如何正確配置合適的保險？

在對的時間
，做對的事，是一種幸福；

在對的時間，做錯的事，是一場徒勞；

在錯的時間，做錯的事，是一段荒唐；

在錯的時間


，做對的事，是一聲歎息。

每天都有很多人在後台問多保魚有關保單配置的問題，多保魚想還是係統地講講這個問題吧

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上

，如何在正確的時間配置最恰當的保險

在正式開始之前先來說點題外話：

多保魚一直以來都在強調一個核心思想：選購保險要先考慮保障

，保障充足且經濟允許的情況下再考慮理財險

先保障再理財的核心思路請一定貫徹下去！

一、祖國的花朵 0-18歲

多duo保bao魚yu發fa現xian一yi規gui律lv，有you一yi部bu分fen本ben來lai不bu了le解jie保bao險xian的de人ren
，是shi因yin為wei孩hai子zi的de呱gua呱gua墜zhui地di從cong而er開kai始shi關guan注zhu保bao險xian。孩hai子zi有you哪na些xie特te點dian呢ne？該gai如ru何he為wei孩hai子zi配pei置zhi保bao單dan呢ne
？

活潑好動、好奇心強

對家庭無經濟責任

部分重大疾病高發（例如白血病）

購置保障類保險保費低

國家對兒童身故保險金有限製

基於兒童的這些特征多保魚覺得，為這一階段花費大量的預算為子女購買保險，並不是一個明智的選擇。我們應以疾病類保險為核心

保單配置建議：

1

、意外險：兒童生性好動
，容易發生磕碰、擦傷、燙傷
，所以由於意外引起的醫療費用是我們關注的重點。由於國家對未成年人身故保險有著明確的限製（0~10歲最高20萬；10~18歲最高50萬）
，所以意外保險保額並不重要，意外醫療卻很重要！

多保魚覺得0-3歲這一時間段意外險可以先不配置。原因很簡單在這個時間段內孩子會被照顧的很好，可以說基本上24小時不離人，意外發生的可能性很低。

2、重疾險：由you於yu兒er童tong高gao發fa重zhong疾ji的de存cun在zai，所suo以yi兒er童tong重zhong疾ji險xian也ye是shi有you必bi要yao的de。但dan是shi多duo保bao魚yu建jian議yi購gou買mai定ding期qi少shao兒er重zhong疾ji險xian來lai控kong製zhi一yi定ding時shi期qi內nei的de風feng險xian即ji可ke。投tou保bao一yi定ding要yao做zuo到dao先xian大da人ren後hou小xiao孩hai，大da人ren的de平ping安an才cai是shi孩hai子zi能neng否fou健jian康kang順shun利li成cheng長chang的de核he心xin！

dangranruguojingjitiaojianyunxuqiedarenbaodanpeizhihelideqingkuangxia，keyiweihaizikaolvgoumaichangqihuozhongshenduocipeifuzhongjixian，bijingzhegenianlingduantoubao，baofeixiangduihaishidilehenduo。

3
、醫療險：未成年人一定要買少兒醫保。然後再經濟允許的情況下，還可以考慮商業醫療險。

如果小孩子從身體素質偏弱就考慮購買門診險；如果小孩子身體倍棒吃嘛嘛香那就考慮購買百萬醫療

4
、理財險：ruguojiatingchengyuanbaozhangwanshanqiejingjiyunxu，keyikaolvweihaizigoumaichangqilicaichanpin，buguoxianzaigaoshouyidetouziqudaohenduo，yaobuyaoxuanzelicaixianqingyidingshenzhongkaolv

三、社會新人 18~30歲

這個年齡屬於初入社會階段
，其具有以下幾個特點：

即將步入社會或剛剛步入社會

收入不穩定甚至無收入

家庭壓力普遍不高

身體素質普遍很好

youyuzhegejieduanshentitiaojianjiaohao
，congshujutongjilaikan
，fabinggailvshiyishengdangzhongzuididejieduan，suoyi，zhegejieduanshiyigehenzhongyaodeguoduqi，kegenjuzijidejingjitiaojianxuanzeguoduxingbaoxianchanpin

