為什麼不同保險公司的產品，價格相差這麼大？

最zui近jin，有you朋peng友you向xiang多duo保bao魚yu詢xun問wen了le一yi款kuan保bao險xian產chan品pin，保bao障zhang什shen麼me的de都dou很hen棒bang，很hen令ling人ren心xin動dong。但dan是shi它ta的de價jia格ge實shi在zai太tai便bian宜yi了le，朋peng友you就jiu擔dan心xin裏li麵mian會hui不bu會hui有you什shen麼me問wen題ti，讓rang多duo保bao魚yu幫bang忙mang看kan一yi看kan有you沒mei有you坑keng。

其實多保魚一直強調，沒有最好的保險產品，隻有最適合的保險產品。在同一險種的前提下，不同的保額、不同的保障力度、保障範圍，還有不同的保費，都會影響我們的判斷。

為什麼有些保額差不多，保障相似的保險產品
，不同的保險公司會有不同的價格呢？多保魚今天就來講講保費的故事。

一
、保費的構成

保費主要由這幾個部分構成：

1、風險保費。很好理解
，就是保障型保險的基礎構成部分
，我們購買保險主要是購買風險保障。

2、儲蓄保費。主要針對返還型保險
、兩全險
、理(li)財(cai)險(xian)等(deng)，將(jiang)你(ni)的(de)保(bao)費(fei)拿(na)去(qu)進(jin)行(xing)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)，在(zai)一(yi)定(ding)年(nian)限(xian)後(hou)返(fan)還(hai)一(yi)定(ding)的(de)保(bao)費(fei)或(huo)者(zhe)保(bao)額(e)。返(fan)還(hai)的(de)錢(qian)，其(qi)實(shi)就(jiu)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拿(na)去(qu)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)獲(huo)得(de)的(de)收(shou)益(yi)返(fan)還(hai)，這(zhe)就(jiu)是(shi)為(wei)什(shen)麼(me)返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)和(he)兩(liang)全(quan)險(xian)比(bi)純(chun)消(xiao)費(fei)型(xing)保(bao)險(xian)價(jia)格(ge)要(yao)高(gao)的(de)原(yuan)因(yin)了(le)。

3、銷售渠道。現在保險的銷售渠道有許多，除了代理人以外，還有銀行、網絡等銷售方式，部分保險產品在支付寶、淘寶等網絡上可直接進行購買

，這些銷售渠道都是需要支付傭金的，價格不一。

4、運營成本。在購買保險的時候，你購買的不僅是這個保障產品
，還有它的一係列後續服務，比如核保
、出險、理賠等流程的運作
，它的支付費用都被算進保費裏了。

二、影響保費價格的因素

保費的構成有許多部分

，但所占比例不一樣

，造成保險價格不同的原因有很多
，不同險種、不同保險產品之間的保費比例是不一樣的。

哪些因素對保費影響比較大？

1、運營成本

不同保險公司的運營成本差別很大的。

dapinpaidebaoxiangongsizaiguanggaoshangdetouruyeshiburongxiaoqude
，xuduoxiaobaoxiangongsiqueshaoguanggaoyunzuo，zhimingduhuidiyixie，danshixiangduideyunyingchengbenyebidabaoxiangongsishao，nametamenkeyishengxiazhebufenqian，jiangdizijidebaoxianjiage，tishengchanpinjingzhengli。

yibanlaishuo
，wangluoxiaoshoudechengbenhuishaoweidiyidian，jiagehuiyouyidingyoushi。lingwai，duobaoyubutuijiandianhuaxiaoshougoumaibaoxianchanpin

，ruguoduibaoxianlejiebijiaoshao
，kezixundailiren，duibaoxianyiyoujibenlejie，zhixuyaoguanzhuchanpintiaokuandehua
，keyixuanzewangluogoumai。

2、預定利潤

通俗地講，就是保險公司打算一單賺多少錢。

不(bu)同(tong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)預(yu)定(ding)利(li)潤(run)是(shi)不(bu)同(tong)的(de)
，有(you)一(yi)些(xie)小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)起(qi)步(bu)階(jie)段(duan)，為(wei)了(le)做(zuo)出(chu)口(kou)碑(bei)選(xuan)擇(ze)薄(bo)利(li)多(duo)銷(xiao)，降(jiang)低(di)預(yu)定(ding)利(li)潤(run)
，降(jiang)低(di)保(bao)費(fei)以(yi)增(zeng)加(jia)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)力(li)。它(ta)並(bing)不(bu)會(hui)影(ying)響(xiang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)障(zhang)質(zhi)量(liang)，消(xiao)費(fei)者(zhe)大(da)可(ke)放(fang)心(xin)。

