多保魚
7款癌症多次賠付型重疾險對比，總有一款值得入手
在所有的重疾中，癌症因為難以根治，容易複發和轉移，導致大家“談癌色變”。正zheng因yin為wei如ru此ci，越yue來lai越yue多duo的de消xiao費fei者zhe希xi望wang能neng夠gou投tou保bao可ke以yi癌ai症zheng多duo次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian，各ge家jia保bao險xian公gong司si響xiang應ying消xiao費fei者zhe的de這zhe種zhong需xu求qiu，也ye陸lu續xu推tui出chu了le各ge自zi的de產chan品pin。
保險公司最近紛紛推出了癌症可以多次賠付的重疾險，很多朋友也心存疑問：“癌症多次賠付真的有必要配置嗎？”，“會不會是保險公司挖的坑呢？”
所以，多保魚今天通過一篇文章，詳細來談談這個問題，主要內容如下：
一、癌症多次賠付，是否有必要？
癌症多次賠付型重疾險，賠付過一次癌症保險金之後，經過一段間隔期，還可以再賠付癌症保險金的保險。
那麼，購買這種保險有必要嗎？
首先說結論：有必要的！具體的原因如下：
1、 癌症高發，且發病越來越年輕化
平安人壽2018理賠年報數據
以上數據說明：癌症是重大疾病保險中理賠率最高的疾病，占比達60%-70%，而且發病年齡越來越年輕化。
2 、我國癌症患者5年生存率穩步提高
隨著醫療科技發展，癌症不再是死亡代名詞，根據“柳葉刀”發表的《2000-2014年全球癌症生存率變化趨勢監測研究報告》，2012-2015年間，我國癌症5年相對生存率為40.5%，而且還在穩步提高中：
所以，癌症正在逐漸慢性病化，隨著癌症患者生存期的增加，再次罹患重疾或者複發的風險和普通人相比甚至更高。
3 、癌症患者再次罹患癌症的風險高
根據香港保險科普製作的《疾病多次理賠發生概率表》，重疾多次發生的概率如下：
從圖中數據可知：
患癌後第二次癌症複發概率為8.03%，第三次癌症複發概率為2.01%；
患心髒病後，第二次心髒病複發概率為2.42%；
其他所有責任，不管是患了癌症再患其他重疾，還是患了其他重疾再患癌症，概率累加起來都不超過2%。
所以，從保障角度來看：重症多次賠付 + 癌症多次賠付 > 重症單次賠付+癌症多次賠付 > 重症不分組 > 癌症單獨一組 > 癌症不單獨一組。
普pu通tong多duo次ci賠pei付fu型xing重zhong疾ji險xian，通tong常chang賠pei付fu過guo後hou，同tong組zu疾ji病bing責ze任ren終zhong止zhi或huo已yi賠pei付fu過guo的de疾ji病bing責ze任ren終zhong止zhi，而er癌ai症zheng多duo次ci賠pei付fu型xing重zhong疾ji險xian，對dui於yu再zai次ci患huan有you癌ai症zheng，也ye可ke以yi獲huo得de賠pei付fu，這zhe樣yang就jiu可ke以yi很hen好hao的de轉zhuan移yi癌ai症zheng複fu發fa的de風feng險xian。
綜上所述，癌症多次賠付還是非常必要的。
二、重疾險產品保什麼？
多保魚從網上搜集了7款重疾產品，對比如下：
表格所對比的幾款重疾產品，多保魚給大家會一個一個分析、
7款產品中，除了芯愛是消費型重疾險（不保身故責任），其餘6款都是“保重疾+（中症）+輕症+身故保障”。
單看費率，康樂一生2019的價格是最低的。平均要比其它幾款產品低10%~50%，適合追求極致性價比的朋友。
保障內容上，健康源2019增強版的賠付力度非常豐厚，輕症賠付45%保額，讓那些輕症賠20%比例的產品情何以堪？
預算緊的話，消費型的芯愛重疾險當然是首選。特別適合最大化做高保費和保額的杠杆比。
接下來就帶大家具體拆解每款產品條款好壞。
三、癌症多次賠付分析
癌症的治療有個醫學專業術語，叫“5年生存率”。
什麼意思？
這隻是個統計數據。患癌後3年不複發，80%可能是治愈了；5年不複發，治愈的可能性高達90%。
不好意思沒有100%。正常人體內每天都會產生癌細胞，以現在的醫學條件，根本無法完全清除體內的癌細胞。
所以，醫學給我們的啟示：
挑選癌症多次賠付型重疾險：
第1次癌症和第2次癌症的間隔期越短越好（目前最短的是3年）。
賠付條件上，癌細胞複發、轉移、持續甚至是形成新的癌症，全都能賠是最好的。
順著這個思路，咱們來分析這幾款產品的癌症多次賠付條件，如下圖：
給大家解釋下上麵這張圖：
首次重疾要求：如果首次重疾必須確診是癌症，才有第2、3次癌症賠付，這樣的產品實用性就會差很多。
比如第一次重疾是腦中風，那就沒有癌症多次賠付保障。7款產品中，隻有平安福是這樣要求，其餘產品則沒有這個限製。
間隔期：即第1次癌症和第2次癌症的間隔期限，越短說明賠到錢的概率越大。
目前市麵上間隔期最短是3年，最長5年，首選3年間隔期的產品。
如果第1次所患重疾不是癌症，比如心梗中風，那麼第2次重疾確診是癌症的話，這中間也有個間隔期。
