愛相伴重疾險好不好
？值不值得購買
？

是多次賠付型終身重疾險。有朋友來問多保魚產品如何，值不值得買，今天我們就來測評下天安愛相伴終身重疾險。

一
、愛相伴的基礎保障有什麼
？

1、輕症保障

輕症：重疾的早期和輕度情況，沒達到重疾賠付標準的一些疾病。

舉個栗子：不典型心肌梗塞、主動脈內手術、原位癌等都是屬於輕症。

相xiang比bi較jiao重zhong疾ji而er言yan，輕qing症zheng更geng為wei常chang見jian和he多duo發fa。而er且qie發fa生sheng輕qing症zheng時shi
，對dui於yu普pu通tong家jia庭ting來lai說shuo可ke能neng會hui有you些xie經jing濟ji壓ya力li。如ru果guo經jing濟ji允yun許xu的de話hua
，多duo保bao魚yu還hai是shi建jian議yi大da家jia購gou買mai含han輕qing症zheng的de保bao險xian產chan品pin。

疾病的發病率都是符合二八原理的

，即少數疾病占據大部分的發病率。看一款重疾險的輕症好不好
，主要看它有沒有包含8大高發輕症。

愛相伴的輕症設計的還是比較好的
，8大高發輕症包含在內，最多能賠付4次
，每次賠付基本保額的35%，疾病不分組
，但是有90天的間隔期！

2
、重疾保障

天安人壽愛相伴的重大疾病有106種。

事實上，保監會規定了所有重疾險必須包含25種重大疾病
，從疾病名稱到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌症、嚴重腎衰竭、心梗等常見重病
，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而天安愛相伴在這25種重大疾病的基礎上
，增加至了106種，並且賠付6次，這樣看著
，就感覺保障十足，實際上是不是足夠的呢，多保魚在下文細說。

3、中症保障

在過去幾年，輕症是各家重疾險的創新重點，而近年來，部分產品開始在中症上進行創新了，愛相伴終身重疾險就是其中一款。

愛相伴終身重疾的中症包含以下20種：

中症就是介於輕症和重疾之間的疾病類型，它們之間的賠付比例的關係是
，輕症（20%/25%/30%）＜中症（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%）。

那麼
，我們有沒有必要選擇中症呢？我們先來看看理賠定義的差別吧：

以產品 “中度嚴重癱瘓”為例

zaimeiyouzhongzhengzhegegainianzhiqian，zhongduyanzhongtanhuanshibeifangzaiqingzhengliebiaozhong，yanzhongtanhuanlieweizhongjizhong，yinci，zhongduyanzhongtanhuandepeifubilijiuzhinenganzhaoqingzhengde30%賠付，而不能賠付50%。

這樣設計是有好處的，因為它意味著理賠比例提升。比如：

除此之外
，還有中度肌營養不良症、中度帕金森氏病等疾病，常規情況下，按照輕症賠付比例賠付
，而在天安愛相伴終身重疾中按中症賠付。

所以中症出現是重疾險的升級與優化，是更加有利於消費者的產品設計。

以上說的保障都是比較好的，

但它有一個很大的缺陷
，大家一定要注意排坑！

二
、愛相伴的深入解析

1
、疾病分組

上麵已經說過，愛相伴重疾可賠付6次。

產品多次賠付意味著理賠率提高，因此設計分組就可以相應地降低理賠率。所以，多次賠付難免避不開分組的話題。

愛相伴終身重疾分了A、B、C、D、E、F6組：

如果客戶買了這款產品，患了第一組中的惡性病變（也就是惡性腫瘤早期），那麼第一組中的其他疾病都不能得到二次賠付，僅可保障剩餘的第二
，三
，四組的疾病。

zhiyaofenzu，jiuhuichuxianyinweiyizhongjibingdefasheng，erdaozhitongweiyizudeqitajibingbunenghuodelipei。ruguomeicisuohuandezhongjidoufenbuzaibutongdezubie，naxuyaoduoshaoyunqi。suoyi，suiranaixiangbandezhongjibaozhangyou106種重疾
，但實際能夠保障的就靠緣分了。

