保險測評：成人投保方案哪種好？

一、

過去一年，我寫過如何給父母、孩(hai)子(zi)買(mai)保(bao)險(xian)。唯(wei)獨(du)成(cheng)人(ren)的(de)投(tou)保(bao)方(fang)案(an)
，遲(chi)遲(chi)沒(mei)有(you)動(dong)筆(bi)。孩(hai)子(zi)的(de)情(qing)況(kuang)比(bi)較(jiao)單(dan)純(chun)，老(lao)人(ren)的(de)選(xuan)擇(ze)空(kong)間(jian)有(you)限(xian)


，更(geng)容(rong)易(yi)寫(xie)出(chu)標(biao)準(zhun)化(hua)的(de)投(tou)保(bao)建(jian)議(yi)，給(gei)各(ge)位(wei)作(zuo)為(wei)參(can)考(kao)。但(dan)成(cheng)年(nian)人(ren)之(zhi)間(jian)區(qu)別(bie)太(tai)大(da)。年(nian)齡(ling)
、性別、職業
、健康狀況、經濟水平
、投保偏好，都會影響方案配置。一份方案，對於A來說天衣無縫，對於B就可能漏洞百出。我不想丟出一個粗製濫造的方案，給各位造成誤導。

今(jin)天(tian)的(de)文(wen)章(zhang)
，會(hui)重(zhong)點(dian)敘(xu)述(shu)投(tou)保(bao)思(si)路(lu)。並(bing)根(gen)據(ju)四(si)種(zhong)常(chang)見(jian)情(qing)況(kuang)
，給(gei)出(chu)可(ke)以(yi)參(can)考(kao)的(de)投(tou)保(bao)方(fang)案(an)。希(xi)望(wang)大(da)家(jia)不(bu)僅(jin)看(kan)到(dao)產(chan)品(pin)，更(geng)要(yao)掌(zhang)握(wo)方(fang)案(an)配(pei)置(zhi)的(de)技(ji)巧(qiao)。

二、

成年人這個群體，相比於老人和孩子
，最大的區別是“責任”。用很俗氣的一句話來說，就是“上有老下有小”。給成年人做方案，絕不能隻關注他本身，更要看到他肩上的責任。

舉個例子，為什麼要給成年人配置壽險？

對(dui)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)本(ben)人(ren)來(lai)說(shuo)，這(zhe)是(shi)毫(hao)無(wu)意(yi)義(yi)的(de)，因(yin)為(wei)這(zhe)筆(bi)賠(pei)償(chang)，隻(zhi)有(you)當(dang)他(ta)死(si)了(le)才(cai)能(neng)拿(na)到(dao)。但(dan)是(shi)，壽(shou)險(xian)可(ke)以(yi)給(gei)他(ta)的(de)家(jia)人(ren)，帶(dai)來(lai)一(yi)部(bu)分(fen)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)。如(ru)果(guo)心(xin)中(zhong)的(de)傷(shang)痛(tong)無(wu)法(fa)治(zhi)愈(yu)，那(na)就(jiu)保(bao)護(hu)他(ta)們(men)，不(bu)會(hui)因(yin)為(wei)物(wu)質(zhi)的(de)短(duan)缺(que)
，遭(zao)受(shou)世(shi)界(jie)的(de)冷(leng)眼(yan)。同(tong)樣(yang)的(de)道(dao)理(li)，當(dang)我(wo)們(men)拿(na)到(dao)一(yi)份(fen)投(tou)保(bao)方(fang)案(an)時(shi)
，也(ye)需(xu)要(yao)考(kao)慮(lv)，這(zhe)份(fen)方(fang)案(an)，是(shi)否(fou)保(bao)護(hu)了(le)我(wo)的(de)家(jia)人(ren)，不(bu)因(yin)我(wo)的(de)患(huan)病(bing)、意外、離去，而受到傷害？考慮全局、麵對責任，是成年人投保，應該遵循的第一條準則。

三
、

對於大多數人來說，我們買保險很樸素的願望就是：如何花最少的錢
，做到充足的保障。那麼，什麼樣的保障，才算是“充足”的
？什麼樣的產品
，能實現“低保費、高保障”呢？