這種情況目前最好的產品是康樂一生2019等，間隔期隻有180天。
賠付條件：癌細胞複發、新發、上一次癌症的持續、以及轉移都要能賠，才是好產品。
綜上：
康樂一生2019的癌症多次賠付責任最優秀。
健康源2019增強版的癌症賠付條件很嚴苛，需要上一次癌症完全臨床緩解才能賠，這一點很難達到。
平安福2019必須首次重疾為癌症，才有第2、3次癌症賠付，實用性大打折扣。
四、高發輕症分析
高發輕症是一款重疾險必不可少的保障，如下圖：
直接說結論：
7款產品，除了平安福，對於高發輕症的保障都很全麵。
百萬無憂缺一個“冠狀動脈介入手術”，這項輕症是心血管疾病的一種常見治療手段，建議最好得有。
“微創冠狀動脈搭橋”很多產品都不保，個人覺得必要性不是很大
多保魚之前也寫過關於心血管疾病如何投保的文章：
連高發疾病都不保，這種保險就別買了…（上）
如果連高發疾病都不能保，那還買什麼保險…（下）
五、重疾產品單獨分析
康樂一生2019
這款升級後的產品，多保魚上周單獨測評過：
康樂一生2019升級，到底值不值得入手？
我們再看一下，以下幾款：
天安健康源2019增強版
增強版是在健康源2019版基礎上的改進版本（2019版已停售）。
相比於老版，主要多了個原位癌多次賠付以及住院津貼。
這款產品主要在線下銷售，性價比算是挺高的，就是癌症多次保障的賠付條件特別嚴苛：
不僅間隔期是5年，要比其它優秀產品多2年。
初次癌症必須要臨床完全緩解，也就意味著癌症複發、持續都無法賠付。
不過健康源的保障確實是很豐厚，看重保障內容的可以考慮。
信泰百萬無憂
信泰人壽難的在線上銷售的一款重疾險。
單就保障內容上，比不上康樂、健康源哆啦等。
價格也偏高，30歲男性50萬保額20年繳保終身，一年保費14000元，都快趕上平安福了。
不過信泰憑借著多年在線下的經營，線下網點還是有很多的，考慮線下服務的，可以考慮下這款。
產品不足之處，也有以下四點：
①在zai附fu加jia兩liang全quan險xian後hou，費fei率lv變bian得de有you點dian高gao，性xing價jia一yi般ban。但dan由you於yu兩liang全quan險xian是shi可ke以yi自zi主zhu選xuan擇ze是shi否fou附fu加jia並bing不bu是shi捆kun綁bang式shi銷xiao售shou的de，所suo以yi這zhe影ying響xiang不bu會hui很hen大da。真zhen覺jiao得de劃hua不bu來lai，不bu附fu加jia就jiu可ke以yi了le；
②百(bai)萬(wan)無(wu)憂(you)與(yu)吉(ji)康(kang)人(ren)生(sheng)有(you)著(zhe)同(tong)一(yi)樣(yang)的(de)不(bu)足(zu)，就(jiu)是(shi)身(shen)故(gu)全(quan)殘(can)責(ze)任(ren)與(yu)疾(ji)病(bing)責(ze)任(ren)共(gong)用(yong)一(yi)套(tao)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)。導(dao)致(zhi)身(shen)故(gu)和(he)全(quan)殘(can)責(ze)任(ren)，硬(ying)給(gei)除(chu)外(wai)了(le)遺(yi)傳(chuan)性(xing)疾(ji)病(bing)、先天性畸形、變bian形xing或huo染ran色se體ti異yi常chang等deng原yuan因yin造zao成cheng的de責ze任ren。這zhe種zhong免mian責ze條tiao款kuan，如ru發fa現xian被bei保bao人ren存cun在zai這zhe些xie疾ji病bing，那na麼me以yi後hou發fa生sheng的de身shen故gu或huo全quan殘can，保bao險xian公gong司si是shi不bu負fu賠pei償chang責ze任ren的de。
③百萬無憂這次的產品設計，像有點委屈了重疾保障而成就了惡性腫瘤保障的感覺。將104種的重疾病種硬塞進2個組別裏麵，這可是多麼擁堵和不合理的設計來的。
友邦全佑惠享榮耀2019
友邦全佑惠享榮耀2019（以下簡稱為榮耀2019）是一款重疾分組賠付三次、輕症不分組賠付七次的終身重疾險。
這是一款看起來誠意十足，事實上在合同裏埋坑、綜合看起來很不劃算的產品
①太貴
②輕症首次隻賠20%，而且隱性分組
③所謂重疾分組多次賠付，就是把重大疾病分為好幾組，每一組裏的重疾隻賠付一次。
芯愛重疾險
芯愛重疾險測評，多保魚之前文章也有寫到過：
新款重疾險違背常理？惡性腫瘤和心血管疾病可二次賠付？
六、寫在最後
最後多保魚給大家總結下：
癌症多次賠付型重疾險，賠付條件：間隔期越短越好（目前最短的是3年）。
最好是癌細胞複發、新發、轉移以及上一次癌症的持續都能賠。
如果要求首次重疾必須確診為癌症，才有第2、3次癌症賠付，那麼這樣的產品不要也罷。
