醫療險真的能100%報銷嗎？醫療險的報銷盲區你必須知道

百萬醫療險是現在的大熱話題，許多保險公司紛紛推出新的醫療險產品
，除了最初多保魚測評過銷售量最高的眾安尊享e生和平安e生保以外，最近各大平台又推出了一些新的百萬醫療險產品。如微醫保、好醫保

、健康尊享C款、以及新升級的尊享e生旗艦版等等產品
，都在圍繞“百萬醫療險”這幾個字做文章。

但醫療險真的是萬能的嗎？號稱100%報銷的醫療險真的可以100%報銷嗎？可能你要先看看這個。

一、百萬醫療險的特點

1

、保費低、保額高

幾百塊就能獲得上百萬的保額，數字上的天壤之別給人強有力的視覺衝擊感。例如近期推出的微醫保
，278就能獲得300萬保額的醫療保障，罹患重疾保額翻倍
，報銷上限為600萬。

這樣強力的數字對比非常具有吸引力，因此越來越多的用戶喜歡關注百萬醫療險
，追求高杆杠保障。

2


、報銷範圍廣

在疾病治療的報銷上，是不會限製疾病的。

我(wo)們(men)都(dou)知(zhi)道(dao)
，在(zai)重(zhong)疾(ji)險(xian)裏(li)，隻(zhi)有(you)在(zai)條(tiao)款(kuan)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)疾(ji)病(bing)才(cai)予(yu)以(yi)理(li)賠(pei)，就(jiu)算(suan)是(shi)同(tong)一(yi)種(zhong)疾(ji)病(bing)
，如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)嚴(yan)重(zhong)到(dao)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)，也(ye)是(shi)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)的(de)。例(li)如(ru)在(zai)重(zhong)疾(ji)險(xian)裏(li)，通(tong)常(chang)會(hui)對(dui)嚴(yan)重(zhong)Ⅲ度燒傷進行保障，如果燒傷程度沒有達到Ⅲ度
，治療費用就隻能自己承擔。

而醫療險不限製疾病種類和疾病狀態
，隻要滿足理賠標準
，比如達到免賠額額度，就可以按比例進行報銷。

3、保障期限靈活

醫療險買一年保一年，如果有新的產品推出了

，在未理賠過
，身體依舊健康的情況下，可以及時更換保障產品。

但dan隨sui之zhi問wen題ti也ye來lai了le，醫yi療liao險xian的de保bao障zhang期qi限xian太tai短duan，導dao致zhi它ta一yi旦dan停ting售shou，我wo們men就jiu無wu法fa續xu保bao。再zai購gou買mai其qi他ta的de醫yi療liao險xian的de話hua，可ke能neng會hui因yin為wei年nian齡ling或huo身shen體ti健jian康kang狀zhuang況kuang而er不bu太tai順shun利li。

二
、對百萬醫療險的認知誤區

醫(yi)療(liao)險(xian)好(hao)用(yong)嗎(ma)
？當(dang)然(ran)好(hao)用(yong)了(le)，杠(gang)杆(gan)高(gao)，報(bao)銷(xiao)範(fan)圍(wei)廣(guang)，當(dang)然(ran)備(bei)受(shou)青(qing)睞(lai)。現(xian)在(zai)也(ye)有(you)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)推(tui)出(chu)上(shang)線(xian)，由(you)此(ci)可(ke)見(jian)它(ta)是(shi)順(shun)應(ying)時(shi)代(dai)發(fa)展(zhan)潮(chao)流(liu)而(er)生(sheng)的(de)。

百萬醫療險說得那麼好，是不是就萬能了呢
？那倒未必。醫療險雖好，但許多人對它也有一些認知誤區。

1、過於依賴醫療報銷

醫療險雖然可以不限疾病的報銷，現在許多百萬醫療險的報銷要求也是不限社保用藥，隻要有社保就予以100%的比例報銷。但它依舊有報銷盲區：

1）zhuyuanbaoxiao。xianzairexiaodeyiliaoxianchanpindaduoweizhuyuanbaoxiao，yejiushishuo，renshengbingle，bushiquguagehaojiusuanzhiliaofeiyongde
，yaozhuyuanbingqiejinxingzhiliao，caikaishijisuanzhiliaofeiyong，zhebufendefeiyongcainengjinxingbaoxiao。

yeyouyixieyiliaoxianchanpintigongmenzhenbaoxiao，danruguohanyoumenzhenbaozhangdehua
，baofeijiuhuigaochuxuduolai。womenpingshikandebaofeifeichangdidebaiwanyiliaoxian，tongchangduizhiteshumenzhenfeiyongyouyidingfanweidebaoxiao
，eryibanmenzhenshibuyubaoxiaode。

