保險拒賠案例：40歲女子罹患甲狀腺癌 保險公司拒賠650萬！

henduorenshanglenianlingkaishidanxinzijideshentilejiuhuixiangyaomaiyifenbaoxianlaianfuzijihuangkongdeneixin，mailebaoxianxuyaolipeideshihoukeyilipeidangranshihaoshi
，danshiruguomailebaoxianlipeideshihouqueyinfajiufenqueshishuidoubuxiangmianduide。jintianwomenjiulaifenxiangyigeanli，yi女子買了保險向理賠，保險公司懷疑是等待期發病給拒了，究竟怎麼回事呢？

真實案例

劉女士剛過完40suideshengri，youyuzijidepengyouzaidangdidemougebaoxiangongsidangyewuyuan
，liunvshiduibaoxiandeyishixiangduibijiaogao，zaijiashangjiaodezijinianlingdezengjia，duizijideshentiyebufangxin。2017年的9月


，她從自己朋友那裏買了一份“人情保單”，一份50萬保額的重疾險和一份600萬保額的百萬醫療險。一方麵給自己的朋友做業績，另一方麵，她覺得自己也正好需要保險的保障。

18年的4月份，劉女士去當地的一家腫瘤醫院門診檢查時
，發現甲狀腺有問題
，隨後住院接受治療，前後共花費了69412元的醫療險
，並用新農合報銷了13300元。

出(chu)院(yuan)後(hou)的(de)劉(liu)女(nv)士(shi)第(di)一(yi)時(shi)間(jian)找(zhao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)理(li)賠(pei)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)求(qiu)劉(liu)女(nv)士(shi)提(ti)供(gong)其(qi)他(ta)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)的(de)檢(jian)查(zha)證(zheng)明(ming)，因(yin)為(wei)劉(liu)女(nv)士(shi)是(shi)直(zhi)接(jie)去(qu)腫(zhong)瘤(liu)醫(yi)院(yuan)檢(jian)查(zha)的(de)，所(suo)以(yi)沒(mei)辦(ban)法(fa)提(ti)供(gong)。

因為這個原因
，保險公司直接拒絕了劉女士的理賠申請，給出的拒絕理由是“推斷為等待期內出現後，過了等待期直接去腫瘤醫院確診治療”。證據是“劉女士沒有其他醫療機構的證明，而是直接去腫瘤醫院做檢查”。

劉liu女nv士shi沒mei有you放fang棄qi，將jiang保bao險xian公gong司si上shang訴su到dao法fa院yuan
，法fa院yuan經jing過guo一yi係xi列lie審shen理li
，認ren為wei保bao險xian公gong司si認ren為wei劉liu女nv士shi是shi在zai等deng待dai期qi內nei出chu險xian，需xu要yao有you舉ju證zheng義yi務wu，保bao險xian公gong司si沒mei有you實shi際ji的de證zheng據ju可ke以yi證zheng明ming劉liu女nv士shi是shi在zai等deng待dai期qi出chu險xian的de，故gu推tui斷duan不bu成cheng立li。最zui終zhong
，法fa院yuan判pan決jue保bao險xian公gong司si理li賠pei劉liu女nv士shi156112元（劉女士的甲狀腺疾病屬於輕症，重疾險理賠10萬，保障繼續有效，百萬醫療險報銷剩餘的56112元）。

案例分析

劉女士9月買的保險

，次年3月罹患疾病，中間相差了5個月的時間
，一般重疾險的等待期是180天
，也就是6個月，醫療險的等待期一般是30天，也就是說
，劉女士一出等待期就理賠
，站在保險公司的角度
，的確存在“嫌疑”。

danshibaoxiangongsijiranhuaiyiliunvshishidengdaiqineichuxian，xuyaoyouqueqiedezhengju，birunachuliunvshizaidengdaiqineizaixiangguanyiyuandejianzhajilulaizhengmingliunvshizhendeshizaidengdaiqineichuxian，erbuyinggaiyi“推斷”為由來拒絕理賠。

短期內出險

，保險公司都會進行嚴格的調查，對於有保險的和有投保年頭的朋友來說，這個案例可以帶給我們哪些啟示呢？

很(hen)多(duo)人(ren)買(mai)完(wan)保(bao)險(xian)認(ren)為(wei)就(jiu)可(ke)以(yi)享(xiang)受(shou)到(dao)保(bao)障(zhang)了(le)
，還(hai)有(you)很(hen)多(duo)人(ren)一(yi)買(mai)完(wan)保(bao)險(xian)
，就(jiu)去(qu)把(ba)之(zhi)前(qian)不(bu)敢(gan)做(zuo)的(de)體(ti)檢(jian)項(xiang)目(mu)都(dou)做(zuo)了(le)。等(deng)到(dao)檢(jian)查(zha)結(jie)果(guo)出(chu)了(le)狀(zhuang)況(kuang)，就(jiu)立(li)馬(ma)反(fan)饋(kui)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，這(zhe)個(ge)時(shi)候(hou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)不(bu)會(hui)給(gei)你(ni)補(bu)償(chang)的(de)
，“脾氣好的”保險公司公司可能會給退點保費給你。為什麼會這樣呢

