生的區域限製

保(bao)險(xian)公(gong)司(si)開(kai)辦(ban)指(zhi)定(ding)行(xing)駛(shi)區(qu)域(yu)特(te)約(yue)險(xian)
，在(zai)保(bao)險(xian)車(che)輛(liang)進(jin)入(ru)該(gai)指(zhi)定(ding)區(qu)域(yu)後(hou)遭(zao)受(shou)特(te)定(ding)損(sun)害(hai)事(shi)件(jian)而(er)導(dao)致(zhi)的(de)損(sun)失(shi)

，才(cai)構(gou)成(cheng)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)。離(li)開(kai)一(yi)定(ding)的(de)指(zhi)定(ding)區(qu)域(yu)
，即(ji)使(shi)同(tong)樣(yang)遭(zao)受(shou)前(qian)述(shu)損(sun)害(hai)，不(bu)能(neng)構(gou)成(cheng)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)。