2）必需且合理的費用。這是一塊很難下定論的區域。醫療險雖然沒有對疾病種類有限製，但是對治療費用還是有一定要求的：

這是什麼意思呢？我們通俗地翻譯一下：

a）跟住院疾病不相關的費用不賠

b）超過住院疾病正常的使用劑量的費用不賠

c）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說，你要用貴的藥
，就必須滿足這兩個條件：1，醫生說必須得用；2，沒有同類效果的國產藥或更便宜的藥。

所(suo)以(yi)這(zhe)塊(kuai)的(de)界(jie)定(ding)相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)還(hai)是(shi)有(you)很(hen)多(duo)灰(hui)色(se)空(kong)間(jian)的(de)，也(ye)不(bu)能(neng)讓(rang)人(ren)很(hen)放(fang)心(xin)。但(dan)是(shi)話(hua)說(shuo)回(hui)來(lai)，如(ru)果(guo)是(shi)在(zai)合(he)理(li)的(de)範(fan)圍(wei)內(nei)進(jin)行(xing)治(zhi)療(liao)，謹(jin)遵(zun)醫(yi)囑(zhu)用(yong)藥(yao)，糾(jiu)紛(fen)應(ying)該(gai)不(bu)會(hui)太(tai)大(da)。

3）花邊費用。前麵說了，報銷費用必須跟住院疾病治療相關，那麼購買營養品這些算不算呢？答案是不算的。營養費
、膳食費、護(hu)工(gong)費(fei)等(deng)費(fei)用(yong)，都(dou)不(bu)是(shi)疾(ji)病(bing)治(zhi)療(liao)手(shou)段(duan)所(suo)產(chan)生(sheng)的(de)費(fei)用(yong)，這(zhe)部(bu)分(fen)錢(qian)雖(sui)然(ran)我(wo)們(men)都(dou)是(shi)要(yao)花(hua)的(de)
，但(dan)是(shi)醫(yi)療(liao)險(xian)也(ye)是(shi)都(dou)不(bu)會(hui)報(bao)的(de)。部(bu)分(fen)醫(yi)療(liao)險(xian)可(ke)能(neng)會(hui)有(you)相(xiang)關(guan)補(bu)貼(tie)，但(dan)費(fei)用(yong)也(ye)有(you)限(xian)，大(da)部(bu)分(fen)還(hai)是(shi)要(yao)自(zi)己(ji)掏(tao)腰(yao)包(bao)的(de)。

綜上所述
，醫療險能報銷大部分的治療費用，但還有一些因疾病二產生的其他費用，是無法獲得理賠的。條款再完善
、保障再廣的醫療險

，也無法做到讓消費者“0花費”，所以，如果想要仗著自己買了醫療險就使勁搞事情的話，後果可是要自負的。

2、過於看重免賠額

有些朋友為了省1萬的免賠額，而去購買0免賠額的醫療險。

之前多保魚也做過免賠額的解釋和對比，複星聯合的樂健一生醫療險可以選擇0免賠額，但是年交保費比1萬免賠額的高了一倍。另外
，除了在價格上麵，其他0免賠額的醫療險產品還有其他或多或少的一些缺點，相對於其他的百萬醫療險來說，保障沒有那麼完善。

並且現在許多百萬醫療險也推出癌症0免賠，甚至微醫保升級為100種重疾0免賠。如果是輕症疾病等，本身治療費用不會太高，即使支付了1萬的免賠額，也不會對家庭造成太大的經濟損失。而一旦罹患重疾
，保障更好的百萬醫療險能帶來更好的保障服務。

因此，不必太過於看重1萬免賠額
，醫療險還有更嚴峻的使命。

3
、醫療險與重疾險

醫療險與重疾險同樣是保疾病，醫療險幾百塊錢就能獲得上百萬的保障，而重疾險購買50萬保額，年保費都要上萬元了。同時醫療險還不限治療疾病，不像重疾險還可以在重疾的疾病定義裏“做文章”。