成年人麵臨的風險，主要有三類：

第一類風險：重大疾病

deledabing，zuizhijiedewentijiushi，yiliaofeizenmeban？suoyi，chengnianrenbixuyaopeizhibaiwanyiliaoxian。meinianjibaikuaiqian，zhuyuankeyibaoxiaoshangbaiwandeyiliaofei。suoyoudeyaopinfei、檢查費、手術費、床位費
，甚至癌症化療
、放療、靶向藥
，超過免賠額的部分，統統100%報銷。

但是
，百萬醫療險有1萬元的免賠額。也就是看病，自己花費的錢沒超過1萬，就不給報銷。典型的“平時用不到，一用就是大事”的產品。完美符合我們“低保費
、高保額、轉移重大風險”的訴求。

得了大病

，另外一個影響是，患病的人可能從此失去賺錢能力。

chengnianrendaduoshijiatingdejingjizhuli，danyichangdabingxialai，tabujinwufachengdanzijidezeren

，shenzhihuichenglejiatingdefudan。fumuhaizishuilaiyang？houxudekangfuzhiliaofeiyongzenmeban？

所以，成年人需要配置重疾險。重疾險最大的好處
，是“提前給付”。比如買了50萬保額的重疾險，一旦確診得了癌症，保險公司直接給50wanxianjin。zhebiqian，womenkeyizaizhiliaozhiqianjiunadao，erqienenggouziyouzhipei。nikeyinatakanbing，yongyukangfuliaoyang，yekeyigeihaizijiaoxuefei，shenzhiyongyuwanchengweiledexinyuan。jixianlingwaiyigehaochu
，shibaozhangchangqiwending。zhuliudezhongjixian，duoshichangqishenzhizhongshenxingchanpin。hetongqiandingzhihou，napajiankangzhuangkuangchuxianwenti
，shenzhichanpintingshou，zhiyaozaibaozhangqineichushile，baoxiangongsijiudepeifu，baofeiyebuhuizhongtuzhangjia。xiangbiyuyiliaoxianjiaoyinianbaoyinian、年齡越大保費越貴
、停售無法續保等等缺陷
，重疾險更適合做長期保障。

此外
，重疾險是買多少保額，得病就賠多少錢。所以買重疾險最重要的就是，保額要買夠！

考慮到目前的醫療花費
，以及未來的通貨膨脹
，一般建議重疾險保額，不低於30萬。保額買太低
，得了病實在不頂用。如果預算低，可以考慮消費型重疾險。預算更低
，還可以犧牲一部分保障時間。