？那是保險都有等待期。

什麼是保險的等待期
？

baoxiandedengdaiqiyoubeichengweiguanchaqihuozhemianzeqi，zaibaoxianhetongshengxiaodezhidingshijiannei，jishifashenglebaoxianshigu
，baoxiangongsiyebulipei。baoxiangongsiweishenmeyaoshezhidengdaiqine
？shezhidengdaiqi
，zhuyaoshiweilefangzhiyourendaibingtoubaohuozheyufangeyipianbao。

一般情況下

，意外險是沒有等待期的，保單會在投保後的第二天0點生效，醫療險的等待期基本都是30天，而重疾險和壽險的等待期是90天或者180天，不同的保險產品等待期設置不同。

假設一份重疾險的等待期是180天，而被保險人在179天(tian)的(de)時(shi)候(hou)確(que)診(zhen)重(zhong)疾(ji)，那(na)麼(me)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)不(bu)會(hui)理(li)賠(pei)的(de)。大(da)家(jia)在(zai)選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)
，可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)等(deng)待(dai)期(qi)短(duan)的(de)產(chan)品(pin)，同(tong)時(shi)避(bi)免(mian)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)內(nei)做(zuo)任(ren)何(he)體(ti)檢(jian)。推(tui)薦(jian)閱(yue)讀(du)：購買重疾險要不要帶身故保障 為什麼？

不同險種


，等待期出險如何處理？

醫療險

醫(yi)療(liao)險(xian)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)內(nei)生(sheng)病(bing)住(zhu)院(yuan)，所(suo)患(huan)疾(ji)病(bing)引(yin)起(qi)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)是(shi)不(bu)給(gei)報(bao)銷(xiao)的(de)，並(bing)且(qie)之(zhi)後(hou)會(hui)對(dui)這(zhe)類(lei)疾(ji)病(bing)實(shi)行(xing)免(mian)責(ze)。但(dan)是(shi)醫(yi)療(liao)險(xian)的(de)合(he)同(tong)不(bu)會(hui)接(jie)觸(chu)
，保(bao)障(zhang)繼(ji)續(xu)有(you)效(xiao)，在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)之(zhi)後(hou)如(ru)果(guo)再(zai)生(sheng)病(bing)，保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)還(hai)是(shi)可(ke)以(yi)理(li)賠(pei)的(de)。

壽險

買(mai)了(le)壽(shou)險(xian)，如(ru)果(guo)等(deng)待(dai)期(qi)出(chu)險(xian)
，要(yao)看(kan)身(shen)故(gu)的(de)原(yuan)因(yin)
，如(ru)果(guo)是(shi)因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)，壽(shou)險(xian)可(ke)以(yi)理(li)賠(pei)，如(ru)果(guo)不(bu)是(shi)因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)，而(er)是(shi)別(bie)的(de)身(shen)故(gu)，比(bi)如(ru)疾(ji)病(bing)身(shen)故(gu)，壽(shou)險(xian)也(ye)是(shi)不(bu)會(hui)理(li)賠(pei)的(de)。

重疾險

如(ru)果(guo)是(shi)因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)導(dao)致(zhi)的(de)重(zhong)疾(ji)，比(bi)如(ru)要(yao)截(jie)掉(diao)雙(shuang)肢(zhi)或(huo)者(zhe)雙(shuang)眼(yan)失(shi)明(ming)等(deng)，沒(mei)有(you)等(deng)待(dai)期(qi)

，發(fa)生(sheng)了(le)就(jiu)可(ke)以(yi)理(li)賠(pei)。如(ru)果(guo)是(shi)疾(ji)病(bing)導(dao)致(zhi)的(de)重(zhong)疾(ji)

，在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)內(nei)發(fa)病(bing)，所(suo)有(you)的(de)保(bao)險(xian)都(dou)不(bu)會(hui)理(li)賠(pei)。

雖然不理賠，但是情況也會不同，一般重疾險等待期出險分三種情況：

1、返還已交保費
，合同終止

市麵上大部分重疾險是這樣處理的，如果在等待期檢查出來重疾/輕症/中症，大部分保險公司會返還已交保費，合同終止，不再對投保人擁有保障責任。

2、返還現金價值，合同終止

等待期內出險，隻退還現金價值。也就是說，如果你第一年保費交了5000多

，等待期內確診了重大疾病，退回的現金價值隻有幾百塊。

3
、輕/中症保障終止，其他保障依舊有效。

等待期內患某一輕症（中症）
，僅終止輕症（中症）責任，輕症（中症）以及重疾保障繼續有效。

結語

等待期出險保險公司不理賠，等待期剛結束就申請理賠會引起保險公司的巨大懷疑，會把你的就診記錄、gezhonghelipeixiangguandexinxitiaozhagedichaotian。henyoukenengjieguojiushibulipei。mianduizhexieqingkuang，womenzuihaodefangfajiushijinzaopeizhibaoxian

，duiyubaoxiangongsilaishuo

，zhaobudaobupeideliyou，duiyuwomenzijilaishuo，yejinzaoduoyifenbaozhang。haole，jintiandeanlijiufenxiangdaozhe，xihuanjiushouzangdianzan！