100萬保額的意外險中
，哪一款更加劃算

意外是一道概率題嗎？其實概率對大家來說
，不應該是放肆的標準。對每一個個體而言，意外隻有0和100%的差別：沒有發生就是0，發生了就是100%存在的。所以，無論男女老少
，都應該購買一份意外險。它需要付出的代價很小，但在風險來臨的時候可以起到的作用卻非常大。

意外險是出了名的杠杆高：低保費


，高保額。那麼是不是代表著我們意外險就可以隨便買了？並非如此，今天我們就來聊一聊，那些高達100萬保額的意外險應該怎麼選擇吧：

一、100萬保額的意外險應該關注哪些點？

1、職業限製

意外的發生跟身體健康狀況無關，一般隻跟你的職業和所處的環境有關。

• 常在野外的山地勘查員
  ，和每天坐辦公室的公務員；
• 戰亂地區的戰地記者
  ，和學校裏傳道授業的教師；

不bu同tong職zhi業ye的de人ren群qun遭zao遇yu意yi外wai的de可ke能neng性xing是shi不bu一yi樣yang的de，因yin此ci，意yi外wai險xian通tong常chang會hui把ba職zhi業ye進jin行xing分fen類lei，不bu同tong產chan品pin的de具ju體ti分fen類lei會hui略lve有you差cha異yi，但dan大da多duo類lei似si。不bu僅jin投tou保bao時shi會hui詢xun問wen你ni的de職zhi業ye類lei型xing
，如ru果guo承cheng保bao期qi間jian換huan了le職zhi業ye

，也ye要yao及ji時shi告gao知zhi保bao險xian公gong司si，在zai出chu險xian申shen請qing理li賠pei的de時shi候hou，也ye需xu要yao出chu具ju職zhi業ye證zheng明ming。如ru果guo職zhi業ye類lei型xing不bu在zai承cheng保bao範fan圍wei內nei
，保bao險xian公gong司si也ye有you拒ju賠pei的de可ke能neng性xing。

2、收入證明

意(yi)外(wai)險(xian)是(shi)一(yi)款(kuan)杠(gang)杆(gan)率(lv)非(fei)常(chang)高(gao)的(de)險(xian)種(zhong)，保(bao)額(e)高(gao)，保(bao)費(fei)低(di)，也(ye)不(bu)會(hui)隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)長(chang)而(er)增(zeng)加(jia)保(bao)費(fei)
，無(wu)等(deng)待(dai)期(qi)，想(xiang)什(shen)麼(me)時(shi)候(hou)買(mai)就(jiu)什(shen)麼(me)時(shi)候(hou)買(mai)。那(na)麼(me)買(mai)意(yi)外(wai)險(xian)就(jiu)沒(mei)有(you)限(xian)製(zhi)了(le)嗎(ma)？為(wei)了(le)防(fang)止(zhi)惡(e)性(xing)事(shi)件(jian)的(de)發(fa)生(sheng)
，在(zai)購(gou)買(mai)一(yi)些(xie)高(gao)保(bao)額(e)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)時(shi)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)通(tong)常(chang)會(hui)要(yao)求(qiu)提(ti)供(gong)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)收(shou)入(ru)證(zheng)明(ming)，包(bao)括(kuo)年(nian)固(gu)定(ding)收(shou)入(ru)（工資薪金所得）或經營收入（針對個體及私營企業主）。通常會要求最高保額不超過被保險人年收入的10倍等。

一(yi)般(ban)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)隻(zhi)是(shi)詢(xun)問(wen)，但(dan)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)的(de)時(shi)候(hou)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)要(yao)求(qiu)出(chu)具(ju)相(xiang)關(guan)證(zheng)明(ming)了(le)，如(ru)果(guo)收(shou)入(ru)證(zheng)明(ming)沒(mei)有(you)達(da)到(dao)理(li)賠(pei)標(biao)準(zhun)，就(jiu)隻(zhi)能(neng)按(an)比(bi)例(li)賠(pei)付(fu)了(le)，不(bu)會(hui)賠(pei)付(fu)全(quan)額(e)保(bao)險(xian)金(jin)。因(yin)此(ci)，意(yi)外(wai)險(xian)雖(sui)然(ran)重(zhong)要(yao)，但(dan)是(shi)也(ye)不(bu)要(yao)盲(mang)目(mu)選(xuan)擇(ze)高(gao)保(bao)額(e)，要(yao)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)來(lai)購(gou)買(mai)合(he)適(shi)的(de)保(bao)額(e)。