總之，先把保額買夠

，確保出了事，手裏的錢足夠用。

第二類風險：意外傷害

交通事故、高空墜物
、運動損傷，意外風險還是普遍存在的。

買意外險
，如果想做的“低保費、高保額”，請記住一條最簡單的方法：買一年期意外險。

事實上，意外險的保障成本很低。

每年一百多塊錢，買份一年期意外險，足夠覆蓋意外身故、傷殘

、醫療風險。

更何況

，意外險根本沒必要買長期型產品。

這種保險不需要健康告知，也不會因為年齡增長
，出現大幅度的保費上漲。

如果買長期意外險，保費每年要花好幾千，保障也存在缺陷。

算下來，在經濟上並不劃算。

第三類風險：身故風險

對於家庭經濟支柱來說，壽險配置是非常有必要的。

因為即使人倒下了
，也要確保家人的生活。

壽險分兩種，定期壽險和終身壽險。

定期壽險隻保障一段時間，在保障期限內身故，才會賠錢。

但是
，價格極度便宜，可以用幾百塊錢，買到幾十萬的保障。

終身壽險保障一輩子，人固有一死
，所以最終肯定能拿到理賠，因而保費很貴。

更適合家裏有礦的人，用於身後的財富傳承。

對於工薪階層來說，定期壽險更符合“低保費


、高保障”的訴求，應該優先考慮。

我在配置投保方案的時候，一般也是遵循“用最少的錢，做到最高的保障”這一原則。

但同時，也需要考慮客戶的健康狀況
、投保訴求、人生階段和風險偏好。

因而
，搭配出的方案也是千變萬化。

接下來，選擇最常見的四種情況
，聊一下具體的投保方案。

四
、

方案一：短期基礎型保障。

這個方案
，價格極度便宜。

22歲的男性
，每年隻需要566元。

可以獲得50萬重疾保障，10萬意外保障，以及最高400萬的大病醫療。

重疾險選擇的是，華泰保險的一年期重疾險。

保障100種重疾，40種輕症，50萬基礎保額，保費也隻要392元。

但是請注意，它的保障期限隻有一年。

醫療險選擇的是
，支付寶熱賣的好醫保。長期醫療險。

每年149元
，一般住院最高報銷200萬，100種重大疾病住院，可以報銷400萬。

不限社保用藥
，超過免賠額的部分，都可以100%報銷。

意外險選的是上海人壽小蜜蜂。

每年25塊錢，可以獲得10萬的意外身故
、傷殘保障。

因為公共交通、網約車、私家車造成的意外
，還可以多賠 20萬。

此外，因為意外造成的醫療費，每年最高報銷1萬元，住院津貼每天50元。

這個方案價格非常低，該有的保障也全都有
，但是缺點也很明顯。

方案中的重疾險，保障期限隻有一年。

一年期重疾險
，年齡越大保費越貴
，而且一旦停售，就無法續保，從而失去保障。

所以這個方案，一般隻適合經濟拮據
、身體健康的年輕人
，比如在讀大學生
、剛畢業的新人。

一旦經濟條件好轉
，還是需要提早配置長期保障。

方案二：長期實惠型保障

26歲的男性，每年4740元。

可以獲得50萬重疾保到70歲，50萬意外保障，100萬身故保障
，以及最高600萬的醫療保障。

重疾險選擇的是，百年人壽的康惠保旗艦版。

優勢在於保障全麵，重疾、中症、輕症全都管。

而且價格很便宜
，算是目前性價比最高的消費型重疾險。

重疾理賠一次

，賠付50萬；中症可以賠2次，每次賠付25萬
；輕症可以賠3次
，每次賠付15萬。

保障到70歲，30年繳費
，每年2899元。

醫療險選的是，眾安保險的尊享e生旗艦版。

每年306元，一般住院最高報銷300萬
，癌症最高報銷600萬。

所有的自費藥品，昂貴項目，超過免賠的部分
，都可以100%報銷。

這款產品的增值服務
，算是同類型產品中最好的。

除了常見的就醫綠通、墊付醫療費
，還有質子重離子治療
、術後家庭護理服務、腫瘤特需法律協助等等
，都是很實用的功能。

意外險還是選擇了小蜜蜂，但這回是尊享版。

每年125元，可以獲得50萬的意外身故/傷殘保障，因為意外造成的醫療費用，最高可以報銷5萬元。

交通意外，還是再多賠20萬。

這個方案特別增加了壽險保障，選擇的是目前市麵上最便宜的大麥定壽。

每年1410元，繳費30年。

如果在60歲之前身故
，家人可以拿到100萬的賠償。

當我們到了26歲，應該已經是家庭的經濟主力，肩上開始承擔責任了。

而壽險，是為了在最極端的情況下，也能夠確保我們對家人的負責。

這個方案保障全麵，價格也很實惠，並且做到了長期保障。

但是請注意，它的重疾險

，隻保障到了70歲。