另外，重疾賠付6次，實用性不強，畢竟得了其中一項疾病，就會對身體造成非常大的損害，得多種基本上就屬於致命打擊了。

2、身故/達到末期疾病狀態

愛相伴重疾險合同約定，被保人90天等待期內身故、或者達到疾病終末期階段
，賠付已交保費；90天等待期後身故或達到疾病終末期階段，按照以下情況給付保險金：

1）未滿18歲出險，理賠200%保費。

2）18歲後出險
，理賠已交保費、現金價值、100%保額，三者取大。

注意，重疾責任與此2項責任不可兼得，所有重疾險都是二賠一或者三賠一這是很正常的設置。

由於愛相伴的身故

、高殘以及末期疾病的賠付方式一樣
，多保魚就講在了一塊。但為了深入了解產品，多保魚接下來依次解讀。

a）身故保障

以18歲為界
，分兩種方式賠付，是所有重疾險的標配。

在多數的重疾產品中，18歲前身故隻會返還保費總額

，即返還100%的保費
；但愛相伴不同，被保險未滿18歲，可理賠200%保費。

b）疾病終末期

是(shi)指(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)經(jing)本(ben)公(gong)司(si)指(zhi)定(ding)或(huo)認(ren)可(ke)的(de)醫(yi)院(yuan)的(de)專(zhuan)科(ke)醫(yi)生(sheng)確(que)診(zhen)，其(qi)所(suo)患(huan)疾(ji)病(bing)依(yi)現(xian)有(you)醫(yi)療(liao)技(ji)術(shu)無(wu)法(fa)治(zhi)愈(yu)且(qie)依(yi)據(ju)醫(yi)學(xue)及(ji)臨(lin)床(chuang)經(jing)驗(yan)認(ren)定(ding)其(qi)平(ping)均(jun)存(cun)活(huo)期(qi)間(jian)在(zai)六(liu)個(ge)月(yue)以(yi)下(xia)，積(ji)極(ji)治(zhi)療(liao)已(yi)被(bei)放(fang)棄(qi)
，所(suo)有(you)治(zhi)療(liao)措(cuo)施(shi)僅(jin)以(yi)減(jian)輕(qing)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)痛(tong)苦(ku)為(wei)目(mu)的(de)。

簡單地說就是：病人時日不多

，放棄治療
，等待死亡。

在這種情況下，保險公司人性化地給付生命關愛金。

3、保費豁免

愛相伴重疾險自帶被保人輕症、中症

、重疾豁免。

也就是說，被保險人確診隻要確診為某輕症或某中症，後續保費不用再交，合同保障仍然有效。

三、多次賠付重疾險測評

首先，跟大家簡單地講一下，多次賠付重疾險適合哪些人群購買？

1）年紀較小的

對於年紀比較小的，例如20、30歲人群來說，未來的日子還很長，多一手準備還是沒錯的，並且在這個年齡段購買多次賠付重疾險也不會太貴。

2）預算較充足的

duocipeifuzhongjixianbaofeibidancipeifudezhongjixianyaoguiyidian，ruguoyusuanchongzu，maiduocipeifudezhongjixian，baozhanggengquanmian，yaozhidaodelezhongjizaiqumaizhongjixianjiuyijinghennanle。

接下來評測分析：

1、童佳保vs長生福

童佳保和長生福的保障內容十分相似，保費相差也就一千元。

事實上，兩者最大的不同就是：童佳保是單次賠付的重疾險；長生福是多次賠付的重疾險。他們的較量就是單次賠付與多次賠付的較量。

2、長生福vs愛相伴

長生福與愛相伴都是多次賠付的重疾險，保費相差幾百元，主要是因為長生福含高殘保障
，也就是全殘
，全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說
，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

ruguoshengu，rensilezewanle。ruguochuyuquancanzhuangtai，houxudeyiqieshenghuokaizhijizhiliaofeiyongyehuishiyibibuxiaodefudan，gengjiaxuyaoyifenbaoxianjinlaihuanjiejiatingjingjiyalile。

四、多保魚總結

1、若預算在7000-8000，單次賠付的健康保
、康惠保還是最佳的選擇
，因為他們的保障也能夠滿足需求。單次賠付的產品測評，詳情請戳→單次賠付重疾險 | 2018最新橫向產品評測

2、如果預算充足，在1萬元以上的話
，那麼就選擇多次賠付重疾險
，長生福是一個不錯的選擇。