3、意外醫療

在zai意yi外wai事shi故gu中zhong，除chu了le意yi外wai身shen故gu以yi外wai，更geng多duo的de情qing況kuang是shi受shou傷shang。受shou了le傷shang之zhi後hou，就jiu需xu要yao去qu進jin行xing治zhi療liao，那na麼me意yi外wai醫yi療liao就jiu可ke以yi對dui這zhe部bu分fen的de治zhi療liao費fei用yong按an比bi例li報bao銷xiao。意yi外wai醫yi療liao的de本ben質zhi還hai是shi一yi款kuan醫yi療liao險xian，所suo以yi我wo們men在zai選xuan擇ze意yi外wai醫yi療liao的de時shi候hou
，最zui好hao選xuan擇ze不bu限xian醫yi保bao，0免賠，100%報銷的產品。

4、交通意外要不要

交(jiao)通(tong)意(yi)外(wai)跟(gen)我(wo)們(men)平(ping)時(shi)說(shuo)的(de)意(yi)外(wai)有(you)什(shen)麼(me)不(bu)一(yi)樣(yang)呢(ne)？交(jiao)通(tong)意(yi)外(wai)是(shi)指(zhi)，當(dang)你(ni)乘(cheng)坐(zuo)或(huo)駕(jia)駛(shi)在(zai)交(jiao)通(tong)工(gong)具(ju)上(shang)發(fa)生(sheng)的(de)意(yi)外(wai)我(wo)們(men)平(ping)時(shi)說(shuo)的(de)意(yi)外(wai)是(shi)指(zhi)，所(suo)有(you)情(qing)況(kuang)下(xia)的(de)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)。也(ye)叫(jiao)綜(zong)合(he)意(yi)外(wai)。

保障交通意外的意外險有很多種：

• 有公共交通意外
• 有航空意外
• 有自駕意外
• 有軌道交通意外
• 有客運輪船意外
• 有公路意外

……等等

jiaotongyiwaibingbushizhi，suoyougenjiaotongyouguandeyiwaidoushuyujiaotongyiwai。ruguonishilurenbeichezhuangle，jiubusuanjiaotongyiwai，shuyuzongheyiwai。butongdeyiwaixianchanpinduijiaotongyiwaidebaozhangyeyousuobutong，youxiebaobufentedingjiaotonggongju，youxiebaozijia，dengdeng。

二、100萬保額的意外險產品對比

因為意外險保費低，保額高，所以如果有能力的話
，最好是購買一份百萬意外險，讓保障更加安心。多保魚篩選了市麵上比較性價比高
、有特色的百萬意外險做了一個對比
，包括以下幾款產品：

• 天安財險 樂安心綜合意外險
• 安聯保險 百萬玫瑰意外險
• 眾安在線 女性尊享百萬意外險
• 眾安在線 全麵無憂意外險
• 長安保險 安明保高端個人意外險
• 史帶財險 史帶高額意外險
• 蘇黎世財險 “百萬人生”D款
• 昆侖健康 金剛長期意外險

1、天安財險 樂安心綜合意外

綜(zong)合(he)來(lai)看(kan)，樂(le)安(an)心(xin)的(de)保(bao)障(zhang)最(zui)簡(jian)單(dan)
，能(neng)滿(man)足(zu)基(ji)本(ben)的(de)百(bai)萬(wan)保(bao)障(zhang)需(xu)求(qiu)。如(ru)果(guo)隻(zhi)需(xu)要(yao)購(gou)買(mai)一(yi)款(kuan)高(gao)保(bao)障(zhang)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)
，不(bu)太(tai)需(xu)要(yao)其(qi)他(ta)額(e)外(wai)東(dong)西(xi)的(de)話(hua)，樂(le)安(an)心(xin)可(ke)以(yi)是(shi)最(zui)方(fang)便(bian)的(de)選(xuan)擇(ze)。它(ta)的(de)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)看(kan)個(ge)人(ren)取(qu)舍(she)了(le)：

