明明買了意外險，意外身故卻不賠，購買意外險有什麼需要注意的？

張某(化名）最近連續7天(tian)都(dou)在(zai)加(jia)班(ban)，雖(sui)然(ran)身(shen)體(ti)有(you)些(xie)不(bu)舒(shu)服(fu)，他(ta)也(ye)不(bu)敢(gan)請(qing)假(jia)去(qu)醫(yi)院(yuan)檢(jian)查(zha)，因(yin)為(wei)項(xiang)目(mu)實(shi)在(zai)是(shi)太(tai)重(zhong)要(yao)了(le)，他(ta)不(bu)想(xiang)因(yin)為(wei)自(zi)己(ji)一(yi)個(ge)人(ren)的(de)原(yuan)因(yin)而(er)耽(dan)誤(wu)了(le)項(xiang)目(mu)的(de)整(zheng)個(ge)進(jin)度(du)。就(jiu)在(zai)項(xiang)目(mu)快(kuai)要(yao)完(wan)成(cheng)的(de)前(qian)一(yi)天(tian)晚(wan)上(shang)
，張(zhang)某(mou)覺(jiao)得(de)腦(nao)袋(dai)很(hen)疼(teng)，想休息一會
，就在站起來的時候，突然眼前一黑，直接暈倒在了地上。同事發現之後趕緊把他送到附近的醫院，當醫護人員開始搶救的時候，張某已經沒有了生命氣息。

事shi故gu發fa生sheng後hou，張zhang某mou的de家jia人ren非fei常chang痛tong苦ku，前qian一yi天tian還hai好hao好hao的de一yi個ge大da活huo人ren怎zen麼me說shuo沒mei就jiu沒mei了le呢ne？再zai安an排pai好hao了le張zhang某mou的de事shi情qing後hou，妻qi子zi小xiao梅mei想xiang起qi之zhi前qian丈zhang夫fu好hao像xiang跟gen自zi己ji說shuo過guo投tou保bao了le一yi份fen意yi外wai險xian
，找zhao到dao保bao單dan之zhi後hou，發fa現xian保bao額e是shi200萬wan。在zai家jia人ren的de陪pei同tong下xia，小xiao梅mei拿na著zhe保bao單dan和he身shen故gu證zheng明ming向xiang保bao險xian公gong司si提ti交jiao了le理li賠pei申shen請qing。本ben以yi為wei保bao險xian公gong司si會hui盡jin早zao進jin行xing理li賠pei
，可ke沒mei想xiang到dao三san天tian後hou，小xiao梅mei卻que收shou到dao了le保bao險xian公gong司si發fa來lai的de一yi份fen“拒賠通知書”。小梅不懂
，丈夫明明買了意外險
，也交了保費，保險公司憑什麼不賠？

推薦閱讀：意外險是選擇長期的好，還是短期的好
？

案例分析

事實上，對保險有一點了解的人都知道
，意外險理賠必須滿足外來的
、突發的、非本意的、非疾病的這4大da硬ying性xing條tiao件jian，而er所suo謂wei的de猝cu死si

，無wu論lun在zai理li論lun上shang還hai是shi在zai醫yi學xue上shang，都dou是shi由you一yi種zhong潛qian在zai的de疾ji病bing引yin起qi的de
，違wei反fan了le意yi外wai事shi故gu風feng險xian的de定ding義yi，因yin此ci保bao險xian公gong司si不bu能neng解jie決jue理li賠pei問wen題ti。

如ru今jin，勞lao動dong者zhe加jia班ban猝cu死si的de事shi件jian時shi有you發fa生sheng，但dan每mei次ci這zhe種zhong消xiao息xi一yi出chu，還hai是shi會hui引yin發fa不bu少shao熱re議yi。接jie下xia來lai小xiao編bian給gei大da家jia說shuo一yi說shuo意yi外wai險xian方fang麵mian的de一yi些xie知zhi識shi。

意外險是我們生活中最常見
、最(zui)實(shi)用(yong)的(de)保(bao)險(xian)
，但(dan)還(hai)是(shi)有(you)許(xu)多(duo)需(xu)要(yao)注(zhu)意(yi)的(de)地(di)方(fang)
，而(er)通(tong)常(chang)這(zhe)些(xie)條(tiao)款(kuan)也(ye)都(dou)會(hui)在(zai)合(he)同(tong)中(zhong)闡(chan)明(ming)清(qing)楚(chu)

，所(suo)以(yi)大(da)家(jia)在(zai)投(tou)保(bao)之(zhi)前(qian)，一(yi)定(ding)要(yao)認(ren)真(zhen)閱(yue)讀(du)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)。市(shi)麵(mian)上(shang)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)種(zhong)類(lei)也(ye)是(shi)非(fei)常(chang)多(duo)的(de)
，比(bi)如(ru)說(shuo)：航空意外險、公共交通意外險、自駕車意外險等等。這種保險的保費都非常的實在，年交的保費可能就隻是一頓飯錢
，但是保額通常都能達到100萬。買這種保險絕對就是賺了。

