男子投保500萬保額意外險！突發身故後保險公司拒賠！法院：拒賠合理！

生老病死是自然規律，但是對於人的死亡而言
，大體分為兩種：疾(ji)病(bing)死(si)亡(wang)和(he)意(yi)外(wai)死(si)亡(wang)。疾(ji)病(bing)死(si)亡(wang)我(wo)們(men)建(jian)議(yi)大(da)家(jia)投(tou)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)和(he)醫(yi)療(liao)險(xian)
，因(yin)為(wei)隨(sui)著(zhe)醫(yi)學(xue)的(de)進(jin)步(bu)，很(hen)多(duo)疾(ji)病(bing)都(dou)可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)治(zhi)療(liao)延(yan)長(chang)生(sheng)命(ming)。意(yi)外(wai)是(shi)不(bu)可(ke)預(yu)知(zhi)的(de)，意(yi)外(wai)險(xian)也(ye)是(shi)非(fei)常(chang)重要的一個保險，今天我們就來分享一個案例：一男子貸款時投保了500萬的意外險，突然發生死亡後，保險公司拒絕了理賠
，保險公司的做法合理嗎
？我們一起來看看。

真實案例

2017年的9月，張某以公司的名義向銀行貸款了500萬。作為公司實際的控製人，張某在貸款時還購買了一份“借款人意外傷害保險”
，保額和貸款數目一樣，也是500萬。這份借款人意外傷害保險的內容主要表明：張某因為意外導致身故的，銀行將獲得保險理賠金。

2017年12月(yue)

，張(zhang)某(mou)由(you)於(yu)突(tu)發(fa)疾(ji)病(bing)被(bei)送(song)往(wang)醫(yi)院(yuan)，經(jing)過(guo)一(yi)天(tian)一(yi)夜(ye)的(de)搶(qiang)救(jiu)沒(mei)有(you)搶(qiang)救(jiu)回(hui)來(lai)，次(ci)日(ri)，張(zhang)某(mou)身(shen)故(gu)。根(gen)據(ju)醫(yi)院(yuan)開(kai)具(ju)的(de)死(si)亡(wang)病(bing)因(yin)，張(zhang)某(mou)死(si)於(yu)急(ji)性(xing)心(xin)髒(zang)功(gong)能(neng)衰(shuai)竭(jie)。張(zhang)某(mou)死(si)後(hou)，張(zhang)某(mou)的(de)家(jia)屬(shu)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)報(bao)案(an)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)以(yi)急(ji)性(xing)心(xin)功(gong)能(neng)衰(shuai)竭(jie)不(bu)屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)拒(ju)絕(jue)了(le)理(li)賠(pei)，並(bing)給(gei)張(zhang)某(mou)的(de)家(jia)屬(shu)下(xia)發(fa)了(le)《不給付保險金的理賠決定書》。2018年的4月份，張某的家屬償還給銀行貸款連本帶息一共5024800元。

由於沒有拿到保險理賠金，張某的家屬將保險公司告上了法庭。經過法院的審理，認為根據張某的病曆可以知道，張某在送去醫院的1個小時前有劇烈的腹痛，並無全身大汗，還伴有胸悶氣短等症狀。送往醫院診斷為冠狀動脈樣硬化性心髒病、心功能II級、脂肪肝中度“。則張某的死亡原因是急性心髒功能衰竭。而意外險的理賠需要滿足外來的

、突發的
、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。故張某屬於疾病死亡。最終法院駁回了張某家屬的理賠請求。

案例分析

張(zhang)某(mou)的(de)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)之(zhi)所(suo)以(yi)會(hui)引(yin)發(fa)糾(jiu)紛(fen)，主(zhu)要(yao)在(zai)於(yu)張(zhang)某(mou)的(de)家(jia)人(ren)認(ren)為(wei)張(zhang)某(mou)屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)，而(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)認(ren)為(wei)是(shi)疾(ji)病(bing)身(shen)故(gu)。雖(sui)然(ran)急(ji)性(xing)心(xin)髒(zang)功(gong)能(neng)衰(shuai)竭(jie)看(kan)上(shang)去(qu)是(shi)突(tu)發(fa)的(de)，但(dan)是(shi)並(bing)不(bu)是(shi)意(yi)外(wai)。對(dui)於(yu)突(tu)然(ran)的(de)死(si)亡(wang)，我(wo)們(men)通(tong)常(chang)稱(cheng)為(wei)猝(cu)死(si)，猝(cu)死(si)一(yi)般(ban)是(shi)在(zai)長(chang)期(qi)的(de)高(gao)壓(ya)工(gong)作(zuo)下(xia)或(huo)者(zhe)在(zai)長(chang)期(qi)的(de)不(bu)正(zheng)常(chang)生(sheng)活(huo)狀(zhuang)態(tai)下(xia)，長(chang)期(qi)的(de)不(bu)健(jian)康(kang)行(xing)為(wei)累(lei)計(ji)下(xia)