保額隻有1萬，還有100元(yuan)的(de)免(mian)賠(pei)額(e)，並(bing)且(qie)限(xian)製(zhi)在(zai)醫(yi)保(bao)範(fan)圍(wei)內(nei)。但(dan)是(shi)它(ta)有(you)住(zhu)院(yuan)津(jin)貼(tie)補(bu)助(zhu)，住(zhu)院(yuan)津(jin)貼(tie)補(bu)助(zhu)是(shi)不(bu)管(guan)你(ni)花(hua)費(fei)多(duo)少(shao)，隻(zhi)要(yao)你(ni)住(zhu)院(yuan)了(le)

，我(wo)就(jiu)補(bu)助(zhu)你(ni)約(yue)定(ding)金(jin)額(e)
，免(mian)賠(pei)3天
，年度最高累計賠付180天。

從(cong)表(biao)格(ge)中(zhong)我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)
，有(you)住(zhu)院(yuan)津(jin)貼(tie)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)價(jia)格(ge)都(dou)比(bi)較(jiao)高(gao)。相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)
，樂(le)安(an)心(xin)用(yong)這(zhe)麼(me)低(di)的(de)價(jia)格(ge)換(huan)取(qu)一(yi)份(fen)住(zhu)院(yuan)津(jin)貼(tie)補(bu)助(zhu)
，最(zui)高(gao)可(ke)累(lei)計(ji)賠(pei)付(fu)2.7萬元

，多保魚認為還是有一定優勢的。不過它對被保險人的收入有要求：固定年收入須達到10萬元。所以學生和家庭主婦不能購買這款產品。

2、安聯保險 百萬玫瑰意外

它的意外醫療保障讓人又想哭又想笑：

計劃一：意外醫療3萬，500元免賠，90%

計劃二：意外醫療5萬，500元免賠，90%

一句話說：保bao額e挺ting高gao
，不bu限xian醫yi保bao，但dan是shi這zhe個ge免mian賠pei額e和he報bao銷xiao比bi例li也ye太tai坑keng了le吧ba。不bu過guo好hao在zai這zhe款kuan產chan品pin也ye並bing不bu是shi憑ping著zhe意yi外wai醫yi療liao打da天tian下xia的de
，它ta的de意yi外wai傷shang害hai和he意yi外wai醫yi療liao保bao障zhang可ke以yi覆fu蓋gai境jing外wai地di區qu（戰亂地區和被宣布為緊急地區除外）。從表格中我們也可以看出來
，其他幾款支持海外理賠、特(te)別(bie)是(shi)海(hai)外(wai)醫(yi)療(liao)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)價(jia)格(ge)都(dou)比(bi)較(jiao)高(gao)
，相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)，百(bai)萬(wan)玫(mei)瑰(gui)的(de)成(cheng)本(ben)價(jia)格(ge)就(jiu)會(hui)小(xiao)很(hen)多(duo)。因(yin)此(ci)，如(ru)果(guo)是(shi)經(jing)常(chang)出(chu)國(guo)的(de)女(nv)性(xing)，百(bai)萬(wan)玫(mei)瑰(gui)可(ke)以(yi)是(shi)她(ta)的(de)最(zui)低(di)配(pei)置(zhi)，至(zhi)少(shao)得(de)買(mai)一(yi)份(fen)它(ta)吧(ba)！

3、眾安在線 女性尊享百萬

這款意外險同樣也是女性專屬。它沒有意外醫療保障，不過對於已經購買了完善的醫療險產品的用戶來說
，影響並不是很大。

它的優勢有4點：

1）職業範圍廣。我們都知道，意外險對被保險人的健康狀況要求不高
，但對職業限製比較多。而作為這幾款款裏唯一一款對4類職業也可以承保的意外險
，它的優勢已經非常明顯了。