保單配置建議：

1
、意外險：意外發生的概率大體上隻跟職業種類相關
，與年齡
、性別關係不大。一個人18歲與60歲發生意外的幾率大體相同，所以不管哪個年齡階段意外險都是必須的

2
、重疾險：這個年齡段的人群
，有些朋友可能剛步入社會，可支配經濟比較有限，所以可以購買定期重疾險。

但如果經濟條件允許的話，最好還是購買終身重疾險，因為這個年齡段購買保費也不會太貴。從演示圖可以看出，購買50萬保額通常年保費都不會超過1萬。

3
、醫療險：很多人不管在什麼階層都有一種感覺就是：看不起病。所以醫療險還是必要的。多保魚還是建議社保+百萬醫療的搭配組合，經濟實惠“好吃不貴”

社保是國家的福利，這是一定要買的！隻不過社保提供的保障能力有限
，所以我們需要靠商業保險對社保輻射不到的部分加以彌補。例如：社保不負責的進口藥

、社保報銷比例之外的自費部分等等

而百萬醫療險不限社保、免賠額以外100%報銷完全就是我們需要的
，還有最重要的一點就是價格便宜！一年幾百塊，保額幾百萬，簡直不要太劃算~

四
、中流砥柱 30~50歲

子曰：三十而立；四十而不惑
；五十而知天命。在這一階段我們生活有了翻天覆地的變化：

房貸、車貸、子女上學
、父母養老等等家庭壓力沉重

由於工作以及生活上的不良習慣，身體素質開始下降

開始為自己之後的養老進行規劃

這zhe時shi候hou大da部bu分fen人ren工gong作zuo與yu生sheng活huo逐zhu漸jian進jin入ru穩wen定ding狀zhuang態tai，成cheng為wei了le家jia庭ting的de支zhi柱zhu。所suo以yi在zai這zhe個ge階jie段duan應ying當dang以yi家jia庭ting的de角jiao度du來lai配pei置zhi保bao險xian計ji劃hua，從cong而er提ti高gao整zheng個ge家jia庭ting的de抗kang風feng險xian能neng力li。

保單配置建議：

1、意外險：必須要買，原因就不廢話了上麵都有說。

很多人不知道意外險的保額買多少才算夠。多保魚建議建議配置保額100萬左右的意外險，畢竟保費也不高一年也就三百多塊~

2
、重疾險：duobaoyujianyixuanzechangqihuozhongshenzhongjixianchanpin。yinweizhegejieduanshentiyijingkaishijinrujibingdegaofaqi

，baofeiyehuizhunianzenggao
，yidancuoguozhegenianlingzaimaizhongjixianjiuzhendebuhesuanle！舉個例子

這是某款重疾險30歲~65歲時的保費試算，我們可以看出65歲極限投保的情況下，近9千的保費隻能購買1萬元的保額……這樣的情況下多保魚覺得這個保險買不買的意義已經不大了

3、醫療險：社保+百萬醫療這樣經濟實惠“好吃不貴”的配置方案適用於絕大部分人群。如果還覺得不夠好且經濟條件允許的情況下，可以考慮購買高端醫療險（高端醫療險好是好，就是貴啊……）

4
、定期壽險：qiangliejianyigoumaidingqishouxian。yinweizhegejieduan，daduoshurenhuibeifufangdaichedai，tongshishangyoulaoxiayouxiao，jiatingzerenfeichangpangda。goumaizuedeshouxian，dangfashengfengxianshi
，liuyibiqiangeijiating，rangshenghuoguodegengyouzunyan