投保的意外險因意外身故/傷shang殘can理li賠pei通tong常chang是shi不bu限xian國guo內nei和he國guo外wai的de，但dan意yi外wai醫yi療liao險xian僅jin在zai中zhong國guo大da陸lu投tou保bao。為wei了le謹jin慎shen起qi見jian，請qing根gen據ju具ju體ti產chan品pin確que定ding保bao護hu範fan圍wei。另ling外wai，高gao原yuan反fan應ying也ye是shi一yi個ge很hen大da的de爭zheng議yi，建jian議yi保bao險xian公gong司si應ying首shou先xian確que定ding是shi否fou包bao括kuo高gao空kong反fan應ying的de保bao障zhang，否fou則ze，有you必bi要yao購gou買mai附fu加jia的de包bao含han高gao度du反fan應ying的de意yi外wai風feng險xian。

yiwaixianduigaofengxianzhiyehegaofengxianhuodongdouyouxianzhi。duiyugaofengxianhuodong
，keyitoubaotedingleixingdebaoxian
，bingjinxingyouzhenduixingdebaozhang。ruguozheshiyigegaofengxiandezhiye，yidingyaokanzhiyepingjixianzhi，yiwaibaoxianzhiyeyibanfenwei6個層次，在1≤3級的職業可以是正常投保，4類或4類以上的職業
，投保會有很大的限製，隻有較少的產品可供選擇
，而保額通常會比較低。

小編在這裏要提醒一下大家
， 意外險投保的時候要注意生效的時間，特別是短期意外旅遊險保險，盡量提前幾天投保，避免已經到達目的地
，保單還未生效的尷尬。

除了上述所說的
，購買意外險有什麼需要注意的？

1、看清意外險保障的是全殘還是傷殘？

意外險保障責任的三大核心分別是：意外身故+意外傷殘+意外醫療。其中意外身故和傷殘是主要的責任，意外醫療多以附加險的形式出現。意外險的保障期限通常都是一年
，價格實惠
，100多元就可以獲得幾十萬的保障。

這裏再次強調一下，意外險在理賠的時候一定要滿足4個條件：外來的
、突發的、非疾病的、非fei本ben意yi的de。一yi般ban情qing況kuang下xia，由you疾ji病bing所suo造zao成cheng的de意yi外wai身shen故gu，不bu符fu合he意yi外wai險xian理li賠pei條tiao件jian，不bu能neng賠pei付fu。如ru果guo因yin為wei意yi外wai傷shang殘can的de話hua
，可ke根gen據ju傷shang殘can的de等deng級ji按an比bi例li來lai進jin行xing賠pei付fu，但dan是shi殘can疾ji的de程cheng度du沒mei有you達da到dao全quan殘can的de等deng級ji
，也ye無wu法fa獲huo得de賠pei償chang
，因yin為wei有you些xie意yi外wai險xian保bao障zhang內nei容rong是shi全quan殘can的de情qing況kuang下xia才cai給gei予yu賠pei付fu。在zai購gou買mai意yi外wai保bao險xian之zhi前qian，你ni必bi須xu清qing楚chu地di看kan到dao合he同tong的de內nei容rong
，有you什shen麼me不bu懂dong得de就jiu趕gan緊jin谘zi詢xun。

2
、看清意外險保障的內容是什麼
？

某些意外險僅保障特定的意外，例如，航空意外保險隻保航空事故，交通意外保險隻保交通事故，在理賠中限製很大。例如：自動駕駛意外保險是100萬，航空意外保險也是100萬。這種意外保險雖然保費高
，但保障不夠全麵。意外保險作為一種基本的保障
，選擇購買綜合性的意外保險，雖然該項目所寫的事故/傷殘總保額約為100萬
，但無論是自動駕駛事故、公共交通事故還是航空事故，都能獲得理賠。

3
、意外醫療險是否保障社保外費用？

住院醫療費用一般分為兩類：一類是社保範圍內的費用，社保可以按一定比例報銷；lingyileishishebaoyiwaidefeiyong，zhezhongbunengbaoxiao
，xuyaozifeibaoxiao。muqian，yiwaibaoxianzhongdeyiwaiyiliaobaoxiandaduokeyizaishebaoneijinxingbaoxiao，youbufenchanpinshizaishebaowaijinxingbaoxiao。jiunabaiwanyiliaoxianlaishuo，ruguomailebaiwanyiliaoxian，yiwaiyiliaoxiandebaoebuyongtaigao。yinweizhiyaozhuyuandefeiyongchaoguolemianpeie，zaishebaofanweinei
，shengxiadefeiyongdoukeyiyongbaiwanyiliaoxianlaijinxingbaoxiao。

4、如何判斷意外醫療險是否保障社保外費用呢？

這裏主要看保險的合同條款，對於社保內和社保外的用藥都會寫得很清楚。

寫在最後：

通(tong)過(guo)今(jin)天(tian)分(fen)享(xiang)的(de)文(wen)章(zhang)，大(da)家(jia)是(shi)不(bu)是(shi)對(dui)意(yi)外(wai)險(xian)有(you)了(le)一(yi)個(ge)更(geng)深(shen)入(ru)地(di)了(le)解(jie)？這(zhe)裏(li)小(xiao)編(bian)還(hai)要(yao)再(zai)囉(luo)嗦(suo)一(yi)下(xia)，意(yi)外(wai)險(xian)是(shi)一(yi)款(kuan)最(zui)基(ji)礎(chu)的(de)保(bao)險(xian)


，全(quan)家(jia)人(ren)都(dou)要(yao)配(pei)置(zhi)
，在(zai)配(pei)置(zhi)的(de)時(shi)候(hou)，要(yao)根(gen)據(ju)不(bu)同(tong)的(de)人(ren)群(qun)，不(bu)同(tong)的(de)出(chu)行(xing)方(fang)式(shi)以(yi)及(ji)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)來(lai)進(jin)行(xing)選(xuan)擇(ze)。看(kan)完(wan)本(ben)文(wen)，別(bie)忘(wang)了(le)給(gei)小(xiao)編(bian)點(dian)讚(zan)喲(yo)！