從一則理賠案例引開
，帶你了解保險險種之間的差異

有些朋友會問：多保魚你天天講該怎麼買保險


，但我連每個險種是保什麼的都還沒完全區分開呢！

zheshiduobaoyudeshiwu，hulvelezuijibendexianzhongjieshi。jintianduobaoyujiubazhiqiandekebushang
，xitongzhenglileyixia
，womenpingshijiechudejigexianzhongjiujingyoushenmebutong
？

一、重疾險VS醫療險

重疾險與醫療險都是對疾病風險進行保障的，因此經常會有人對兩者進行比較：重疾險那麼貴
，保障疾病還有限；醫療險又便宜
，還不限疾病
，是不是就更好呢？

為了更好的回答這個問題，我們來看近期多保魚接到的一個朋友的例子：

什麼！！！號稱每年幾百萬保額，不限社保用藥的醫療險，居然沒全賠
？！對，你沒看錯！是不是感覺人生觀顛覆了？別怕，多保魚就來好好說說重疾險和醫療險。

不同的險種有其不同的保障作用和特點
，如何區分重疾險和醫療險有什麼不同呢
？多保魚做了一個表格：

1
、保障期限和續保上的差別

多保魚在以前的文章中對這兩款有過詳細的分析
，相信大家都已經了解了。

2、疾病方麵的差別：醫療險稍高一籌

重疾險保障疾病種類在合同裏都會有約定，一般都至少會包含25種統一規定的重疾。現在的主流重疾險都會包含重疾和輕症
，加起來的總疾病數量往往在100種左右

，已經足夠能夠覆蓋絕大多數的疾病了。光25種重疾就已經占到理賠率和發病率95%左右的比例。

醫療險的確是不限疾病的，隻看是否發生了合同規定的住院或者門診。從這個角度來看，醫療險的確對疾病的限製更為寬鬆。

3、理賠金額的差別：醫療險並非想賠就賠

zhongjixiandaduoshushiquezhenjipei，yiliaoxianshizhuyuanhougenjufapiaobaoxiao，zheshipeifubiaozhunshangdequbie
，yeshihenhaolijiede。danshizaipeifujineshangdechabiejiuxiandebijiaoweimiaole。zhongjixianhenqingchu，yaopeijiushipeihetongyuedingdejine。

而醫療險則不是。這裏尤其值得注意的一個條款是“合理且必要”的醫療費用，我們先看一下原文：

這是啥意思呢
？我們通俗地翻譯一下：

1）跟住院疾病不相關的費用不賠

2）超過住院疾病正常的使用劑量的費用不賠

3）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說
，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個條件：1，醫生說必須得用；2，沒有同類效果的國產藥或更便宜的藥。

所suo以yi這zhe塊kuai的de界jie定ding相xiang對dui來lai說shuo還hai是shi有you很hen多duo灰hui色se空kong間jian的de，也ye不bu能neng讓rang人ren很hen放fang心xin。但dan是shi話hua說shuo回hui來lai
，如ru果guo是shi在zai合he理li的de範fan圍wei內nei進jin行xing治zhi療liao，謹jin遵zun醫yi囑zhu用yong藥yao，那na基ji本ben是shi沒mei問wen題ti的de了le。

4
、理賠金用途：重疾險完勝

重zhong疾ji險xian的de保bao險xian金jin理li賠pei，保bao險xian公gong司si隻zhi要yao把ba錢qian給gei了le你ni，剩sheng下xia的de事shi就jiu不bu管guan了le。這zhe筆bi錢qian不bu管guan你ni是shi拿na去qu治zhi病bing了le，還hai是shi花hua在zai其qi他ta用yong途tu了le，都dou可ke自zi由you支zhi配pei。

而醫療險的保險金理賠，必須是治療費用報銷，自費花了多少，保險公司按相關比例進行報銷，最高報銷金額不會超過治療總開銷。

所以，重疾險的理賠金
，是完全可以自己支配的
，那這筆錢具體可以怎麼用呢？多保魚總結以下幾種適用場景：

場景A：zaiguoneijieshouzhengchangzhiliao
，zhiliaofeidabufentongguoyiliaoxianbaoxiaole。zheshishoutouyouyibiduochulaidezhongjixianlipeijin。ai，zhezhenshigexingfudefannaoa，zayongne？zankeyinalailiaoyangshenti，maibupinchi；咱為了更好休息，接下來一年不上班了，靠這筆錢活；咱還可以四處走走
，看看大千世界，不枉費這輩子來世一遭。