5、養老保險：多保魚覺得商業養老保險不是必須的
，其實這時候要關注的是養老規劃，而養老保險隻是解決養老問題的一種手段。

養老規劃實際上是一種財務規劃
，保證我們由於退休後

，由於長時間的生活、醫療開支，我們生活質量不會有比較大的下降

五、享受生活 50歲+

人啊還是得服老，這個年齡屬已經開始逐漸進入老年階段了
，其具有以下幾個特點：

家庭責任與經濟壓力開始降低

身體上的大小毛病都來了

患病風險逐年增高

就像上麵剛剛提到過的超過50歲，可購買的保險的範圍急劇縮小
，保費卻越來越高但是身體的毛病卻又越來越多，這該怎麼辦呢？別急，多保魚來給大家支支招

保單配置建議：

1
、意外險：意外險還是必須要買的

，理由多保魚就不再贅述了

2、重疾險/防癌險：這個階段購買重疾險的門檻很高、選擇性很低，如果有一款核保能通過且保費合理的產品請不要猶豫，買到就是賺到了！

限製購買重疾險的原因主要有2個：超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此，隻要還符合以上兩個條件的，盡量還是購買重疾險。

如果有其中一項不符合的話
，就可以考慮防癌險了。

防癌險有專門的老年防癌險
，投保年齡可延至75周歲
，健康告知寬鬆，糖尿病、三高人群也可以買。

3、醫療險/防癌醫療險：通常醫療保險的核保比重疾險還要嚴格
，如果有還能通過核保可以購買百萬醫療險果斷下手購買吧！

理由同上，限製百萬醫療險的原因主要有2個
，超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此，隻要同時符合以上兩個條件的
，盡量還是要購買百萬醫療險。

如果有其中一項或以上條件不符合的話
，就可以考慮防癌醫療險了。

防fang癌ai醫yi療liao險xian是shi針zhen對dui癌ai症zheng治zhi療liao費fei用yong進jin行xing報bao銷xiao的de醫yi療liao險xian，很hen顯xian然ran，癌ai症zheng醫yi療liao險xian的de保bao障zhang範fan圍wei要yao比bi醫yi療liao險xian小xiao得de多duo，僅jin僅jin對dui癌ai症zheng的de治zhi療liao費fei用yong有you保bao障zhang。

4、壽險：定期壽險就不用買了。如果有更長遠資產傳承的打算
，可以考慮購買終身壽險。通過終身壽險，無需繳納遺產稅，將資產移交給下一代

終身壽險基本上可以說是必賠的保險，所以通常價格都很高！如(ru)果(guo)有(you)大(da)筆(bi)資(zi)產(chan)傳(chuan)承(cheng)想(xiang)要(yao)節(jie)約(yue)一(yi)些(xie)贖(shu)金(jin)可(ke)以(yi)考(kao)慮(lv)購(gou)買(mai)，如(ru)果(guo)隻(zhi)是(shi)想(xiang)為(wei)了(le)降(jiang)低(di)家(jia)庭(ting)風(feng)險(xian)的(de)話(hua)
，我(wo)們(men)普(pu)通(tong)家(jia)庭(ting)沒(mei)有(you)皇(huang)位(wei)繼(ji)承(cheng)，也(ye)就(jiu)不(bu)用(yong)考(kao)慮(lv)了(le)~

寫在最後的小總結

多保魚認為購買保險的主要目的就是為了獲得風險保障，所以先保障再理財的核心思想請一定不要忘記！

一款好的意外險產品隻要能買，不管什麼時候都值得購買！

大多數健康險都有這樣的一個規律：越(yue)早(zao)投(tou)保(bao)，交(jiao)費(fei)越(yue)少(shao)。年(nian)輕(qing)時(shi)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)
，很(hen)容(rong)易(yi)符(fu)合(he)投(tou)保(bao)的(de)條(tiao)件(jian)，年(nian)紀(ji)一(yi)大(da)，可(ke)能(neng)會(hui)被(bei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拒(ju)保(bao)或(huo)者(zhe)要(yao)在(zai)標(biao)準(zhun)保(bao)費(fei)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)加(jia)錢(qian)才(cai)能(neng)保(bao)
，所(suo)以(yi)投(tou)保(bao)要(yao)趁(chen)早(zao)

各年齡段有各年齡段的特點，保險不僅要因人而異；還要因時而異。隻有這樣才能更好的與“災難”抗爭。多保魚認為與其等待奇跡的發生
，還不如提前做好相應的準備！

多保魚也希望，世界上所有的保單永不出險


，一世平安。祝君安好。