3、預定利率

預yu定ding預yu定ding利li率lv是shi保bao險xian公gong司si在zai定ding價jia時shi，根gen據ju對dui投tou資zi收shou益yi的de預yu測ce而er為wei保bao單dan假jia設she的de每mei年nian收shou益yi率lv。通tong俗su來lai說shuo，就jiu是shi保bao險xian機ji構gou提ti供gong給gei客ke戶hu的de回hui報bao率lv。預yu定ding利li率lv的de高gao低di和he保bao險xian產chan品pin的de價jia格ge直zhi接jie相xiang關guan。

在(zai)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)中(zhong)，就(jiu)是(shi)用(yong)以(yi)購(gou)買(mai)風(feng)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)費(fei)用(yong)與(yu)所(suo)獲(huo)得(de)保(bao)額(e)的(de)比(bi)例(li)，預(yu)定(ding)利(li)率(lv)越(yue)高(gao)
，在(zai)保(bao)額(e)不(bu)變(bian)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，保(bao)費(fei)越(yue)低(di)，而(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)風(feng)險(xian)也(ye)就(jiu)越(yue)大(da)。在(zai)理(li)財(cai)保(bao)險(xian)中(zhong)，預(yu)定(ding)利(li)率(lv)對(dui)返(fan)還(hai)、分紅等起重要作用。

2013年8月15日開始，普通型人身保險實行新費率政策，其預定利率不再有2.5%的上限，而是由保險公司自行決定。

總zong體ti來lai講jiang，對dui於yu人ren身shen保bao險xian來lai說shuo，風feng險xian保bao障zhang是shi最zui重zhong要yao的de一yi塊kuai，但dan是shi預yu定ding利li率lv的de浮fu動dong也ye是shi最zui穩wen定ding的de。因yin此ci，保bao費fei的de高gao低di並bing不bu能neng說shuo明ming一yi款kuan保bao險xian產chan品pin的de保bao障zhang是shi否fou完wan善shan，產chan品pin的de好hao壞huai還hai是shi要yao取qu決jue於yu保bao障zhang條tiao款kuan。

三、如何正確看待保費

1、保額比保費重要：

在《科學投保五大原則》裏(li)
，多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)提(ti)到(dao)過(guo)
，要(yao)先(xian)保(bao)額(e)再(zai)保(bao)費(fei)，根(gen)據(ju)自(zi)身(shen)情(qing)況(kuang)與(yu)風(feng)險(xian)製(zhi)定(ding)保(bao)額(e)，在(zai)保(bao)額(e)足(zu)夠(gou)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，選(xuan)擇(ze)保(bao)障(zhang)最(zui)完(wan)善(shan)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)
，最(zui)後(hou)才(cai)是(shi)進(jin)行(xing)保(bao)費(fei)對(dui)比(bi)

，從(cong)而(er)篩(shai)選(xuan)出(chu)性(xing)價(jia)比(bi)最(zui)高(gao)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。

2、關於附加條款：

許多保險產品還會推出一些附加條款，如豁免條款
、輕症保障
、身故保障等。附加條款越多
，保險公司提供的服務越多，麵臨的風險也會越大，相對應的保費也會比較高。

附fu加jia條tiao款kuan並bing不bu是shi必bi須xu的de，比bi如ru你ni已yi經jing購gou買mai了le足zu夠gou的de壽shou險xian，那na麼me重zhong疾ji險xian裏li附fu加jia的de身shen故gu條tiao款kuan就jiu不bu是shi非fei常chang必bi須xu的de了le，有you時shi候hou要yao根gen據ju自zi己ji的de具ju體ti情qing況kuang進jin行xing選xuan擇ze。

3、保費與理賠無關：

從理論上來講，保險公司在製定保費價格時，將運營成本也包含在內，運營服務其中也包括了理賠。

從cong實shi際ji情qing況kuang上shang來lai講jiang，服fu務wu成cheng本ben隻zhi是shi一yi個ge概gai念nian上shang的de問wen題ti，沒mei有you一yi個ge標biao準zhun的de定ding率lv
，更geng不bu會hui因yin為wei保bao費fei價jia格ge而er在zai服fu務wu上shang有you所suo差cha異yi。就jiu是shi說shuo，無wu論lun你ni的de保bao費fei多duo少shao，都dou與yu理li賠pei無wu關guan。理li賠pei是shi一yi家jia保bao險xian公gong司si的de口kou碑bei來lai源yuan，理li賠pei的de效xiao率lv與yu質zhi量liang，隻zhi跟gen風feng險xian、保險條款以及保險公司本身的服務質量有關。

多保魚小結：

baofeibingbunengjuedingyigechanpindehaohuai
，tazhinengzuoweichanpinjingzhenglidecankaoyinsuzhiyi。youxuduogaoxingjiabidebaoxianchanpin，weiletigaojingzhengli，huijiangdilirun，yijiangdibaofei
，congerxiyinkehu。yinci，zhiyaobaozhanghebaoezugou，bianyidebaoxianchanpinyeshikeyifangxingoumaide。

朋友們在購買保險時一定要分清楚主次，一定要先關注保額和保障，再考慮保費，才能買到最合適的保險。