場景B：不bu幸xing咱zan得de了le個ge重zhong病bing，這zhe個ge病bing我wo就jiu想xiang用yong好hao的de治zhi療liao手shou段duan
，用yong最zui好hao的de藥yao
，畢bi竟jing命ming最zui要yao緊jin啊a。實shi在zai不bu行xing，還hai要yao考kao慮lv出chu國guo治zhi療liao。美mei國guo日ri本ben歐ou洲zhou對dui癌ai症zheng的de治zhi療liao水shui平ping我wo們men也ye是shi有you所suo耳er聞wen的de。這zhe個ge時shi候hou
，我wo就jiu可ke以yi拿na著zhe重zhong疾ji險xian的de理li賠pei金jin

，安an心xin的de出chu國guo治zhi療liao去qu了le。而er這zhe個ge時shi候hou，醫yi療liao險xian就jiu不bu起qi作zuo用yong了le
，除chu非fei買mai高gao端duan的de全quan球qiu醫yi療liao保bao險xian，但dan這zhe個ge也ye不bu是shi我wo們men小xiao老lao百bai姓xing首shou先xian考kao慮lv的de產chan品pin了le。

由you上shang可ke見jian，重zhong疾ji險xian的de理li賠pei金jin可ke以yi發fa揮hui很hen多duo不bu同tong的de功gong效xiao，尤you其qi是shi在zai想xiang要yao尋xun求qiu更geng優you越yue的de治zhi療liao體ti驗yan的de時shi候hou。還hai是shi那na句ju話hua
，在zai迫po切qie求qiu生sheng的de時shi候hou

，可ke能neng真zhen的de隻zhi有you重zhong疾ji險xian可ke以yi幫bang你ni。

多保魚最推薦的配置方式是：重疾險+醫療險，都買。畢竟醫療險很便宜，對正常的治療花銷的確能起到保障的。

二、意外險VS壽險

意外險和壽險主要都是對身故風險進行保障。但同樣的身故保障，這兩個險種也是有不少差異的：

1
、身故保障對比

身故分為意外身故，疾病身故和自然身故。

顯而易見
，意外險雖然保費便宜，杠杆非常高，但是它隻對意外身故進行保障
；而壽險則是對所有身故都可進行保障，包括自殺。

如果是意外身故，則意外險和壽險都可獲得理賠；

如果因疾病身故
，則隻有壽險會進行理賠，意外險不賠。

從這裏我們可以看出，在身故保障方麵
，還是壽險比較全麵。

什麼是意外身故？意外的定義是：以外來的、突發的
、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

2、傷殘保障對比

但如果沒有身故呢，隻是傷殘呢？根據保監會和醫師協會製定的傷殘標準，可以將傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種。所謂“全殘”，大體上是下麵的標準：

（一）雙目永久完全失明
；

（二）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；

（三）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失
；

（四）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；

（五)一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；

（六）四肢關節機能永久完全喪失
；

（七）咀嚼，吞咽機能永久完全喪失
；

（八）中樞神經係統機能或胸
，腹部髒器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

多保魚一言以蔽之：就是基本喪失自理能力
，需要人照顧。全殘的情況
，意外險和大部分壽險都是有保障的。但是傷殘，隻有意外險有保障。

3、醫療保障

juedaduoshudeyiwaixiandouhuifujiayiwaiyiliao，zheshiyigehentiexindesheji。zhegeyiwaiyiliaodeeduyibandoubugao，zaijiwankuaiqian，qiezhixiandingyuyoubenciyiwaisuozaochengdeyiliaofeiyong。

而壽險則沒有這塊保障。

4、免責條款

在免責條款上
，意外險的免責條款通常比較多，包括但不限於一些非正常的意外情況，比如有些意外險會對自然災害
、或者高原反應、或高危運動等情況進行責任免除，具體內容視條款而定。

而壽險的責任免除條款相對來說會少很多。現在市麵上的壽險產品，它們的免責條款通常在7條左右
，也有一些為5條。而瑞泰瑞和定期壽險的免責條款是多保魚暫時見過的最少的，僅3條。

並(bing)且(qie)在(zai)免(mian)責(ze)內(nei)容(rong)裏(li)，壽(shou)險(xian)主(zhu)要(yao)是(shi)對(dui)一(yi)些(xie)違(wei)法(fa)犯(fan)罪(zui)行(xing)為(wei)進(jin)行(xing)責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)，比(bi)如(ru)拘(ju)捕(bu)被(bei)依(yi)法(fa)擊(ji)斃(bi)等(deng)情(qing)況(kuang)。正(zheng)常(chang)情(qing)況(kuang)下(xia)的(de)身(shen)故(gu)，甚(shen)至(zhi)是(shi)自(zi)殺(sha)
，壽(shou)險(xian)都(dou)會(hui)進(jin)行(xing)保(bao)障(zhang)的(de)。

meiyigexianzhongdoushiyouzijidetediande，jinguanyouyouyouque，doushibiedexianzhongwufatidaide。yinci，zaiwomenjingjitiaojianyunxudeqingkuangxia，zhejigexianzhongdouxuyaojinxinggoumai，helipeizhicainengrangwomendebaozhanggengjiawanshan。