建築公司為工人投保團意險！工人高處墜亡！兩家保險公司居然拒賠了！

shuoqigaoweizhiye
，jianzhugongdiyinggaisuanyige。jianzhugongdiyibanbudaianquanmaobudejinru
，kejianjianzhugongdiyouduobuanquan。ruguojianzhugongdiyougongrenshoushang
，duiyuchengbaoshanglaishuo，kenengyiweizheyinianbaiganle。muqian，henduojianzhugongsidouhuigeigongrentoubaoxian。zhebu，youyijia建築公司

，為工人投保了兩份保險，然而工人發生事故後，保險公司卻拒賠了

？怎麼回事？

真實案例

湖南某建築公司在2016年和2017年分別在湖南當地的A
、B兩家保險公司為自己項目的工人投保了《建築工程團體意外傷害險》，兩份團體意外險的內容基本相同，保障內容如下：

1、意外身故或者意外傷殘理賠40萬人民幣（兩家保險公司合計80萬人民幣）；

2
、被保人一共125人
；

3、保險期間為整個工期：2016年10月到2018年10月。

建築公司投保的這兩份《建築工程團體意外傷害險》的(de)保(bao)障(zhang)責(ze)任(ren)是(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)從(cong)事(shi)建(jian)築(zhu)施(shi)工(gong)或(huo)者(zhe)和(he)建(jian)築(zhu)施(shi)工(gong)相(xiang)關(guan)的(de)工(gong)作(zuo)時(shi)

，或(huo)者(zhe)在(zai)施(shi)工(gong)現(xian)場(chang)以(yi)及(ji)施(shi)工(gong)期(qi)內(nei)指(zhi)定(ding)的(de)生(sheng)活(huo)區(qu)域(yu)，遭(zao)受(shou)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)事(shi)故(gu)。

除此之外
，這份保險合同還有一條特別約定：被保險人在建築工地發生意外事故導致死亡或者殘疾，申請賠付金額在1萬元以上的
，理賠時應該提供建築安全監管部門出具的事故證明。

然而就在2017年的9月份，該建築公司的工人李某從工地的某高處發生墜亡，根據醫院搶救單上的記錄：高處墜落受傷，呼吸心跳停止。

事故發生後，建築公司和李某的家人取得聯係
，經過一係列的談判，建築公司決定理賠給李某家屬100萬的人民幣補償。而建築公司投保的《建築工程團體意外傷害險》卻由於證據不過硬陷入卡殼。

建築公司多次要求保險公司理賠，而投保的兩家保險公司都表示，理賠金額大於1萬元，要求提供安監部門的事故證明，不然就要提供死者的司法鑒定。由於僵持不下，保險公司隻能向法院提起訴訟。

在zai法fa庭ting上shang
，保bao險xian公gong司si認ren為wei保bao險xian金jin的de受shou益yi人ren是shi李li某mou的de家jia屬shu，建jian築zhu公gong司si沒mei有you提ti出chu上shang訴su的de資zi格ge。另ling外wai，建jian築zhu公gong司si無wu法fa提ti供gong死si者zhe的de事shi故gu證zheng明ming或huo者zhe死si亡wang原yuan因yin的de司si法fa鑒jian定ding。而er建jian築zhu公gong司si認ren為wei，事shi故gu發fa生sheng後hou，已yi經jing理li賠pei給gei李li某mou家jia屬shu100萬的理賠

，自己有權向保險公司申請理賠。

經過法院的審理，最終認為：李某的家屬和建築公司已經簽署了理賠100萬的協議，這實際上相當於李某的家屬將申請理賠的請求權讓給建築公司，建築公司有訴訟的資格。

根據法院的調查，以及李某發生事故時的搶救記錄
、死亡通知書以及死亡地點，可以證明李某的死亡符合保險理賠範圍。最終，法院判決兩家保險公司各理賠建築公司40萬的保險金。

案例分析

gongchenglingyudebaoxianlipeiyizhidoushibijiaonandewenti。henduojianzhugongsidouhuizhijiehejiashuqianxieyi。weishenmeanlizhongbaoxiangongsiyaoqiujianzhugongsitigonganjianbumendeshiguzhengmingjianzhugongsiquebutigongerxuanzeshangsune？zheshiyinweiruguoshiguzhengmingkaiduole
，shibihuiyingxiangdaogongcheng。yanzhongdekenenghuibeiyaoqiutinggongzhengdun。

一
、“安監證明”問題

zaijiangongtuanyixianshiwucaozuozhong

，baoxiangongsiweileguankongpeifufengxian
，baodanbaoxiantiaokuanhuoyuedingzhongwangwangmingque，banlibaoxianjinshenqingdebiyaotiaojianzhiyishiyaotigonganquanshengchanjianduguanlijigouchujudeyiwaishiguzhengming

，ji“安監證明”，而對於施工單位而言，往往因為多方麵的考慮，難以提供這一證明材料
，從而造成保險的作用難以實質性發揮。

二

、工傷保險和建工團意險的關係問題

2011年修正的《中華人民共和國建築法》第四十八條規定：“建築施工企業應當依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費。鼓勵企業為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。”

所以從國家法律法規角度來看
，工傷保險是強製性保險
，而建工團意險是鼓勵企業購買的一種補充性的商業保險。

但在實際操作中，施工單位因各工種調動頻繁、用工流動性大
、臨時雇傭、組織的施工人員占多數等現實情況
，從而不可能為所有施工人員辦理工傷保險，所以一般都會采取“工傷保險+建工團意險”的方式；即按當地監管部門的最低要求購買工傷保險，以獲得施工許可證；再結合項目具體需求向保險公司購買建工團意險，以獲得人員風險最大保障。

三、建工團意險能否抵扣建築企業應承擔的賠償

？

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首先，我們要明確建工團意險的性質：建工團意險是一種特殊的人身保險，其設立之初具有行政強製性，隻是隨著工傷保險製度的施行，工傷保險替代了建工團體險的功能。

其次，根據《中華人民共和國保險法》的規定：勞動者在構成工傷的情況下，勞動者仍享有保險金，即可以“雙重賠償”（如有工傷保險情況下）。但dan該gai法fa條tiao規gui範fan的de是shi勞lao動dong關guan係xi，而er不bu是shi雇gu傭yong關guan係xi，也ye就jiu是shi說shuo雇gu主zhu為wei雇gu員yuan購gou買mai建jian工gong團tuan體ti險xian
，法fa律lv對dui於yu保bao險xian金jin是shi否fou抵di扣kou賠pei償chang款kuan無wu明ming確que規gui定ding。綜zong上shang所suo述shu
，建jian工gong團tuan意yi險xian的de保bao險xian金jin能neng抵di扣kou建jian築zhu企qi業ye或huo實shi際ji承cheng建jian人ren對dui臨lin時shi施shi工gong人ren應ying承cheng擔dan的de賠pei償chang款kuan。

結語

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