，達(da)到(dao)了(le)”突發“的臨界點
，而這些實際上是自己自身的因素造成的。

意外險保費便宜，幾百塊錢就可以買幾百萬的保額，但是很多情況下，意外險理賠都會”處處碰壁“，為什麼呢
？下麵小編就來總結下。

意外險保額並非越高越好

yiwaixianhezhongjixianyiyang，ruguozaitongshigoumaileduokuanyiwaixian

，namechuxiandeshihouyeshikeyiduojiatongshilipeide。buguo，suiranbianyi
，dandajiayebuyaoyigejinerdiwangduolemai。

比如對於未成年人，國家保監會有規定：0-9歲：身故賠付不能超過20萬；10-17歲：身故賠付不能超過50萬。

除了國家的統一規定以外

，有些產品本身也會限額
，比如：”被保險人在投保時，如果已有各類意外身故保額超過100萬，則不能投保本保險產品，否則保險公司有權拒賠。“所以

，大家購買意外險的時候要注意適量，不要超過國家或產品本身規定的額度
，不然錢白交了， 還有可能拿不到理賠哦。推薦閱讀：團體意外險是什麼 和工傷保險之間有什麼區別？

意外險職業不能隨便填

因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)險(xian)非(fei)常(chang)便(bian)宜(yi)

，而(er)且(qie)投(tou)保(bao)流(liu)程(cheng)非(fei)常(chang)簡(jian)單(dan)，甚(shen)至(zhi)大(da)多(duo)數(shu)是(shi)沒(mei)有(you)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)的(de)，因(yin)此(ci)有(you)不(bu)少(shao)朋(peng)友(you)投(tou)保(bao)起(qi)來(lai)很(hen)隨(sui)意(yi)，不(bu)太(tai)重(zhong)視(shi)職(zhi)業(ye)的(de)填(tian)寫(xie)。

往往
，有時候理賠糾紛就是因為職業的問題。一般會將職業根據風險屬性，從低到高，分成1-6類lei。每mei款kuan產chan品pin會hui寫xie明ming自zi己ji承cheng保bao哪na幾ji類lei職zhi業ye，如ru果guo是shi不bu符fu合he要yao求qiu的de高gao危wei職zhi業ye，即ji使shi咱zan們men強qiang行xing投tou保bao了le
，那na麼me出chu險xian的de時shi候hou，保bao險xian公gong司si還hai是shi可ke以yi合he法fa拒ju賠pei的de。

之前就有人遇到過這種情況：他在代理人朋友那裏投保了一款意外險


，在朋友的建議下把職業填為”一般內勤“，但其實他是”室外空調安裝“。後hou來lai
，他ta在zai工gong作zuo中zhong不bu幸xing墜zhui亡wang
，他ta妻qi子zi找zhao保bao險xian公gong司si理li賠pei
，卻que被bei拒ju賠pei了le。所suo以yi，大da家jia如ru果guo是shi比bi較jiao危wei險xian的de職zhi業ye，投tou保bao時shi一yi定ding要yao記ji得de看kan清qing楚chu產chan品pin可ke承cheng保bao職zhi業ye。

意外險傷殘保額和身故保額不一致

意外險是四大傷殘中，唯一會保障殘疾的險種。不過要注意的是，281種傷殘，是被分為1-10個等級的，一般意外險也會按照傷殘的等級去賠付。比如：1級傷殘（即全殘）是最嚴重的，會按照100%的比例去賠付
，而10級傷殘是最輕的，會賠付10%基本保額，同理，中間的等級，就按照10%的梯度遞減賠付。

一般好的綜合意外險
，就會像上麵這樣保”傷殘“——無論幾級傷殘，都能拿到相應的賠償。可是有的意外險，隻保”全殘“（1級傷殘），比如植物人狀態、雙眼缺失、全身癱瘓等。如果隻是斷了一條腿等，沒有達到1級傷殘的標準
，那麼一分理賠都不會有。

所以
，大家購買的時候一定要看清條款，到底是保”傷殘“，還是隻保”全殘“？保額到底是不是宣傳所說的那麼高
？

結語

意(yi)外(wai)險(xian)理(li)賠(pei)需(xu)要(yao)注(zhu)意(yi)的(de)問(wen)題(ti)挺(ting)多(duo)的(de)
，意(yi)外(wai)險(xian)也(ye)是(shi)非(fei)常(chang)重(zhong)要(yao)的(de)一(yi)個(ge)險(xian)種(zhong)
，大(da)家(jia)在(zai)投(tou)保(bao)前(qian)如(ru)果(guo)能(neng)多(duo)了(le)解(jie)一(yi)些(xie)意(yi)外(wai)險(xian)，就(jiu)在(zai)理(li)賠(pei)時(shi)少(shao)一(yi)些(xie)糾(jiu)紛(fen)
，也(ye)不(bu)會(hui)那(na)麼(me)累(lei)心(xin)了(le)！希望今天的文章能帶給你收獲！如果喜歡別忘記分享給身邊的朋友！

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