這種設計，很適合兩種人群。

第一
，預算有限，又希望獲得長期、高額保障的人群。

通過犧牲保障時間的方法，降低保額支出。

如果將來經濟狀況有所好轉

，可以再行購買終身重疾，把保障缺口補上。

第二，對健康狀況特別自信
，或者不在意老年保障的人群。

我接觸的一部分人群，對於得病這件事，表現的特別豁達。

他們表示，如果自己在70歲之後罹患重疾
，願意直接放棄治療。

那麼，這種定期保障
，就更符合客戶的投保偏好。

如果將來後悔了，隻要健康狀況允許，也可以再買終身重疾。

方案三：終身小康型保障

同樣26歲男性，每年7241元。

可以買到50萬終身重疾保障
，600萬住院醫療保障
，100萬壽險保額


，以及50萬意外保障。

重疾險選擇的是
，複星聯合健康保險的達爾文一號。

每年5400元
，繳費30年

，可以獲得50萬重疾
，保障終身。

這款產品保了80種重疾，可賠付一次；35種輕症，可以賠付3次。

此外，80歲之前，每得一次輕症，重疾保額增加10%
，最高增加3次。

也就是買50萬保額，得重疾最高可賠65萬。

當然，達爾文一號最大的亮點，還是它極高的現金價值。

按照合同規定，如果沒得重疾就掛了
，被保險人身故後，保險公司還是會賠付現金價值。

它是目前唯一一款
，現金價值一直在上漲的產品。

基本上60歲之後身故，現金價值就會超過已交保費

；80歲前後身故
，現金價值可以達到已交保費的兩倍。

相當於實現了隱形返本。

真正“消費型的價格


，返本型的價值”了。

醫療險、意外險和定期壽險的產品選擇，沒有改變。

這個方案，適合預算寬鬆，並且相對保守的人群。

重疾險保障至終身，確保了我們這輩子，都有了打底的保障。

達爾文一號沒得重疾

，又可以拿回現金價值，實現“隱形返本”，保費也不算白交。

加上高額的醫療、意外、壽險保障
，對於大部分人來說
，這個保障方案已經足夠了。

第四種方案：終身高配型保障

30歲的女性
，30年繳費，每年12160元。

可以獲得50萬終身重疾保障
，並且重疾最高賠5次；50萬癌症賠償
，最高賠付3次

；100萬意外保障，200萬身故保障
，以及最高600萬的大病醫療。

重疾險選擇的是守衛者1號。

目前價格最便宜的多次賠付型
、返本型重疾險。

100種重疾，最高賠付5次
；50種輕症，最高賠付3次
，自帶被保險人豁免。

這款產品的輕症賠付數額，是依次遞增的。

第一次得輕症
，賠17.5萬，第二次賠20萬，第三次賠22.5萬。

此外
，這是一款附加了終身壽險的重疾險。

如果沒得重疾就掛了，身故依然賠付50萬。

終身防癌險選的是，中荷人壽的惠加保。

別人都想當主角
，它偏偏要做“黃金配角”。

30歲女性
，每年花2135元，繳費30年，可以獲得50萬癌症保障，有三次賠付機會。

但是請注意

，第一次得癌症，隻賠付已交保費。

活過3年，如果存在原有癌症的持續、轉移、複發，或者出現新生癌症，可以拿到第二筆賠償

，50萬。

再過三年，拿到第三筆賠償，還是50萬。

癌症是所有重疾險中，發病率最高的疾病。

尤其是女性，80%以上的重疾理賠
，都是因為癌症。

隨著未來癌症患者壽命的延長，癌症多次賠付
，會越來越實用。

守衛者一號加上中荷惠加保
，就是全方位
、無死角的重疾保障。

意外險選擇的是，安聯保險的百萬玫瑰意外保障。

這是一款單獨為女性設計的百萬意外險。

每年299元，可以獲得100萬的意外身故/傷殘保障

，以及3萬的意外醫療。

而且它的意外醫療，可以報銷自費項目。

醫療險同樣選擇了尊享e生
，但是增加了特需醫療和赴日治療。

這樣，即使入住醫院的vip病房、特需部、國際部
，也可以正常報銷，甚至能夠去日本治療癌症。

壽險同樣是大麥定壽。

但是保障額度更高，達到了200萬。

畢竟，經濟實力越強的人
，消費能力和經濟負擔就越大。

這個配置思路，適合不太在意保費，追求極致保障的人群。

方案中

，重疾險的5次賠付，癌症的3次賠付，醫療險的高端增值服務
，壽險和意外險的高保額，都確保了被保險人足夠全麵的保障。

但代價也很明顯
，保費明顯上漲。

以上所列的四種投保方案
，隻能代表四種常見情況。

三千大千世界

，生活不能窮舉，投保方案也是如此。

每個人都是獨一無二的
，關鍵是找到自身的訴求，遵循科學的投保思路，自然可以搭配出不錯的保險方案。