2）可附加500萬的公共交通意外。對於經常出差或出門的女性來說，多附加500萬保額的公共交通意外隻需要多花100塊錢，可以說是非常有吸引力了。

3）猝死保障50萬。猝死
，也叫突發疾病身故，屬於疾病致死，一般意外險對猝死是不予保障的。而女性尊享百萬則提供了50萬保額的保障
，讓保障更加完善。

4）不限個人收入。多保魚詢問了眾安在線的客服人員
，他們表示：不要求提供收入證明，但建議最高保額不超過年固定收入的10倍。也就是說
，家庭主婦也可以購買這款意外險。

從綜合上來看，眾安女性尊享百萬比較適合兩類人群：4類職業女性；家庭主婦。

4、眾安在線 全麵無憂

這款產品是在支付寶上銷售的，確實性價比很高。

基本意外保額夠高，而且還有特定交通意外額外賠付。

意外醫療在這幾款產品裏也是非常出色的：高保額，0免賠，不限醫保，100%報銷。

還有猝死保障，同樣不需要提供個人收入證明。

並且價格也比較合適
，雖然不是最低
，但是也沒有很高，都能接受。

不過雖然它對收入沒有詢問
，但是會要求“未向其他保險公司申請投保意外傷害保險
，或意外身故責任（包含乘駕）的累計保額為超過100萬”。

如果購買了100萬保額的壽險
，也屬於“意外身故責任超過100萬”的範疇，也是不能購買這款意外險的。

它屬於綜合保障比較全麵的意外險。不過它的意外醫療對無社保人員不是很友好。

5、長安保險 安明保高端個人

這款產品說是“高端個人意外險”
，其實也不算太高端。

它唯一高端的地方可能就是意外傷害/身故可以境外理賠（戰亂地區和已宣布緊急地區除外）。不過它的意外醫療僅限中國大陸，也就是說
，如果我在境外受了傷，在境外醫治的費用是不予報銷的……

buguotazaizhichijingwaibaozhangdeyiwaixiandangzhong
，yesuanjiagebijiaojiediqidele
，yincizhekuanchanpinbijiaoshihejingchangchuguochucha，tongshiduijingwaiyiliaoyaoqiubugaodenanxingyonghugoumai（女性用戶買安聯的百萬玫瑰更合適吧）。

6、史帶財險 史帶高保額意外險

這款產品同樣提供境外意外傷害/身故理賠，但價格是安明保的兩倍。因為它在意外醫療保障方麵更加完善
，除了還是無法支持境外醫療以外（這就看出來百萬玫瑰有多牛掰了吧），它的醫保報銷保額比安明保要高出許多來
，同時還提供住院津貼費用。

我們可以把安明保和史帶高保額看成兩個檔次的意外險：意外醫療保障湊合一點
，給點猝死保障，就選安明保
；意外醫療保障更完善一點
，就選史帶高額意外險

7
、蘇黎世財險 百萬人生D款

要說境外保障，還是得提高端標配——蘇黎世百萬人生。

保額夠高；

還有航空意外額外賠付
；

5萬意外醫療保額
，0免賠，不限醫保100%報銷，還有超高的住院津貼保障

；

支持境外理賠；

並且支持境外醫療報銷。

這款產品總的來說，除了價格貴了點
，別的沒毛病~畢竟保障這麼完善，貴也貴得值得，有底氣！

8、昆侖健康 金剛長期意外險

大多意外險都是1年期的產品，本身意外險因為對被保險人身體健康狀況要求不高，所以一般不太需要關心續保問題。

不過對於一些年齡比較大的老人來說，購買意外險還是不太容易，因此長期意外險就可以彌補這款缺陷。

金剛長期意外險不含意外醫療保障，還是可以理解的。

猝死賠付50%基本保額
，多保魚認為也還是不錯的。

從價格上來看，同樣100萬保額，雖然它年交保費為1170元，但它卻能保至70歲，所以算下來1170×20÷（70-30）=585元。也就是說，其實相當於購買了一份年保費為585元的意外險。