並且現在部分醫療險也推出了住院墊付的功能，比如尊享e生就支持全國29個ge城cheng市shi不bu限xian疾ji病bing墊dian付fu，保bao險xian公gong司si直zhi接jie跟gen醫yi院yuan對dui接jie，不bu用yong自zi己ji先xian墊dian錢qian治zhi療liao了le。醫yi療liao險xian產chan品pin的de保bao障zhang越yue來lai越yue完wan善shan，是shi不bu是shi就jiu意yi味wei著zhe
，買mai了le醫yi療liao險xian就jiu可ke以yi不bu買mai重zhong疾ji險xian了le呢ne？

肯定不是！

從(cong)理(li)賠(pei)金(jin)用(yong)途(tu)上(shang)來(lai)看(kan)
，醫(yi)療(liao)險(xian)的(de)錢(qian)隻(zhi)能(neng)是(shi)先(xian)產(chan)生(sheng)
，後(hou)報(bao)銷(xiao)。即(ji)使(shi)是(shi)使(shi)用(yong)了(le)住(zhu)院(yuan)墊(dian)付(fu)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)直(zhi)接(jie)跟(gen)醫(yi)院(yuan)對(dui)接(jie)，那(na)也(ye)是(shi)醫(yi)院(yuan)方(fang)麵(mian)先(xian)產(chan)生(sheng)費(fei)用(yong)，而(er)後(hou)對(dui)這(zhe)筆(bi)費(fei)用(yong)按(an)比(bi)例(li)進(jin)行(xing)報(bao)銷(xiao)。

而重疾險的理賠是
，先給付，後治療。保險公司隻按規定給付保險金，至於這筆錢拿去幹什麼了
，他們是不會過問的。

例如一個85歲(sui)的(de)老(lao)人(ren)罹(li)患(huan)癌(ai)症(zheng)並(bing)為(wei)終(zhong)末(mo)期(qi)
，這(zhe)個(ge)年(nian)齡(ling)加(jia)上(shang)疾(ji)病(bing)程(cheng)度(du)是(shi)治(zhi)不(bu)好(hao)的(de)了(le)。那(na)麼(me)如(ru)果(guo)不(bu)進(jin)行(xing)治(zhi)療(liao)
，醫(yi)療(liao)險(xian)就(jiu)不(bu)會(hui)有(you)報(bao)銷(xiao)理(li)賠(pei)，但(dan)重(zhong)疾(ji)險(xian)會(hui)。重(zhong)疾(ji)險(xian)直(zhi)接(jie)給(gei)付(fu)約(yue)定(ding)保(bao)額(e)，這(zhe)筆(bi)錢(qian)無(wu)論(lun)你(ni)要(yao)不(bu)要(yao)治(zhi)病(bing)
，還(hai)是(shi)說(shuo)用(yong)這(zhe)筆(bi)錢(qian)享(xiang)受(shou)人(ren)生(sheng)最(zui)後(hou)的(de)時(shi)光(guang)
，或(huo)者(zhe)留(liu)給(gei)後(hou)代(dai)
，都(dou)是(shi)可(ke)以(yi)的(de)。

erqie
，ruguoxiangyaochuguojinxingzhiliao，yibanputongyiliaoxianshiwufafugaide
，duizhiliaofeiyongwufajinxingbaoxiao
，zhinenggoumaizhuanmendehaiwaiyiliaoxian。danshizhongjixiankeyi。baoxiangongsigeifuleyuedingbaoe，nixiangyaozaiguoneizhiliaohaishiquguowai，zhebiqiandoushinide。