另外，長期意外險有個短期意外險沒有的優點：殘疾豁免。

我們都知道殘疾是有等級劃分的
，10級殘疾賠付10%×基本保額，如果發生了輕度殘疾，不僅可以獲得理賠，並且後續保費也不用再交了，保障繼續。

另外，金剛長期意外險對於不同地區
，可投保的最高保額有所差別：

一類城市：最高150萬

二類城市：最高100萬

三類城市：最高50萬

所以要不要買長期意外險就看個人喜好了：

如果喜歡換新產品的話

，1年期意外險已經能夠滿足大部分需求了；

如果比較擔心老了之後的保障問題，那麼長期意外險也可以在考慮範圍內。

三、不同人群最適合什麼樣的意外險

1、綜合性價比最高

樂安心綜合意外和全麵無憂。

如(ru)果(guo)不(bu)追(zhui)求(qiu)極(ji)致(zhi)的(de)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)，隻(zhi)是(shi)單(dan)純(chun)想(xiang)要(yao)獲(huo)得(de)高(gao)保(bao)額(e)的(de)意(yi)外(wai)保(bao)障(zhang)的(de)話(hua)
，樂(le)安(an)心(xin)綜(zong)合(he)意(yi)外(wai)險(xian)是(shi)保(bao)障(zhang)最(zui)簡(jian)單(dan)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)產(chan)品(pin)
，給(gei)家(jia)庭(ting)帶(dai)來(lai)的(de)負(fu)擔(dan)也(ye)比(bi)較(jiao)小(xiao)。

如果比較看重完善的意外醫療保障，或年固定收入未達到10萬的人群
，可以選擇眾安全麵無憂。

2、家庭主婦可以買什麼

女性尊享百萬和全麵無憂。

包括收入偏低的職業女性群體。

因為隻有這兩款對年固定收入是沒有要求的
，比較適合沒有收入來源的家庭主婦或收入偏低的女性購買。

如果經常乘坐公共交通工具出行
，或屬於4類職業的女性，可以選擇女性尊享百萬。

如果比較看重全麵保障完善的意外醫療保障，那麼就選擇全麵無憂。

3、經常出國人群

基本保障：百萬玫瑰意外險和安明保高端個人意外險

高端保障：蘇黎世百萬人生D款

如果是經常出國的女性，則選擇百萬玫瑰意外險，它的境外意外醫療還是很不錯的，同時價格也非常美麗。

如果是經常出國的男性，買不了百萬玫瑰，可以退而求其次選擇安明保或史帶高額意外險。

兩者差別在於意外醫療保障的選擇：對意外醫療要求不高就選安明保，想要意外醫療更高一點就選史帶高額意外險。

如果想要更高、更完善的保障
，那就蘇黎世百萬人生D款了
，除了貴沒有別的缺點。但是人家貴得理直氣壯啊：這個保障也對得起它的價格。

4、想要獲得長期保障的人群

多保魚平時不怎麼推薦長期意外險
，這款是例外。

現在市麵上的大多數長期意外險，或多或少都比較坑
，

有些是打著返還的旗號

，10萬保額每年就要一兩千元；

有些是虛高特定交通意外保額，比如航空意外保額500萬，但綜合意外保障卻隻有10萬
，價格還每年要一兩千，真正出事的時候，能賠到的理賠金非常坑。

不(bu)過(guo)金(jin)剛(gang)長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)就(jiu)沒(mei)有(you)這(zhe)種(zhong)考(kao)慮(lv)，綜(zong)合(he)意(yi)外(wai)保(bao)額(e)高(gao)，並(bing)且(qie)還(hai)有(you)傷(shang)殘(can)豁(huo)免(mian)，如(ru)果(guo)擔(dan)心(xin)老(lao)年(nian)生(sheng)活(huo)保(bao)障(zhang)的(de)話(hua)
，金(jin)剛(gang)長(chang)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)確(que)實(shi)還(hai)不(bu)錯(cuo)，值(zhi)得(de)考(kao)慮(lv)~

多保魚的碎碎念

一份意外險，我們需要付出的成本其實很少，但是可承擔的責任卻很大。

可能是對妻子的責任，可能是給父母的彌補，或者是孩子最後的依靠。未知與未來並存，既然避免不了
，那就去迎戰它吧~