因此，重疾險有醫療險無法替代的地方，最理想的狀態是同時購置醫療險和重疾險，讓保障更加全麵。

三、為什麼醫療險報銷會有盲區

當我們發現現實沒有走到理想的地步時
，就會去深究其原因：醫療險無法完全覆蓋損失的原因是不是產品設計的不足呢
？

並不是。

我們先假設一下，如果醫療險進一步改進，可以如何進行調整
？

首先對我們提出的問題進行調整。

比如，不僅涵蓋住院門診治療費用
，同時對其相關費用一同進行報銷比如營養費、膳食費、護工費、照顧家人請假的費用等等。

這種調整可行嗎？

我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)，這(zhe)部(bu)分(fen)費(fei)用(yong)是(shi)非(fei)常(chang)繁(fan)雜(za)並(bing)且(qie)無(wu)章(zhang)的(de)，沒(mei)有(you)人(ren)可(ke)以(yi)預(yu)計(ji)這(zhe)部(bu)分(fen)費(fei)用(yong)需(xu)要(yao)涵(han)蓋(gai)多(duo)廣(guang)
，要(yao)包(bao)含(han)多(duo)少(shao)種(zhong)費(fei)用(yong)報(bao)銷(xiao)，也(ye)沒(mei)有(you)規(gui)則(ze)標(biao)準(zhun)對(dui)費(fei)用(yong)進(jin)行(xing)限(xian)製(zhi)。你(ni)說(shuo)你(ni)是(shi)因(yin)為(wei)治(zhi)病(bing)花(hua)的(de)
？那(na)別(bie)人(ren)怎(zen)麼(me)沒(mei)花(hua)呢(ne)。

即使是提供補貼
，也不一定適用於每一個家庭。

youxiejiatingkaixiaoda，youxiekaixiaoxiao，butieduoshaodouyourenjiaodebugou。zaizengjialezhexiebaozhangneirongzhihou
，ruguohaiyaoweichizhiqiandefeilv
，zebaoxiangongsichengdandefengxianzaichengjihebeishuzengjia，jingyingkuisundekenengxingfeichanggao，chanpinmianlintingshoudekenengxingyeyueda。

jishibaoxiangongsimianlinzhekuisundefengxianyeduizhebufenfeiyongjinxinglebaoxiao，jiunengwanquanfugaizhiliaofeiyonglema？bingmeiyou。yinci
，yiliaoxianbaoxiaodemangqubingbushichanpinshejishangdewenti，ershixianzhongdejuxianxing。

四、如何彌補醫療險報銷盲區

既然是險種上的局限性
，那我們就要從險種上來解決
，購置重疾險，增加險種保障，就是我們最好的選擇。

前qian麵mian我wo們men已yi經jing提ti到dao了le，在zai醫yi療liao險xian報bao銷xiao中zhong
，始shi終zhong會hui有you一yi部bu分fen盲mang區qu是shi無wu法fa用yong保bao險xian獲huo得de理li賠pei的de。無wu論lun產chan品pin保bao障zhang有you多duo完wan善shan，無wu論lun保bao險xian公gong司si多duo麼me良liang心xin有you多duo少shao人ren文wen關guan懷huai，但dan每mei個ge險xian種zhong都dou有you自zi己ji的de獨du特te性xing。如ru果guo不bu對dui報bao銷xiao的de內nei容rong進jin行xing限xian製zhi，保bao險xian公gong司si將jiang變bian成cheng無wu限xian供gong給gei的de無wu底di洞dong，從cong常chang理li上shang來lai說shuo
，這zhe也ye是shi不bu可ke能neng發fa生sheng的de事shi。

因此，我們要做的，就是再購置一份重疾險。

若ruo隻zhi買mai重zhong疾ji險xian
，則ze保bao額e一yi定ding要yao夠gou高gao，疾ji病bing治zhi療liao費fei用yong超chao過guo保bao額e了le，則ze出chu來lai的de部bu分fen依yi舊jiu要yao自zi己ji承cheng擔dan。同tong時shi
，為wei了le做zuo高gao保bao額e，在zai重zhong疾ji險xian上shang麵mian花hua費fei的de保bao費fei也ye會hui非fei常chang高gao。

若隻買醫療險
，就會出現上述問題，有一堆報銷盲區在等著我們，而這部分金額多少，是難以預估的。

重疾險+醫療險的搭配，就可以完美解決以上問題。

大部分住院治療費用靠醫療險進行報銷，用重疾險理賠覆蓋營養費、誤工費、護理費以及後續的休養費用和家庭生活開支，最後病好了
，沒準還能剩下一部分來開個party或者家庭旅遊
，來慶祝痊愈。

多保魚總結：

百bai萬wan醫yi療liao險xian是shi一yi種zhong杠gang杆gan非fei常chang高gao的de保bao險xian產chan品pin，在zai我wo們men的de實shi際ji生sheng活huo中zhong用yong處chu也ye非fei常chang大da。但dan隻zhi有you醫yi療liao險xian也ye是shi萬wan萬wan不bu夠gou的de
，想xiang要yao獲huo得de更geng加jia完wan善shan的de保bao障zhang

，還hai是shi要yao購gou買mai多duo份fen不bu同tong種zhong類lei的de保bao險xian，相xiang互hu補bu充chong，才cai能neng讓rang保bao障zhang更geng加jia安an心xin。